導(dǎo)讀：
各壽險(xiǎn)公司正在為4月1日前的產(chǎn)品升級(jí)做準(zhǔn)備，屆時(shí)，不符合要求的產(chǎn)品，如保、利率水平等，將面臨退市，一批新產(chǎn)品也將與消費(fèi)者見(jiàn)面。與之前銷售的產(chǎn)品不同，新產(chǎn)品的存續(xù)期會(huì)延長(zhǎng)，理財(cái)屬性會(huì)減弱，保證屬性會(huì)增強(qiáng)。與以往銷售的產(chǎn)品不同，新產(chǎn)品的存續(xù)期將延長(zhǎng)，財(cái)務(wù)屬性將減弱，保證屬性將得到加強(qiáng)。因此，重視財(cái)務(wù)屬性的銀行保險(xiǎn)渠道也遇到了增長(zhǎng)問(wèn)題。

為了應(yīng)對(duì)這個(gè)突出的問(wèn)題，除了原來(lái)的退保和到期保險(xiǎn)產(chǎn)品除銀行理財(cái)、基金等產(chǎn)品外，部分銀行開(kāi)始加快轉(zhuǎn)型步伐，將5年以上單交、期交保險(xiǎn)作為年度正常業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從短期投資向長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)型，有效彌補(bǔ)中間業(yè)務(wù)收入缺口。

保險(xiǎn)公司:一批新產(chǎn)品將推出

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)去年9月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善的》人身保險(xiǎn)精算系統(tǒng)相關(guān)事項(xiàng)的通知(以下簡(jiǎn)稱76號(hào)文件)應(yīng)在今年4月1日前停止銷售，這意味著一些保險(xiǎn)產(chǎn)品正面臨退市或更新升級(jí)。

就新產(chǎn)品的保障比例而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品文件76號(hào)死亡保險(xiǎn)金額或護(hù)理責(zé)任保險(xiǎn)金額18-40歲被保險(xiǎn)人保障比例下限為160%；41-60歲為140%；61歲以上為120%。

但是，保險(xiǎn)企業(yè)在售的不符合上述保障要求定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品將在第一季度末停止銷售。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)需要根據(jù)精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷售和管理成本以及公司自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，合理確定新保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、初始費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用。

這次升級(jí)，很多保險(xiǎn)公司完成第三套壽險(xiǎn)導(dǎo)入生命表。去年年底，該行業(yè)推出了第三套經(jīng)驗(yàn)生命表。與第二套生命表相比，被保險(xiǎn)人的死亡率顯著提高，其中男女壽命分別為79.5歲和84.6歲，比第二套生命表數(shù)據(jù)高出2.8歲和3.7歲。

同時(shí)，76號(hào)文對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率上限調(diào)整為年復(fù)利的3%。并要求保險(xiǎn)公司將新開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最高利率從4月1日起調(diào)整低保不超過(guò)3%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)備案，預(yù)定利率或最低保證利率超過(guò)3%的產(chǎn)品報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

從披露的萬(wàn)能保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)期限等指標(biāo)來(lái)看，今年年初銷售的萬(wàn)能保險(xiǎn)總收入大幅下降，保障期大幅延長(zhǎng)，萬(wàn)能保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)屬性進(jìn)一步削弱，保障屬性增強(qiáng)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪最近提到的一組數(shù)據(jù)，2016年萬(wàn)能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占市場(chǎng)份額的31.4%。去年年底至今年年初，萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率較2016年上半年大致下降1個(gè)百分點(diǎn)；萬(wàn)能保險(xiǎn)負(fù)債期持續(xù)延長(zhǎng)，整體負(fù)債期持續(xù)延長(zhǎng)壽險(xiǎn)行業(yè)負(fù)債期限也在延長(zhǎng)。三年以上產(chǎn)品占保費(fèi)總額的81%，三年以下產(chǎn)品占保費(fèi)總額的19%。

銀行

高收益、短期、部分金融產(chǎn)品的減少給銀行帶來(lái)了麻煩。

一些銀行保險(xiǎn)代理相關(guān)業(yè)務(wù)人員表示，隨著中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列新政策，中短期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步受到限制。與此同時(shí)，股市持續(xù)低波動(dòng)，表外理財(cái)被納入廣義信貸監(jiān)管范圍，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

根據(jù)76號(hào)文件，保險(xiǎn)公司銷售的60%以上的保單存續(xù)時(shí)間為1年以上(含1年)、3年(不含)以下的中短期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入，
2017年控制在總限額的70%以內(nèi)，2018年及以后控制在總限額的50%以內(nèi)。

上述銀行工作人員表示：為不能繼續(xù)購(gòu)買中短期產(chǎn)品的客戶資金找到合適的產(chǎn)品將是2017年面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

該人士表示，下一步銀行將積極抓住保險(xiǎn)短期產(chǎn)品規(guī)模的良好開(kāi)端，同時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，加快轉(zhuǎn)型步伐，五年以上單一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為年度正常業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從短期投資到長(zhǎng)期、風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)型，有效彌補(bǔ)收入差距。

與此同時(shí)，它將符合互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展趨勢(shì)使電子服務(wù)模式成為客戶服務(wù)的重要手段和媒介。首先，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行的便利性和即時(shí)性，拓寬宣傳手段，促進(jìn)業(yè)務(wù)處理，提高服務(wù)能力。二是做好簡(jiǎn)單的工作財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在線，開(kāi)放金融產(chǎn)品全渠道預(yù)約，整合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)指導(dǎo)轉(zhuǎn)移，釋放柜臺(tái)工作壓力。第三，以個(gè)人營(yíng)銷系統(tǒng)等客戶信息為基礎(chǔ)，通過(guò)實(shí)施保險(xiǎn)銷售錄像、擴(kuò)展等方式收集客戶信息，不斷完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，幫助準(zhǔn)確營(yíng)銷。

在采取上述策略的同時(shí)，銀行今年將優(yōu)先發(fā)展其保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注其保險(xiǎn)5年期單一交付和交付業(yè)務(wù)營(yíng)銷。按照控制總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)、保護(hù)節(jié)奏的原則，促進(jìn)代理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型和網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型。

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