五一假期將至，大家準(zhǔn)備怎么度過呢？譜藍(lán)君身邊很多朋友，已經(jīng)開始出行游玩了呢~

不過每年節(jié)假日，也是意外頻發(fā)的時(shí)候。很多朋友會(huì)在出行前購買一份意外險(xiǎn)，但有人反映：真的出了意外的時(shí)候，意外險(xiǎn)卻不像當(dāng)初承諾的那樣賠付了！

別看這意外險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保費(fèi)便宜，里面的水可深了呢！普通消費(fèi)者稍不留神，就很容易掉坑里了。

今天，譜藍(lán)君就跟大家分享幾個(gè)意外險(xiǎn)常見的坑，避開了這些坑，咱五一安心出游！

1、捆綁為附加險(xiǎn)，保費(fèi)翻10多倍！

前些日子，因?yàn)榘：绞录?，和朋友談到了意外險(xiǎn)。當(dāng)我告訴朋友我的意外險(xiǎn)一年才125元（50萬保額）時(shí)，朋友驚呆了：“為什么我的意外險(xiǎn)每年要將近800元？而且保額只有20萬元！”

再仔細(xì)一看，果然，是朋友在線下購買重疾險(xiǎn)時(shí)，捆綁購買的一款長期意外險(xiǎn)。

和動(dòng)輒數(shù)千甚至是上萬的主險(xiǎn)相比，附加的意外險(xiǎn)幾百元，很多朋友沒多想就選上了。

殊不知現(xiàn)在市面上的意外險(xiǎn)，大多是一年期的短險(xiǎn)，每年低至一百多元，就能有50萬元的基本保額了！

可這些捆綁銷售的意外險(xiǎn)，一般都是長期的，如果折算成50萬保額，那么每年的保費(fèi)至少要過千！整整十倍以上的差價(jià)??！

如果只是多交了錢也罷了，然而很多產(chǎn)品，只要主險(xiǎn)理賠了，那么附加險(xiǎn)的保障也相應(yīng)沒有了，這就很坑了！

所以，大家盡量單獨(dú)購買一年期的意外險(xiǎn)，性價(jià)比高、保障齊全，不要在重疾險(xiǎn)等長險(xiǎn)中捆綁為附加險(xiǎn)去投保。

2、說好的百萬額度，憑啥只賠10萬？

有些產(chǎn)品在宣傳的時(shí)候，會(huì)避重就輕，或者斷章取義，宣稱無所不保、保額高至100萬。

然而實(shí)際上，只有部分情況下意外身故，才能拿到100萬的理賠。

比如宣傳頁面寫的“自駕意外100萬”，實(shí)際僅限于自己開車時(shí)意外身故，如果是走在路上被其他私家車撞身故了，只賠10萬。

還有，即使是在出行過程中，被高空墜物砸身故了，也只賠10萬；失足墜落意外身故了，也是只賠10萬。

保險(xiǎn)公司對(duì)此的解釋是：自駕意外屬于交通意外，而后面舉例的幾種情況都屬于普通意外，在這份交通出行意外險(xiǎn)中是不賠的。

因此，朋友們買意外險(xiǎn)的時(shí)候可要擦亮眼睛了，到底是綜合意外險(xiǎn)，還是特定的交通意外險(xiǎn)等？不要被宣傳頁面的“百萬身價(jià)”所誤導(dǎo)，以為什么意外情況都會(huì)賠付100萬。

3、傷殘？全殘？一字之差，天壤之別！

意外險(xiǎn)是四大傷殘中，唯一會(huì)保障殘疾的險(xiǎn)種。

不過要注意的是，281種傷殘，是被分為1-10個(gè)等級(jí)的，一般意外險(xiǎn)也會(huì)按照傷殘的等級(jí)去賠付。

比如：1級(jí)傷殘（即全殘）是最嚴(yán)重的，會(huì)按照100%的比例去賠付，而10級(jí)傷殘是最輕的，會(huì)賠付10%基本保額，同理，中間的等級(jí)，就按照10%的梯度遞減賠付。

一般好的綜合意外險(xiǎn)，就會(huì)像上面這樣保“傷殘”——無論幾級(jí)傷殘，都能拿到相應(yīng)的賠償。

可是有的意外險(xiǎn)，只?！叭珰垺保?級(jí)傷殘），比如植物人狀態(tài)、雙眼缺失、全身癱瘓等。如果只是斷了一條腿等，沒有達(dá)到1級(jí)傷殘的標(biāo)準(zhǔn)，那么一分理賠都不會(huì)有。

