導(dǎo)讀： 近幾年，P2P隨著平臺(tái)的快速發(fā)展，與保險(xiǎn)公司合作成為不斷拓展和完善業(yè)務(wù)的重要選擇。上月中旬，P2P+保險(xiǎn)的相關(guān)合作悄然改變，陽(yáng)光保險(xiǎn)和一些P2P該平臺(tái)終止了賬戶資本安全保險(xiǎn)合同，透露了保險(xiǎn)業(yè)P2P平臺(tái)的謹(jǐn)慎態(tài)度。上月中旬，P2P+保險(xiǎn)的相關(guān)合作悄然改變，陽(yáng)光保險(xiǎn)和一些P2P該平臺(tái)終止了賬戶資本安全保險(xiǎn)合同，透露了保險(xiǎn)業(yè)P2P平臺(tái)的謹(jǐn)慎態(tài)度。

實(shí)際上，“P2P+保險(xiǎn)合作模式與合作險(xiǎn)種有很多保險(xiǎn)，真正有資金安全保障的只有履約保障保險(xiǎn)，但目前投保的是這種保險(xiǎn)P2P不到10個(gè)平臺(tái)。對(duì)于借款人人身意外傷害保險(xiǎn)等非核心保障，增加信用意義大于實(shí)際意義。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前的保險(xiǎn)監(jiān)管正在逐漸收緊。只有當(dāng)平臺(tái)業(yè)務(wù)足夠透明時(shí)，保險(xiǎn)公司才能準(zhǔn)確定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

新規(guī)加快了兩者的聯(lián)姻 增信合作最多

自平臺(tái)保障以來(lái)，特別是央行發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞表示，保險(xiǎn)公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作可分為三類:增信合作、產(chǎn)品合作和渠道合作。P2P網(wǎng)貸最重要的合作模式是增信合作。

所謂增信合作，就是保險(xiǎn)公司P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供具體保障，合作保險(xiǎn)包括賬戶安全保險(xiǎn)和借款人人身意外傷害保險(xiǎn)、貸款抵押保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。產(chǎn)品合作是指借款人可以以預(yù)定收益保險(xiǎn)單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為還款保障。渠道合作更容易理解。除了電子商務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也作為其渠道銷售合作伙伴，如招財(cái)寶平臺(tái)銷售多家保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)。

據(jù)悉，陽(yáng)光保險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人保等保險(xiǎn)公司P2P該平臺(tái)進(jìn)行了合作。據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)改部發(fā)布了《關(guān)于為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供保險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的通知》財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司詳細(xì)提交了與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，旨在了解財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司與共同基金行業(yè)的合作。不久前，陽(yáng)光保險(xiǎn)悄然終止了與一些公司的合作P2P平臺(tái)合作的賬戶資金安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

賬戶資金安全險(xiǎn)被推動(dòng) 只保證交易安全

那廂終止業(yè)務(wù)合作，這廂忙著達(dá)成新的合作。上個(gè)月31日，小米貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)太平洋保險(xiǎn)婚姻，合作內(nèi)容是賬戶安全責(zé)任。根據(jù)協(xié)議，小米貸款注冊(cè)用戶在充值、現(xiàn)金提取、投資、贖回等環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)事故造成的個(gè)人賬戶資金損失，太平洋保險(xiǎn)將按合同條款支付。根據(jù)公共數(shù)據(jù)，有57個(gè)在線貸款平臺(tái)與保險(xiǎn)公司有賬戶資本安全保險(xiǎn)合作。

因?yàn)榇蟛糠諴2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒有公布條款，很多消費(fèi)者不知道賬戶資金安全保險(xiǎn)到底是什么。

一位資深財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司表示，保險(xiǎn)公司向P2P該平臺(tái)推出的賬戶資本安全保險(xiǎn)類似于支付寶的賬戶安全保險(xiǎn)。安全責(zé)任是在固定平臺(tái)上進(jìn)行交易，個(gè)人財(cái)務(wù)被罪犯盜竊、盜竊造成損失的風(fēng)險(xiǎn)保障。但被保險(xiǎn)人的故意行為（或過(guò)失行為），如主動(dòng)披露賬戶信息，保險(xiǎn)公司不予賠償。

