最近很多朋友在后臺問我：「達爾文11號的身故責(zé)任到底要不要選？」這個問題其實折射出當(dāng)下重疾險市場的核心矛盾 ——保障全面性與保費性價比的平衡。作為深耕保險行業(yè)多年的從業(yè)者，我想從專業(yè)角度拆解這款產(chǎn)品的身故責(zé)任設(shè)計，結(jié)合真實案例和市場對比，幫大家理清思路。

達爾文11號的身故責(zé)任采用「共享保額」設(shè)計，即重疾和身故共用同一保額，這與傳統(tǒng)重疾險「重疾賠完仍保身故」的模式截然不同。具體規(guī)則如下：

?18歲前身故：賠付已交保費與現(xiàn)金價值的較大者（通常接近保費）。
?18歲及以后身故：賠付100%基本保額，但需注意重疾與身故僅賠其一。例如，若被保險人先確診癌癥獲賠50萬，后續(xù)身故將不再賠付。

這種設(shè)計的最大優(yōu)勢是降低保費門檻。以30歲女性投保50萬保額、保終身為例，不含身故責(zé)任年保費約3420元，而含身故責(zé)任則超過6000元，保費增幅超75%。但劣勢也很明顯：若被保險人因意外身故且未觸發(fā)重疾理賠，家人只能獲得50萬保額；但若先因疾病獲賠重疾，身故責(zé)任就失效了。

1. 保費占比分析
   附加身故責(zé)任后，保費增幅主要源于終身壽險功能的疊加。以30歲女性為例，身故責(zé)任保費占比約25.85%，雖低于超級瑪麗13號（約30%），但仍顯著高于單獨購買定期壽險的成本。例如，30歲男性投保100萬定期壽險（保至60歲），年保費僅需幾百元，而達爾文 11 號附加身故的保費相當(dāng)于「花 3 倍價格買一半保額」。
2. 賠付概率對比
   根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，60歲前發(fā)生重疾的概率約30%，而身故風(fēng)險中疾病占比約70%、意外占比30%。若附加身故責(zé)任，相當(dāng)于用75%的保費增幅覆蓋30%的意外身故風(fēng)險，性價比并不高。更理性的選擇是重疾險保疾病 + 定期壽險保身故，以更低成本實現(xiàn)全面覆蓋。

（一）建議附加身故責(zé)任的場景

1.預(yù)算充足的高凈值家庭
若被保險人是家庭主要收入來源，附加身故責(zé)任可提供「疾病 + 身故」雙重保障，尤其適合有財富傳承需求的人群。例如，企業(yè)主王先生年收入百萬，附加身故責(zé)任后，即使未患重疾，身故時也能給家人留下50萬保額，緩解債務(wù)壓力。

2.風(fēng)險厭惡型消費者
不含身故責(zé)任的重疾險若未發(fā)生重疾，身故時僅退還現(xiàn)金價值（可能低于保費）。而含身故責(zé)任的版本至少能拿回保額，適合擔(dān)心「保費打水漂」的用戶。例如，退休教師李女士擔(dān)心晚年無保障，選擇附加身故責(zé)任，既保疾病又保本。

3.核保寬松優(yōu)勢的疊加
達爾文11號對肺結(jié)節(jié)、乙肝等健康異常人群核保友好，即使附加身故責(zé)任，非標(biāo)體用戶仍有機會承保。例如，35歲的張先生有甲狀腺結(jié)節(jié)4a級，其他產(chǎn)品拒保，但達爾文11號可除外承保。

（二）不選身故的替代方案

1.定期壽險補充法
以30歲男性為例，投保 100萬定期壽險（保至60歲）年保費僅需300元左右，而達爾文11號附加身故的保費差額（約2600元/年）可覆蓋更高保額。這種組合尤其適合家庭責(zé)任期（30-60歲）的經(jīng)濟支柱。

2.利用現(xiàn)有壽險保障
若已有企業(yè)團體壽險、終身壽險或高額定期壽險，重疾險的身故責(zé)任可省略。例如，公務(wù)員趙女士單位提供50萬團體壽險，她選擇達爾文11號不含身故責(zé)任，節(jié)省的保費用于增加重疾保額至80萬。

從對比可見，達爾文11號的核心優(yōu)勢在于靈活性：

?保費占比更低：身故責(zé)任保費占比25.85%，低于超級瑪麗13號的30%。
?附加責(zé)任疊加：可同時附加癌癥津貼、心腦血管二次賠等，實現(xiàn)「重疾 + 身故 + 特定疾病」多重保障。
?核保更寬松：對肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等非標(biāo)體更友好，而超級瑪麗13號對肺結(jié)節(jié)要求更嚴(yán)格。

（一）避開三大誤區(qū)

1.誤區(qū)一：身故責(zé)任是「保本」剛需
終身壽險的本質(zhì)是儲蓄功能，而重疾險的核心價值是疾病保障。若追求保本，不如直接購買增額終身壽險，收益更高且靈活支取。

2.誤區(qū)二：附加身故 = 全面保障
共享保額模式下，重疾和身故只能賠其一。例如，被保險人因車禍導(dǎo)致深度昏迷（重疾）并身故，僅按重疾賠付130%保額，身故責(zé)任不再生效。

3.誤區(qū)三：核保寬松 = 可以隨便買
雖然達爾文11號對肺結(jié)節(jié)、乙肝等核保寬松，但仍需如實告知。例如，有吸煙史的用戶可能被加費承保，而隱瞞病史會導(dǎo)致拒賠。

（二）抓住兩個紅利

1.年齡紅利
35歲及以下被保險人可附加「60歲前額外賠」責(zé)任，重疾保額最高達180%（50萬基礎(chǔ)+ 40萬額外），而36歲以上無法附加。

2.核保紅利
目前達爾文11號對甲狀腺結(jié)節(jié)4a級、多發(fā)肺結(jié)節(jié)（≤8mm）等放寬核保，非標(biāo)體用戶可抓住窗口期投保。

達爾文 11 號的身故責(zé)任并非必選項，而是一道「選擇題」：

?推薦方案：不含身故責(zé)任 + 定期壽險（保至 60 歲 / 100 萬保額），年保費約 3720 元（30 歲女性 / 50 萬重疾），比附加身故節(jié)省 2300 元 / 年，且身故保額更高。
?備選方案：含身故責(zé)任（適合預(yù)算充足或核保異常人群），但需明確重疾與身故的排他性賠付邏輯。

投保建議：

1.優(yōu)先覆蓋核心風(fēng)險：用 90% 的預(yù)算買足重疾保額，剩余 10% 補充定期壽險。
2.動態(tài)調(diào)整保障：每 5 年根據(jù)收入、家庭結(jié)構(gòu)變化，調(diào)整重疾險和壽險的搭配比例。
3.抓住核保寬松期：肺結(jié)節(jié)、乙肝等非標(biāo)體用戶，可趁當(dāng)前政策寬松期鎖定保障。

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