過去大家都對(duì)退休生活心生向往，兒孫滿堂，頤養(yǎng)天年。

而現(xiàn)在很多人都不敢退休，擔(dān)心退休后入不敷出，成為家人負(fù)擔(dān)。

這樣的心態(tài)轉(zhuǎn)變也不難理解，我們本以為能靠社保養(yǎng)老。

可近年來從老齡化問題，到推行延遲退休、個(gè)人養(yǎng)老金制度等，不難看出：單靠社保估計(jì)滿足不了大多數(shù)人對(duì)退休生活的需求。

既然養(yǎng)老不能全靠國(guó)家，那個(gè)人也得多出出力，自己做好養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

關(guān)于養(yǎng)老金儲(chǔ)備，譜藍(lán)君給大家介紹了不少跟長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容，主要是「年金險(xiǎn)」和「增額終身壽險(xiǎn)」。

這兩類長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅受到《保險(xiǎn)法》和合同法保護(hù)，安全有保證，還能抵抗利率下行風(fēng)險(xiǎn)，幫我們長(zhǎng)期乃至終身鎖定一個(gè)不錯(cuò)的利率，讓資金穩(wěn)定復(fù)利增值。

無論是出于安全還是增值考慮，都非常適合用來規(guī)劃養(yǎng)老金。

不過這樣一來，不少有選擇困難的朋友又犯難了：

想存錢養(yǎng)老，這兩種儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，到底選哪種更合適呢？

這個(gè)問題我們今天就來說道說道。

首先還是來跟大家簡(jiǎn)單介紹下，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)分別是什么，有什么不一樣。

養(yǎng)老年金，簡(jiǎn)單解釋就是我們往保險(xiǎn)公司里存一筆錢，由保險(xiǎn)公司幫我們投資賺錢，到了約定的退休時(shí)間，保險(xiǎn)公司就會(huì)一筆一筆發(fā)錢給我們，活到老可以領(lǐng)到老，現(xiàn)金流持續(xù)不斷。

想了解更多關(guān)于年金險(xiǎn)內(nèi)容，可以戳：兩分鐘漫畫 | 讀懂超火爆的年金險(xiǎn)！

而增額終身壽險(xiǎn)，顧名思義，就是保額會(huì)增長(zhǎng)的壽險(xiǎn)。

但這類產(chǎn)品和普通壽險(xiǎn)不同，它主要賣的是現(xiàn)金價(jià)值，這些錢會(huì)在賬戶里不斷地復(fù)利增值，過程中只要我們有需要，就能把現(xiàn)金價(jià)值取出來花。

因此，增額終身壽險(xiǎn)我們可以把它理解為放在保險(xiǎn)公司的一個(gè)存錢罐。

想了解更多關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)，可以戳：一文說清楚什么是「增額終身壽險(xiǎn)」

在養(yǎng)老金規(guī)劃方面，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)最主要的區(qū)別就在于領(lǐng)錢方式。

▼養(yǎng)老年金險(xiǎn)：事先規(guī)劃好的，養(yǎng)老專項(xiàng)現(xiàn)金流

養(yǎng)老年金險(xiǎn)一般是在投保時(shí)，就約定好了養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。

比如從多少歲開始領(lǐng)；按年領(lǐng)，還是按月領(lǐng)；每次領(lǐng)多少錢。

以上這些，都是我們?cè)谕侗r(shí)，就能在合同上看到的信息。

到了約定的養(yǎng)老年齡，保險(xiǎn)公司就會(huì)按時(shí)按量，把錢打到我們的銀行卡上。

就相當(dāng)于有個(gè)人，在退休后固定給我們發(fā)工資，完全不用我們操心。

▼增額終身壽險(xiǎn)：可根據(jù)實(shí)際需要，自己決定如何領(lǐng)錢

增額壽產(chǎn)品本身沒有約定領(lǐng)取。

什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，一般由我們自己決定。

如果暫時(shí)不需要用錢，也可以選擇先不領(lǐng)，一直放在賬戶里增值。

總的來說，與年金險(xiǎn)相比，增額終身壽險(xiǎn)使用的自由度會(huì)更大。

根據(jù)上面介紹的區(qū)別，其實(shí)我們就不難根據(jù)自己對(duì)這筆錢的需求，來決定選哪一種了。

▼規(guī)劃?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金，選擇養(yǎng)老年金險(xiǎn)

養(yǎng)老年金相對(duì)沒那么“自由”，但是這個(gè)不自由，在一定程度上，也能幫我們抵抗人性，確保這些錢能?？顚Ｓ?，因?yàn)槲覀兌疾恢雷约豪狭酥螅?/p>

