導讀： 從霧霾險到高溫險，去年以來，一系列精彩的保險進入了人們的視野。在成功搶眼的同時，也經(jīng)歷了一系列風暴，如被監(jiān)管部門叫停、被貼上偽保險標簽等。

不過，在互聯(lián)網(wǎng)保險當下被規(guī)范，奇葩保險但并沒有像業(yè)內(nèi)人士預期的那樣消失。據(jù)了解，近期房價防跌險、充電寶及手機爆炸險、跑步無憂險等奇葩險種子再次聚在一起。業(yè)內(nèi)人士認為，這些奇葩險也存在著吸眼效果遠大于實際保障的問題。

房價防跌險引起爭議

早在去年3月和4月，中國保監(jiān)會就發(fā)布了關于極限保險和極限保險的風險提示。隨著去年7月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的正式出臺，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍也認為，賞月保險、極限保險等不靠譜的奇葩險種，標準出臺后，將大大減少甚至消失，一些真正有價值的保險將出現(xiàn)。但從現(xiàn)實來看，這種理想并沒有轉化為現(xiàn)實。房價下跌怎么辦？買貴了，保險公司來補償吧！就在最近，房價防跌保險的信息一推出就迅速傳播開來。我的朋友在2013年買了一套二手房子，然后因為房價下跌，受到了很大的影響。最近想買房子的成都市民陸先生說，如果你真的能有這樣的保險，你就不用擔心了。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種所謂的國內(nèi)首套房屋防跌險，其實是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)車險價格比較平臺計劃與房地產(chǎn)開發(fā)商和保險公司聯(lián)合推出房價指數(shù)保險。根據(jù)目前公布的條款，買方在保險期內(nèi)出售房屋，因房價下跌造成的損失由保險公司賠償，最高賠償金額為購房價格的30%。產(chǎn)品分為一年期防跌保險費率3%和三年期防跌保險費率5%。

這也意味著，如果陸先生在成都花了100萬元買了一套房子，并為該房子投保了三年的防跌保險，而兩年后房價下跌，如果陸先生以90萬元的價格出售，保險公司將賠償相應的差價損失。但是，如果該房屋在三年內(nèi)未出售，或打算以超低的價格出售，保險公司將不予賠償。根據(jù)設計，防跌保險的保費由房地產(chǎn)開發(fā)商統(tǒng)一支付。

雖然看起來很漂亮，但一些保險從業(yè)者分析說，一年以上的保險必須經(jīng)中國保監(jiān)會批準，保險風險很大，監(jiān)管機構不太可能釋放。此外，從目前披露的條款來看，賠償?shù)木唧w細節(jié)還不夠完善。

保險創(chuàng)新要嚴格遵守紅線

與計劃住房防跌保險不同，今年以來，各種奇妙的保險類型層出不窮，在互聯(lián)寶保險市場掀起或多或少的波瀾。就在今年的三八節(jié)前后，一種婚姻保險在互聯(lián)網(wǎng)上流行起來。

據(jù)了解，去哪兒網(wǎng)保險商城銷售的保險費為299元。被保險人購買后，如果3年后與指定被保險人結婚，可憑結婚證領取599元現(xiàn)金。此外，被保險人在購買后10年內(nèi)享受1萬元的意外死亡和醫(yī)療責任保險。然而，其不結婚、過早結婚、改變婚姻對象的條款也引起了關注者的熱烈討論。

情人節(jié)期間，京東金融也推出了意外懷孕保障服務3個月保險產(chǎn)品;以及支付寶與多家保險公司合作推出的3·在8系列護理保險中，保障用戶在烹飪過程中因手指或燙傷意外造成醫(yī)療費用的廚師護理保險，保障使用化妝品時皮膚健康安全的美容保險，以及只需支付2.99元即可投保一年的充電寶手機爆炸保險。

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響。相關數(shù)據(jù)顯示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險成交量迅速增加。截至2015年底，保費規(guī)模已達2234億元，同比增長160%。在互聯(lián)網(wǎng)保險的新時代，保險公司在產(chǎn)品設計和營銷模式上大膽創(chuàng)新，一些創(chuàng)新保險也給保險業(yè)帶來了新的游戲玩法。這些奇葩險作為一種營銷手段，可以增加用戶的互動性和參與性，達到更好的營銷效果。

東吳證券分析師丁文濤認為，基于旅游、在線交易安全等碎片化場景的創(chuàng)新產(chǎn)品將促進互聯(lián)網(wǎng)財險保費保持快速發(fā)展。

但另一方面，這些保險之所以卷入輿論漩渦，是因為部分保險費率不合理，被保險人獲得賠償?shù)母怕屎苄?，或者部分保險違反了保險原則，具有賭博或賭博的性質(zhì)。由于一些奇怪的保險沒有進行風險計算和精算，或者由于缺乏歷史數(shù)據(jù)，可能存在兩個問題。一是保費過低，風險發(fā)生時無相應的償付能力；二是保費不合理，投保人賠償概率小，損害消費者利益。”有關保險專家指出。

未來，互聯(lián)網(wǎng)保險將以保險為入口，結合更多的行業(yè)和場景，最終擴展到企業(yè)和個人服務，并使用保險+加快整個行業(yè)的循環(huán)。但在此過程中，上述保險專家指出，保險的本質(zhì)仍然是保障，是風險的轉移和補償，這是設計保險產(chǎn)品時不可逾越的紅線。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開這一點”紅線”盲目混亂，否則將成為純粹的概念炒作。”

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