繼上周分享了孫老師在《財經(jīng)郎眼》中的話題“學(xué)位房還值得投資嗎？”

本周繼續(xù)跟大家分享孫老師在節(jié)目中的精彩觀點：

家庭存教育金的誤區(qū)

很多家庭在給孩子準(zhǔn)備教育金時都會陷入誤區(qū)，例如：把教育金等同于銀行存款、用股票等高風(fēng)險工具來做教育金、無限拖延導(dǎo)致儲備周期縮短……

這些都是存教育金的坑！教育金儲備是場馬拉松，要踐行長期主義，盡量把教育金目標(biāo)定得更加長遠(yuǎn)。

本文主要內(nèi)容如下：

• 兵馬未動，糧草先行
• 教育金規(guī)劃策略：先放大石頭，再放小石子
• 教育金儲備的幾大誤區(qū)
• 真正的教育金規(guī)劃路線圖
• 譜藍(lán)君總結(jié)

之前網(wǎng)上有人探討過，月薪三萬撐不起孩子的暑假。

無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環(huán)都撕扯著無數(shù)家長的心。摩拳擦掌，給孩子報補習(xí)班，打點關(guān)系，每一步都是燒錢的節(jié)奏。

孩子就像是戰(zhàn)場上的士兵，能走多遠(yuǎn)，取決于家長的“糧草”是否充足。

雖然各個家庭情況不一，但總體來說，在孩子教育上的投入，是每個家庭都要面對的硬性支出，孩子從入學(xué)到高考，補習(xí)班的費用，再到將來上大學(xué)的花費更是難以估量。

如果一個家庭，能為將來孩子教育方面的資金進行提前規(guī)劃和儲備，就不至于用錢時手忙腳亂，或者受困于經(jīng)濟條件而內(nèi)疚遺憾。

為人父母皆不易?？茖W(xué)合理地規(guī)劃和選擇，讓我們可以為孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為自己努力。

之前舉過一個例子：

一個完美的理財規(guī)劃，就像一個水晶杯。如果我們在水晶杯里先灌滿了水，那么就意味著，一顆小石子也會讓整個水晶杯的承載量超負(fù)荷；可是如果我們先往里面放滿大石頭，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，這個水晶杯就是豐富、圓滿的。

“大石頭”指的是人生中那些非常重要，占用很多資源但并不緊急的大事，例如養(yǎng)老、教育、住房、醫(yī)療等；比如說孩子的遠(yuǎn)期教育規(guī)劃——出國留學(xué)，如果孩子要去美國留學(xué)，即使不算生活費，十幾年后，沒有兩三百萬元人民幣也是無法實現(xiàn)的。

并不是說當(dāng)下的教育支出不重要，只是說，如果我們在現(xiàn)實中不斷盲目攀比，他們家娃報了個鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學(xué)；她的孩子學(xué)繪畫，我娃也要學(xué)……在攀比過程中，我們往往會忘了教育孩子的長期目標(biāo)和壓力。

反其道而行之，當(dāng)我們?nèi)松写蟮哪繕?biāo)都規(guī)劃好（可以適當(dāng)調(diào)低大學(xué)的目標(biāo)，并非一定去美國留學(xué)，去香港新加坡可能會便宜點），我們?nèi)缙陂_始存款計劃了，存款完成后如果還有剩余資源；剩余資源就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目標(biāo)，這才是理財規(guī)劃的完美次序。

因為深諳為人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲蓄的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場，讓人眼花繚亂，無從甄選。

還有些家長可能會選擇更加激進的方式如買股票炒樓，或者求穩(wěn)妥干脆存銀行，這些方式合適嗎？

誤區(qū)一：存銀行

很多70后、80后朋友都有這樣的經(jīng)歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說：“先幫你存著，等你以后上大學(xué)用。”

當(dāng)時國內(nèi)金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。

（歷年中國人民銀行存款利率調(diào)整表）

不過當(dāng)時銀行的定期存款利率非常高，上世紀(jì)90年代初，銀行的定期存款利率可以達(dá)到10%。

雖然當(dāng)年通脹也高達(dá)兩位數(shù)，但是教育的通脹很低，那時高等教育不僅不收費，國家還補貼大學(xué)生的學(xué)費和生活雜費。

但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低于3%，而物價和學(xué)費卻在節(jié)節(jié)攀升，高等教育動不動就每年一萬、兩萬學(xué)費。

所以錢放在銀行等同于貶值，最終是既沒有現(xiàn)在、也沒有未來，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標(biāo)的。

誤區(qū)二：高風(fēng)險投資

存銀行不劃算，有些朋友開始將資金用于炒股炒樓，用高風(fēng)險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。

世上不存在高收益低風(fēng)險的產(chǎn)品，高收益，必然伴隨著高風(fēng)險。

要知道從A股的歷史表現(xiàn)來看并不算差，只不過在2007年A股指數(shù)高達(dá)6124點，但僅過一年，就變成了1664點。

（歷年上證指數(shù)行情走勢圖）

試問，你怎么知道自己孩子讀大學(xué)那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機后呢？

難道要和孩子說：“兒啊，現(xiàn)在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學(xué)？”

還是你打算說：“房地產(chǎn)行情不好，等房子賣了，咱再去交學(xué)費？”

