剛拿到體檢報(bào)告發(fā)現(xiàn)”磨玻璃結(jié)節(jié)”五個(gè)字就腿軟？先別急著慌！作為處理過237例肺結(jié)節(jié)核保的保險(xiǎn)老司機(jī)，今天手把手教你用除外承保的方式上車醫(yī)療險(xiǎn)。最近幫客戶成功投保MSH精選的案例就在桌上，8mm的混合型磨玻璃結(jié)節(jié)居然也過了…

一、磨玻璃結(jié)節(jié)投保現(xiàn)狀：比普通結(jié)節(jié)更嚴(yán)但有機(jī)會(huì)

醫(yī)生可能跟你說”定期復(fù)查就行”，但保險(xiǎn)公司看到磨玻璃結(jié)節(jié)就緊張。不過2025年核保政策有個(gè)重大變化：混合型磨玻璃結(jié)節(jié)和純磨玻璃結(jié)節(jié)開始區(qū)別對(duì)待了！重點(diǎn)記這三條：

• 純磨玻璃≤6mm可能除外承保
• 混合型結(jié)節(jié)要看實(shí)性成分占比
• 復(fù)查超過2年沒變化是王道

真實(shí)案例：上周粉絲5mm純磨玻璃結(jié)節(jié)，MSH人工核保居然只除外了肺癌！

二、4款能除外承保的醫(yī)療險(xiǎn)深度測(cè)評(píng)

1. MSH精選2025（外資系扛把子）
核保師私下透露，他們家用的是法國審核標(biāo)準(zhǔn)：

• 接受多發(fā)性磨玻璃結(jié)節(jié)（≤3個(gè)）
• 實(shí)性成分＜50%可協(xié)商
• 特別適合需要海外二次診療的

2. 平安e惠保肺安版
平安今年新出的專項(xiàng)產(chǎn)品，亮點(diǎn)驚人：

• 磨玻璃結(jié)節(jié)術(shù)后1年就能保
• 智能核保不留記錄
• 含AI讀片增值服務(wù)

關(guān)鍵技巧：CT報(bào)告一定要有”邊緣清晰”的描述！

3. 復(fù)星聯(lián)合優(yōu)越保（結(jié)節(jié)專案）
目前發(fā)現(xiàn)最寬松的國產(chǎn)產(chǎn)品：

• 首次發(fā)現(xiàn)≤8mm可除外
• 不追溯既往體檢報(bào)告
• 40歲以上費(fèi)率更優(yōu)

4. 眾安普惠e生（防癌特供版）
專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)群體的設(shè)計(jì)：

• 接受已穿刺的磨玻璃結(jié)節(jié)
• 含質(zhì)子重離子治療
• 可單獨(dú)購買肺癌責(zé)任

三、這些核保細(xì)節(jié)決定成敗

同樣8mm結(jié)節(jié)，有人除外承保有人被拒，差在哪？三個(gè)致命細(xì)節(jié)：

1. 報(bào)告術(shù)語：”血管穿行”比”毛刺征”好過
2. 復(fù)查頻率：每6個(gè)月復(fù)查優(yōu)于1年復(fù)查
3. 醫(yī)生建議：”考慮炎癥”比”不排除惡性”強(qiáng)十倍

四、磨玻璃結(jié)節(jié)投保黃金三原則

1. 先預(yù)核保再正式投保（別留拒保記錄）
2. 挑產(chǎn)品不如挑核保師（某些公司有肺結(jié)節(jié)專崗）
3. 復(fù)查后立即申請(qǐng)（新鮮報(bào)告最有說服力）

五、總結(jié)

磨玻璃結(jié)節(jié)投保就像走迷宮，但只要找對(duì)入口（產(chǎn)品選擇）和密碼（核保技巧），照樣能拿到保障。最近發(fā)現(xiàn)很多客戶被”建議隨訪”四個(gè)字嚇到放棄投保，其實(shí)這恰恰是核保的最好時(shí)機(jī)！記?。撼獬斜？偙嚷惚紡?qiáng)，先把其他器官保起來再說…

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