近日,人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》),對個人養(yǎng)老金參與流程、資金賬戶管理、機構(gòu)和產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等作出了具體規(guī)定。
有一段時間,養(yǎng)老金再次成為社會各界熱烈討論的焦點。然而,鑒于以往養(yǎng)老政策的實施仍在推進中,《辦法》的出臺可以在多大程度上有利于保險和養(yǎng)老可以靜觀其變,讓其先飛一會兒。
但是關(guān)于養(yǎng)老,除了《辦法》,還有更多的討論空間。
畢竟,老齡化的過程超出了一代人的想象,這一代人的養(yǎng)老觀念也超出了想象。
一、?剛需商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)
數(shù)據(jù)顯示,中國60歲及以上人口達到2.64億。預(yù)計十四五期間,全國老年人口將超過3億。相應(yīng)的是嚴(yán)重的供需失衡——即使養(yǎng)老服務(wù)床位數(shù)已經(jīng)從2005年開始 158 2020年底,每千人養(yǎng)老床位數(shù)量迅速增加到794萬張,但仍嚴(yán)重不足,2020年每千人養(yǎng)老床位數(shù)量僅為30張。
在千年傳統(tǒng)孝道文化感染的中國,養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變相對被動,更像是時代巨輪強力扭轉(zhuǎn)的結(jié)果。
畢竟,采菊東籬下的悠閑與兒孫在膝下的溫暖是無數(shù)中國人心中永恒的鄉(xiāng)村。但夢想總是屈服于現(xiàn)實。
余偉、996的祝福和無處不在的內(nèi)卷,仍在工作場所掙扎的下一代沒有時間幫助老人和年輕人。需要精神歸屬和生理護理的老年人只能尋求幫助。
家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、醫(yī)療養(yǎng)老四種養(yǎng)老模式應(yīng)運而生。
當(dāng)然,即使今天已經(jīng)進入老年人整體上是享受時代發(fā)展紅利的一代,仍然有少數(shù)人有足夠的資源和財力支持他們享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。28法則仍然適用于老一代。
對大多數(shù)人來說,更多城市的低收入人群和大多數(shù)農(nóng)村老年人仍然需要照顧他們的孩子和孫子孫女的日常生活,或者繼續(xù)工作直到他們不能照顧自己,然后他們的孩子和孫子孫女在生命的盡頭承擔(dān)傳統(tǒng)意義上的養(yǎng)老金責(zé)任。
只有少數(shù)或極少數(shù)群體,即現(xiàn)實意義上的高收入、高凈值老年人,才能通過積累的財富優(yōu)雅衰老。
業(yè)界現(xiàn)在稱之為9073。
基于此,從國家到地方,出臺了許多有利的養(yǎng)老政策,而整體政策傾向主要指向自我養(yǎng)老能力較弱的群體。當(dāng)然,這也符合公共福利配置的基本邏輯。
站在頂端的老年人專注于商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)。畢竟,高質(zhì)量的公共養(yǎng)老機構(gòu)一個 床很難找到,如國家基準(zhǔn)公共養(yǎng)老院——北京第一社會福利院,只能提供1100張床,排隊登記的老年人一度超過1萬人,每年只能等待幾十人。
在此背景下,商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu),尤其是高端養(yǎng)老機構(gòu),迅速崛起。其中,保險資金的熱情更值得關(guān)注。
雖然這條線就像一座山,但無數(shù)的商業(yè)歷史證明了一個事實,資本可以利用任何行業(yè),保險業(yè)涌向養(yǎng)老金就是一個例子。當(dāng)然,這些與是非無關(guān),只是歷史長河中特定時代的品牌。
二、保險企業(yè)打造養(yǎng)老閉環(huán)的底層邏輯
問題是,為什么保險公司仍然涌向不賺錢(重資產(chǎn))或風(fēng)險無法控制(輕資產(chǎn)經(jīng)營模式下法定租賃期限不超過20年)的養(yǎng)老社區(qū)?
