咱們消費者買保險，無外乎關(guān)心兩件事——產(chǎn)品好不好、理賠服務怎么樣。

產(chǎn)品測評譜藍君平時也寫得夠多了，今天來講講理賠的事。

譜藍君整理了2020年各個保險公司理賠半年報（2020年1月-6月）。

一間保險公司，真的到了理賠的時候，服務到不到位、容不容易獲賠、到賬快不快，從數(shù)據(jù)上一覽無遺。

一起來看看你投保的保司怎么樣吧~

主要內(nèi)容如下：

• 2020年保險公司理賠數(shù)據(jù)
• “大公司”的理賠就更好嗎？
• 哪種保險理賠更多，更實用？
• 投保的常見誤區(qū)
• 譜藍君總結(jié)

話不多說，直接先看數(shù)據(jù)——

其中有兩個數(shù)據(jù)大家可以重點關(guān)注的：獲賠率和理賠時效；

它們分別關(guān)系到我們的保單能不能賠？賠得快不快？

1、獲賠率都在96%以上

整體獲賠率96%~100%，大多都在98%-100%區(qū)間。

可見：理賠真的不難。

拒賠概率其實非常低，基本還是因為投保人隱瞞告知、惡意騙保等行為，保險公司才以正當理由拒賠的。

但輿論總是習慣站在“弱勢”一方，尤其在一些個人與大公司對立的事件中，媒體更喜歡將大眾輿論引導到“弱勢”的個人一方，以引起大眾的共情，制造話題。比如前段時間的好醫(yī)保拒賠事件。

但其實從每年的數(shù)據(jù)上都可以看出：保險公司壓根就不惜賠。

譜藍君一直都對網(wǎng)絡報道、尤其是輿論一邊倒的事件特別警惕，不輕信、不輕易發(fā)表意見，少道聽途說，多看看身邊真實的情況，尊重事實與數(shù)據(jù)，就能少被忽悠。

2、3小時-2天內(nèi)極速到賬

公布數(shù)據(jù)的保險公司都在0.125~1.89天之間。

0.125天什么概念？3小時到賬。??

這也得益于互聯(lián)網(wǎng)保險即便異地也能通過在線理賠，更方便快捷。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，不少傳統(tǒng)保險公司也殺進了互聯(lián)網(wǎng)保險市場，開發(fā)特色服務，“小額”“閃賠”已經(jīng)成為常態(tài)，很多都是直接拍照上傳理賠資料即可，非常方便快捷。

譜藍君給大家推薦產(chǎn)品，經(jīng)常有朋友在后臺問：

這個產(chǎn)品確實很好，但保險公司沒聽說過，不知道靠不靠譜，能不能推薦大公司的？

“大公司”和“小公司”理賠情況怎樣？

除了國壽還沒公布數(shù)據(jù)，所有大公司（“老七家新一家”）的信息都在上面的數(shù)據(jù)圖中了，譜藍君還特地講將“大公司”用橙色字體標注了。

大家可以去對比一下獲賠率和理賠時效。

完全沒有因為公司的“大”、“小”之分而產(chǎn)生什么區(qū)別。

可見，也不是大公司就一定會賠，小公司就不靠譜、經(jīng)常拒賠。

反而像陽光人壽、光大永明、信泰人壽等小公司，同樣跑出了“億”量級的好成績。

在頻頻推出高性價比熱銷產(chǎn)品、保單量大量增加的情況下，

還能做到服務人數(shù)同比增長49%，賠付金額增長52%，豁免保費增長85%，理賠時效加快15小時………

方方面面都在進步，都是很不錯的成績。

所以，大家放寬心好了。

除了各大保險公司的理賠效率，還有一些理賠數(shù)據(jù)上的細節(jié)，也可以看出些端倪。

比如：四大險種中，到底哪個險種最實用？哪個險種賠得最多？

從數(shù)據(jù)上看，理賠件數(shù)較多的是醫(yī)療險，賠付金額較高的是重疾險或醫(yī)療險。

1、醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是很多人選擇的第一份保單，擁有幾百元撬起上百萬的保障杠桿。

