七夕當(dāng)天，譜藍(lán)君收到一個(gè)程序員朋友的咨詢，他想要給自己配置200萬的定期壽險(xiǎn)。

問到為什么配置，他很認(rèn)真：這是我和老婆結(jié)婚后的第一個(gè)七夕。談戀愛的時(shí)候送花、送蛋糕，但這次我想送點(diǎn)不一樣的——一份安全感，這個(gè)安全感無論是我在、還是不在，她都能感受到的。

不得不說，這份禮物，真的深情而浪漫。

定期壽險(xiǎn)的保障很純粹，就是在約定的時(shí)間內(nèi)，人走了，賠一筆錢給家人。

但這種和“死亡”綁定的保險(xiǎn)并不是每個(gè)人都能接受的。

有些人會(huì)覺得，“人都沒了，要錢有啥用？”

主要內(nèi)容如下：

• 死了才賠錢，有什么用？
• 哪些人更需要買定期壽險(xiǎn)？
• 定期壽險(xiǎn)怎么買？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

今天有A、B兩個(gè)家庭財(cái)務(wù)情況相似的成長(zhǎng)中家庭，兩者都為三口之家，上有四個(gè)老人要贍養(yǎng)。先生年薪30萬，是家里的頂梁柱；太太年薪5萬，補(bǔ)貼家庭的日常開支；另外還有150萬的房貸。

A家庭的先生，每年花2000元給自己配置了一份200萬保額的定期壽險(xiǎn)；B家庭的先生沒有。

假如生活順風(fēng)順?biāo)馔鉀]有發(fā)生，其實(shí)對(duì)A、B家庭來說，每年支出或省下這2千元的實(shí)際意義，大概就是少兩頓家庭聚餐的程度，更談不上影響生活質(zhì)量。

但假如不幸發(fā)生意外了呢？

這個(gè)時(shí)候A家庭有先生留下的200萬壽險(xiǎn)，太太、孩子、父母就能靠這筆錢維持基本的生活：

孩子的教育得以繼續(xù)，不會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)突然中斷受影響；

太太因?yàn)橛羞@筆錢做過渡，不必急于在悲痛中擔(dān)起全家人的生活開支這個(gè)重?fù)?dān)；

而且這筆錢還能夠繼續(xù)支撐他們的房貸，避免了還不了房貸導(dǎo)致房子打水漂、在悲痛中還要面對(duì)居無定所。

而B家庭，因經(jīng)濟(jì)支柱的坍塌，孩子教育、父母贍養(yǎng)、生活開支、房貸等經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)都轉(zhuǎn)移到太太一個(gè)人身上。

讓年薪5萬的太太一下子去支撐起原本年薪30萬的先生要擔(dān)起的責(zé)任，談何容易？除非家底夠厚，否則很快便會(huì)陷入困頓、基本生活都難以維持。

我們當(dāng)然都希望生活順風(fēng)順?biāo)?，但是誰都無法預(yù)測(cè)明天和意外哪個(gè)先來。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生表（2021）（征求意見稿）》，每個(gè)人有萬分之1.9的概率會(huì)因?yàn)橐馔馊ナ?。然而，?duì)個(gè)人而言，萬分之一的概率發(fā)生在自己身上，那便是百分之百。

定期壽險(xiǎn)無法幫我們避免意外的發(fā)生，卻能讓我們即便面對(duì)最壞的情況還能“留愛不留債”，人不在了，我們對(duì)家人的愛還能以另一種方式去幫我們守護(hù)家人。

這份“心安”，少一頓火鍋、少一趟出游就可以換來，我想不到任何理由拒絕。

雖然前面譜藍(lán)君舉了家庭中唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，先生配置定期壽險(xiǎn)的情況，但實(shí)際上并非只有經(jīng)濟(jì)支柱才需要定期壽險(xiǎn)，更準(zhǔn)確來說，一個(gè)人除了在沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的孩童和老年階段，都應(yīng)該配置定期壽險(xiǎn)。

為此，譜藍(lán)君也采訪了身邊早早配置定期壽險(xiǎn)的朋友，有單身的，有結(jié)了婚的，還有已經(jīng)有孩子的，來看看他們配置定期壽險(xiǎn)時(shí)是怎么想的：

– 洪女士 25歲-

我是獨(dú)生子女，在廣州讀大學(xué)，畢業(yè)后自然地就留在這邊工作了。爸媽在四川老家，離得遠(yuǎn)，一年也就回去兩三趟。

上一次回家，發(fā)現(xiàn)爸媽頭上的白發(fā)多了很多，我才意識(shí)到，爸媽已經(jīng)不年輕了，而我將是他們唯一的依靠。

我實(shí)在不能想象，要是我有個(gè)三長(zhǎng)兩短，爸媽該怎么辦？

所以我提前給自己買了100萬的定期壽險(xiǎn)，就算真的那么不幸，我希望爸媽還能好好生活，起碼經(jīng)濟(jì)上不用憂心。

這也算是我對(duì)他們能盡的最后一點(diǎn)孝心吧。

– 吳先生 33歲-

來廣州七八年了，今年終于貸款買下了廣州周邊的一套小房子。很感激我老婆，在我一無所有的時(shí)候就一直陪著我，在這之前我們住過地下室、城中村，她都沒有嫌棄過。

做業(yè)務(wù)這一行，拼的還真是命。每年到體檢的時(shí)候都很怕，擔(dān)心查出點(diǎn)啥。假如有一天自己不在了，最放心不下的還是她和爸媽吧。很怕還沒有給她想要的日子就走了；還有爸媽，一生務(wù)農(nóng)，沒多少積蓄，當(dāng)時(shí)我買房卻都拿出來給我。