另一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，大多數(shù)平臺(tái)投資資者投資賬戶資本安全保險(xiǎn)的信用增強(qiáng)意義大于實(shí)際意義。資本安全保險(xiǎn)不是資本賬戶投資利潤(rùn)的保險(xiǎn)，而是資本交易環(huán)節(jié)的步驟。一些平臺(tái)在宣傳中夸大了相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將資本交易安全擴(kuò)展到資本安全，并將這兩個(gè)概念混為一談。它不僅損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，也損害了消費(fèi)者的權(quán)益。”

履約保險(xiǎn)是核心保障 很少有投保平臺(tái)

和賬戶資金安全保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司面向P2P借款人人人身意外傷害保險(xiǎn)和貸款抵押保險(xiǎn)也是平臺(tái)推出的非核心擔(dān)保產(chǎn)品。P2P該平臺(tái)為平臺(tái)借款人的人身安全提供保險(xiǎn)。一旦借款人死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司將向投資者賠償。貸款抵押品保險(xiǎn)是汽車抵押貸款、住房抵押貸款資產(chǎn)，借款人為其抵押品購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保證貸款期間抵押物的安全，保險(xiǎn)公司在發(fā)生火災(zāi)、洪水等情況下賠償?shù)盅何铩?/p>

投資者應(yīng)該注意，P2P+最具實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)模式是履約保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，只有履約保險(xiǎn)才能保證借款人的資金安全，即如果借款人不按照合同或法律規(guī)定履行義務(wù)，保險(xiǎn)公司將賠償，保險(xiǎn)公司將資金轉(zhuǎn)移給投資者，然后保險(xiǎn)公司將代位追償權(quán)行使給借款人。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前與保險(xiǎn)企業(yè)合作的平臺(tái)有90多個(gè)，但涉及網(wǎng)貸核心風(fēng)險(xiǎn)的履約保障保險(xiǎn)只有少數(shù)?！?/p>

據(jù)悉，米缸金融、精融匯、小馬金融等平臺(tái)目前擁有履約保障保障。以米缸金融為例，其合作伙伴是天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投資者購(gòu)買天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的金融產(chǎn)品。借款人違約的，投資者可以獲得天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償，可以實(shí)現(xiàn)100%的風(fēng)險(xiǎn)賠償。但值得注意的是，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授王國(guó)軍認(rèn)為，如果按風(fēng)險(xiǎn)程度排名，確保交易賬戶和資金安全的風(fēng)險(xiǎn)最大，履約保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最小。”

保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不斷升級(jí) 合作的前提是透明

從去年年中到去年年底，是P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的黃金時(shí)期。但隨著陽(yáng)光保險(xiǎn)的暫停和P2P平臺(tái)合作賬戶資金安全保險(xiǎn)給兩者的婚姻蒙上了陰影。

事實(shí)上，自2014年下半年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)逐步加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。從風(fēng)險(xiǎn)提示到2016年初的重點(diǎn)調(diào)查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視此類風(fēng)險(xiǎn)。張葉霞認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未來(lái)能否繼續(xù)P2P監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)合作的態(tài)度尤為重要。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士了解，2014年下半年，部分保險(xiǎn)企業(yè)銷售人員以保險(xiǎn)公司名義推薦銷售P2P平臺(tái)，由于平臺(tái)負(fù)責(zé)人跑路，個(gè)別保險(xiǎn)公司陷入輿論危機(jī)。隨后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》，險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》，指出上述行為暴露了金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鬟f，明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不得銷售未經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)兩次發(fā)布P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)提示，指出部分銷售人員借口升級(jí)保單，采取非法手段收取保單資金，給消費(fèi)者造成損失。今年1月，監(jiān)管再次升級(jí)，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露和內(nèi)部控制管理提出了要求。因此，有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為‘P2P+雖然保險(xiǎn)合作勢(shì)在必行，但保險(xiǎn)公司需要足夠透明的平臺(tái)業(yè)務(wù)來(lái)準(zhǔn)確定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

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