自延遲至65歲退休的消息發(fā)布以來(lái)，網(wǎng)上的聲音很多。

譜藍(lán)君看到很多人，尤其是靈活就業(yè)人員紛紛表示：不打算交社保了。

“交幾十年社保，65歲才開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，要是沒(méi)活幾年人就沒(méi)了，那豈不是虧大了？”

“要領(lǐng)社保養(yǎng)老金得等退休，能領(lǐng)多少也不確定，不如把錢(qián)放在自己口袋，更安心點(diǎn)。”

……

這么一想，好像交社保確實(shí)不太劃算，不如自己存著“香”。

那事實(shí)真的如此嗎？

今天譜藍(lán)君給大家算一算這筆賬～

• 社保養(yǎng)老VS存錢(qián)養(yǎng)老
• 為什么社保能領(lǐng)更多錢(qián)？
• 個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的幾點(diǎn)建議
• 譜藍(lán)君總結(jié)

上周跟大家說(shuō)過(guò)，如果你是在職職工，那根本不必糾結(jié)交不交社保的問(wèn)題。

根據(jù)《勞動(dòng)法》規(guī)定，只要職工與單位存在勞動(dòng)關(guān)系就得繳納社保。

更何況公司交大頭（14%-20%），個(gè)人交小頭（8%），對(duì)我們來(lái)說(shuō)還是相當(dāng)劃算的，所以在職職工按時(shí)繳納吧。

要說(shuō)影響最大的，主要還是沒(méi)有單位、自己交社保的群體。

尤其是自己以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老的朋友，這類(lèi)人員需要把單位的部分也一并承擔(dān)了，個(gè)人繳納比例達(dá)到20%；一旦延遲退休，多繳十余年，確實(shí)是筆不小的負(fù)擔(dān)。

那這類(lèi)人是不是停交社保、自己存著這筆錢(qián)更劃算呢？

譜藍(lán)君給大家算算賬，對(duì)比一下兩種情況，看看哪個(gè)更劃算。

先看交社保的情況。

假設(shè)從35歲開(kāi)始自己交職工社保，65歲退休，按當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資6000元足檔繳費(fèi)，每月繳費(fèi)金額為6000*20%=1200元，繳到65歲累計(jì)43.2萬(wàn)元。

假設(shè)未來(lái)社平工資增長(zhǎng)率、個(gè)人賬戶記賬利率均為3%，那么，65歲退休后每月能領(lǐng)8466元養(yǎng)老金。

領(lǐng)到第4年（即68歲）就已經(jīng)領(lǐng)回本了。

如果按我國(guó)目前的平均壽命78歲來(lái)算，領(lǐng)到78歲時(shí)，已經(jīng)通過(guò)社保養(yǎng)老金累計(jì)領(lǐng)取了132.06萬(wàn)元，遠(yuǎn)超43.2萬(wàn)元本金。

如果壽命超過(guò)78歲，還能繼續(xù)領(lǐng)下去?；畹嚼希I(lǐng)到老。

那如果我們選擇不交社保，而是把這筆錢(qián)自己存著呢？

同樣，從35歲開(kāi)始，每月自己存1200元，假設(shè)這筆錢(qián)每年平均復(fù)利率3%，那么一直到65歲時(shí)，本息共70.56萬(wàn)元。

從65歲開(kāi)始，每個(gè)月只能從中領(lǐng)取5054元作為養(yǎng)老金，剩余金額繼續(xù)以3%利率復(fù)利滾存，才能保證到平均壽命78歲時(shí)，剛好將這筆錢(qián)領(lǐng)完。

往后如果還活著，賬戶里也沒(méi)錢(qián)了。

同樣是35歲開(kāi)始，每月存1200，存30年，本金43.2萬(wàn)元：

• 社保養(yǎng)老金能在退休后每月領(lǐng)8466元，且活到老領(lǐng)到老，取之不盡；
• 而自己存錢(qián)只能每個(gè)月領(lǐng)5054元，且只能領(lǐng)到78歲即耗盡，無(wú)法應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

顯然，同一筆資金，交社保養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠產(chǎn)生更大的效益。

這還只是理想化的情況，實(shí)際自己存錢(qián)可能遠(yuǎn)領(lǐng)不到這么多。

一是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人很難堅(jiān)持30年如此長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄、且不去動(dòng)這筆錢(qián)。

如果不借助強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的工具，那么大概率會(huì)因?yàn)樯　①I(mǎi)車(chē)買(mǎi)房、孩子教育、父母贍養(yǎng)等各式各樣的原因而中斷儲(chǔ)蓄、甚至挪用這筆資金。

二來(lái)普通人很難長(zhǎng)期保持每年3%的復(fù)利收益率。

自己買(mǎi)基金股票，大概率會(huì)虧損；

而定期存款、國(guó)債等固收類(lèi)產(chǎn)品現(xiàn)在最多只能達(dá)到3%單利左右。未來(lái)在利率下行的大趨勢(shì)下還會(huì)更低。

