“我這么努力工作，就是為了能提前退休……”

在壓力山大、節(jié)奏飛快的生活里，提前退休成為了很多年輕人的夢(mèng)想。

不過(guò)說(shuō)實(shí)話，未來(lái)的退休不一定代表著解脫，也可能成為另一種負(fù)擔(dān)：長(zhǎng)壽時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，退休后大家很可能面臨幾十年零收入的情況。

這一事實(shí)，會(huì)真切地影響著我們的職業(yè)定位、養(yǎng)老貯備，對(duì)于每個(gè)人，都極為重要。

• 你的壽命，很可能超出你的預(yù)期
• 長(zhǎng)壽，是一種祝福還是詛咒？
• 面對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，我們能做什么？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

相關(guān)研究報(bào)告顯示：有關(guān)長(zhǎng)壽的觀點(diǎn)，年輕人和老年人截然不同。

年輕人通常覺(jué)得長(zhǎng)壽是一件遙遠(yuǎn)甚至不會(huì)發(fā)生的事，而鄰近退休的老年人則意識(shí)到自己剩下的壽命還很長(zhǎng)。

事實(shí)究竟如何呢？我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)。

2022年7月份，據(jù)衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)顯示：2021年我國(guó)人均預(yù)期壽命為78.2歲，相較于2010年的73.5歲，11年里增加了4.7歲。

隨著醫(yī)療條件進(jìn)步，生活水平改進(jìn)，未來(lái)我們的壽命將越來(lái)越長(zhǎng)。

未來(lái)我們大概能活過(guò)多大呢？

《百歲人生》中有指出過(guò)，從1840年開(kāi)始，人類的平均壽命就在以每隔10年增長(zhǎng)2~3歲。

而我國(guó)這幾十年的人均預(yù)期壽命增幅，也大概印證了這一結(jié)果。

依照那樣的增幅，如果以如今80歲壽命去測(cè)算，那么能得到：如今30歲的人，將來(lái)大概率能活過(guò)92~101歲。

長(zhǎng)壽時(shí)代、百歲人生早已悄悄來(lái)臨了。

活得久，雖然讓人喜悅，但仔細(xì)想想，長(zhǎng)壽的同時(shí)也伴隨著多種風(fēng)險(xiǎn)：

1、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

用本山大叔的話來(lái)說(shuō)：人這輩子最最最慘的事情就是人活著，錢(qián)沒(méi)了。

人均壽命不斷延長(zhǎng)，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)退休后30多年沒(méi)有收入？

回望現(xiàn)況，這些沒(méi)有養(yǎng)老金的老人，例如農(nóng)村空巢老人、外出打工的民工，他們只能活到老，干到老，或靠?jī)号H戚們幫襯救助。

像鄰國(guó)日本，做為最長(zhǎng)壽的國(guó)家之一，街邊到處是70幾歲仍在奔波謀生的老人，工作看不到盡頭，是在令人唏噓。

而有養(yǎng)老金的老人，多數(shù)也不夠用。

2022年4月份，人社局強(qiáng)調(diào)目前企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金是2987元，城鎮(zhèn)居民月平均養(yǎng)老金是179元，顯然部分人養(yǎng)老金并不充足。

一般認(rèn)為，想要保持體面尊嚴(yán)的晚年生活，養(yǎng)老金替代率應(yīng)達(dá)到70%（即退休前工資的70%）。

由此可見(jiàn)，多數(shù)老年人都面臨著一定程度的資金問(wèn)題。

2、健康風(fēng)險(xiǎn)

年齡增長(zhǎng)，大部分病癥患病率也會(huì)慢慢提升。

首先是癌癥，想必大家都聽(tīng)過(guò)這樣一句話：只要你過(guò)得夠久，就一定會(huì)得癌癥。

一般認(rèn)為，癌癥通常是DNA復(fù)制錯(cuò)誤導(dǎo)致的，過(guò)得越長(zhǎng)，DNA復(fù)制的次數(shù)越多，越容易發(fā)生錯(cuò)誤造成病變。

其次還有一些老年疾病患病率在不斷提升，包含帕金森、老年癡呆等。

另一方面，隨著視力減退、骨質(zhì)疏松，意外的發(fā)生概率也大大增加：扭到、摔倒、磕碰……

不過(guò)即便如此，大家也不必過(guò)分消極，有些風(fēng)險(xiǎn)完全可以通過(guò)提早準(zhǔn)備來(lái)轉(zhuǎn)移的。

