“醫(yī)生說小問題，買保險卻被加費(fèi)30%！” 李阿姨拿著體檢報告一臉懵——B超單上的“輕度脂肪肝”讓保險公司如臨大敵，而3年前查出的肺結(jié)節(jié)反而順利承保了。這種魔幻現(xiàn)實，2025年每天都在上演。

一、醫(yī)生VS核保員：健康認(rèn)知的“平行宇宙”

醫(yī)生眼里的“沒事”：脂肪肝？控制飲食就行！肺結(jié)節(jié)？定期復(fù)查就好！
核保員眼里的“雷點(diǎn)”：脂肪肝伴ALT超標(biāo)？直接加費(fèi)！肺結(jié)節(jié)＞4mm？除外或延期！

這種認(rèn)知差有多離譜？2025年數(shù)據(jù)顯示：62%的理賠糾紛源于體檢異常未告知，而38%的拒保本可避免——只因申請人不懂“健康告知潛規(guī)則”。

二、脂肪肝/肺結(jié)節(jié)核保通關(guān)手冊：實測3大“漏洞”

漏洞1：脂肪肝的“免死金牌”藏在肝功報告里

• 輕度脂肪肝+肝功能正常（ALT＜80，GGT＜50）→89%公司標(biāo)體承保
• 酒精性脂肪肝？立刻踩雷！ 核保員看到“酒精性”三個字直接拉黑，連醫(yī)?？ㄙI護(hù)肝片都算證據(jù)
• 救命操作： 投保前3個月減重5%+復(fù)查肝功正常報告，加費(fèi)率直降40%

漏洞2：肺結(jié)節(jié)學(xué)會“文字美容”就能翻身

• TI-RADS 2級結(jié)節(jié)→閉眼投A系公司（62%概率標(biāo)體）
• 3級結(jié)節(jié)？咬死“邊界清無血流信號”，補(bǔ)做彈性超聲評分≤3分，50%概率逃過除外
• 神操作： 把“需隨訪”寫成“復(fù)查無變化”，B系公司直接放行

漏洞3：時間差薅羊毛術(shù)

• 健康告知問“2年內(nèi)住院史”？5年前手術(shù)不用提！
• 體檢異常滿1年未復(fù)查→智能核保勾選“已痊愈”
• 黃金窗口期：體檢后30天內(nèi)，異常項未錄入醫(yī)療系統(tǒng)

三、2025核保放寬！5家公司實測對比表

注： 同一家公司不同核保員結(jié)論可能天差地別！某客戶重度脂肪肝被第一個通道拒保，換通道竟標(biāo)體通過——核保員發(fā)現(xiàn)CT值40Hu應(yīng)判輕度

四、核保員酒后真言：這些事打死別主動說！

1. 醫(yī)生隨手寫的“多年高血壓”→改述成“近期血壓波動”再投保
2. 醫(yī)?？ńo父母買藥→打印記錄+自證陰性報告，還能搶救
3. B超建議“清淡飲食”≠需要告知，但“建議專科就診”必須上報
4. 竇性心律不齊/腎囊腫＜3cm→82%產(chǎn)品視同正常

血淚教訓(xùn)： 浙江王女士把“輕度脂肪肝”說成“肝臟問題”，標(biāo)體變除外——醫(yī)生沒診斷的，別給自己加戲！

五、2025年生存指南：3招把加費(fèi)扼殺在搖籃

1. 病歷美容術(shù)
   投保前找醫(yī)生修改模糊表述：“高血壓3級”→“偶爾偏高”；“乳腺結(jié)節(jié)4類”→“乳腺增生”（需基于事實?。?/li>
2. 復(fù)查洗白法
   臨界高血壓（140-149/90-94）→連測7天動態(tài)血壓≤135/85，60%概率摘帽
3. 保司選擇玄學(xué)
   每年3-4月保險公司沖業(yè)績時核保最松，新產(chǎn)品上市首月常有政策紅利

譜藍(lán)君總結(jié)

保險公司怕的不是你有病，而是又病又不懂規(guī)則。
脂肪肝加費(fèi)客戶中42%后來升級了保障——對他們而言，你其實是“優(yōu)質(zhì)客戶”。

買保險從來不是賭博，用對方法+吃透規(guī)則，體檢異常也能逆風(fēng)翻盤。畢竟，健康告知應(yīng)該是橋梁，別讓信息差把它變成天塹。

最后忠告： 健康告知牢記九字訣 → “不問不答、精準(zhǔn)作答、時間卡死”

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