一、公司背景與產(chǎn)品定位

同方全球人壽由中核資本（國務(wù)院國資委控股）與荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)（Aegon）各持股50%組建，兼具國資背景與外資保險(xiǎn)巨頭的雙重優(yōu)勢。荷蘭全球人壽擁有近200年歷史，是全球九大“Too Big to Fail”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一，中方股東依托中核集團(tuán)的資源網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)化本土化運(yùn)營能力。公司2023年綜合投資收益率為5.67%，財(cái)務(wù)投資收益率4.71%，長期表現(xiàn)穩(wěn)健。

「新傳世榮耀」（薪火版）終身壽險(xiǎn)是一款杠桿型終身壽險(xiǎn)，主打高保額、靈活投保與財(cái)富傳承功能。其核心定位為高凈值人群及中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)規(guī)劃工具，通過低保費(fèi)撬動(dòng)高杠桿，同時(shí)支持信托對接和多元增值服務(wù)，滿足財(cái)富傳承、債務(wù)隔離等需求。

二、核心保障責(zé)任解析

1. 基礎(chǔ)保障責(zé)任
身故/全殘保障：
未成年人：賠付已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者；
成年人（18-71周歲）：按基本保額賠付，最高免體檢保額達(dá)1500萬，覆蓋突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。
無等待期：合同生效即提供保障，優(yōu)于行業(yè)常見的90/180天等待期設(shè)計(jì)。

2. 可選責(zé)任強(qiáng)化保障
意外身故疊加賠付：
一般意外：額外賠付10%保額；
航空意外：額外賠付2倍保額（最高2000萬元）；
動(dòng)車意外：額外賠付50%保額（最高500萬元），適合高頻差旅人群。
猝死關(guān)愛金：額外賠付10%保額（最高200萬元），關(guān)注現(xiàn)代高壓人群的健康風(fēng)險(xiǎn)。
全殘責(zé)任：可選附加，賠付標(biāo)準(zhǔn)與身故一致，增強(qiáng)保障全面性。

3. 保單權(quán)益與增值服務(wù)
資金靈活性：支持保單貸款（現(xiàn)金價(jià)值的80%）、減額交清、保費(fèi)自動(dòng)墊交，應(yīng)對短期資金周轉(zhuǎn)需求。
信托對接：可聯(lián)動(dòng)中信信托、平安信托等機(jī)構(gòu)，設(shè)立門檻低至100萬元，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承與稅務(wù)規(guī)劃。
養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益：高保額客戶可對接高端養(yǎng)老資源，擴(kuò)展保障外延。

三、產(chǎn)品優(yōu)勢與創(chuàng)新亮點(diǎn)

1. 高杠桿設(shè)計(jì)，撬動(dòng)千萬身價(jià)
以45歲男性投保1200萬保額為例，20年交年繳保費(fèi)28.3萬元，首期繳費(fèi)后即享全額保障，杠桿比例高達(dá)42:1，顯著優(yōu)于增額終身壽險(xiǎn)。

2. 靈活投保與健康分級
投保年齡廣：支持7天嬰兒至70周歲老人投保，覆蓋全生命周期需求；
健康分級定價(jià)：分為標(biāo)準(zhǔn)體與優(yōu)選體計(jì)劃，健康人群保費(fèi)可降低15%-20%，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。

3. 免責(zé)條款精簡
僅含5條免責(zé)條款（如故意犯罪、吸毒等），較市場同類產(chǎn)品（通常7-10條）更寬松，減少理賠爭議。

4. 跨境適配性
支持境外身份投保，配合離岸信托架構(gòu)，規(guī)避CRS信息穿透與遺產(chǎn)稅風(fēng)險(xiǎn)，適合跨境資產(chǎn)配置者。

四、潛在不足與風(fēng)險(xiǎn)提示

1. 現(xiàn)金價(jià)值增速有限
以30歲男性投保100萬保額、20年交為例，60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值約為已交保費(fèi)的1.5-2倍，IRR約2.41%（分紅實(shí)現(xiàn)率50%測算），低于部分增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 退保損失風(fēng)險(xiǎn)
猶豫期后退保僅返還現(xiàn)金價(jià)值，前兩年退?？赡軆H收回保費(fèi)的10%-30%，長期持有方可回本。

3. 分紅不確定性
產(chǎn)品采用增額分紅機(jī)制，但2023年分紅實(shí)現(xiàn)率曾低至19%，需理性看待演示收益。

五、適用人群與投保建議

1. 核心適用場景
企業(yè)主：通過“保單+信托”隔離企業(yè)債務(wù)，保障家族資產(chǎn)安全；
跨境家庭：多幣種保單與離岸信托組合，規(guī)避CRS審查與遺產(chǎn)稅；
非婚生育家庭：指定非婚生子女為受益人，避免法定繼承糾紛。

2. 投保方案推薦
基礎(chǔ)版：必選身故責(zé)任+意外身故附加，適合預(yù)算有限者；
進(jìn)階版：疊加猝死關(guān)愛金+信托對接，強(qiáng)化保障與傳承功能；
高凈值版：1500萬保額+30年繳費(fèi)+養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，全面覆蓋財(cái)富管理需求。

六、總結(jié)

同方全球「新傳世榮耀」（薪火版）終身壽險(xiǎn)以高杠桿、靈活投保與信托服務(wù)為核心競爭力，尤其適合注重資產(chǎn)傳承與稅務(wù)規(guī)劃的高凈值人群。盡管現(xiàn)金價(jià)值增速與分紅穩(wěn)定性存在局限，但其精簡的免責(zé)條款、強(qiáng)大的股東背景及創(chuàng)新增值服務(wù)，仍使其在杠桿型壽險(xiǎn)市場中占據(jù)獨(dú)特優(yōu)勢。投保時(shí)需結(jié)合自身財(cái)務(wù)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)偏好，優(yōu)先選擇長期持有策略以最大化產(chǎn)品價(jià)值。

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