一、產(chǎn)品核心優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新亮點(diǎn)

1.?高杠桿設(shè)計(jì)，覆蓋全生命周期需求
「新傳世榮耀」（薪火版）終身壽險(xiǎn)以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，30歲男性投保100萬(wàn)保額、20年交年繳保費(fèi)約1.76萬(wàn)元，首期繳費(fèi)后即享全額保障，杠桿比例達(dá)56.8:1，顯著優(yōu)于增額終身壽險(xiǎn)的1.6倍杠桿上限。其最高免體檢保額可達(dá)1500萬(wàn)，覆蓋企業(yè)主、跨境家庭等高凈值人群的資產(chǎn)傳承需求。

2.?保障責(zé)任靈活性與創(chuàng)新性

基礎(chǔ)責(zé)任：身故/全殘保障覆蓋終身，18歲前賠付保費(fèi)或現(xiàn)價(jià)較大值，成年后按基本保額賠付。
可選責(zé)任：
多重意外疊加賠付：航空意外最高賠付2倍保額（2000萬(wàn)上限），動(dòng)車意外賠付50%保額（500萬(wàn)上限），疊加后總賠付可達(dá)基本保額的3.6倍。
猝死關(guān)愛(ài)金：額外賠付10%保額（最高200萬(wàn)），針對(duì)現(xiàn)代高壓人群專項(xiàng)設(shè)計(jì)。
全殘保障：與身故責(zé)任獨(dú)立，18歲后按保額賠付，彌補(bǔ)部分競(jìng)品缺失全殘責(zé)任的短板（注：競(jìng)品如傳世尊享榮耀版曾因無(wú)全殘保障被詬?。?。

3.?保單權(quán)益與增值服務(wù)

信托對(duì)接：支持中信信托、平安信托等機(jī)構(gòu)，門檻低至100萬(wàn)保額，管理費(fèi)0.3%-1%，適合家族資產(chǎn)定向傳承。
跨境適配性：允許境外身份投保，配合離岸信托架構(gòu)規(guī)避CRS審查與遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)。
保單貸款：現(xiàn)金價(jià)值80%可貸，保障期內(nèi)資金靈活調(diào)用。

二、橫向?qū)Ρ龋号c主流競(jìng)品的核心差異

關(guān)鍵差異解析

1.杠桿與保障期限：
新傳世榮耀主打終身高杠桿，適合長(zhǎng)期資產(chǎn)規(guī)劃；華貴大麥2024作為定期壽險(xiǎn)，以超低保費(fèi)（30歲男性100萬(wàn)保額年繳1102元）覆蓋家庭責(zé)任高峰期，但缺乏終身保障。
增額終身壽險(xiǎn)（如競(jìng)品A）側(cè)重現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)，身故杠桿低，更適合儲(chǔ)蓄需求。

2.收益性與風(fēng)險(xiǎn)：
傳世樂(lè)享分紅型產(chǎn)品IRR更高（3.0%），但分紅波動(dòng)大（2023年實(shí)現(xiàn)率最低19%），需承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；新傳世榮耀收益更穩(wěn)定但增速較慢。

3.功能擴(kuò)展性：
僅新傳世榮耀支持信托低門檻對(duì)接（100萬(wàn)起）與跨境架構(gòu)，滿足復(fù)雜傳承需求。

三、產(chǎn)品適用場(chǎng)景與投保建議

1. 高凈值人群

需求：資產(chǎn)隔離、稅務(wù)規(guī)劃、多代傳承。
方案：選擇1500萬(wàn)保額+30年繳費(fèi)+信托對(duì)接，疊加航空意外責(zé)任（2000萬(wàn)賠付），年繳保費(fèi)約34.8萬(wàn)元。

2. 中產(chǎn)家庭

需求：基礎(chǔ)保障+適度傳承。
方案：100萬(wàn)保額+20年交+猝死關(guān)愛(ài)金，年繳保費(fèi)1.76萬(wàn)元，兼顧身故保障與突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

3. 跨境人士

需求：規(guī)避CRS與遺產(chǎn)稅。
方案：境外身份投保+離岸信托，利用保單法律屬性實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)。

四、競(jìng)品短板與新傳世榮耀的突圍點(diǎn)

1.傳世樂(lè)享（分紅型）：

劣勢(shì)：分紅不穩(wěn)定，2023年實(shí)現(xiàn)率僅51%，且信托對(duì)接門檻較高（500萬(wàn)起）2。
新傳世榮耀優(yōu)勢(shì)：免責(zé)條款僅5條（傳世樂(lè)享7條），核保更寬松（甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)可承保）。

2.增額終身壽險(xiǎn)（競(jìng)品A）：

劣勢(shì)：身故杠桿低（40歲后僅1.2倍），無(wú)法滿足高額傳承需求。
新傳世榮耀優(yōu)勢(shì)：意外疊加賠付設(shè)計(jì)（如航空意外2倍保額）增強(qiáng)實(shí)用性。

五、總結(jié)與購(gòu)買決策指南

同方全球「新傳世榮耀」（薪火版）終身壽險(xiǎn)憑借高杠桿、靈活責(zé)任與跨境服務(wù)能力，在資產(chǎn)傳承型產(chǎn)品中占據(jù)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。推薦人群包括：

企業(yè)主需債務(wù)隔離；
跨境家庭規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；
非婚生育家庭定向傳承。

慎選人群：
追求短期現(xiàn)價(jià)回本者（需40年回本）；
偏好穩(wěn)定分紅收益者（可選傳世樂(lè)享）。

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