我給自己買了300萬的定期壽險(xiǎn)，如果我60歲之前不幸出事了，也會(huì)有一筆錢讓她把房貸還完，完成我要給她一個(gè)“家”的承諾。另一筆是爸媽的養(yǎng)老金，至少不會(huì)因?yàn)槲业脑蜃屗麄兺砟甑纳钸^得太慘。

– 何先生和何太太 35/32歲 – 

我和老公都是普通家庭，兩個(gè)人的工資養(yǎng)一大家子。

我算了算，孩子正在上幼兒園，未來還有十幾年的教育開支；家里四個(gè)老人身體還比較健康，除了生活基本開銷外倒是沒什么別的，不過隨著年齡越來越大，再往后的療養(yǎng)費(fèi)也不是一筆小數(shù)目。

如果有一天我不在了，相當(dāng)于把這一大攤子的責(zé)任都丟給我老公。

所以我給我和老公買了定期壽險(xiǎn)，我自己買了200萬，老公買了300萬。主要還是考慮到這些保額可以覆蓋掉家里的債務(wù)。即使有一天，萬一我們倆真的有些什么閃失，老人和小孩的基本生活也能保證。

讓我比較意外的是，與老一輩一談到“死亡”這個(gè)話題就覺得“晦氣”不同，他們?cè)谡務(wù)撨@個(gè)話題的時(shí)候是放松的、從容的。

我想，這大概是因?yàn)樗麄兦宄I了壽險(xiǎn)并非是說我們一定會(huì)用上這份保險(xiǎn)，而是通過這筆錢我們買了一份心安，即便是發(fā)生最不幸的事情，我們的愛也會(huì)替我們繼續(xù)守護(hù)家人，這一份篤定吧。

有愛，有責(zé)任，所以有定期壽險(xiǎn)存在的意義。可是市面上的定期壽險(xiǎn)那么多，該怎么買呢？

它的保障責(zé)任非常簡(jiǎn)單純粹，只要清楚下面這三點(diǎn)，買起來一點(diǎn)都不難。

1、給誰買？

這個(gè)咱們已經(jīng)講過了，只要不是沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的老人和小孩，每個(gè)人都應(yīng)該配置。

很多人覺得全職媽媽不用工作，對(duì)家庭來說沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不需要買壽險(xiǎn)，是這樣嗎？

當(dāng)然不是，我們仔細(xì)想一想，倘若不是太太在家中承擔(dān)了這些家務(wù)和瑣事，這些都需要請(qǐng)人要承擔(dān)——家務(wù)要請(qǐng)保姆、照顧老人要請(qǐng)護(hù)工、輔導(dǎo)孩子要請(qǐng)家教……這些全都是開支。

因此，全職媽媽絕非沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

2、買多少？

這個(gè)問題其實(shí)前面也已經(jīng)給出答案了，定期壽險(xiǎn)最大的意義是，即使人不在了，也能讓我們所愛的人能夠很好的活下去，把愛延續(xù)下去而不是債。

那么這份定壽的保額就應(yīng)該包括這些債、未來幾年的生活開支、子女教育、父母贍養(yǎng)等等。

我們可以參考下面這個(gè)定壽保額計(jì)算公式：

3、買多久？

一般選擇定期就可以了。

如下圖，家庭的責(zé)任會(huì)隨著時(shí)間逐漸減少，最終趨向于0。

所以咱們配置定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，只需要確保家庭責(zé)任最重要時(shí)期得到保障即可。一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長(zhǎng)大經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、房貸還完的時(shí)候就行了。

除了這三點(diǎn)之外，真正購買的時(shí)候咱們還需要注意看看核保是否寬松、職業(yè)是否在保障范圍內(nèi)、免責(zé)條款多不多；

另外就是性價(jià)比。通常來說，每年1000塊錢就能買到100萬的身故保額，不追求返還、分紅，性價(jià)比非常高。

當(dāng)然了，對(duì)很多人來說，要面對(duì)合同上密密麻麻的文字，頭都大了，對(duì)專業(yè)術(shù)語理解起來也有一些難度。因此，譜藍(lán)君建議咱們家庭有需求的話可以交給專業(yè)的理財(cái)師，幫我們?nèi)シ比『?jiǎn)，為家庭挑選出最適合的產(chǎn)品~

其實(shí)每個(gè)買壽險(xiǎn)的人都知道，壽險(xiǎn)并不能阻止悲慘發(fā)生、更不能撫慰我們失去摯親的痛楚，但他們更清楚，留下的人除了要面臨情感上的痛苦之外，還要面對(duì)現(xiàn)實(shí)，還要往前走。

而這份壽險(xiǎn)，是希望無論我在與不在，你都能過得很好。

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