在利率下行的時(shí)代，越來越多人在為手中的閑錢找個(gè)好去處。

要安全穩(wěn)定、收益可觀、門檻還不能太高！

滿足以上幾點(diǎn)要求的理財(cái)險(xiǎn)，在這兩年被越來越多人青睞，其中最受歡迎的就是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

要給自己存養(yǎng)老錢、給孩子存教育金，又或者單純想給閑錢找個(gè)能長久穩(wěn)定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！

譜藍(lán)君匯總了市面上最熱門的年金險(xiǎn)和增額終身壽，來看看哪款能滿足你的需求～

主要內(nèi)容如下：

• 年金險(xiǎn)產(chǎn)品精選
• 增額終身壽產(chǎn)品精選
• 譜藍(lán)君總結(jié)

年金險(xiǎn)具備“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、收益明確、安全性高”的特性。

在投保時(shí)約定好開始領(lǐng)取的年齡，達(dá)到該年齡時(shí)就可以按月/年領(lǐng)取年金。

每月/年能領(lǐng)多少是一開始在合同中就明確了的，活多久就領(lǐng)多久，有效對(duì)沖長壽風(fēng)險(xiǎn)。

譜藍(lán)君從市面上熱門的年金險(xiǎn)中挑出了幾款有代表性的產(chǎn)品，給大家提供參考：

• 招商仁和·和潤年年
• 中荷人壽·金生有約（優(yōu)享版）
• 恒大人壽·北極星
• 長城人壽·八達(dá)嶺典藏版
• 復(fù)星保德信·星海贏家（慶典版）
• 復(fù)星保德信·星福家（定期版）
• 大家養(yǎng)老·養(yǎng)多多3號(hào)
• 大家養(yǎng)老·福滿滿
• 光大永明人壽·光明慧選

配置建議：

高領(lǐng)取：金生有約、北極星（方案一）、八達(dá)嶺（保至85歲版）、星海贏家（保證領(lǐng)取15年）、養(yǎng)多多3號(hào)（保證領(lǐng)取10年）

有養(yǎng)老社區(qū)：和潤年年、北極星、星海贏家、星福家、養(yǎng)多多3號(hào)、福滿滿、光明慧選

萬能賬戶好：和潤年年、八達(dá)嶺、星海贏家、星福家、光明慧選，保底利率均達(dá)3%

下面給大家說說這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)：

招商仁和·和潤年年

和潤年年最大的亮點(diǎn)是現(xiàn)價(jià)持續(xù)終身，相比開始領(lǐng)取后現(xiàn)價(jià)歸零的產(chǎn)品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以通過退保獲得一筆可觀的資金解決燃眉之急。

同時(shí)保證領(lǐng)取25年，如果在保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，剩下未領(lǐng)取的部分會(huì)一次性給付，規(guī)避因早逝導(dǎo)致年金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，還可搭配“招管家”萬能賬戶，保底利率達(dá)到3%，未領(lǐng)取的年金可進(jìn)入賬戶二次增值；如果保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，還可享受養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。

適合人群：

看重保證領(lǐng)取、二次增值，或養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益的朋友。

中荷人壽·金生有約（優(yōu)享版）

金生有約（優(yōu)享版）投保門檻低，500元保額即可起投；支持月繳，可減輕繳費(fèi)壓力。

保障期有領(lǐng)取20年或終身可選，兩個(gè)計(jì)劃都可實(shí)現(xiàn)高領(lǐng)?。?/p>

領(lǐng)取20年：覆蓋退休后20年的養(yǎng)老黃金期，年領(lǐng)取金更高，適合注重養(yǎng)老前期個(gè)人生活品質(zhì)的朋友入手；