另外，一般意外險(xiǎn)的傷殘保額和身故的保額是相同的，但某些意外險(xiǎn)的“意外傷殘”保額卻大打折扣：

所以，大家購買的時(shí)候一定要看情況條款，到底是?！皞麣垺?，還是只?！叭珰垺?？保額到底是不是宣傳所說的那么高？

4、有事賠錢，沒事返本？

當(dāng)初，保險(xiǎn)公司和代理人抓住了人們不喜歡損失的心理，推出了一種帶返還的保險(xiǎn)，宣稱：“有事賠錢，沒事還本付息。相當(dāng)于既有保障，又能當(dāng)做儲(chǔ)蓄理財(cái)?！?/p>

真的有這種好事嗎？

之前譜藍(lán)君已經(jīng)分析過這種返還型保險(xiǎn)了：其實(shí)就是在消費(fèi)型保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高保費(fèi)，保險(xiǎn)公司把大家多交的保費(fèi)拿去投資，最終把一小部分收益返還給消費(fèi)者。

實(shí)際上這種返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)高昂、保障不充足，實(shí)際年化利率還很低（和余額寶等貨幣基金差不多），是人們最容易掉的保險(xiǎn)大坑之一！

同樣，意外險(xiǎn)也沒能逃過“返還”的魔爪。

比如平安的百萬任我行，30年后返還保費(fèi)的130%，看起來賺了30%，實(shí)際上每年的年化收益只有1.03%！比活存活取的余額寶還低得多……

無論是什么險(xiǎn)種，譜藍(lán)君都不推薦購買這種返還型保險(xiǎn)，直接購買一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，最劃算。

5、保額越高越好？當(dāng)心賠不了！

意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣，如果在同時(shí)購買了多款意外險(xiǎn)，那么出險(xiǎn)的時(shí)候也是可以多家同時(shí)理賠的。不過，雖然便宜，但大家也不要一個(gè)勁兒地往多了買。

比如對(duì)于未成年人，國家保監(jiān)會(huì)有規(guī)定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬；

10-17歲：身故賠付不能超過50萬。

除了國家的統(tǒng)一規(guī)定以外，有些產(chǎn)品本身也會(huì)限額，比如：“被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，如果已有各類意外身故保額超過100萬，則不能投保本保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。”

所以，大家購買意外險(xiǎn)的時(shí)候要注意適量，不要超過國家或產(chǎn)品本身規(guī)定的額度，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠哦。

6、職業(yè)隨便填也可以？

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)非常便宜，而且投保流程非常簡(jiǎn)單，甚至大多數(shù)是沒有健康告知的，因此有不少朋友投保起來很隨意，不太重視職業(yè)的填寫。

往往，有時(shí)候理賠糾紛就是因?yàn)槁殬I(yè)的問題。

一般會(huì)將職業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性，從低到高，分成1-6類。每款產(chǎn)品會(huì)寫明自己承保哪幾類職業(yè)，如果是不符合要求的高危職業(yè)，即使咱們強(qiáng)行投保了，那么出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還是可以合法拒賠的。

之前就有人遇到過這種情況：他在代理人朋友那里投保了一款意外險(xiǎn)，在朋友的建議下把職業(yè)填為“一般內(nèi)勤”，但其實(shí)他是“室外空調(diào)安裝”。

后來，他在工作中不幸墜亡，他妻子找保險(xiǎn)公司理賠，卻被拒賠了。

所以，大家如果是比較危險(xiǎn)的職業(yè)，投保時(shí)一定要記得看清楚產(chǎn)品可承保職業(yè)。

意外險(xiǎn)雖然保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保費(fèi)便宜，但如果理賠起來，還是會(huì)涉及金融、法律、醫(yī)學(xué)等各個(gè)領(lǐng)域的細(xì)節(jié)，這就要求我們投保的時(shí)候要多加留意。

投保前了解透徹一點(diǎn)、規(guī)范一點(diǎn)，那么理賠起來自然就不會(huì)有什么糾紛，可以順利拿到理賠了。

好啦，跟大家講完意外險(xiǎn)挑選和投保的注意事項(xiàng)以后，下一篇，譜藍(lán)君就跟大家橫向測(cè)評(píng)一下，看看現(xiàn)在市面上哪款產(chǎn)品，性價(jià)比最高！敬請(qǐng)關(guān)注~

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