在保障型保險中，重疾險算得上是“棘手”。

保70歲還是保終生？要不要加身故責任？選單次賠付或是多次賠付？

每一個問題，不僅關系到錢夾，還事關一輩子的保障。

今天要和大家聊聊多次賠付重疾險，有觀點說“一個人一輩子能有多大幾率生好多次大??？多次賠付的重疾險便是偶然所得稅”！

有意思，多次賠付的重疾險真的是偶然所得稅嗎？是否值得買？大家一起來研究探究：

“多次賠付”從字面意思了解，便是“能賠好多次”。簡單的說，一次和多次，是指重疾的賠付頻次。

單次賠付重疾險——在保障期限內(nèi)，重疾理賠機會只有一次，賠付以后合同到期（重疾理賠頻次=1次）；

多次賠付重疾險——發(fā)生一次重疾理賠后，還可以繼續(xù)賠付，直至賠付頻次用了，合同到期（重疾理賠頻次≥2次）。

多次賠付的2種情況

如報表列出，重大疾病多次賠付分2個原因。

第一種是不一樣重大疾病多次賠付，一般我們所說的多次賠付重疾險，便是這樣的事情。

例如，某重疾險保100種重疾，賠償頻率是2次，那樣第一次重疾理賠后，剩余99種重疾還有一次賠付機遇（除早已賠付過的重疾外，別的只需在交易內(nèi)的重疾，都能夠）。

第二種是特定重大疾病多次賠付。例如，對于癌癥的，癌癥多次賠付；對于心腦血管疾病的，心腦血管病多次賠付。

一般這種都以附加保障形式出現(xiàn)，針對高發(fā)重疾，可以考慮進一步增加賠付機遇。這類多次賠付，針對性十分明確，便是對特定重大疾病。

聊出來，覺得多次賠付沒毛病??？為什么有些人說這是偶然所得稅呢？難題在哪兒？

究竟是繡花枕頭，或是真的有用？我們一起來解析看一下。

最先，我的觀點是，即便是多次賠付，2-3次已足夠，超出3次的確用不著，除非你是加量不加價，那總之咱也不虧并不是。

因此，為了更好地剖析，下面我們就以“賠2次”來展開分析。

1、一個人一輩子得2次重疾的幾率高嗎？

一個人一輩子生2次大病，排列與組合一下無非就是那么四種情況：

①初次癌癥，第2次癌癥；
②初次癌癥，第2次非癌癥；
③初次非癌癥，第2次癌癥；
④初次非癌癥，第2次非癌癥。

（PS：由于癌癥最高發(fā)出來的，占重疾理賠70%之上，因此為了方便剖析，我們可以把重大疾病分為兩種——癌癥與非癌癥。）

那之上4個原因，的發(fā)生率又有多少呢？令人遺憾的是，我找了半天，找不到能借鑒的權威數(shù)據(jù)。

但是，有一個來自香港保險有關初次和第二次重疾理賠占對比的數(shù)據(jù)信息：

初次癌癥賠付占有率72.5%，第二次癌癥占有率15%、非癌癥占有率1.8%；
初次非癌癥賠付占有率27.5%，第二次癌癥占有率2%、非癌癥占有率0.6%。

依據(jù)這個數(shù)字，做了一張表格，算了一下上邊例舉的一輩子得2次重疾的4個原因相對應的幾率：

從表格，能夠得知：

1、第一次得癌癥后，有16.8%的幾率第2次得重大疾?。ㄟ@個概率很高，可能和患上癌癥后，人體各個方面功能下降相關）；

2、第一次得癌癥后，也有15%的幾率再度得癌癥（表明癌癥十分容易復發(fā)、遷移、興新）

3、第一次非癌癥，第二次得重疾的概率是2.6%（第一次并不是癌癥，第二次得重疾的幾率整體不太高）；

4、一輩子得2次重疾的4個原因中，第①個原因幾率最高達10.88%，②③④幾率比較低。

擁有數(shù)據(jù)參考后，然后咱們就可以來看看重大疾病多次賠付，有沒有用了。

在這里我先說一下，一些多次賠付的重疾險會分組的。什么意思呢？例如一款重疾險保100種大病，理賠2次，保險企業(yè)很容易把這100種大病分為6組，同一個組的重疾只有賠一次。

所以在這里大家也要分重疾分組和不分組，來分析一輩子2次得重疾的④種前提下，究竟買多次賠付能否取得賠付：

譜藍君已經(jīng)把結果整理出來了，能夠看見：

1、買重大疾病數(shù)次不分組：②③④都可以賠，幾率最高①不可以賠；

2、買重大疾病數(shù)次分類：假如分類不科學，很有可能4個原因一種都賠付不上，這是很多人覺得多次賠付是偶然所得稅的一個點；假如分類有效，②③④有可能會賠付過的。

3、針對幾率最大第①個原因：不管是不是分類都賠付不上，僅有額外癌癥二次賠付才可以賠付到（無論分不分組，同種重疾也就只能賠一次，而所有癌癥都算是同一種重疾）；

4、重大疾病數(shù)次不分組額外癌癥二次，是最強組合，4個原因全包攬，保障全方位無死角，換句話說如果你第二次得重大疾病，就一定能賠付到。

剖析出來，我相信大家心里也有結果了，說重大疾病多次賠付是偶然所得稅，這樣的說法太片面了。

最先，從保險理賠數(shù)據(jù)信息來看，第2次得重大疾病的確有一定幾率，尤其是第一次得了癌癥的，第二次得重疾的幾率還不低。

次之，從賠付應用性中說，雖然幾率最高狀況“第1次患癌，第2次或是癌”重大疾病數(shù)次不可以賠付，但此外3個原因都能夠賠付，僅僅幾率相對比較低，并不一定是并沒有用途。

數(shù)次賠是否值得買，我們得從價格視角去衡量考量了。

單次賠付
優(yōu)點：價格相對便宜；
缺點：賠付后合同到期，后面很難買保險，喪失保障。

多次賠付
優(yōu)點：一次重疾理賠后，保障再次；保終生得話，一輩子有保障；
缺點：價格比較會高一點，相同或一個組重大疾病只有賠付一次；

什么人比較適合買多次賠付重疾險？

40周歲以下青年群體：相對而言人生還非常長，每一年少花幾百元把保障做出來的全方位一點，也沒什么不好。畢竟大家買保險的效果，便是賭個萬一，為可變性付錢，一切小概率事件都不該忽視。

例如給他買、大學生群體、30歲以后成家的年齡，40周歲以下較為建議選多次賠付。

如果預算充足，建議選重大疾病多次賠付+癌癥二次，那樣保障全方位全方位無死角。額外癌癥二次，一般也就是好幾個五六百塊錢。

假如臨時預算不夠，可以選擇重大疾病單次賠付+癌癥二次這種搭配。在預算有限的情況下，那么我們就挽救大概率的風險性。

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