繼上周分享了孫老師在《財(cái)經(jīng)郎眼》中的話(huà)題“學(xué)位房還值得投資嗎？”

本周繼續(xù)跟大家分享孫老師在節(jié)目中的精彩觀點(diǎn)：

家庭存教育金的誤區(qū)

很多家庭在給孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)都會(huì)陷入誤區(qū)，例如：把教育金等同于銀行存款、用股票等高風(fēng)險(xiǎn)工具來(lái)做教育金、無(wú)限拖延導(dǎo)致儲(chǔ)備周期縮短……

這些都是存教育金的坑！教育金儲(chǔ)備是場(chǎng)馬拉松，要踐行長(zhǎng)期主義，盡量把教育金目標(biāo)定得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。

本文主要內(nèi)容如下：

• 兵馬未動(dòng)，糧草先行
• 教育金規(guī)劃策略：先放大石頭，再放小石子
• 教育金儲(chǔ)備的幾大誤區(qū)
• 真正的教育金規(guī)劃路線(xiàn)圖
• 譜藍(lán)君總結(jié)

之前網(wǎng)上有人探討過(guò)，月薪三萬(wàn)撐不起孩子的暑假。

無(wú)論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環(huán)都撕扯著無(wú)數(shù)家長(zhǎng)的心。摩拳擦掌，給孩子報(bào)補(bǔ)習(xí)班，打點(diǎn)關(guān)系，每一步都是燒錢(qián)的節(jié)奏。

孩子就像是戰(zhàn)場(chǎng)上的士兵，能走多遠(yuǎn)，取決于家長(zhǎng)的“糧草”是否充足。

雖然各個(gè)家庭情況不一，但總體來(lái)說(shuō)，在孩子教育上的投入，是每個(gè)家庭都要面對(duì)的硬性支出，孩子從入學(xué)到高考，補(bǔ)習(xí)班的費(fèi)用，再到將來(lái)上大學(xué)的花費(fèi)更是難以估量。

如果一個(gè)家庭，能為將來(lái)孩子教育方面的資金進(jìn)行提前規(guī)劃和儲(chǔ)備，就不至于用錢(qián)時(shí)手忙腳亂，或者受困于經(jīng)濟(jì)條件而內(nèi)疚遺憾。

為人父母皆不易?？茖W(xué)合理地規(guī)劃和選擇，讓我們可以為孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無(wú)旁騖地去為自己努力。

之前舉過(guò)一個(gè)例子：

一個(gè)完美的理財(cái)規(guī)劃，就像一個(gè)水晶杯。如果我們?cè)谒П锵裙酀M(mǎn)了水，那么就意味著，一顆小石子也會(huì)讓整個(gè)水晶杯的承載量超負(fù)荷；可是如果我們先往里面放滿(mǎn)大石頭，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，這個(gè)水晶杯就是豐富、圓滿(mǎn)的。

“大石頭”指的是人生中那些非常重要，占用很多資源但并不緊急的大事，例如養(yǎng)老、教育、住房、醫(yī)療等；比如說(shuō)孩子的遠(yuǎn)期教育規(guī)劃——出國(guó)留學(xué)，如果孩子要去美國(guó)留學(xué)，即使不算生活費(fèi)，十幾年后，沒(méi)有兩三百萬(wàn)元人民幣也是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

并不是說(shuō)當(dāng)下的教育支出不重要，只是說(shuō)，如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)中不斷盲目攀比，他們家娃報(bào)了個(gè)鋼琴課，我也要報(bào)；她的孩子報(bào)了門(mén)英語(yǔ)，我娃也要學(xué)；她的孩子學(xué)繪畫(huà)，我娃也要學(xué)……在攀比過(guò)程中，我們往往會(huì)忘了教育孩子的長(zhǎng)期目標(biāo)和壓力。

反其道而行之，當(dāng)我們?nèi)松写蟮哪繕?biāo)都規(guī)劃好（可以適當(dāng)調(diào)低大學(xué)的目標(biāo)，并非一定去美國(guó)留學(xué)，去香港新加坡可能會(huì)便宜點(diǎn)），我們?nèi)缙陂_(kāi)始存款計(jì)劃了，存款完成后如果還有剩余資源；剩余資源就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目標(biāo)，這才是理財(cái)規(guī)劃的完美次序。

因?yàn)樯钪O為人父母的愛(ài)子（女）之心，很多打著教育金儲(chǔ)蓄的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場(chǎng)，讓人眼花繚亂，無(wú)從甄選。

還有些家長(zhǎng)可能會(huì)選擇更加激進(jìn)的方式如買(mǎi)股票炒樓，或者求穩(wěn)妥干脆存銀行，這些方式合適嗎？

誤區(qū)一：存銀行

很多70后、80后朋友都有這樣的經(jīng)歷：小時(shí)候拿到壓歲錢(qián)，爸媽會(huì)說(shuō)：“先幫你存著，等你以后上大學(xué)用?！?/p>