事實證明，醫(yī)療險不負眾望。理賠件數(shù)大多占80%、90%以上。

為啥能賠這么多？很簡單——大病小病都能報，實用。

優(yōu)質(zhì)醫(yī)療險不限病種、不限社保100%報銷，保障范圍足夠廣。

不同年齡層，抵御不同高發(fā)疾病——

不同性別——

一家?guī)卓冢信仙?，能買上的，基本都能用上，便宜又實用。

2、重疾險

重疾險的賠付件數(shù)雖然不多，但賠付金額是最高的。

說明啥，大病主要還是得靠重疾，賠得多。

比如同方全球人壽，光重疾險賠付金額就占了理賠總額的3/4！

如果再扒深一點，看看重疾險主要都是理賠了哪些疾病——

惡性腫瘤毫無疑問是頭號殺手，六成以上都是癌癥，最高的占比去到94.3%。

男女性身體結(jié)構(gòu)存在很大差異，癌細胞侵襲的地方也有所不同——

女性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌等；

男性高發(fā)癌癥：甲狀腺癌、肺癌、腸癌等。

大家發(fā)現(xiàn)了嗎，甲狀腺癌是男女“通病”。

目前甲狀腺癌還是按重疾來賠；

但等到重疾新定義正式施行，到時甲狀腺癌就會分級理賠，輕度的只能按輕癥最高30%基本保額來賠付。

所以有相關(guān)疾病、家族病史的朋友，投保要趁早，不僅可以早點獲得保障，而且以后萬一真的不幸患病，到手的錢也能多點。

除了癌癥以外，高發(fā)的還有腦中風后遺癥、急性心梗、嚴重冠心病等心腦血管疾病。

有相關(guān)基礎病、或家族病史的朋友們，譜藍君建議選產(chǎn)品的時候，可以選擇有相關(guān)額外保障的產(chǎn)品。

對了，由于監(jiān)管對于輕癥一直沒有統(tǒng)一的定義和要求，而且輕癥也是近幾年才興起的保障責任，所以很多人都不知道輕癥應該要包含哪些病種才算合理。

現(xiàn)在從理賠概率上，就可見一二了：

跟高發(fā)重疾差不多，主要還是原位癌和輕微腦中風、冠脈介入術(shù)等心血管疾病。

再說個題外話：重疾新定義已將原位癌踢出定義輕癥。啥意思？就是監(jiān)管不強制要求保險公司的“輕癥”里必須包含原位癌，以后保不保，就看保險公司自己愿不愿意加進去了。

所以我們往后看產(chǎn)品條款，除了看這些高發(fā)的輕中癥病種是否在保障范圍內(nèi)，還要記得看看原位癌在不在保障范圍中，不要想當然地覺得一定能賠。

覺得麻煩，或者擔心以后沒得保的朋友，盡快投保吧。

好幾個朋友來問過譜藍君：

“相同的身故保額，壽險得四五百塊，意外險才一百多元，不僅身故可以賠，平時受的小傷住院、意外致殘都能賠，不是更好嗎？”

