導讀： 近幾年，P2P隨著平臺的快速發(fā)展，與保險公司合作成為不斷拓展和完善業(yè)務的重要選擇。上月中旬，P2P+保險的相關合作悄然改變，陽光保險和一些P2P該平臺終止了賬戶資本安全保險合同，透露了保險業(yè)P2P平臺的謹慎態(tài)度。上月中旬，P2P+保險的相關合作悄然改變，陽光保險和一些P2P該平臺終止了賬戶資本安全保險合同，透露了保險業(yè)P2P平臺的謹慎態(tài)度。

實際上，“P2P+保險合作模式與合作險種有很多保險，真正有資金安全保障的只有履約保障保險，但目前投保的是這種保險P2P不到10個平臺。對于借款人人身意外傷害保險等非核心保障，增加信用意義大于實際意義。一些業(yè)內(nèi)人士認為，目前的保險監(jiān)管正在逐漸收緊。只有當平臺業(yè)務足夠透明時，保險公司才能準確定價風險。

新規(guī)加快了兩者的聯(lián)姻 增信合作最多

自平臺保障以來，特別是央行發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出了鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險抵御能力

網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞表示，保險公司和P2P網(wǎng)貸平臺合作可分為三類:增信合作、產(chǎn)品合作和渠道合作。P2P網(wǎng)貸最重要的合作模式是增信合作。

所謂增信合作，就是保險公司P2P網(wǎng)貸平臺提供具體保障，合作保險包括賬戶安全保險和借款人人身意外傷害保險、貸款抵押保險和信用保險。產(chǎn)品合作是指借款人可以以預定收益保險單項下的財產(chǎn)權作為還款保障。渠道合作更容易理解。除了電子商務平臺，保險公司還將P2P網(wǎng)貸平臺也作為其渠道銷售合作伙伴，如招財寶平臺銷售多家保險公司萬能險。

據(jù)悉，陽光保險、國壽財險、天安財險、中國人保等保險公司P2P該平臺進行了合作。據(jù)了解，中國保監(jiān)會發(fā)改部發(fā)布了《關于為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供保險擔保業(yè)務的通知》財產(chǎn)險公司詳細提交了與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺保險相關的數(shù)據(jù)，旨在了解財產(chǎn)險公司與共同基金行業(yè)的合作。不久前，陽光保險悄然終止了與一些公司的合作P2P平臺合作的賬戶資金安全保險業(yè)務。

賬戶資金安全險被推動 只保證交易安全

那廂終止業(yè)務合作，這廂忙著達成新的合作。上個月31日，小米貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺太平洋保險婚姻，合作內(nèi)容是賬戶安全責任。根據(jù)協(xié)議，小米貸款注冊用戶在充值、現(xiàn)金提取、投資、贖回等環(huán)節(jié)，如果保險事故造成的個人賬戶資金損失，太平洋保險將按合同條款支付。根據(jù)公共數(shù)據(jù)，有57個在線貸款平臺與保險公司有賬戶資本安全保險合作。

因為大部分P2P網(wǎng)貸平臺沒有公布條款，很多消費者不知道賬戶資金安全保險到底是什么。

一位資深財產(chǎn)保險公司表示，保險公司向P2P該平臺推出的賬戶資本安全保險類似于支付寶的賬戶安全保險。安全責任是在固定平臺上進行交易，個人財務被罪犯盜竊、盜竊造成損失的風險保障。但被保險人的故意行為（或過失行為），如主動披露賬戶信息，保險公司不予賠償。

另一位保險業(yè)內(nèi)人士指出，大多數(shù)平臺投資資者投資賬戶資本安全保險的信用增強意義大于實際意義。資本安全保險不是資本賬戶投資利潤的保險，而是資本交易環(huán)節(jié)的步驟。一些平臺在宣傳中夸大了相關的保險責任，將資本交易安全擴展到資本安全，并將這兩個概念混為一談。它不僅損害了保險公司的聲譽，也損害了消費者的權益?！?/p>

履約保險是核心保障 很少有投保平臺

和賬戶資金安全保險一樣，保險公司面向P2P借款人人人身意外傷害保險和貸款抵押保險也是平臺推出的非核心擔保產(chǎn)品。P2P該平臺為平臺借款人的人身安全提供保險。一旦借款人死亡或殘疾，保險公司將向投資者賠償。貸款抵押品保險是汽車抵押貸款、住房抵押貸款資產(chǎn)，借款人為其抵押品購買財產(chǎn)保險，保證貸款期間抵押物的安全，保險公司在發(fā)生火災、洪水等情況下賠償?shù)盅何铩?/p>

投資者應該注意，P2P+最具實際價值的保險模式是履約保險。業(yè)內(nèi)人士表示，只有履約保險才能保證借款人的資金安全，即如果借款人不按照合同或法律規(guī)定履行義務，保險公司將賠償，保險公司將資金轉(zhuǎn)移給投資者，然后保險公司將代位追償權行使給借款人。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前與保險企業(yè)合作的平臺有90多個，但涉及網(wǎng)貸核心風險的履約保障保險只有少數(shù)?！?/p>

據(jù)悉，米缸金融、精融匯、小馬金融等平臺目前擁有履約保障保障。以米缸金融為例，其合作伙伴是天安財產(chǎn)保險。投資者購買天安財產(chǎn)保險承保的金融產(chǎn)品。借款人違約的，投資者可以獲得天安財產(chǎn)保險賠償，可以實現(xiàn)100%的風險賠償。但值得注意的是，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授王國軍認為，如果按風險程度排名，確保交易賬戶和資金安全的風險最大，履約保險的風險最小?！?/p>

保險業(yè)監(jiān)管不斷升級 合作的前提是透明

從去年年中到去年年底，是P2P平臺與保險公司合作的黃金時期。但隨著陽光保險的暫停和P2P平臺合作賬戶資金安全保險給兩者的婚姻蒙上了陰影。

事實上，自2014年下半年以來，中國保監(jiān)會逐步加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范。從風險提示到2016年初的重點調(diào)查，監(jiān)管機構越來越重視此類風險。張葉霞認為，保險公司未來能否繼續(xù)P2P監(jiān)管機構對平臺合作的態(tài)度尤為重要。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士了解，2014年下半年，部分保險企業(yè)銷售人員以保險公司名義推薦銷售P2P平臺，由于平臺負責人跑路，個別保險公司陷入輿論危機。隨后，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》，險金融產(chǎn)品銷售的通知》，指出上述行為暴露了金融風險的交叉?zhèn)鬟f，明確保險公司和保險專業(yè)中介機構不得銷售未經(jīng)有關金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品。

2015年，中國保監(jiān)會兩次發(fā)布P2P平臺風險提示，指出部分銷售人員借口升級保單，采取非法手段收取保單資金，給消費者造成損失。今年1月，監(jiān)管再次升級，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺保障保險業(yè)務的問題。中國保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)平臺的選擇、信息披露和內(nèi)部控制管理提出了要求。因此，有業(yè)內(nèi)觀點認為‘P2P+雖然保險合作勢在必行，但保險公司需要足夠透明的平臺業(yè)務來準確定價風險?！?/p>

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