保終身：活多久領(lǐng)多久，可以很好地對(duì)沖長壽風(fēng)險(xiǎn)，適合家庭有長壽基因，看重長期生活保障的朋友入手。

適合人群：

預(yù)算有限，追求高額領(lǐng)取的朋友。

恒大人壽·北極星

北極星有5個(gè)保障計(jì)劃，包括1個(gè)基礎(chǔ)方案以及4個(gè)變更方案。

開始領(lǐng)取前可申請(qǐng)變更領(lǐng)取方案，靈活性強(qiáng)，不管是想有富足的養(yǎng)老金，還是想保證財(cái)富傳承，這款養(yǎng)老年金都能滿足。

同樣繳費(fèi)情況下，每個(gè)方案的收益表現(xiàn)不同，適用人群也不同，大家按需選擇即可：

基礎(chǔ)方案：保證領(lǐng)取20年，年領(lǐng)取金額排第二，適合看重保證領(lǐng)取，又想要高額領(lǐng)取的朋友；

變更方案一：領(lǐng)取后身故返還剩余保費(fèi)，年領(lǐng)取金額最高，適合看重高額領(lǐng)取、有長壽基因的朋友；

變更方案二：領(lǐng)取后身故返還所交保費(fèi)，適合想要傳承資產(chǎn)的朋友入手；

變更方案三保證領(lǐng)取25年，變更方案四保證領(lǐng)取30年，領(lǐng)取穩(wěn)定，年領(lǐng)取金額稍低，適合想有穩(wěn)穩(wěn)現(xiàn)金流收入，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的朋友入手。

長城人壽·八達(dá)嶺典藏版

八達(dá)嶺典藏版投保門檻非常低，躉交3000元起、年交1000元起，對(duì)于預(yù)算有限，想低門檻開始養(yǎng)老規(guī)劃的朋友很友好。

有三個(gè)保障計(jì)劃，分定期版、終身版和終身增額版，各有特色：

定期版：保至85歲，滿期可領(lǐng)6倍基本保額作為賀壽金，到85歲的收益是同類產(chǎn)品中的佼佼者，看重高額領(lǐng)取的朋友可考慮；

終身版：保終身，保證領(lǐng)取20年，每年領(lǐng)固定金額，活多久領(lǐng)多久，收益相對(duì)可觀，各方面都比較均衡，適合追求穩(wěn)定收入的朋友；

終身增額版：保終身，保證領(lǐng)取20年，每年養(yǎng)老金按3%遞增，前期領(lǐng)取金額低，后期越來越高，活越久領(lǐng)越多，適合有長壽基因的朋友。

復(fù)星保德信·星海贏家（慶典版）、星福家（定期版）

星海贏家（慶典版）和星福家（定期版）都是復(fù)星保德信新推出的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，前者保終身，后者保至80歲。

投保規(guī)則基本一樣，主要區(qū)別在保障責(zé)任和領(lǐng)取金額上：

星海贏家（慶典版）：只提供養(yǎng)老金保障，可選保證領(lǐng)取20年或15年，在領(lǐng)取前可以變更轉(zhuǎn)換，非常靈活；保證領(lǐng)取15年的領(lǐng)取金額比保證領(lǐng)取20年高，看重高領(lǐng)取的考慮可15年版。

星福家（定期版）：最多只保到80歲，雖然領(lǐng)取期限短，但領(lǐng)取金額并不少；不僅有養(yǎng)老金保障，保證領(lǐng)取15年，還有祝壽金保障，如果到80歲仍健在，可以領(lǐng)取10倍基本保額作為祝壽金，相當(dāng)于一次性拿到10年的養(yǎng)老金。

此外，這兩款產(chǎn)品都可以附加萬能賬戶，保底利率3%，可實(shí)現(xiàn)資金二次增值；還有豐富的增值服務(wù)，包括養(yǎng)老社區(qū)、信托服務(wù)、高端醫(yī)療等。

適合人群：

追求高領(lǐng)取，看重增值服務(wù)的朋友。

大家養(yǎng)老·養(yǎng)多多3號(hào)

