11月9日，北京金融法院召開保險糾紛審判白皮書新聞發(fā)布會，通知北京金融法院保險糾紛審判情況，發(fā)布《北京金融法院保險糾紛審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院受理保險糾紛案件677起，占所有民商事案件的7.75%，目標(biāo)總額超過11.73億元，涉及保險公司41家。

白皮書稱，保險業(yè)治理和保險企業(yè)經(jīng)營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款擔(dān)保保險和政策質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化上。同時，保險中的高利貸現(xiàn)象和涉嫌汽車保險欺詐案件已成為當(dāng)前保險案件審理中的一個難題。

保險公司敗訴的原因集中在未盡提示和義務(wù)上

從案件原因來看，一級保險糾紛案件54起，財產(chǎn)保險合同案件445起，個人保險合同案件146起，保險經(jīng)紀合同、保險代理合同、保險費等保險案件32起。從保險公司敗訴的原因來看，主要集中在七個方面：免責(zé)條款未履行提示義務(wù)、格式條款解釋不利于制定人、索賠協(xié)議明顯不公平等。

(圖片來源:北京金融法院《保險糾紛審判白皮書》)

《白皮書》指出，目前保險行業(yè)治理和保險企業(yè)經(jīng)營中存在的問題主要集中在汽車消費貸款擔(dān)保保險、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化等方面。在再保險糾紛中，一些保險公司混淆了再保險和共同保險，也應(yīng)注意以共同保險的名義進行再保險的事實。

例如，在汽車消費貸款擔(dān)保保險業(yè)務(wù)中，個別保險公司對被保險人的資金來源、被保險人與被保險人的關(guān)系以及汽車買方的經(jīng)濟實力缺乏必要的審查，導(dǎo)致犯罪分子非法經(jīng)營，存在案件。個別保險公司也違反監(jiān)管要求，從事遠程保險貸款擔(dān)保保險業(yè)務(wù)，甚至將相關(guān)業(yè)務(wù)擴展到全國各地，涉及銀行、金融租賃公司、汽車銷售商、資本周轉(zhuǎn)中間商和許多自然人，人數(shù)眾多，影響廣泛，容易引起群體糾紛和群體投訴。

在政策質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，個別保險公司的政策質(zhì)押貸款登記只是一種形式，政策質(zhì)押貸款還款記錄不完整，政策質(zhì)押貸款催收工作忽視管理，政策質(zhì)押貸款是否收取原政策不統(tǒng)一。保險公司沒有明確政策質(zhì)押貸款的過程，一旦發(fā)生糾紛，很容易造成無法證明的后果，導(dǎo)致案件發(fā)現(xiàn)困難。

保證保險中高利貸現(xiàn)象成為審理難點

此外，《白皮書》還提到，保險中的高利貸現(xiàn)象和涉嫌汽車保險欺詐案件已成為當(dāng)前保險案件審理中的一個難題。

其中，在擔(dān)保保險合同糾紛案件中，銀行和保險公司的商業(yè)模式為：借款人向銀行申請貸款，銀行要求借款人一般有房屋抵押，并向與銀行有合作關(guān)系的保險公司購買擔(dān)保保險；借款人償還本息，并向保險公司支付保費、服務(wù)費等費用。當(dāng)借款人無法償還銀行貸款時，保險公司應(yīng)先向銀行預(yù)付欠款本息，然后以保險合同糾紛為由向法院起訴，要求借款人支付保險公司的所有費用，包括保費、罰息、違約金、服務(wù)費等。

白皮書發(fā)現(xiàn)了以下三個重要問題：

1、銀行保險兩家聯(lián)手高利貸通常銀行貸款利息不高，年利率7%、8%不等，一般不超過10%。但當(dāng)貸款利息加上罰息、保費、違約金、服務(wù)費等費用后，通常達到或遠遠超過24%。當(dāng)借款人無法償還銀行貸款本息時，保險公司將以合法形式向法院起訴，最終由金融消費者支付。

2、證保險合同法律關(guān)系不清，客觀上存在規(guī)則漏洞。目前，保證保險合同糾紛在審理過程中存在較大爭議，如如何確定金融消費者與保險公司簽訂的合同性質(zhì)、如何確定金融消費者與保險公司的法律關(guān)系、如何確定管轄法院等。在實踐中，保險公司利用上述規(guī)則漏洞，以小、少、分散的訴訟測試水，試圖獲得法院的支持，然后以大、多、集中的方式，使用不同的法院，不同的法官裁判規(guī)模不同，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，尋求不正當(dāng)利益。

3、為P2P平臺等渠道提供商覆蓋底部，可能導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險。一些保險公司通過這種方式與一些保險公司合作P2P平臺聯(lián)手，為P2P平臺貸款提供保險，以極小的保費為資本，利用大量資金池，容易造成連鎖、衍生金融風(fēng)險。此外，保險公司的這種行為繞過了國家對P2P監(jiān)管規(guī)避法院對涉及的監(jiān)管P2P審查案件，實現(xiàn)非法利益的可能性。

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