當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最保險(xiǎn)的理財(cái)方式。

（歷年中國(guó)人民銀行存款利率調(diào)整表）

不過(guò)當(dāng)時(shí)銀行的定期存款利率非常高，上世紀(jì)90年代初，銀行的定期存款利率可以達(dá)到10%。

雖然當(dāng)年通脹也高達(dá)兩位數(shù)，但是教育的通脹很低，那時(shí)高等教育不僅不收費(fèi)，國(guó)家還補(bǔ)貼大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活雜費(fèi)。

但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低于3%，而物價(jià)和學(xué)費(fèi)卻在節(jié)節(jié)攀升，高等教育動(dòng)不動(dòng)就每年一萬(wàn)、兩萬(wàn)學(xué)費(fèi)。

所以錢(qián)放在銀行等同于貶值，最終是既沒(méi)有現(xiàn)在、也沒(méi)有未來(lái)，單純依靠這種方式是無(wú)法完成我們的教育金目標(biāo)的。

誤區(qū)二：高風(fēng)險(xiǎn)投資

存銀行不劃算，有些朋友開(kāi)始將資金用于炒股炒樓，用高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式來(lái)解決孩子的教育金問(wèn)題。

世上不存在高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，高收益，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。

要知道從A股的歷史表現(xiàn)來(lái)看并不算差，只不過(guò)在2007年A股指數(shù)高達(dá)6124點(diǎn)，但僅過(guò)一年，就變成了1664點(diǎn)。

（歷年上證指數(shù)行情走勢(shì)圖）

試問(wèn)，你怎么知道自己孩子讀大學(xué)那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房?jī)r(jià)是在美國(guó)次貸危機(jī)前還是次貸危機(jī)后呢？

難道要和孩子說(shuō)：“兒啊，現(xiàn)在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學(xué)？”

還是你打算說(shuō)：“房地產(chǎn)行情不好，等房子賣(mài)了，咱再去交學(xué)費(fèi)？”

可能有父母會(huì)說(shuō)，那我去創(chuàng)業(yè)，等我創(chuàng)業(yè)成功，那孩子的教育金就完全不用愁了。

恕我直言，創(chuàng)業(yè)正是所有單一風(fēng)險(xiǎn)投資中風(fēng)險(xiǎn)最高的一種方式，把所有資金都投入到創(chuàng)業(yè)這一籃子中，還不如買(mǎi)上市公司的股票。

如果只是普通投資，你大可以在風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)選擇收益更高的方式；但在教育金儲(chǔ)蓄上，這種方式非常不可取。

誤區(qū)三：無(wú)限拖延

很多父母覺(jué)得自己孩子還小，距離TA上學(xué)接受教育還有幾年十幾年時(shí)間，但要知道孩子出生后，時(shí)間一天天在走，距離TA真正實(shí)現(xiàn)高等教育是一天一天臨近。

每晚一年準(zhǔn)備，教育金的儲(chǔ)備周期就縮短了，等到孩子該上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)時(shí)，難道你要跟孩子說(shuō)，“兒啊，你上學(xué)的錢(qián)爸媽還沒(méi)準(zhǔn)備好，要不上個(gè)學(xué)費(fèi)便宜一點(diǎn)的？”

所以，有想法就立刻去做，教育金的儲(chǔ)備周期是非常漫長(zhǎng)的，但凡晚一年兩年，都有可能讓我們達(dá)不成目標(biāo)。

這里也要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，教育金儲(chǔ)備一定要踐行長(zhǎng)期主義。

如果你把教育金都砸在當(dāng)下，用來(lái)給孩子做學(xué)科教育，又或者是買(mǎi)學(xué)位房，那就真的是浪費(fèi)了。

因?yàn)?strong>早期教育對(duì)人生的影響微乎其微，這一點(diǎn)國(guó)家政策也有所體現(xiàn)。

例如最近的“雙減政策”，減的就是孩子在義務(wù)教育階段的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)：校內(nèi)過(guò)重作業(yè)負(fù)擔(dān)以及校外補(bǔ)習(xí)培訓(xùn)負(fù)擔(dān)。

（來(lái)源：《中國(guó)教育報(bào)》 聚焦“雙減”工作系列評(píng)論之二）

為什么要“雙減”？當(dāng)然就是希望孩子們可以減負(fù)過(guò)上快樂(lè)、輕松的童年，等方向確定了，再投入教育資源。

一般孩子都是在成年后才能確定自己的發(fā)展方向，那我們就需要在孩子確定方向后，提供充沛的資源，幫助TA接受更好的教育。所以教育金的儲(chǔ)備必須是長(zhǎng)期的，要考慮到更長(zhǎng)遠(yuǎn)的以后。