養(yǎng)多多3號(hào)有兩個(gè)版本：保證領(lǐng)取10年和保證領(lǐng)取20年。

10年版：最高50歲可投，保證領(lǐng)取期短，但養(yǎng)老金領(lǐng)取金額高，相同條件下，領(lǐng)取額度處于同類產(chǎn)品中第一梯隊(duì)；

20年版：最高64歲可投，保證領(lǐng)取期長，且領(lǐng)取速度快，可實(shí)現(xiàn)今年投保明年領(lǐng)?。ū热?9歲躉交，60歲可開始領(lǐng)）。

兩個(gè)版本的投保門檻都很低，免健康告知，年交2000元起投；還自帶養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，只要達(dá)到保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可入住旅居社區(qū)或城心社區(qū)，一站式解決養(yǎng)老難題。

適合人群：

有長壽基因的朋友。

大家養(yǎng)老·福滿滿

福滿滿支持0-64歲投保，覆蓋范圍廣；年交2000元起投，投保門檻較低。

除養(yǎng)老年金（保證領(lǐng)取20年）、身故責(zé)任外，還有祝壽金。如果被保人在80歲/90歲/100歲仍健在，可依次領(lǐng)取1倍/2倍/3倍基本保額作為祝壽金。

同時(shí)對(duì)接大家養(yǎng)老社區(qū)，只要達(dá)到保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可入住旅居社區(qū)或城心社區(qū)。

適合人群：

預(yù)算有限，看重保證領(lǐng)取，或想要祝壽金保障的朋友。

光大永明人壽·光明慧選

光明慧選保障期有定期和終身可選。

定期版是連續(xù)領(lǐng)取20年，20年后滿期了可以一次性領(lǐng)取10倍基本保額，終身版則是活多久領(lǐng)多久，但也可以保證領(lǐng)取20年。

可附加增利寶（尊享版）萬能賬戶（最低保證利率3%），到時(shí)候如果不需要花養(yǎng)老金，也可以把錢放入萬能賬戶讓我們的資金實(shí)現(xiàn)二次增值。

此外，保費(fèi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)即可享受光大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，有養(yǎng)老床位和專人服務(wù)。

適合人群：

看重領(lǐng)取額度、二次增值，想享受養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)的朋友。

增額終身壽險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)持續(xù)復(fù)利增長，我們可以通過減保以及保單貸款取出資金來實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，用作教育金、養(yǎng)老金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等。

目前市面上有不少增額終身壽險(xiǎn)的收益相當(dāng)可觀，長期下來可以無限趨近于預(yù)定利率3.5%，想要終身鎖定利率的朋友可千萬不要錯(cuò)過！

產(chǎn)品很多，譜藍(lán)君挑出了幾款具有代表性的產(chǎn)品，大家按需選擇：

• 弘康人壽·金滿意足3號(hào)
• 富德生命人壽·康乾3號(hào)·瑞祥人生
• 弘康人壽·金玉滿堂2.0
• 昆侖健康·樂享年年
• 利安人壽·鑫利來（金鈺版）
• 恒大人壽·萬年禧

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，我們主要對(duì)比其現(xiàn)金價(jià)值的增長，現(xiàn)金價(jià)值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。

以30歲男性，年交10萬為例，試算不同繳費(fèi)期，各個(gè)年齡段的內(nèi)部收益率IRR——

下面給大家大概說說這幾款產(chǎn)品各自的優(yōu)勢(shì)：

弘康人壽·金滿意足3號(hào)

金滿意足3號(hào)投保門檻超低，最低1000元即可起投。

創(chuàng)新“雙被保人”形態(tài)，兩個(gè)被保人都可享終身保障；

只有雙人都身故/全殘，保單才會(huì)終止，以此拉長了保單存續(xù)期，現(xiàn)價(jià)增值的周期更長，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累延續(xù)。

