就在上周，人社部等五部門印發(fā)了《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱“《通知》”），明確2024年12月15日開始實施。
這次通知帶來了不一樣的個人養(yǎng)老金制度規(guī)則，今天我們一起來看看，對我們影響幾何。
自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度將推廣至全國。
很多朋友可能比較納悶，個人養(yǎng)老金之前不就有了嗎，怎么又推廣一遍？
其實過去2年，個人養(yǎng)老金也只是在36個城市先行推廣，而現(xiàn)在終于要在全國進行鋪開了。
并且不管是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人，都可以參加個人養(yǎng)老金制度了。
原來個人養(yǎng)老金賬戶里面可以配置的產(chǎn)品只有4種：存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、商業(yè)養(yǎng)老保險。
現(xiàn)在則是增加了國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金。這也意味著，我們在個人養(yǎng)老金賬戶里，配置的產(chǎn)品會更加的多元。
像國債，以往難以個人很難買到，基本要靠搶，現(xiàn)在算是多了一個購買渠道；
特定養(yǎng)老儲蓄，存儲年限比一般定期存款儲蓄年限長，有5年、10年、15年和20年四檔，利率也比大型銀行五年期定期存款利率略高；
指數(shù)基金則有門檻低、透明度高、無需實時盯盤的優(yōu)勢。
相關(guān)信息顯示，本次納入的85只指數(shù)基金涵蓋了跟蹤滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、科創(chuàng)板50指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等指數(shù)的指數(shù)基金。
對于那些不相信基金經(jīng)理主動管理、想追隨市場大盤指數(shù)的投資者而言，還是很有吸引力的。
這里也提醒一下，在不同的銀行開戶，個人養(yǎng)老金里面的產(chǎn)品是不一樣的。所以開通之前，建議大家還是看好產(chǎn)品再決定。
之前是只有參加人員達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形下才可以申請領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
現(xiàn)在則額外增加了患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達到一定條件，或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的人也可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金；領(lǐng)取可以是月、次或者一次性領(lǐng)取。
相對而言，在領(lǐng)取的條件上放寬了一些，令個人養(yǎng)老金的提前領(lǐng)取更加人性化。
以上就是通知里面核心的一些信息。總結(jié)來說， 就是在三個方面對個人養(yǎng)老金制度進行了升級——試點全國放開、投資范圍擴大、提領(lǐng)條件放寬。
那么，個人養(yǎng)老金有沒有必要買呢？值得買嗎？ 這也是大家最關(guān)注的問題。
首先，此次個人養(yǎng)老金的全國推廣，官方的信號很明顯，那就是告訴大家，個人養(yǎng)老的時代已經(jīng)正式到來。
眾所周知，由于人口老齡化、養(yǎng)老金撫養(yǎng)比不足等問題，將來養(yǎng)老基金會面臨非常嚴重的支出壓力。
這個壓力有多大呢？根據(jù)社科院統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，預(yù)計到2035年，我們的養(yǎng)老金將會面臨枯竭。
當然了，枯竭不代表以后養(yǎng)老金就不發(fā)了，財政還是會進行一定補貼以保證養(yǎng)老金正常運行的。
事實上，不用等到2035年，早從2010年開始，我們就開啟了財政補貼養(yǎng)老保險之路，并且財政補貼占養(yǎng)老保險的比例越來越高。
截止2022年，養(yǎng)老金補貼占用的財政資金份額，已超過5%。
也正是在這種背景之下，大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，推廣個人養(yǎng)老金制度成了迫切之舉。
這也有點像我們當年推廣惠民保，帶著全民開啟自購商業(yè)保險的時代。
在推廣惠民保的同時，醫(yī)保也開展了大刀闊斧的改革，包括DRG改革、三明醫(yī)改等等（拓展閱讀：《醫(yī)保改革后，我們看病更難了？》）。
這一切的目的是為了醫(yī)保控費，緩解醫(yī)保基金池子的壓力。
但這樣做造成的結(jié)果是，醫(yī)保慢慢回歸初心了，只能保障基本醫(yī)療，優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的獲取變得越來越難。
想要獲取基本以上的醫(yī)療資源，比如用好藥、貴藥，好的治療手段，就需要自費或者用商業(yè)保險解決。
如今我們的養(yǎng)老保險也是朝著這個方向發(fā)展，以后只能保證基礎(chǔ)生活水平。如果想獲得基本以上的養(yǎng)老生活，那就要自己額外配置養(yǎng)老金了。
那么第二個問題：想要提高未來養(yǎng)老生活水平，一定要通過個人養(yǎng)老金存錢嗎？我們能否找到比個人養(yǎng)老金更為適合的理財工具呢？
我們也看到了，個人養(yǎng)老金在完成本次升級之后，能夠買到了金融產(chǎn)品已經(jīng)很豐富多元了，可以買存款、買國債、買基金、買保險。
只是，在個人養(yǎng)老金里買，靈活性就沒那么好了，里面的錢基本上要等到退休了才能領(lǐng)。
但這種強制儲蓄、專款專用對于存養(yǎng)老錢來說不是一件壞事，讓我們能管住手，確保錢可以存到退休之后。
而且通過個人養(yǎng)老金去買，還有一個很大的優(yōu)勢，那就是可以節(jié)稅！相當于國家拿出真金白金補貼我們存養(yǎng)老錢。
舉個例子，如果月均收入是1萬元，個人所得稅稅率為10%，則購買12000元的個人養(yǎng)老金，就可以在當年抵扣1200元的個稅（即12000元的10%）。
而不管這個參加人在抵稅時的個稅稅率是多少，在他到達法定退休年齡、開始領(lǐng)取個人養(yǎng)老金的時候，他只需要補繳3%的個人所得稅。
簡單算下來，只要月均收入超過8000元，投資個人養(yǎng)老金就能起到可以享受稅務(wù)優(yōu)惠。
所以綜合以上兩個問題，我們不難得出結(jié)論：
如果我們不滿足基礎(chǔ)的社保養(yǎng)老金，想要獲得更體面的養(yǎng)老生活，那就有必要自己額外存養(yǎng)老金。
至于要不要用個人養(yǎng)老金存，最簡單的判斷標準就是我們能否享受到稅收優(yōu)惠。
如果是月均收入8000以上的朋友（收入越高越建議），大可以通過個人養(yǎng)老金存上一筆，作為自己養(yǎng)老配置中的一環(huán)。
但如果是月收入8000以下的，買個人養(yǎng)老金就不劃算了，因為到時領(lǐng)取還要交3%的稅，建議看看市面上其他的理財工具。
最后提醒大家，今年買個人養(yǎng)老金保險抵稅的窗口馬上要結(jié)束了，要在12月31日前完成投保，明年才能在個稅APP里抵稅。
如果你還是打不定主意或者想看看其他的養(yǎng)老投資工具，也可以咨詢理財師為你詳細解答。
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