誤區(qū)四：教育金保險(xiǎn)

現(xiàn)在孩子一出生，保險(xiǎn)代理人就能通過(guò)各種方式找到你，“給孩子買(mǎi)個(gè)教育金保險(xiǎn)，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學(xué)的錢(qián)，實(shí)在是給孩子最好的禮物?！?/p>

其實(shí)，教育金保險(xiǎn)是保不了教育金的。

目前，國(guó)內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學(xué)費(fèi)、大學(xué)學(xué)費(fèi)，或創(chuàng)業(yè)金等。

以“小太陽(yáng)”教育金保險(xiǎn)為例，十萬(wàn)元的保額，等到孩子上大學(xué)時(shí)，每年返還2.5萬(wàn)。25歲時(shí)給孩子一筆5萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)金?？偙ＹM(fèi)約八九萬(wàn)元，平均每年才四五千，看起來(lái)是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品。

實(shí)際上，只要你仔細(xì)計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)的收益非常低，與儲(chǔ)蓄收益相差無(wú)幾，大概在3%上下。

這樣的收益率，還不如存銀行，因?yàn)樗緹o(wú)法對(duì)沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動(dòng)性。

萬(wàn)一資金緊張，中途退保還要承擔(dān)損失。

這種掛著“教育金”名號(hào)的“教育金險(xiǎn)”，是一個(gè)大坑，購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要慎重。

誤區(qū)五：忽略保障

你可能會(huì)奇怪，明明講的是教育金的問(wèn)題，為什么又說(shuō)到保障呢？

試想，如果你收入一時(shí)或永久地中斷了，孩子的教育金該怎么解決？

保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優(yōu)先”，也就是說(shuō)要先給大人配齊，再給孩子配。

歸根到底，你的健康和收入來(lái)源不中斷才是孩子最大的保障。

孩子教育金的儲(chǔ)備周期是漫長(zhǎng)的，可能長(zhǎng)達(dá)18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場(chǎng)意外，都可能給家庭的財(cái)務(wù)帶來(lái)致命沖擊，讓你為孩子儲(chǔ)備多年的教育金瞬間蒸發(fā)。

所以，要想順利實(shí)現(xiàn)教育金儲(chǔ)蓄目標(biāo)，必須先為家庭支柱做足保障。

教育金儲(chǔ)備的誤區(qū)了解完了，那真正的教育金規(guī)劃路線(xiàn)圖應(yīng)該是怎樣的呢？

① 確定目標(biāo)，厘清未來(lái)需求。你要問(wèn)問(wèn)自己，將來(lái)是希望孩子在國(guó)內(nèi)上大學(xué)還是留學(xué)，上普通學(xué)校還是名校？

② 了解費(fèi)用現(xiàn)狀及學(xué)費(fèi)走勢(shì)。比如哈佛的學(xué)費(fèi)目前是4年20萬(wàn)美金，那到孩子上大學(xué)時(shí)大概是多少？

③ 梳理家庭的財(cái)務(wù)狀況。當(dāng)前的收入、支出，以及每月能有多少結(jié)余。

④ 制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案，規(guī)避教育金漫長(zhǎng)儲(chǔ)備周期所面對(duì)的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

⑤ 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定合理收益率。

⑥ 根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，解決怎么存的問(wèn)題。

⑦ 在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間，調(diào)適出一個(gè)合理的方案，并馬上行動(dòng)。

以上是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的教育金規(guī)劃流程，國(guó)際理財(cái)師都是按照這個(gè)步驟來(lái)規(guī)劃的，大家可以參考。

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認(rèn)為一定要快樂(lè)教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。

一提到存教育金，就說(shuō)自己沒(méi)有錢(qián)；或者覺(jué)得談錢(qián)一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳身教，這是為人父母的責(zé)任。

但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲(chǔ)蓄投資，也是我們應(yīng)盡的責(zé)任。

如果未來(lái)孩子需要踏出國(guó)門(mén)學(xué)習(xí)，甚至拿到了常青藤的錄取通知書(shū)，而我們卻無(wú)法提供足夠的財(cái)力支持，你是否會(huì)有遺憾呢？

有些朋友可能會(huì)說(shuō)，孩子難道不能自己考取獎(jiǎng)學(xué)金嗎？

我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應(yīng)該將財(cái)務(wù)責(zé)任甩給孩子。

在我們的能力范圍內(nèi)，給孩子提供最充足的教育資源，讓孩子有機(jī)會(huì)自由選擇更好的人生，是我們能給孩子最好的禮物了。

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