有朋友留言問，“如果居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老都交過，退休后是否可以領(lǐng)兩份養(yǎng)老金？”

這里譜藍(lán)君先明確地告訴大家：

雖然居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老是兩種不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但不管你交多少份，退休后都只能領(lǐng)一份養(yǎng)老金！

那么退休時(shí)按哪一種養(yǎng)老保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)養(yǎng)老金？能不能歸集到一起計(jì)算養(yǎng)老金？下面我們來好好說說。

主要內(nèi)容如下：

• 能不能領(lǐng)兩份養(yǎng)老金？
• 交過兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)要怎么處理？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分兩種：居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老。

居民養(yǎng)老：參保對(duì)象是有當(dāng)?shù)貞艨诘某青l(xiāng)居民，每年一繳，有多個(gè)繳費(fèi)檔次可選；累計(jì)繳滿15年且年齡達(dá)到60周歲，即可領(lǐng)取居民養(yǎng)老金。

職工養(yǎng)老：參保對(duì)象是在職職工和靈活就業(yè)人員，每月一繳，以參保人的工資水平作為繳費(fèi)基數(shù)；累計(jì)繳滿15年且達(dá)到法定退休年齡，即可領(lǐng)取職工養(yǎng)老金。

很明顯，居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老覆蓋的群眾范圍不同，那什么情況下會(huì)造成參保人有兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保記錄呢？一般有兩種情況：

• 重復(fù)參保

這種情況多發(fā)生于異地流動(dòng)就業(yè)的群體，有些人在跨省流動(dòng)時(shí)會(huì)出現(xiàn)同時(shí)參保兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的狀況，比如一邊在老家交居民養(yǎng)老，一邊在外地交職工養(yǎng)老。

• 先后參保

這種情況又稱跨制度流動(dòng)參保，比如有些人之前交的是居民養(yǎng)老，后來因入職工作單位或自己以靈活就業(yè)人員身份，便轉(zhuǎn)交職工養(yǎng)老。

不管是哪種情況，最終每個(gè)參保人都只能領(lǐng)一份養(yǎng)老金，這是國(guó)家明文規(guī)定的。

如果同時(shí)滿足職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老領(lǐng)取條件，那么社保局會(huì)優(yōu)先保留待遇更優(yōu)的職工養(yǎng)老，同時(shí)清退居民養(yǎng)老，將居民養(yǎng)老的個(gè)人賬戶余額（除政府補(bǔ)貼外）退還給參保人。

所以，如果存在重復(fù)參保的情況，保留職工養(yǎng)老即可，重復(fù)繳費(fèi)時(shí)段內(nèi)居民養(yǎng)老的個(gè)人繳費(fèi)部分可以退還給參保人；

如果屬于先后參保的情況，可以辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接手續(xù)，將兩份保險(xiǎn)歸集到一起，合并計(jì)算養(yǎng)老金待遇。

針對(duì)居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老的銜接問題，人社部發(fā)布的《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接暫行辦法》（人社部發(fā)〔2014〕17號(hào)）對(duì)其做了詳細(xì)規(guī)定。

下面我們來說說具體如何操作：

• 什么時(shí)候辦理銜接手續(xù)？

參保人在達(dá)到退休年齡時(shí)辦理制度銜接手續(xù)。

之所以不能提前辦理，主要是為了給參保人留出更多的空間和時(shí)間。

有些參保人在退休前可能會(huì)因工作變動(dòng)，在兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之間“反復(fù)橫跳”，如每交一種養(yǎng)老保險(xiǎn)就辦理一次手續(xù)，對(duì)個(gè)人來說過于繁瑣，而且社保部門的經(jīng)辦成本也很高。

另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接的原則是盡可能讓參保人享受待遇較高的制度，也就是職工養(yǎng)老。但職工養(yǎng)老累計(jì)繳滿15年才可以領(lǐng)養(yǎng)老金，需要足夠的時(shí)間去累計(jì)，這也就給參保人預(yù)留了更多的時(shí)間。