單人版和雙人版的IRR也還算可觀，雖然前期增長較慢，但后期可達(dá)3.48%，適合用做長期規(guī)劃。

適合人群：

預(yù)算有限，想要長期規(guī)劃，有傳承需求的朋友。

富德生命人壽·康乾3號(hào)·瑞祥人生

康乾3號(hào)·瑞祥人生的投保門檻超低，僅2000元即可起投！非常適合預(yù)算有限的朋友入手。

躉交、3年交、5年交的現(xiàn)價(jià)增長速度快，很快超過已交保費(fèi)，屬于目前同類產(chǎn)品的第一梯隊(duì)。

內(nèi)部收益率IRR前期較低，但對(duì)著時(shí)間增長，后期發(fā)力，同樣表現(xiàn)不俗。不管短繳還是長繳，中后期IRR均可達(dá)到3.48%左右。

適合人群：

預(yù)算有限，追求現(xiàn)價(jià)增長速度、想要長線投資的朋友。

弘康人壽·金玉滿堂2.0

金玉滿堂作為曾經(jīng)增額終身壽的領(lǐng)頭羊，升級(jí)后的金玉滿堂2.0（又名弘福多多）依然延續(xù)了其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

加減保規(guī)則相當(dāng)優(yōu)秀，是現(xiàn)在少有的支持加保的產(chǎn)品，猶豫期后可加保，最低100元保費(fèi)起；

減保較寬松，合同生效后第15個(gè)月可減保，且沒有20%基本保額的額度限制，只要減保后現(xiàn)價(jià)不低于500元即可。

更重要的是，它的現(xiàn)價(jià)增長速度快，尤其躉交，只需5年現(xiàn)價(jià)就會(huì)超過已交保費(fèi)；irr收益率同樣不遜色，長期下來很可觀。

適合人群：

看重加減保，追求現(xiàn)價(jià)增長速度的朋友。

昆侖健康·樂享年年

樂享年年是一款增額護(hù)理險(xiǎn)，涵蓋長期失能護(hù)理責(zé)任。

可選投保人豁免責(zé)任，父母給孩子投保時(shí)可附加上，免去后顧之憂。

3年交和5年交長期IRR相對(duì)較高，可達(dá)3.48%，增值效用高。

適合人群：

選擇短繳，看重長期現(xiàn)價(jià)水平，或想要有護(hù)理保障的朋友。

（注：15年/20年交計(jì)劃將于3月31日下架，有意向的朋友抓緊聯(lián)系理財(cái)師~）

利安人壽·鑫利來（金鈺版）

鑫利來（金鈺版）除了最基本的身故/全殘保障外，還帶有交通意外身故/全殘保障，保障更加豐富。

現(xiàn)價(jià)增長速度快，各個(gè)繳費(fèi)期限的現(xiàn)價(jià)超過已交保費(fèi)的時(shí)間點(diǎn)都比較早，這點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。

適合人群：

看重現(xiàn)價(jià)增長速度的朋友。

恒大人壽·萬年禧

萬年禧算是大家的老朋友了，這次回歸依舊優(yōu)勢(shì)明顯，收益表現(xiàn)優(yōu)秀 。

IRR收益率穩(wěn)居增額終身壽的第一梯隊(duì)，很快達(dá)到3.4%以上；減保相對(duì)寬松，合同生效滿2年可減保，封閉期較短，資金運(yùn)用靈活。

同時(shí)萬年禧作為一款兩全險(xiǎn)，還提供滿期保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期屆滿時(shí)，如果被保人仍生存，將給付當(dāng)年度基本保額作為滿期保險(xiǎn)金，適合有長壽基因的朋友入手。

適合人群：

追求高收益，有長壽基因的朋友。

每個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求不同，以上推薦的年金險(xiǎn)和增額終身壽不一定完全適用于你。

無論選擇什么理財(cái)工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，做好理財(cái)規(guī)劃再下手。

如果你在理財(cái)規(guī)劃方面無從下手，或者是想進(jìn)一步了解文章中的產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方圖片，譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)為你免費(fèi)量身定制家庭理財(cái)規(guī)劃及保障方案，協(xié)助規(guī)范投保，并由譜藍(lán)免費(fèi)提供終身、齊全的后續(xù)服務(wù)。