過去大家都對退休生活心生向往，兒孫滿堂，頤養(yǎng)天年。

而現(xiàn)在很多人都不敢退休，擔(dān)心退休后入不敷出，成為家人負(fù)擔(dān)。

這樣的心態(tài)轉(zhuǎn)變也不難理解，我們本以為能靠社保養(yǎng)老。

可近年來從老齡化問題，到推行延遲退休、個人養(yǎng)老金制度等，不難看出：單靠社保估計滿足不了大多數(shù)人對退休生活的需求。

既然養(yǎng)老不能全靠國家，那個人也得多出出力，自己做好養(yǎng)老金儲備。

關(guān)于養(yǎng)老金儲備，譜藍(lán)君給大家介紹了不少跟長期儲蓄險相關(guān)的內(nèi)容，主要是「年金險」和「增額終身壽險」。

這兩類長期儲蓄險，不僅受到《保險法》和合同法保護，安全有保證，還能抵抗利率下行風(fēng)險，幫我們長期乃至終身鎖定一個不錯的利率，讓資金穩(wěn)定復(fù)利增值。

無論是出于安全還是增值考慮，都非常適合用來規(guī)劃養(yǎng)老金。

不過這樣一來，不少有選擇困難的朋友又犯難了：

想存錢養(yǎng)老，這兩種儲蓄險，到底選哪種更合適呢？

這個問題我們今天就來說道說道。

首先還是來跟大家簡單介紹下，年金險和增額終身壽險分別是什么，有什么不一樣。

養(yǎng)老年金，簡單解釋就是我們往保險公司里存一筆錢，由保險公司幫我們投資賺錢，到了約定的退休時間，保險公司就會一筆一筆發(fā)錢給我們，活到老可以領(lǐng)到老，現(xiàn)金流持續(xù)不斷。

想了解更多關(guān)于年金險內(nèi)容，可以戳：兩分鐘漫畫 | 讀懂超火爆的年金險！

而增額終身壽險，顧名思義，就是保額會增長的壽險。

但這類產(chǎn)品和普通壽險不同，它主要賣的是現(xiàn)金價值，這些錢會在賬戶里不斷地復(fù)利增值，過程中只要我們有需要，就能把現(xiàn)金價值取出來花。