這也一來，待參保人達(dá)到退休年齡，居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老各參保多少年，都安定下來了，也就可以更好的一次性結(jié)清，敲定參保人享受哪種養(yǎng)老金待遇了。

• 怎么確定享受哪種養(yǎng)老金待遇？

養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接制度的出發(fā)點(diǎn)是，引導(dǎo)參保人保留待遇更好的職工養(yǎng)老。

因此根據(jù)參保人達(dá)到退休年齡時(shí)，是否滿足職工養(yǎng)老規(guī)定的繳費(fèi)年限，分三種情況處理：

職工養(yǎng)老累計(jì)繳費(fèi)滿15年：

可將居民養(yǎng)老轉(zhuǎn)入職工養(yǎng)老，享受職工養(yǎng)老金待遇；

職工養(yǎng)老累計(jì)繳費(fèi)不滿15年，可先辦理延長(zhǎng)繳費(fèi)（一般最多延繳5年）：

待繳滿規(guī)定年限后，再將居民養(yǎng)老轉(zhuǎn)入職工養(yǎng)老，享受職工養(yǎng)老金待遇；

延繳后，職工養(yǎng)老累計(jì)繳費(fèi)仍不滿15年：

那就只能將職工養(yǎng)老轉(zhuǎn)入居民養(yǎng)老，達(dá)到居民養(yǎng)老領(lǐng)取條件時(shí)，享受居民養(yǎng)老金待遇。

• 銜接后怎么計(jì)算養(yǎng)老金待遇？

居民養(yǎng)老轉(zhuǎn)為職工養(yǎng)老，是將居民養(yǎng)老個(gè)人賬戶余額（包括個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼、利息等）轉(zhuǎn)入職工養(yǎng)老個(gè)人賬戶，一并計(jì)算養(yǎng)老金待遇。

職工養(yǎng)老轉(zhuǎn)為居民養(yǎng)老，是將職工養(yǎng)老的繳費(fèi)年限和個(gè)人賬戶余額（包括個(gè)人繳費(fèi)、利息）一并轉(zhuǎn)移到居民養(yǎng)老，然后計(jì)算養(yǎng)老金待遇。

• 怎么辦理銜接手續(xù)？

現(xiàn)在線上有多種渠道可辦理，譜藍(lán)君給大家介紹兩種比較方便的方式。

a.國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)

網(wǎng)頁(yè)搜索國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)官網(wǎng)，首頁(yè)選擇“養(yǎng)老保險(xiǎn)-城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接申請(qǐng)”，登錄后即可填寫信息進(jìn)行申請(qǐng)。

b.電子社保卡小程序

在微信或支付寶搜索電子社?？ㄐ〕绦?，進(jìn)入“服務(wù)”版塊后點(diǎn)擊“養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移申請(qǐng)”，即可選擇“城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接申請(qǐng)”進(jìn)行申請(qǐng)。

社保養(yǎng)老金是國(guó)民最基本的養(yǎng)老保障，意在讓大家都老有所養(yǎng)；正因其普惠性，所以每個(gè)參保人只能領(lǐng)取一份養(yǎng)老金。

不管是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老，只要是非重復(fù)參保的情況，個(gè)人所繳納的部分都是可以累計(jì)計(jì)算養(yǎng)老金待遇的，不會(huì)白交。

但若想在社保養(yǎng)老金有額外的、穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，那么只能通過配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。

咱們說的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前主要是養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)兩種。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：跟目前的社保養(yǎng)老金一樣，活到老、領(lǐng)到老，對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。無論退休后活到什么歲數(shù)，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求。

如果你覺得社保養(yǎng)老金太少，甚至是完全沒有交過的，可以用養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

增額終身壽險(xiǎn)：相比年金險(xiǎn)資金更為靈活，沒有限制固定的領(lǐng)取日期，只要滿足一定條件（減保金額、頻率等）就可以靈活地減保取現(xiàn)，增加養(yǎng)老金收入。

如果希望提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中加上增額終身壽險(xiǎn)。

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