核心點應(yīng)該是服務(wù)主營業(yè)務(wù),即促進保險銷售。
從目前主流的干預(yù)方式來看,保險資金通過自建或租賃建立與自身特點相匹配的養(yǎng)老社區(qū),以養(yǎng)老社區(qū)的獨家入住權(quán)作為被保險人的獎勵權(quán),以鎖定高收入群體。當(dāng)然,獲得養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)的前提是保費金額不同,但起點不低。
這一邏輯實現(xiàn)閉環(huán)的前提是,養(yǎng)老社區(qū)具有一定的優(yōu)勢,至少有一個地理位置、環(huán)境、設(shè)施、醫(yī)療保健、醫(yī)療保健等。至于價格,這是另一件事,畢竟,居民的財政資源是有保證的,當(dāng)然,不能太高,畢竟,越老,就越不會為虛無的東西買單。
但在這種邏輯下,形成了一個怪圈——養(yǎng)老社區(qū)很難盈利,即使不考慮幾十年的大投入。
然而,如果回到保險公司銷售保單的起點,保險公司可能從一開始就沒有考慮過養(yǎng)老社區(qū)的利潤。
換句話說,只要保險公司能夠收到足夠的保費,就可以通過資金利用來彌補養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和運營成本。
當(dāng)然,對于承保方?jīng)]有盈利能力,投資方近兩年遭受重創(chuàng)的公司來說,下一天肯定很難過。
但更大的問題更多。例如,在過去的一年里,無論是銀行保險還是個人保險,即使以養(yǎng)老社區(qū)的名義,在實踐中選擇留在養(yǎng)老社區(qū)的比例也很小。畢竟,有這樣購買力的人已經(jīng)或正在在更廣闊的世界里規(guī)劃養(yǎng)老住所。
三、準(zhǔn)中產(chǎn)階級支撐著繁榮的高端養(yǎng)老社區(qū)
對于參與養(yǎng)老社區(qū)的保險企業(yè)來說,其整體經(jīng)營邏輯短期內(nèi)是可以的。
畢竟孩子不在身邊,手里有足夠的錢。大多數(shù)選擇高端社區(qū)的老年人為了減少孩子的往返往返照顧而采取行動。無論是單付還是期付,保費都已收取?;蛘吒挥械娜后w,即使我計劃了未來的養(yǎng)老金路徑,他們父母的養(yǎng)老金需求仍然需要當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老機構(gòu)的支持。
但無論是可以支付高額費用的老年人,還是為父母養(yǎng)老金支付高額費用的人,都是少數(shù)。
對于已經(jīng)以較高的成本參與養(yǎng)老社區(qū)的保險公司來說,為了獲得穩(wěn)定的保費收入或鎖定更廣泛的潛在保險客戶,中產(chǎn)階級必將成為未來的主要客戶。
對于中產(chǎn)階級來說,他們既不能實現(xiàn)真正的財務(wù)自由,也不能跳出日常生活必需品、大米、油、鹽、醬汁、醋和茶。最現(xiàn)實的需求是,他們應(yīng)該為過去生活在二、三、四、五或農(nóng)村地區(qū)的父母提供一個穩(wěn)定的住所。
除了一些擅長處理婆媳關(guān)系的家庭外,買房、租房、養(yǎng)老社區(qū)都是他們必須考慮的現(xiàn)實路徑。
正是基于這一發(fā)展趨勢,我們可以看到保險公司越來越關(guān)注新中產(chǎn)階級家庭,年平均支付5萬/10萬的長期保單可以與養(yǎng)老社區(qū)對接。
對于可以支付這筆費用的中產(chǎn)階級來說,他們不僅可以通過相關(guān)的保險產(chǎn)品獲得財務(wù)收入,還可以為父母安排一個環(huán)境優(yōu)越的養(yǎng)老機構(gòu),一舉兩得。
從這個意義上說,在共同富裕戰(zhàn)略的指導(dǎo)下,保險業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域服務(wù)的群體有了更多的延伸。
四、保險企業(yè)的養(yǎng)老社區(qū),只有準(zhǔn)中產(chǎn)階級夠不夠?
恐怕答案是否定的。
一方面,仍有少數(shù)群體可以支持?jǐn)?shù)百萬的保費,另一方面,少數(shù)家庭可以支持高端養(yǎng)老機構(gòu)的月費。更多的群體期望有一定的門檻,但價格適中。
就像保險產(chǎn)品走向普通人家一樣,保險業(yè)提供更普通的養(yǎng)老服務(wù)必須成為現(xiàn)實。
除了家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)能力輸出等打法外,戰(zhàn)略聯(lián)盟正在形成新的范式。
簡單之,保險公司與商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系。保險公司的客戶優(yōu)先入住,可享受月費折扣。養(yǎng)老機構(gòu)在保證一定入住量的基礎(chǔ)上,向保險機構(gòu)支付入住咨詢服務(wù)費。
對于保險公司來說,在大大降低保費門檻的基礎(chǔ)上,可以為客戶提供養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)。例如,如果客戶累計繳納50萬元的保費,就可以獲得當(dāng)?shù)匦抛u良好的養(yǎng)老社區(qū)的入住資格和咨詢費,成為另一種收入來源。不需要經(jīng)營自己不擅長的養(yǎng)老社區(qū),也可以通過養(yǎng)老社區(qū)獲得競爭優(yōu)勢。
對養(yǎng)老社區(qū)而言,通過與保險公司的合作,不僅提高了入住率,而且因月費收入穩(wěn)定而有動力不斷提高服務(wù)質(zhì)量。
外科行業(yè)有專業(yè)知識。在養(yǎng)老金的大藍海市場上,保險公司必須能夠做得更多。然而,作為一個商業(yè)機構(gòu),利潤是基礎(chǔ)。畢竟,當(dāng)每個人都活不下去時,每個人都會受到傷害,消費者一定會受到最深的傷害。
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