目前大概只有增額壽、年金險(xiǎn)這一類(lèi)產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的年復(fù)利3%以上了。

所以綜合來(lái)看，同樣一筆錢(qián)，還是放社保能領(lǐng)到更多錢(qián)。

對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，社保其實(shí)是一款非常劃算的養(yǎng)老工具，既是保障也是投資：

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專(zhuān)款專(zhuān)用

雖然很多人有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，但因?yàn)樯畛錆M不確定性，常常會(huì)有一些意想不到的支出，比如意外和生病，這種時(shí)候很多人會(huì)中斷儲(chǔ)蓄、挪用儲(chǔ)蓄以應(yīng)急。

而交社保，相當(dāng)于你交錢(qián)讓國(guó)家強(qiáng)制性保管，退休后每月返一筆養(yǎng)老金供日常生活使用，起到兜底保障作用，實(shí)現(xiàn)真正意義上的專(zhuān)款專(zhuān)用。

2、活多久領(lǐng)多久，對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

自己存錢(qián)，賬戶里的錢(qián)花光了就沒(méi)了；

但社保養(yǎng)老金是活多久領(lǐng)多久的，即便把個(gè)人賬戶的錢(qián)領(lǐng)完了，只要還健在，國(guó)家就會(huì)持續(xù)發(fā)放養(yǎng)老金。

隨著生活水平提高和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，未來(lái)活到90歲、甚至100歲大概率也不稀奇。

倘若沒(méi)有社保養(yǎng)老金，將有可能陷入“人活著、沒(méi)錢(qián)花”的尷尬境況。

社保養(yǎng)老金最大的優(yōu)勢(shì)就是能高性價(jià)比地對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，只要活著，就起碼能領(lǐng)口飯吃。

3、國(guó)家統(tǒng)一調(diào)劑，保證持續(xù)發(fā)放

社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則，也就是用現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)支付退休老人的養(yǎng)老金，實(shí)現(xiàn)資源的充分利用、互助共濟(jì)。等到我們這代人退休了，領(lǐng)的也是年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；

除了時(shí)間維度上的資源調(diào)配，還有地域上的資源調(diào)配。跟“南水北調(diào)”、“西電東輸”一個(gè)道理，某地的年輕人少、老年人多，養(yǎng)老金吃緊，那么國(guó)家就會(huì)把別處富余的養(yǎng)老金挪一些過(guò)去，以保證養(yǎng)老金的正常發(fā)放。

眾人拾柴火焰高，這是各人自掃門(mén)前雪所不能做到的。

4、個(gè)賬復(fù)利增值，收益有保證

社保養(yǎng)老有【個(gè)人賬戶】和【統(tǒng)籌賬戶】。

當(dāng)我們個(gè)人繳納的部分進(jìn)入【個(gè)人賬戶】后，并不是放在里面當(dāng)“死錢(qián)”，這筆錢(qián)是會(huì)生息的，而且還是復(fù)利。

根據(jù)《統(tǒng)一和規(guī)范職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率辦法》（人社部發(fā)〔2017〕31號(hào)）規(guī)定，個(gè)人賬戶的記賬利率不得低于銀行定期存款利率，且國(guó)家每年公布一次。

根據(jù)歷年記賬利率來(lái)看，社保養(yǎng)老的個(gè)人賬戶利率要比銀行存款高得多，這種收益水平是絕大多數(shù)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法匹及的。

而進(jìn)入【統(tǒng)籌賬戶】的資金，相當(dāng)于進(jìn)入了一個(gè)“大池子”。

國(guó)家統(tǒng)籌管理，部分資金發(fā)放給退休人員做養(yǎng)老金，結(jié)余部分則用來(lái)投資，同樣會(huì)產(chǎn)生收益，讓這個(gè)池子越來(lái)越大，以維持養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制持續(xù)運(yùn)行。

5、國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼

除了收取單位和職工、個(gè)人繳納的保費(fèi)，以及產(chǎn)生的投資收益以外，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金來(lái)源還有一項(xiàng)是國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。

這也是我們領(lǐng)取的社保養(yǎng)老金能夠遠(yuǎn)超已交保費(fèi)、且優(yōu)于自己存錢(qián)的重要原因。

總的來(lái)說(shuō)，社保養(yǎng)老不僅可以保證終身領(lǐng)取，起到兜底保障作用，還能夠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、獲得可觀收益、享受?chē)?guó)家財(cái)政補(bǔ)貼，還是相當(dāng)劃算的，值得一交。

如果實(shí)在覺(jué)得自己交職工養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力太大，那可以選擇交居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年保費(fèi)只要幾百到幾千。只不過(guò)待遇也會(huì)相對(duì)較低，但至少也是一份保障。

