隨著利率下行和養(yǎng)老焦慮蔓延，90后正在成為年金險(xiǎn)的購(gòu)買主力軍，他們看中的不僅僅是收益，更是一份確定的未來保障。

“以前覺得養(yǎng)老是爸媽那輩的事，直到前陣我爸住院，醫(yī)保報(bào)銷完還花了小兩萬，我才慌了。”一位35歲的程序員說道。這代表了很多90后的心聲。

最新數(shù)據(jù)顯示，2025年90后年金險(xiǎn)用戶暴漲240%。越來越多的年輕人開始擔(dān)心自己會(huì)成為“斷繳一代”，選擇用商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)劃自己的未來。

01 為什么90后成為年金險(xiǎn)購(gòu)買主力？

保險(xiǎn)消費(fèi)年輕化趨勢(shì)越來越明顯。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人群中，26-45歲人群占比超七成。90后逐漸進(jìn)入結(jié)婚、生育高峰，保險(xiǎn)意識(shí)開始覺醒。

作為家庭頂梁柱，事業(yè)和家庭的雙重壓力讓很多80后、90后長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)，保險(xiǎn)需求旺盛。 90后保險(xiǎn)消費(fèi)觀念已經(jīng)從傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)變?yōu)?strong>自主規(guī)劃養(yǎng)老。

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)備資金、資產(chǎn)傳承等功能，能夠?yàn)槟贻p人提供穩(wěn)定的未來保障。

02 分紅型年金險(xiǎn)，到底靠不靠譜？

所謂分紅險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

換句話說，它可能會(huì)有兩份利益：一是保證利益，簽合同的時(shí)候就定好，是確定能拿到的；二是浮動(dòng)利益，也就是分紅，具體分多少根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況而定。

選擇分紅險(xiǎn)要看重四點(diǎn)：固定部分利益越接近預(yù)定利率越好；預(yù)期分紅利益越高越好；保司實(shí)力及過往分紅實(shí)現(xiàn)率；保司投資收益率+償付能力。

03 教育、養(yǎng)老雙場(chǎng)景：年金險(xiǎn)的靈活應(yīng)用

年金險(xiǎn)在人生規(guī)劃中有兩個(gè)重要應(yīng)用場(chǎng)景：教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老補(bǔ)充。

教育規(guī)劃方面，復(fù)星保德信等公司提供了“三維地圖”解決方案：在高度上鏈接國(guó)際名校、名企稀缺資源；在溫度上通過公益活動(dòng)平臺(tái)讓公益成為青少年成長(zhǎng)的第二課堂；在深度上定制化教育金規(guī)劃方案。

養(yǎng)老規(guī)劃方面，年金險(xiǎn)的核心價(jià)值是提供持續(xù)穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流，對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。隨著醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，人類壽命不斷延長(zhǎng)，我們需要準(zhǔn)備更多資金來支持退休生活。

04 30歲父母投保案例：為孩子準(zhǔn)備教育金

以30歲父母為例，為孩子投保教育年金險(xiǎn)，年交10萬元，交5年，總保費(fèi)50萬元。

根據(jù)復(fù)星保德信星盈家（朱雀版）的演示效益：

（1）回血時(shí)間快：躉交/3年交，第4年現(xiàn)金價(jià)值就超過所交保費(fèi)；分5年交，第5年也穩(wěn)穩(wěn)回血。

（2）長(zhǎng)期收益可觀：它的長(zhǎng)期復(fù)利IRR能沖到2.46%，幾乎是貼著監(jiān)管規(guī)定的上限。

（3）資金使用靈活：支持減保取現(xiàn)，最高可貸現(xiàn)金價(jià)值80%，可用于孩子不同教育階段的需求。

05 2025年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：主要產(chǎn)品對(duì)比

2025年年金險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品豐富，各有特色。以下是市場(chǎng)上幾款主要產(chǎn)品的對(duì)比情況：

從表格可以看出，不同產(chǎn)品各有側(cè)重，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品。

06 選購(gòu)指南：如何挑選適合自己的年金險(xiǎn)？

選購(gòu)年金險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單的比較收益，需要綜合考慮多個(gè)因素：

先保障后理財(cái)。配置保險(xiǎn)的核心目的應(yīng)該是保障風(fēng)險(xiǎn)，而非獲取收益。要先把重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種配置好，再考慮配置養(yǎng)老保險(xiǎn)。

合理控制預(yù)算。結(jié)合自身繳費(fèi)能力和資金安排，用長(zhǎng)期不用的閑錢購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理解責(zé)任免除條款。例如因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害、被保險(xiǎn)人故意犯罪或注射毒品等情形導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。

考慮資金流動(dòng)性。養(yǎng)老保險(xiǎn)多為長(zhǎng)期規(guī)劃，前期退?？赡軙?huì)有損失。雖然很多產(chǎn)品支持減保和保單貸款，但仍需根據(jù)自身資金需求規(guī)劃。

07 投保前注意事項(xiàng)：避免踩坑

分紅收益不確定。分紅收益是浮動(dòng)的，具體能分多少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況。雖然一些公司過往的分紅實(shí)現(xiàn)率不錯(cuò)，但未來僅供參考。

健康告知要如實(shí)。雖然很多年金險(xiǎn)無需健康告知，但對(duì)于有身故責(zé)任的產(chǎn)品，還是需要如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況。

理解現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。前期現(xiàn)金價(jià)值往往低于已交保費(fèi)，后期才會(huì)逐漸增長(zhǎng)。

持續(xù)繳費(fèi)能力。年金險(xiǎn)需要長(zhǎng)期繳費(fèi)，投保前要確保自己有穩(wěn)定的收入來源能夠支付保費(fèi)。

08 未來趨勢(shì)：2025年年金險(xiǎn)市場(chǎng)展望

2025年，養(yǎng)老金領(lǐng)域變動(dòng)不斷。從2025年1月1日起，延遲退休政策正式拉開帷幕。

男職工的退休年齡將從原本的60歲逐步延長(zhǎng)至63歲，女工人從50歲延長(zhǎng)到55歲，女干部則從55歲延長(zhǎng)至58歲。

社保繳費(fèi)年限也將延長(zhǎng)。目前養(yǎng)老保險(xiǎn)只需交滿15年便可領(lǐng)取養(yǎng)老金，但從2030年起，這一繳費(fèi)年限將逐步提高到20年，并在2039年全面落實(shí)。

養(yǎng)老年金或迎漲價(jià)。2025年保險(xiǎn)預(yù)定利率可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)，這意味著未來若想每月領(lǐng)取相同金額的養(yǎng)老金，前期就需要繳納更多的保費(fèi)。

回到文章開頭的那位程序員老周，他現(xiàn)在每天早上起來第一件事，就是看看基金收益，然后更有動(dòng)力去敲代碼了。

養(yǎng)老規(guī)劃不是一蹴而就的事，它需要幾十年持續(xù)不斷的努力和調(diào)整。選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓“長(zhǎng)壽”不再是風(fēng)險(xiǎn)而是福音。

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