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人均壽命再次延長,該如何應(yīng)對退休后30多年沒有收入?

“我這么努力工作,就是為了能提前退休……”

在壓力山大、節(jié)奏飛快的生活里,提前退休成為了很多年輕人的夢想。

不過說實話,未來的退休不一定代表著解脫,也可能成為另一種負(fù)擔(dān):長壽時代已經(jīng)來臨,退休后大家很可能面臨幾十年零收入的情況。

這一事實,會真切地影響著我們的職業(yè)定位、養(yǎng)老貯備,對于每個人,都極為重要。

  • 你的壽命,很可能超出你的預(yù)期
  • 長壽,是一種祝福還是詛咒?
  • 面對長壽風(fēng)險,我們能做什么?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

相關(guān)研究報告顯示:有關(guān)長壽的觀點(diǎn),年輕人和老年人截然不同。

年輕人通常覺得長壽是一件遙遠(yuǎn)甚至不會發(fā)生的事,而鄰近退休的老年人則意識到自己剩下的壽命還很長。

事實究竟如何呢?我們來看一組數(shù)據(jù)。

2022年7月份,據(jù)衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示:2021年我國人均預(yù)期壽命為78.2歲,相較于2010年的73.5歲,11年里增加了4.7歲。

隨著醫(yī)療條件進(jìn)步,生活水平改進(jìn),未來我們的壽命將越來越長。

未來我們大概能活過多大呢?

《百歲人生》中有指出過,從1840年開始,人類的平均壽命就在以每隔10年增長2~3歲。

人均壽命再次延長,該如何應(yīng)對退休后30多年沒有收入?插圖1

而我國這幾十年的人均預(yù)期壽命增幅,也大概印證了這一結(jié)果。

依照那樣的增幅,如果以如今80歲壽命去測算,那么能得到:如今30歲人,將來大概率能活過92~101歲。

長壽時代、百歲人生早已悄悄來臨了。

活得久,雖然讓人喜悅,但仔細(xì)想想,長壽的同時也伴隨著多種風(fēng)險:

1、財務(wù)風(fēng)險

用本山大叔的話來說:人這輩子最最慘的事情就是人活著,錢沒了。

人均壽命不斷延長,我們該如何應(yīng)對退休后30多年沒有收入?

人均壽命再次延長,該如何應(yīng)對退休后30多年沒有收入?插圖3

回望現(xiàn)況,這些沒有養(yǎng)老金的老人,例如農(nóng)村空巢老人、外出打工的民工,他們只能活到老,干到老,或靠兒女親戚們幫襯救助。

像鄰國日本,做為最長壽的國家之一,街邊到處是70幾歲仍在奔波謀生的老人,工作看不到盡頭,是在令人唏噓。

而有養(yǎng)老金的老人,多數(shù)也不夠用。

2022年4月份,人社局強(qiáng)調(diào)目前企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金是2987元,城鎮(zhèn)居民月平均養(yǎng)老金是179元,顯然部分人養(yǎng)老金并不充足。

一般認(rèn)為,想要保持體面尊嚴(yán)的晚年生活,養(yǎng)老金替代率應(yīng)達(dá)到70%(即退休前工資的70%)。

由此可見,多數(shù)老年人都面臨著一定程度的資金問題。

2、健康風(fēng)險

年齡增長,大部分病癥患病率也會慢慢提升。

首先是癌癥,想必大家都聽過這樣一句話:只要你過得夠久,就一定會得癌癥。

一般認(rèn)為,癌癥通常是DNA復(fù)制錯誤導(dǎo)致的,過得越長,DNA復(fù)制的次數(shù)越多,越容易發(fā)生錯誤造成病變。

其次還有一些老年疾病患病率在不斷提升,包含帕金森、老年癡呆等。

另一方面,隨著視力減退、骨質(zhì)疏松,意外的發(fā)生概率也大大增加:扭到、摔倒、磕碰……

不過即便如此,大家也不必過分消極,有些風(fēng)險完全可以通過提早準(zhǔn)備來轉(zhuǎn)移的。

1、財務(wù)的準(zhǔn)備

應(yīng)對這一風(fēng)險,處理方向有兩種:提升賺錢能力來提高存款和準(zhǔn)備未來的養(yǎng)老金。下面我們分別來看看。

①提升賺錢能力

最先,針對畢業(yè)不久的朋友來講,要謹(jǐn)慎選擇職業(yè)。

在長壽時代,時間跨度大,科技可能發(fā)生翻天覆地的變化,許多重復(fù)性、欠缺技術(shù)性的工作會被替代。因此,我們要選擇那些難以被替代的職業(yè)。

例如各個領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員,設(shè)計師、作家、營銷大師。還有些崗位會隨著經(jīng)驗積累、人脈拓展,年齡越大越吃香,例如醫(yī)生、律師和證券分析師等。

其次,選好工作后,要喜愛并持續(xù)耕耘。

當(dāng)你的主業(yè)搞好以后,有實力和時間的話,還能夠擴(kuò)展副業(yè),來增加收入來源。

最后是自我投資,拿出一部分錢去學(xué)習(xí),提高我們的無形資產(chǎn):見識、思維、能力、知識……

提高這些,雖然平時看不出,卻會深遠(yuǎn)影響我們每一個重大的選擇,從而改變我們的人生。

人均壽命再次延長,該如何應(yīng)對退休后30多年沒有收入?插圖5

②準(zhǔn)備未來的養(yǎng)老金

為了應(yīng)對長壽風(fēng)險,我們可以提前準(zhǔn)備未來的養(yǎng)老金。

首先是社保養(yǎng)老金,做為最基本的養(yǎng)老金來源,它能活多久、領(lǐng)多久,轉(zhuǎn)移部分長壽所產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險。

其次,像商業(yè)年金險,在未來約定的年齡開始,每月或每年可以定額領(lǐng)取,也是活多久領(lǐng)多久。

它還是復(fù)利升值的,在這漫長的歲月里,“復(fù)利+時間”的神奇效用也愈發(fā)明顯,長期盈利非??捎^,而且盈利寫進(jìn)合同,安全穩(wěn)健,不受市場利率影響。

因此,這類產(chǎn)品很適合穩(wěn)健的朋友做為部分養(yǎng)老貯備。

隨著年齡增長,累計領(lǐng)取的年金愈來愈多,IRR回報率也會越來越高。

也有一些朋友風(fēng)險偏好較為積極,也可以考慮配備部分個人養(yǎng)老金里的養(yǎng)老基金。

不過這些產(chǎn)品上市的時間并不長,業(yè)績還需不斷觀查,感興趣的可以多關(guān)注一下。

2、保持健康的身心

培養(yǎng)良好的作息、飲食、鍛煉習(xí)慣。

好習(xí)慣的力量是強(qiáng)大的,能不知不覺地改變我們的氣色、體質(zhì)乃至整個健康狀況。也要記得每年做一次體檢,萬一有異常,就能早預(yù)防,早治療。

在保持身心健康以外,我們還可以做風(fēng)險轉(zhuǎn)移,投保一份能夠保障終身的重疾險,一份長期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

萬一發(fā)生了不幸,我們也有錢醫(yī)治、療養(yǎng),不會用到我們的養(yǎng)老儲蓄。

過往有人倡導(dǎo)把80歲以上老人稱為幸齡者,而非大齡者,旨在祝福他們健康幸福。

希望時下的老人及未來的你我,都能成為這樣的“幸齡者”。

也希望今天的分享,能為大家在養(yǎng)老、甚至人生的規(guī)劃上,提供一些新的思考方向。

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