可能有父母會說，那我去創(chuàng)業(yè)，等我創(chuàng)業(yè)成功，那孩子的教育金就完全不用愁了。

恕我直言，創(chuàng)業(yè)正是所有單一風(fēng)險投資中風(fēng)險最高的一種方式，把所有資金都投入到創(chuàng)業(yè)這一籃子中，還不如買上市公司的股票。

如果只是普通投資，你大可以在風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)選擇收益更高的方式；但在教育金儲蓄上，這種方式非常不可取。

誤區(qū)三：無限拖延

很多父母覺得自己孩子還小，距離TA上學(xué)接受教育還有幾年十幾年時間，但要知道孩子出生后，時間一天天在走，距離TA真正實現(xiàn)高等教育是一天一天臨近。

每晚一年準(zhǔn)備，教育金的儲備周期就縮短了，等到孩子該上大學(xué)或出國留學(xué)時，難道你要跟孩子說，“兒啊，你上學(xué)的錢爸媽還沒準(zhǔn)備好，要不上個學(xué)費便宜一點的？”

所以，有想法就立刻去做，教育金的儲備周期是非常漫長的，但凡晚一年兩年，都有可能讓我們達(dá)不成目標(biāo)。

這里也要強調(diào)一點，教育金儲備一定要踐行長期主義。

如果你把教育金都砸在當(dāng)下，用來給孩子做學(xué)科教育，又或者是買學(xué)位房，那就真的是浪費了。

因為早期教育對人生的影響微乎其微，這一點國家政策也有所體現(xiàn)。

例如最近的“雙減政策”，減的就是孩子在義務(wù)教育階段的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)：校內(nèi)過重作業(yè)負(fù)擔(dān)以及校外補習(xí)培訓(xùn)負(fù)擔(dān)。

（來源：《中國教育報》 聚焦“雙減”工作系列評論之二）

為什么要“雙減”？當(dāng)然就是希望孩子們可以減負(fù)過上快樂、輕松的童年，等方向確定了，再投入教育資源。

一般孩子都是在成年后才能確定自己的發(fā)展方向，那我們就需要在孩子確定方向后，提供充沛的資源，幫助TA接受更好的教育。所以教育金的儲備必須是長期的，要考慮到更長遠(yuǎn)的以后。

誤區(qū)四：教育金保險

現(xiàn)在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，“給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學(xué)的錢，實在是給孩子最好的禮物?！?/p>

其實，教育金保險是保不了教育金的。

目前，國內(nèi)所有教育金保險的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學(xué)費、大學(xué)學(xué)費，或創(chuàng)業(yè)金等。

以“小太陽”教育金保險為例，十萬元的保額，等到孩子上大學(xué)時，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創(chuàng)業(yè)金。總保費約八九萬元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產(chǎn)品。

實際上，只要你仔細(xì)計算就會發(fā)現(xiàn)，分紅險的收益非常低，與儲蓄收益相差無幾，大概在3%上下。

這樣的收益率，還不如存銀行，因為它根本無法對沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動性。

萬一資金緊張，中途退保還要承擔(dān)損失。

這種掛著“教育金”名號的“教育金險”，是一個大坑，購買時一定要慎重。

誤區(qū)五：忽略保障

你可能會奇怪，明明講的是教育金的問題，為什么又說到保障呢？

試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎么解決？

保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優(yōu)先”，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。

歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。

孩子教育金的儲備周期是漫長的，可能長達(dá)18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務(wù)帶來致命沖擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發(fā)。

所以，要想順利實現(xiàn)教育金儲蓄目標(biāo)，必須先為家庭支柱做足保障。

教育金儲備的誤區(qū)了解完了，那真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是怎樣的呢？

① 確定目標(biāo)，厘清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內(nèi)上大學(xué)還是留學(xué)，上普通學(xué)校還是名校？

② 了解費用現(xiàn)狀及學(xué)費走勢。比如哈佛的學(xué)費目前是4年20萬美金，那到孩子上大學(xué)時大概是多少？

③ 梳理家庭的財務(wù)狀況。當(dāng)前的收入、支出，以及每月能有多少結(jié)余。

④ 制定合理的家庭風(fēng)險保障方案，規(guī)避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風(fēng)險。

⑤ 對風(fēng)險承受能力進行評估，確定合理收益率。

⑥ 根據(jù)家庭的風(fēng)險承受能力，進行合理的資產(chǎn)配置，解決怎么存的問題。

⑦ 在家庭財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力之間，調(diào)適出一個合理的方案，并馬上行動。

以上是一個標(biāo)準(zhǔn)的教育金規(guī)劃流程，國際理財師都是按照這個步驟來規(guī)劃的，大家可以參考。

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認(rèn)為一定要快樂教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。

一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳身教，這是為人父母的責(zé)任。

但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應(yīng)盡的責(zé)任。

如果未來孩子需要踏出國門學(xué)習(xí)，甚至拿到了常青藤的錄取通知書，而我們卻無法提供足夠的財力支持，你是否會有遺憾呢？

有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學(xué)金嗎？

我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應(yīng)該將財務(wù)責(zé)任甩給孩子。

在我們的能力范圍內(nèi)，給孩子提供最充足的教育資源，讓孩子有機會自由選擇更好的人生，是我們能給孩子最好的禮物了。

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