在利率下行、老齡化越來越嚴重的現(xiàn)在，隨著投資風險的不斷擴大，增額壽險已成為家庭資產(chǎn)配置的重要組成部分。

由于其收益有保障，產(chǎn)品表現(xiàn)良好，長期收益可以以近3.5%的復利增額，更加考慮一定的靈活性。

但是很多人在投保的時候，會糾結(jié)在哪里買比較好：

線上產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，“大公司”銀行線下銷售的產(chǎn)品有什么區(qū)別，我們普通人應該如何選擇最適合自己的？

今天，譜藍君為大家總結(jié)了目前線上/線下銷售的熱門產(chǎn)品，保障內(nèi)容和收入進行了全面的測評和比較：

• 線上VS線下增額壽險，保障誰最強？
• 收益大PK，誰能領(lǐng)先？
• 譜藍君總結(jié)

先對這些產(chǎn)品的基本內(nèi)容進行比較：

1.投保規(guī)則

最高投保年齡為八十歲：恒大萬年禧壽險、如意尊3.0

除了益利多和金盈衛(wèi)之外，其他產(chǎn)品都支持70歲以下的人群投保。

在繳費方式上，盛世傳家、司馬臺(互聯(lián)網(wǎng))的繳費期限選擇較多。

2.加減保

目前，這些產(chǎn)品中只有四款支持加保，

其中，國聯(lián)益利多的加保規(guī)則最為寬松，

不僅加保寫入合同，而且在考慮時就可以操作，更加穩(wěn)定方便。

大多數(shù)產(chǎn)品支持減保，但減保的限制各不相同，

其中，國聯(lián)益利多的減保規(guī)則在這里面顯得更加寬松，減保后最低保費≥2000元即可。

3.其他保障

從表中可以看出，網(wǎng)上產(chǎn)品的保單特點更加豐富，而且產(chǎn)品各有保障特點。

例如，國聯(lián)益利多、信泰的如意尊3.0、昆侖健康的增多多3號(泰山版)、招商仁和的金盈衛(wèi)都是支持隔代投保的，

滿足祖輩為孫輩投保，實現(xiàn)資產(chǎn)直傳，最大限度防止資產(chǎn)糾紛。

例如兩款增多多3號及恒大萬年禧人壽保險，均支持附加萬能賬戶，實現(xiàn)資產(chǎn)二次增值。

益利多.金盈衛(wèi)和恒大萬年禧兩款可以連接信托，實現(xiàn)資產(chǎn)隔離和財富的精準傳承。

接下來我們來比較一下，大家最關(guān)心的收益和回報時間。

1.資金回籠速度對比

讓我們來看看這些產(chǎn)品在不同支付期間的資表現(xiàn)：

短期繳費中，

由此可見，銀行保險渠道的產(chǎn)品，整體回報速度相對較快，這種設(shè)計有利于將有存款需求的銀行客戶轉(zhuǎn)化為保險客戶。

另外，在線上產(chǎn)品中，富德生命瑞祥人生回本速度也快，

在保單第四年，就實現(xiàn)資金回籠。

而且3/5年交的話，榮華世家的回本速度比較快，銀保渠道的產(chǎn)品表現(xiàn)也不錯，

長期繳費中，

網(wǎng)絡產(chǎn)品開始占據(jù)優(yōu)勢，

十年交，回本最快的是益利多和恒大萬年禧兩險，保單第八年就可以回本，此時還在繳費期內(nèi)。

而且15/20年交，鑫禧人生表現(xiàn)較好，其次是金盈衛(wèi)和增多3號護理保險。

南山松(欣享版)和龍耀一世B型的回本速度也比較快。

2.不同支付期間的收入比較

由于產(chǎn)品較多，譜藍君在這里挑選了每個支付期收入第一梯隊和熱度較高的幾款產(chǎn)品，給大家做一個詳細的對比。

1）躉交

在保單前20年，恒大萬年禧全險增速較快，國聯(lián)益利多緊隨其后

經(jīng)過20年的保單沉淀后，

瑞祥人生的保單開始發(fā)力，表現(xiàn)很是亮眼~

其次，兩款恒大萬年禧的收益也比較高，

而且兩款的現(xiàn)價也非常接近。

2）3年交

在保單的前20年，益利多和恒大萬年禧兩全險領(lǐng)先，其中益利多在40歲時的收突破3.4%。

經(jīng)過20年的保單沉淀后，

瑞祥人生又再次被超越

其次，恒大萬年禧人壽的收益相對較高，后期也能達到3.493%的水平。

3）5年交

在保單前二十年，國聯(lián)益利多的增長速度仍然更快，

二是如意尊3.0、表現(xiàn)也很好。

經(jīng)過二十年后，瑞祥人生的保單再次搶回第一，

其次，收益比較好仍然是恒大萬年禧人壽保險。

4）10年交

十年交，益利多的收益率更好，在保單前20年，贏得了最好的收益率。

當然，經(jīng)過20年的保單沉淀后，

仍然是瑞祥人生的天下，這款產(chǎn)品的長期收益率實在太好了。

另外，恒大萬年禧人壽的表現(xiàn)也很好，在后期的收益也能趕上益利多。

譜藍君還做了一個大致的排名：

可以看出，無論采用何種支付方式，線上產(chǎn)品的收益都超過了3.4%的速度和長期收益表現(xiàn)。

以30歲的保險為例，很多線下和銀行保險渠道產(chǎn)品的長期收益，甚至還沒有達到3.4%。

但是收入最亮眼的還是老產(chǎn)品，比如伊利多這款產(chǎn)品，完全經(jīng)得起時間的考驗。

而銀行銷售的部分產(chǎn)品，在短期支付的情況下，回本速度相對較快，也是一個特點。

當然，無論是線上還是線下產(chǎn)品，都有一部分可以增加額外的萬能賬戶，整體收益會有更大的想象空間，

但要記住一點：

萬能賬戶的收益，保底部分確定，浮動部分不保證。

您還可以根據(jù)自己的資金規(guī)劃需求，選擇合適的產(chǎn)品。

最后，譜藍君還想提醒大家，銀監(jiān)會近日發(fā)布了一個《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通知》，

在12月5日之前，現(xiàn)存的絕大多數(shù)收益率接近3.5%的終身壽險，都要下架！

許多收入第一梯隊的產(chǎn)品，都率先公布了調(diào)整計劃：

• 招商仁和金盈衛(wèi)：11月30日下架
• 國聯(lián)益利多：12月4日下架
• 國聯(lián)金滿意足：12月4日下架
• 恒大萬年禧兩全險&終身壽險：12月4日下架

有看好的產(chǎn)品，不要猶豫。

投保前，建議大家先咨詢專業(yè)規(guī)劃師，

全面診斷自己的財務，篩選出適合自己的產(chǎn)品。

如果大家想給自己或家人做一份資金規(guī)劃方案，可以點擊下方圖片，免費報名1對1的家庭教育金/養(yǎng)老金規(guī)劃，會有專業(yè)的理財師為您測算收益，耐心講解，協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務。