因此，增額終身壽險我們可以把它理解為放在保險公司的一個存錢罐。

想了解更多關(guān)于增額終身壽險，可以戳：一文說清楚什么是「增額終身壽險」

在養(yǎng)老金規(guī)劃方面，年金險和增額終身壽險最主要的區(qū)別就在于領(lǐng)錢方式。

▼養(yǎng)老年金險：事先規(guī)劃好的，養(yǎng)老專項現(xiàn)金流

養(yǎng)老年金險一般是在投保時，就約定好了養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。

比如從多少歲開始領(lǐng)；按年領(lǐng)，還是按月領(lǐng)；每次領(lǐng)多少錢。

以上這些，都是我們在投保時，就能在合同上看到的信息。

到了約定的養(yǎng)老年齡，保險公司就會按時按量，把錢打到我們的銀行卡上。

就相當(dāng)于有個人，在退休后固定給我們發(fā)工資，完全不用我們操心。

▼增額終身壽險：可根據(jù)實際需要，自己決定如何領(lǐng)錢

增額壽產(chǎn)品本身沒有約定領(lǐng)取。

什么時候領(lǐng)、領(lǐng)多少，一般由我們自己決定。

如果暫時不需要用錢，也可以選擇先不領(lǐng)，一直放在賬戶里增值。

總的來說，與年金險相比，增額終身壽險使用的自由度會更大。

根據(jù)上面介紹的區(qū)別，其實我們就不難根據(jù)自己對這筆錢的需求，來決定選哪一種了。

▼規(guī)劃?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金，選擇養(yǎng)老年金險

養(yǎng)老年金相對沒那么“自由”，但是這個不自由，在一定程度上，也能幫我們抵抗人性，確保這些錢能?？顚Ｓ?，因為我們都不知道自己老了之后：

會不會被蠱惑或被騙做了錯誤投資，老本虧沒了；

會不會被親人朋友各種“惦記”和借用，礙于感情和面子無法拒絕；

會不會因為自己缺乏規(guī)劃和控制不住的“剁手”行為，早早花完……

養(yǎng)老年金險年年會把錢打到我們賬上，即便今年發(fā)的錢花完了，明年也還有。

并且，養(yǎng)老年金能為我們提供的是與生命等長的現(xiàn)金流，不管活多久，賬戶里都有錢拿。

像家里有長壽基因的，或者對自己的壽命比較樂觀的朋友，選這類產(chǎn)品來規(guī)劃自己的養(yǎng)老金就非常合適了。

▼希望老年階段領(lǐng)錢更靈活，考慮增額終身壽險

養(yǎng)老畢竟是幾十年之后的事情，到時候缺不缺錢，缺多少錢，以及什么時候需要用錢，需要多少錢，很難現(xiàn)在就完全規(guī)劃好。

買了增額終身壽險，就可以等到老年階段，根據(jù)到時候的實際需求，有針對性地做規(guī)劃。

什么時候需要用錢，就什么時候申請領(lǐng)取。需要多少錢，就領(lǐng)多少。

比如我們可以用增額終身壽險這么規(guī)劃養(yǎng)老金：

如果退休之前就需要用錢，像孩子上大學(xué)、買車買房，就能從保單中領(lǐng)錢用；

如果退休時不缺錢，可以選擇不領(lǐng)，讓錢在里面不斷復(fù)利滾存；

老年階段要領(lǐng)錢，可以自由決定從多少歲開始領(lǐng)，每年領(lǐng)幾次，以及每次領(lǐng)多少。

當(dāng)然了，在養(yǎng)老規(guī)劃中，年金險和增額壽險并不是有我無他的對立關(guān)系，相反是可以搭配配置，實現(xiàn)我們不同需求的。

這里我們不妨用一個案例來演示下：

30歲的小楊對生活比較有追求，考慮到將來退休后，社保養(yǎng)老金未必能滿足養(yǎng)老所需。

于是她想在社保養(yǎng)老基礎(chǔ)上，自己再儲備一筆養(yǎng)老金，提升自己的老年生活品質(zhì)。

這筆養(yǎng)老金她打算通過搭配一份養(yǎng)老年金險和一份增額終身壽險來儲備。

所選的產(chǎn)品為現(xiàn)在市面上熱門的養(yǎng)多多3號養(yǎng)老年金險（保證領(lǐng)取20年版）和金盈衛(wèi)增額終身壽險，投保計劃都是10年投，年投4w。

對于養(yǎng)多多3號她計劃這么使用，從60歲開始，每年領(lǐng)取5.5w用于日常生活花銷，保證養(yǎng)老基本面。

這5.5w跟社保養(yǎng)老金一樣，只要她活著一天，就可以一直領(lǐng)下去。

有了這樣一份養(yǎng)老年金險，小楊就可以獲得基本的養(yǎng)老生活保障，抵御長壽風(fēng)險。

至于金盈衛(wèi)里的錢，小楊打算用來改善自己的老年生活，應(yīng)對一些額外的開銷。

她計劃這么用——

到了55歲，兒子也正好處于研究生畢業(yè)出來找工作的時候，她打算連續(xù)3年每年從金盈衛(wèi)中減保取出10w，用于支持孩子在大城市拼搏。

60-64歲，她計劃每年從中減保領(lǐng)取4w，實現(xiàn)自己年輕時跟閨蜜的退休旅行約定。

75歲這年，恰好是她和先生結(jié)婚50周年，她計劃從中領(lǐng)取15w辦一場金婚派對，彌補自己當(dāng)年結(jié)婚沒有舉辦婚禮的遺憾。

其他的錢她暫時還沒想好用途，那么可以先放在賬戶里一直復(fù)利增值，作為疾病預(yù)備金或者是等自己百年之后留給兒子。

如此一來，小楊通過一份養(yǎng)老年金險和一份增額壽險就規(guī)劃好了自己理想中的退休養(yǎng)老生活。

總的來說，做養(yǎng)老規(guī)劃，年金險和增額終身壽險都有各自的獨特優(yōu)勢，能滿足不同的需求。我們可以根據(jù)自身情況，來進(jìn)行搭配選擇。

如果你還是不太清楚怎么選或者不知道什么樣的產(chǎn)品以及投保計劃更適合自己，可以點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。