在譜藍(lán)君看來(lái)，交社保和個(gè)人存養(yǎng)老金，并不是一個(gè)只能二選一的題目；

相反，應(yīng)該是兩者相互結(jié)合、相互搭配。

社保要交，個(gè)人也應(yīng)該在社保以外再做好養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

畢竟社保養(yǎng)老有好處、也有不足，只能保障我們老了之后的基本生活需要；

而我們自己儲(chǔ)蓄的養(yǎng)老金，則能夠支持我們提高晚年的生活品質(zhì)。

個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，并不只是把錢(qián)放在銀行那么簡(jiǎn)單，而是要有目標(biāo)地、科學(xué)地去制定一套專(zhuān)屬你自己的儲(chǔ)蓄方案。

譜藍(lán)君在這里也給大家提三點(diǎn)建議：

• 明確目標(biāo)、補(bǔ)齊缺口

養(yǎng)老規(guī)劃的第一步是明確養(yǎng)老目標(biāo)：你打算幾歲退休、想過(guò)什么樣的養(yǎng)老生活、預(yù)計(jì)每月需要多少生活費(fèi)、預(yù)留多少錢(qián)做醫(yī)療保健用等等，都是需要我們?nèi)タ紤]的。

當(dāng)你明確了養(yǎng)老目標(biāo)，量化為具體的養(yǎng)老金額后，我們才可以制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、選用合適的金融工具來(lái)補(bǔ)齊養(yǎng)老金的缺口。

• 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、對(duì)抗人性

養(yǎng)老金的儲(chǔ)備是一個(gè)超長(zhǎng)期的理財(cái)動(dòng)作，期間我們會(huì)面臨很多消費(fèi)誘惑，稍有不慎，這筆養(yǎng)老儲(chǔ)蓄就會(huì)被挪作他用，所以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄相當(dāng)重要。

尤其是自控能力不強(qiáng)的朋友，建議選擇具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的金融工具，比如定期存款、個(gè)人養(yǎng)老金、長(zhǎng)期理財(cái)險(xiǎn)等等。

• 安全穩(wěn)妥、收益穩(wěn)定

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄關(guān)乎我們退休后的生活質(zhì)量，必須以安全穩(wěn)妥的方式去打理這筆錢(qián)，以保證資金安全；同時(shí)，還要對(duì)抗長(zhǎng)期理財(cái)?shù)臄橙恕洠虼诉€得保證這筆養(yǎng)老資金可以保值增值。

那到底存哪里合適呢？給大家推薦幾個(gè)金融工具：

1、個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家官方推出的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄工具。

不僅有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄效用，而且還有國(guó)家稅優(yōu)政策支持，個(gè)稅稅率在10%及以上的朋友能享受到較大的節(jié)稅優(yōu)惠。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。

同樣有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的效果，更重要的是安全，穩(wěn)定復(fù)利，能夠終身鎖定接近3.5%的年復(fù)利，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。

年金險(xiǎn)對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)資金調(diào)用靈活，大家可以按需配置。

→《存錢(qián)養(yǎng)老，選年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)？》

→《現(xiàn)在有什么好產(chǎn)品可選？》

3、定投指數(shù)基金

更年輕有條件，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的朋友，可以定投指數(shù)基金來(lái)提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的整體收益。

當(dāng)然，譜藍(lán)君也看到很多朋友不愿意再交社保的原因是：

• 擔(dān)心生活工作壓力太大，自己活不長(zhǎng)，甚至活不到65歲退休，社保白交；

• 擔(dān)心以后國(guó)家“出爾反爾”，再次延長(zhǎng)退休至70歲甚至更久，社保養(yǎng)老金性價(jià)比再打折扣……

譜藍(lán)君認(rèn)為，大家無(wú)論是對(duì)自己、還是對(duì)國(guó)家的信心，都可以有所提高，不必如此悲觀。

現(xiàn)代生活水平和醫(yī)療條件的提高、國(guó)民平均壽命的數(shù)據(jù)都是實(shí)打?qū)嵖吹靡?jiàn)的；

延遲退休雖然的確讓社保養(yǎng)老金性價(jià)比有所降低，但對(duì)于百姓來(lái)說(shuō)仍然是非常劃算的保障，實(shí)在不應(yīng)該因?yàn)榭赡苡酗L(fēng)險(xiǎn)就完全拒絕，因噎廢食，最終受害的只會(huì)是咱們每一個(gè)老百姓。

與其抱怨、甚至“擺爛”直接退出社保，譜藍(lán)君覺(jué)得倒不如趁早認(rèn)清社會(huì)老齡化、少子化的現(xiàn)實(shí)，積極通過(guò)個(gè)人規(guī)劃去解決未來(lái)的養(yǎng)老困境，才有可能讓自己如愿過(guò)上自由體面的人生。

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