“我這么努力工作，就是為了能提前退休……”

在壓力山大、節(jié)奏飛快的生活里，提前退休成為了很多年輕人的夢想。

不過說實話，未來的退休不一定代表著解脫，也可能成為另一種負擔：長壽時代已經來臨，退休后大家很可能面臨幾十年零收入的情況。

這一事實，會真切地影響著我們的職業(yè)定位、養(yǎng)老貯備，對于每個人，都極為重要。

• 你的壽命，很可能超出你的預期
• 長壽，是一種祝福還是詛咒？
• 面對長壽風險，我們能做什么？
• 譜藍君總結

相關研究報告顯示：有關長壽的觀點，年輕人和老年人截然不同。

年輕人通常覺得長壽是一件遙遠甚至不會發(fā)生的事，而鄰近退休的老年人則意識到自己剩下的壽命還很長。

事實究竟如何呢？我們來看一組數據。

2022年7月份，據衛(wèi)健委公布的數據顯示：2021年我國人均預期壽命為78.2歲，相較于2010年的73.5歲，11年里增加了4.7歲。

隨著醫(yī)療條件進步，生活水平改進，未來我們的壽命將越來越長。

未來我們大概能活過多大呢？

《百歲人生》中有指出過，從1840年開始，人類的平均壽命就在以每隔10年增長2~3歲。

而我國這幾十年的人均預期壽命增幅，也大概印證了這一結果。

依照那樣的增幅，如果以如今80歲壽命去測算，那么能得到：如今30歲的人，將來大概率能活過92~101歲。

長壽時代、百歲人生早已悄悄來臨了。

活得久，雖然讓人喜悅，但仔細想想，長壽的同時也伴隨著多種風險：

1、財務風險

用本山大叔的話來說：人這輩子最最最慘的事情就是人活著，錢沒了。

人均壽命不斷延長，我們該如何應對退休后30多年沒有收入？

回望現況，這些沒有養(yǎng)老金的老人，例如農村空巢老人、外出打工的民工，他們只能活到老，干到老，或靠兒女親戚們幫襯救助。

像鄰國日本，做為最長壽的國家之一，街邊到處是70幾歲仍在奔波謀生的老人，工作看不到盡頭，是在令人唏噓。

而有養(yǎng)老金的老人，多數也不夠用。

2022年4月份，人社局強調目前企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金是2987元，城鎮(zhèn)居民月平均養(yǎng)老金是179元，顯然部分人養(yǎng)老金并不充足。

一般認為，想要保持體面尊嚴的晚年生活，養(yǎng)老金替代率應達到70%（即退休前工資的70%）。

由此可見，多數老年人都面臨著一定程度的資金問題。

2、健康風險

年齡增長，大部分病癥患病率也會慢慢提升。

首先是癌癥，想必大家都聽過這樣一句話：只要你過得夠久，就一定會得癌癥。

一般認為，癌癥通常是DNA復制錯誤導致的，過得越長，DNA復制的次數越多，越容易發(fā)生錯誤造成病變。

其次還有一些老年疾病患病率在不斷提升，包含帕金森、老年癡呆等。

另一方面，隨著視力減退、骨質疏松，意外的發(fā)生概率也大大增加：扭到、摔倒、磕碰……

不過即便如此，大家也不必過分消極，有些風險完全可以通過提早準備來轉移的。

1、財務的準備

應對這一風險，處理方向有兩種：提升賺錢能力來提高存款和準備未來的養(yǎng)老金。下面我們分別來看看。

①提升賺錢能力

最先，針對畢業(yè)不久的朋友來講，要謹慎選擇職業(yè)。

在長壽時代，時間跨度大，科技可能發(fā)生翻天覆地的變化，許多重復性、欠缺技術性的工作會被替代。因此，我們要選擇那些難以被替代的職業(yè)。

例如各個領域的專業(yè)技術人員，設計師、作家、營銷大師。還有些崗位會隨著經驗積累、人脈拓展，年齡越大越吃香，例如醫(yī)生、律師和證券分析師等。

其次，選好工作后，要喜愛并持續(xù)耕耘。

當你的主業(yè)搞好以后，有實力和時間的話，還能夠擴展副業(yè)，來增加收入來源。

最后是自我投資，拿出一部分錢去學習，提高我們的無形資產：見識、思維、能力、知識……

提高這些，雖然平時看不出，卻會深遠影響我們每一個重大的選擇，從而改變我們的人生。

②準備未來的養(yǎng)老金

為了應對長壽風險，我們可以提前準備未來的養(yǎng)老金。

首先是社保養(yǎng)老金，做為最基本的養(yǎng)老金來源，它能活多久、領多久，轉移部分長壽所產生的財務風險。

其次，像商業(yè)年金險，在未來約定的年齡開始，每月或每年可以定額領取，也是活多久領多久。

它還是復利升值的，在這漫長的歲月里，“復利+時間”的神奇效用也愈發(fā)明顯，長期盈利非?？捎^，而且盈利寫進合同，安全穩(wěn)健，不受市場利率影響。

因此，這類產品很適合穩(wěn)健的朋友做為部分養(yǎng)老貯備。

隨著年齡增長，累計領取的年金愈來愈多，IRR回報率也會越來越高。

也有一些朋友風險偏好較為積極，也可以考慮配備部分個人養(yǎng)老金里的養(yǎng)老基金。

不過這些產品上市的時間并不長，業(yè)績還需不斷觀查，感興趣的可以多關注一下。

2、保持健康的身心

培養(yǎng)良好的作息、飲食、鍛煉習慣。

好習慣的力量是強大的，能不知不覺地改變我們的氣色、體質乃至整個健康狀況。也要記得每年做一次體檢，萬一有異常，就能早預防，早治療。

在保持身心健康以外，我們還可以做風險轉移，投保一份能夠保障終身的重疾險，一份長期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

萬一發(fā)生了不幸，我們也有錢醫(yī)治、療養(yǎng)，不會用到我們的養(yǎng)老儲蓄。

過往有人倡導把80歲以上老人稱為幸齡者，而非大齡者，旨在祝福他們健康幸福。

希望時下的老人及未來的你我，都能成為這樣的“幸齡者”。

也希望今天的分享，能為大家在養(yǎng)老、甚至人生的規(guī)劃上，提供一些新的思考方向。

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