近日，浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行依次發(fā)布公告稱將調(diào)節(jié)人民幣存款掛牌利率，各儲蓄工程項目的年化利率均有一定的下降，道別3%時期。

浙商銀行公示表明，自2023年5月5日起，這家銀行將會對rmb掛牌利率作出調(diào)整，儲蓄存款層面，活期利率調(diào)整至0.25%；三個月、大半年、一年期定期存款年利率各自調(diào)整至1.30%、1.55%、1.85%；二年期、三年期、五年期定期存款年利率各自調(diào)整至2.40%、2.90%、2.95%。

恒豐銀行稱，5月5日起，這家銀行3月、大半年、1年限定期存款年銀行利率調(diào)整為1.3%、1.55%、1.85%；2年限、5年限定期存款年銀行利率調(diào)整為2.40%、2.95%；3年限定期存款調(diào)整至2.95%。

除此之外，僅間距一日，渤海銀行也略遜一籌，發(fā)布對人民幣存款掛牌利率調(diào)節(jié)的通知。

渤海銀行表明，自2023年5月5日起，這家銀行將活期利率由0.35%調(diào)整至0.25%；3月、大半年、一年期定期存款年利率均下降10個百分點至1.33%、1.59%、1.85%；二年期、五年期定期存款年利率均下降25個百分點至2.40%、2.95%；三年期定期存款由3.25%調(diào)整至2.95%，下調(diào)30個百分點。

總體來看，銀行的3、5年銀行定期利率早已廣泛降到3%下列。

實際上，此已并不是年之內(nèi)初次產(chǎn)生利率下調(diào)狀況。據(jù)了解，在今年的1月份，烏魯木齊銀行、新疆銀行等眾多民營銀行“優(yōu)先”對一部分期限利率下調(diào)，廣泛調(diào)下降3至15個百分點。4月份，廣東、河南、湖北等地區(qū)好幾家民營銀行都紛紛公布下降個人存款利率。

1、保險預(yù)定利率3.5%下降到3.0%

此外，最近，我想大家都關(guān)注到了“保險自行開發(fā)商品定價利率或者從3.5%降到3.0%”消息。

我們目前以100萬資金為例子，看一下3.5%和3.0%不一樣利滾利下區(qū)別有多少個。

如果你覺得100萬本錢過多，咱們就來看一下30萬本錢下，3.5%利滾利和3.0%利滾利的差異：

第10年差值2萬，第20年差值5.5萬，第30年差值11.4萬，第40年差值20.9萬，第50年差值36萬，第60年差值59.6萬……

全是一樣本金，不同類型的利滾利權(quán)益率下，取得錢區(qū)別極大，上一次利滾利4.025%的商品和我們說“再見”還是2019年，只是不夠4年，如今看著3.5%的利滾利還在進入尾聲。

2、擔(dān)憂保險沒存款安全性？

好多人擔(dān)憂保險沒存款安全性。

實際上，“項目投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險，安全系數(shù)是比較高的，從長遠(yuǎn)來看權(quán)益也挺豐厚。

但是大家對此類保險的認(rèn)識，要么是有偏見、要么是根本不太了解，感覺權(quán)益比不上股票基金、安全性比不上儲蓄。

實際上我倒覺得應(yīng)當(dāng)換個角度來看：“權(quán)益高”的沒有他平穩(wěn)，一樣安全權(quán)益并沒有它能夠打。

股票基金也罷、個股也罷，并沒有進袋，談權(quán)益這都是空。對于大多數(shù)人來說，即使讓你市場行情，那你也踩禁止買賣時機，終究或是一場空。

但是像年金保險、增額終身壽，穩(wěn)定的長跑比賽參賽選手，使人極其放心。

也有許多好朋友擔(dān)憂將錢放到保險里十幾年乃至幾十年，究竟安全不？萬一保險公司倒閉了該怎么辦？我覺得“項目投資型”保險本質(zhì)上還是人壽險。

《保險法》有明確規(guī)定，但凡是人壽險，即使保險公司倒閉了，人壽保險保險合同書務(wù)必移交給別的保險企業(yè)，由接任的保險企業(yè)再次負(fù)責(zé)任。

選購“項目投資型”保險，但凡是確立寫上合同中權(quán)益，便是保證能夠獲得兌現(xiàn)的，遭受法律認(rèn)可，安全系數(shù)上一絲一毫不遜于存款，根本不用擔(dān)心。

從1989年到今天，定期存款利率總體一直在走低。而保險商品，假定目前是3%，無論過去了幾年，將來或是3%，這便是提前鎖定年利率，由于寫上保險條文中的，是永遠(yuǎn)不會變的。

這樣的案例并不是沒有，早幾十年的“項目投資型”保險利益率就會有6%-8%，早些年購買了這種產(chǎn)品的用戶，至今仍然能夠享受到6%-8%利率。在如今看來很香吧？保險商品利率還在下降。

年金保險和增額終身壽，這幾種保險險種最大的一個相同點就是能夠鎖住將來幾十年的年利率，平安穩(wěn)定的升值。

年金保險：簡易來講就是，便是被保險人每一年準(zhǔn)時繳保險費用，到合同約定的時長逐漸領(lǐng)取獎勵，何時領(lǐng)？能領(lǐng)取要多少錢？都是會寫上合同里。長期投資能確保一輩子的現(xiàn)金流量。

增額終身壽：有效保額便以合同約定的年利率每一年利滾利增長，過得越長提高越大，賬戶價值越大。增額終身壽比年金保險的協(xié)調(diào)能力更高一些，能自己如何規(guī)劃自己的現(xiàn)金流量，這錢作主。

這幾種保險都具有鎖住與生命同長的現(xiàn)金流量、孩子的教育金提前準(zhǔn)備，自身養(yǎng)老金整體規(guī)劃，財產(chǎn)文化的傳承等服務(wù)。

例如增額終身壽，現(xiàn)階段最大會有近3.5%的利滾利，而之后再去買很有可能最大不上3.0%了，時長變長看，差別還是挺大的。

現(xiàn)階段的3.5%雖然不如從前的4.025%，但有可能是時下無風(fēng)險投資天花板。預(yù)定利率3.5%的增額終身壽，基本上不可以長期性賣出去，之后增額壽長期性很有可能權(quán)益變低。好商品很有可能說沒就沒了。

仍在猶豫的朋友們，千萬不要錯過還可以買到3.5%的潛伏期，給予我們的時長其實并不多了。

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