1、財(cái)務(wù)的準(zhǔn)備

應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，處理方向有兩種：提升賺錢(qián)能力來(lái)提高存款和準(zhǔn)備未來(lái)的養(yǎng)老金。下面我們分別來(lái)看看。

①提升賺錢(qián)能力

最先，針對(duì)畢業(yè)不久的朋友來(lái)講，要謹(jǐn)慎選擇職業(yè)。

在長(zhǎng)壽時(shí)代，時(shí)間跨度大，科技可能發(fā)生翻天覆地的變化，許多重復(fù)性、欠缺技術(shù)性的工作會(huì)被替代。因此，我們要選擇那些難以被替代的職業(yè)。

例如各個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員，設(shè)計(jì)師、作家、營(yíng)銷大師。還有些崗位會(huì)隨著經(jīng)驗(yàn)積累、人脈拓展，年齡越大越吃香，例如醫(yī)生、律師和證券分析師等。

其次，選好工作后，要喜愛(ài)并持續(xù)耕耘。

當(dāng)你的主業(yè)搞好以后，有實(shí)力和時(shí)間的話，還能夠擴(kuò)展副業(yè)，來(lái)增加收入來(lái)源。

最后是自我投資，拿出一部分錢(qián)去學(xué)習(xí)，提高我們的無(wú)形資產(chǎn)：見(jiàn)識(shí)、思維、能力、知識(shí)……

提高這些，雖然平時(shí)看不出，卻會(huì)深遠(yuǎn)影響我們每一個(gè)重大的選擇，從而改變我們的人生。

②準(zhǔn)備未來(lái)的養(yǎng)老金

為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，我們可以提前準(zhǔn)備未來(lái)的養(yǎng)老金。

首先是社保養(yǎng)老金，做為最基本的養(yǎng)老金來(lái)源，它能活多久、領(lǐng)多久，轉(zhuǎn)移部分長(zhǎng)壽所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，像商業(yè)年金險(xiǎn)，在未來(lái)約定的年齡開(kāi)始，每月或每年可以定額領(lǐng)取，也是活多久領(lǐng)多久。

它還是復(fù)利升值的，在這漫長(zhǎng)的歲月里，“復(fù)利+時(shí)間”的神奇效用也愈發(fā)明顯，長(zhǎng)期盈利非?？捎^，而且盈利寫(xiě)進(jìn)合同，安全穩(wěn)健，不受市場(chǎng)利率影響。

因此，這類產(chǎn)品很適合穩(wěn)健的朋友做為部分養(yǎng)老貯備。

隨著年齡增長(zhǎng)，累計(jì)領(lǐng)取的年金愈來(lái)愈多，IRR回報(bào)率也會(huì)越來(lái)越高。

也有一些朋友風(fēng)險(xiǎn)偏好較為積極，也可以考慮配備部分個(gè)人養(yǎng)老金里的養(yǎng)老基金。

不過(guò)這些產(chǎn)品上市的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)績(jī)還需不斷觀查，感興趣的可以多關(guān)注一下。

2、保持健康的身心

培養(yǎng)良好的作息、飲食、鍛煉習(xí)慣。

好習(xí)慣的力量是強(qiáng)大的，能不知不覺(jué)地改變我們的氣色、體質(zhì)乃至整個(gè)健康狀況。也要記得每年做一次體檢，萬(wàn)一有異常，就能早預(yù)防，早治療。

在保持身心健康以外，我們還可以做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，投保一份能夠保障終身的重疾險(xiǎn)，一份長(zhǎng)期保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

萬(wàn)一發(fā)生了不幸，我們也有錢(qián)醫(yī)治、療養(yǎng)，不會(huì)用到我們的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

過(guò)往有人倡導(dǎo)把80歲以上老人稱為幸齡者，而非大齡者，旨在祝福他們健康幸福。

希望時(shí)下的老人及未來(lái)的你我，都能成為這樣的“幸齡者”。

也希望今天的分享，能為大家在養(yǎng)老、甚至人生的規(guī)劃上，提供一些新的思考方向。

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