日常，在代理人的介紹下，大多數(shù)家庭看到“返還保費(fèi)”肯定會兩眼發(fā)光的，覺得如果沒有發(fā)生風(fēng)險所交保費(fèi)還可以拿回來覺得很劃算。

因為保險保的是一個概率事件，疾病沒有發(fā)生在自己身上時，多數(shù)人都會覺得概率非常小，所以最后能拿回保費(fèi)是最好的。

近期，譜藍(lán)君在后臺留言中有留意到家庭詢問這款返還型保險——至尊超能寶a款，怎么樣？值不值得買？

下面，譜藍(lán)君就從產(chǎn)品的保障內(nèi)容和返還保費(fèi)兩個方面，分析這款產(chǎn)品的性價比究竟如何！

主要內(nèi)容如下：

• 至尊超能寶a款保障內(nèi)容如何？
• 返還型保險值得買嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

預(yù)知性價比，我們先來看下產(chǎn)品的基本保障內(nèi)容圖——

保障內(nèi)容：

1.投保規(guī)則

投保年齡只覆蓋未成年范圍，等待期180天。

且有一點(diǎn)不好的是，該產(chǎn)品的最長繳費(fèi)期只有10年（市面上一般產(chǎn)品可達(dá)到30年），這樣就一定程度上拉低了費(fèi)率杠桿。

試想，保障期間內(nèi)出險，那后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，且加上貨幣的時間價值，10年和30年還是有非常大的距離的。

該產(chǎn)品的保障年限也只能選擇30年或40年，總的來說，保障的靈活性不高。

2.重疾保障

該產(chǎn)品款屬于單次賠付產(chǎn)品，重疾只能賠付一次。

保障期間內(nèi)發(fā)生重大疾病風(fēng)險，滿足規(guī)定條件的，保險公司將一次性給付所購買的保額加上之前所有的保費(fèi)給到受益人。

3.輕癥保障

輕癥可賠付三次，每次的賠付比例分別為20%、30%、40%，中規(guī)中矩。

4.到期返還，身故賠付

至尊超能寶a款的主險是一個兩全險，顧名思義即保生也保死。

• 合同到期，被保人未理賠過重疾的，則返還已交保費(fèi)的150%-200%（保30年返還150%已交保費(fèi)，保40年返還200%已交保費(fèi)）；

意思是，如果保障期間內(nèi)發(fā)生過重疾理賠了，那么到期后就沒有返還，合同結(jié)束！

• 保障期間內(nèi)，如果被保人出險身故/全殘，18歲前賠付主險已交保費(fèi)；18歲后則賠付相應(yīng)比例的主險已交保費(fèi)（保30年理賠150%，保40年理賠200%）。

注：該產(chǎn)品主險是兩全險，重疾屬于附加險，兩者的費(fèi)用加起來才是總保費(fèi)，所以身故/全殘只是賠付一部分已交保費(fèi)而已。

而且，有一點(diǎn)需要特別提醒大家，返還、身故、全殘只能擇三賠一。

5.其他保障

• 少兒特疾保障

包含20種少兒特疾，可另外賠付1倍保額，若30歲前出險還可額外賠付20%

• 被保人豁免：只有輕癥。

6.總體費(fèi)率極高，性價比低

假設(shè)，0歲，50萬額度，保30年，交十年共82350元（保40年總保費(fèi)142100元），30年后到期返還123525元（保40年返284200元）。

重疾、返還還是擇二賠一，壽險也只是一個定期壽險，單獨(dú)買保費(fèi)是非常非常便宜的，且小孩沒有家庭責(zé)任，是不需要配置壽險的。

且本產(chǎn)品還有一個最大的保障不足點(diǎn)就是——沒有中癥，意味著如果確診重疾的時候，屬于中癥階段，則保險公司是不給予賠付的，而我們也不可能等疾病惡化到重癥再進(jìn)行治療是吧，這不現(xiàn)實！

小朋友的定期重疾險，同樣50萬額度保30年，保障更全面的，每年保費(fèi)大概也只需要五六百就可以了。

所以，該產(chǎn)品只適合預(yù)算十分充足，充分了解產(chǎn)品，非常偏愛太平洋品牌的人群。

可能大家只留意到“保費(fèi)返還”，覺得怎樣都不會虧。

真相是……

保險公司是不會做虧本生意的。帶有返還的保險無非就是在純保障型的基礎(chǔ)上，每年多交一部分錢給到保險公司進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，保險公司再拿這筆錢去進(jìn)行投資。

我們換一個角度想一下，錢給了保險公司就沒了流動性，幾十年以后再拿出來也不值錢了。

而如果我們當(dāng)下只是拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩余的通過合理的投資理財進(jìn)行高效的儲蓄，同等時間內(nèi)一定會比返還型保險所獲得收益要高得多，因為受保監(jiān)會管控，保險公司只能投資于一些安全性高收益低的產(chǎn)品。

所以譜藍(lán)君還是更建議家庭配置純消費(fèi)型保險。

至尊超能寶a款是一份兩全險，最大的特點(diǎn)是即保生也保Si，還有重疾保障，但保費(fèi)高、沒有中癥、選擇性賠付等，減低了保障的實用性。

綜上分析，返還型重疾險的性價比并不是很高，保障和理財還是要分開規(guī)劃，先把保障規(guī)劃好，再將省下來的保費(fèi)拿去理財投資，收益一定會比上述高出不少的。

買保險最主要的是風(fēng)險保障，保障一定要放在第一位。

重疾險是保障責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)最豐富的險種，所以產(chǎn)品的可選擇性非常多。

專業(yè)的是還是留給專業(yè)的人去做，建議大家還是需要咨詢專業(yè)規(guī)劃師，根據(jù)你的保障需求、健康情況以及家庭財務(wù)狀況，制定好保障方案，再從市面上選擇適合的產(chǎn)品哦，畢竟這份保單是要保障你或者家人很長一段時間的！

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