乍一聽挺有道理。

但要知道，意外險所有的保障都建立在“意外”的基礎上，保險對于“意外”的定義是：

非本意的、外來的、突如其來的危害事件。

像突發(fā)心梗、猝死，源于自身帶的疾病因子，如果條款沒有特殊說明，一般意外險是不賠的。

到底是意外更高發(fā)，還是疾病更高發(fā)？

看看數(shù)據(jù)就知道了：

75%~95%的死亡案例都是因為疾病，因為意外而身故的案例不到三成。

意外致死的概率遠遠低于疾病致死。所以配置壽險還是很有必要的，不管疾病還是意外導致的死亡，都能賠。

當然，不是說意外險就不必要。雖然發(fā)生率沒有那么高，但也夠便宜呀——保險的定價邏輯就是這樣的，越高發(fā)的越貴，沒那么高發(fā)的就便宜些。

經(jīng)常開車、工作出差、旅游的朋友，可以配意外險。

而且意外身故的原因多是：交通意外、高墜、溺水，這幾種；

現(xiàn)在很多意外險，針對交通意外會有額外賠付，所以大家可以重點考慮一下這類產(chǎn)品，相對更實用、賠付更高。

從理賠數(shù)據(jù)中，也可以看出人們投保時的一些問題：

1、買晚了

很多朋友是仗著年輕，以為自己身體好，不愿意去了解保險；

但理賠數(shù)據(jù)可能顛覆了很多人的觀念：

主要的出險年紀都是在31-40歲，其次是41-50歲。

都是家庭主心骨的階段啊……

都知道現(xiàn)在很多疾病越來越年輕化了，但很多年輕人還是照樣熬夜、揮霍健康；

很多人都是等到四五十歲，身邊有家人朋友患上大病了，才帶著一身的毛病，誠惶誠恐地問自己能不能買保險的。譜藍君接過太多太多這樣的案例了……

趁著自己還年輕、身體好，趕緊落實保障吧。

2、買的保額不夠

很多人買保險，求全不求足。

啥意思，就是買齊四大險種，就覺得保障齊全了，根本不想保額到底夠不夠。

比如，大家買的身故理賠金，平均保額是7.8萬。

我想問問家里賺錢的朋友，假如自己不幸身故，這7.8萬夠支撐家人生活、孩子讀書多久呢？

又比如，國家衛(wèi)生部公布了數(shù)據(jù)，目前在國內(nèi)一場重疾的平均治療費是50萬；

ICU也要1萬元一天；

大家買的這9.9萬元重疾保額，大病時能撐多少天？

懂行的人都知道，買保險就是買保額。

預算不夠的情況下，遵循一個科學配置原則：先保障當下。

寧可縮短保障期，也不要降低保額。

有一個數(shù)據(jù)讓譜藍君還挺感慨的。

自從今年1月中下旬，新冠病毒肺炎爆發(fā)以來，1月26日保監(jiān)會就要求各大保司配合做好防疫工作了。

很多保險公司都免費加強線上業(yè)務服務、取消等待期、增加防疫保障責任等，甚至直接免費贈險。

到2月6號已經(jīng)有近40家保險公司應召。

看看各大保司為新冠肺炎賠了多少錢：

要知道，新冠肺炎屬于新發(fā)的疾病，本來是不在各大保險產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，更沒有專門的保障產(chǎn)品的啊，基本都是保險公司免費給客戶們新增的保障責任，不用多花一分錢就能拿到手的賠款啊。

那些平時一味抹黑保險的媒體，他們又給到了消費者什么實打?qū)嵉母＠捅Ｕ夏兀?/p>

譜藍君很喜歡看數(shù)據(jù)，只要數(shù)據(jù)真實，能說明很多問題，比任何一面之詞都要客觀中立。

每次看理賠數(shù)據(jù)，都能得出以下幾個結(jié)論：

• 不管公司大小，各保險公司獲賠率和理賠時效差不多，都是按產(chǎn)品條款理賠，何況有銀保監(jiān)會罩著呢，買保險關(guān)鍵看產(chǎn)品，不必過分糾結(jié)保險公司；

• 日常實用度較高的是健康險（重疾險、醫(yī)療險）；

• 要重點關(guān)注癌癥、心腦血管等高發(fā)重疾以及相對應的高發(fā)輕癥（原位癌、輕微腦中風、冠脈介入術(shù)、不典型心梗等）的保障；

• 很多疾病越來越年輕化，一定要盡快落實保障；

• 保額要充足，尤其是定壽和重疾險。

是愿意相信數(shù)據(jù)，還是蒙住眼睛堅持戴上有色眼鏡，就看個人了。

譜藍君基本每半年，各大保司放出了理賠數(shù)據(jù)，都會給大家整理一次，沒別的，就是希望大家一起來公正客觀地認識保險。

脫下有色眼鏡，你會發(fā)現(xiàn)保險遠比你想象地更靠譜。

想給自己和家人配置保險的朋友，可以點擊下方圖片，有譜藍理財師1對1免費為你定制家庭保障方案，推薦高性價比產(chǎn)品，并講解產(chǎn)品、協(xié)助規(guī)范投保。