會(huì)不會(huì)被蠱惑或被騙做了錯(cuò)誤投資，老本虧沒了；

會(huì)不會(huì)被親人朋友各種“惦記”和借用，礙于感情和面子無法拒絕；

會(huì)不會(huì)因?yàn)樽约喝狈σ?guī)劃和控制不住的“剁手”行為，早早花完……

養(yǎng)老年金險(xiǎn)年年會(huì)把錢打到我們賬上，即便今年發(fā)的錢花完了，明年也還有。

并且，養(yǎng)老年金能為我們提供的是與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，不管活多久，賬戶里都有錢拿。

像家里有長(zhǎng)壽基因的，或者對(duì)自己的壽命比較樂觀的朋友，選這類產(chǎn)品來規(guī)劃自己的養(yǎng)老金就非常合適了。

▼希望老年階段領(lǐng)錢更靈活，考慮增額終身壽險(xiǎn)

養(yǎng)老畢竟是幾十年之后的事情，到時(shí)候缺不缺錢，缺多少錢，以及什么時(shí)候需要用錢，需要多少錢，很難現(xiàn)在就完全規(guī)劃好。

買了增額終身壽險(xiǎn)，就可以等到老年階段，根據(jù)到時(shí)候的實(shí)際需求，有針對(duì)性地做規(guī)劃。

什么時(shí)候需要用錢，就什么時(shí)候申請(qǐng)領(lǐng)取。需要多少錢，就領(lǐng)多少。

比如我們可以用增額終身壽險(xiǎn)這么規(guī)劃養(yǎng)老金：

如果退休之前就需要用錢，像孩子上大學(xué)、買車買房，就能從保單中領(lǐng)錢用；

如果退休時(shí)不缺錢，可以選擇不領(lǐng)，讓錢在里面不斷復(fù)利滾存；

老年階段要領(lǐng)錢，可以自由決定從多少歲開始領(lǐng)，每年領(lǐng)幾次，以及每次領(lǐng)多少。

當(dāng)然了，在養(yǎng)老規(guī)劃中，年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)并不是有我無他的對(duì)立關(guān)系，相反是可以搭配配置，實(shí)現(xiàn)我們不同需求的。

這里我們不妨用一個(gè)案例來演示下：

30歲的小楊對(duì)生活比較有追求，考慮到將來退休后，社保養(yǎng)老金未必能滿足養(yǎng)老所需。

于是她想在社保養(yǎng)老基礎(chǔ)上，自己再儲(chǔ)備一筆養(yǎng)老金，提升自己的老年生活品質(zhì)。

這筆養(yǎng)老金她打算通過搭配一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)和一份增額終身壽險(xiǎn)來儲(chǔ)備。

所選的產(chǎn)品為現(xiàn)在市面上熱門的養(yǎng)多多3號(hào)養(yǎng)老年金險(xiǎn)（保證領(lǐng)取20年版）和金盈衛(wèi)增額終身壽險(xiǎn)，投保計(jì)劃都是10年投，年投4w。

對(duì)于養(yǎng)多多3號(hào)她計(jì)劃這么使用，從60歲開始，每年領(lǐng)取5.5w用于日常生活花銷，保證養(yǎng)老基本面。

這5.5w跟社保養(yǎng)老金一樣，只要她活著一天，就可以一直領(lǐng)下去。

有了這樣一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，小楊就可以獲得基本的養(yǎng)老生活保障，抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

至于金盈衛(wèi)里的錢，小楊打算用來改善自己的老年生活，應(yīng)對(duì)一些額外的開銷。

她計(jì)劃這么用——

到了55歲，兒子也正好處于研究生畢業(yè)出來找工作的時(shí)候，她打算連續(xù)3年每年從金盈衛(wèi)中減保取出10w，用于支持孩子在大城市拼搏。

60-64歲，她計(jì)劃每年從中減保領(lǐng)取4w，實(shí)現(xiàn)自己年輕時(shí)跟閨蜜的退休旅行約定。

75歲這年，恰好是她和先生結(jié)婚50周年，她計(jì)劃從中領(lǐng)取15w辦一場(chǎng)金婚派對(duì)，彌補(bǔ)自己當(dāng)年結(jié)婚沒有舉辦婚禮的遺憾。

其他的錢她暫時(shí)還沒想好用途，那么可以先放在賬戶里一直復(fù)利增值，作為疾病預(yù)備金或者是等自己百年之后留給兒子。

如此一來，小楊通過一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)和一份增額壽險(xiǎn)就規(guī)劃好了自己理想中的退休養(yǎng)老生活。

總的來說，做養(yǎng)老規(guī)劃，年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都有各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能滿足不同的需求。我們可以根據(jù)自身情況，來進(jìn)行搭配選擇。

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