最近，個(gè)人養(yǎng)老金制度動(dòng)作頻繁，

上個(gè)月底，人力資源和社會(huì)保障部.財(cái)政部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人養(yǎng)老實(shí)施辦法》：

參與個(gè)人養(yǎng)老金的過程.資本賬戶管理.機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品管理.信息披露.對(duì)監(jiān)督管理等方面作出具體規(guī)定。

十一月二十三日，公布了首批個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品名單公布，

有6家公司入選7款產(chǎn)品：

國家隊(duì)背書，大品牌承保，很多網(wǎng)友都有點(diǎn)心動(dòng)。

真的適合自己入手嗎？

一起來看看。

• 個(gè)人專屬養(yǎng)老產(chǎn)品
• 收益是高收益嗎？
• 與常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)相比，哪一種更適合我？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

在談到個(gè)人養(yǎng)老金之前，先簡單介紹一下我國的養(yǎng)老制度：

目前，中國人養(yǎng)老有三大支柱支撐，

而個(gè)人專屬養(yǎng)老金屬于第三支柱的范疇。

回到這次公布的7款產(chǎn)品，大致情況如下圖：

專屬個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品，適用于以下人群：

參加過社保養(yǎng)老，目前處于勞動(dòng)狀態(tài)。

可自愿開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，具體開戶渠道如下：

• 國家社保公共服務(wù)平臺(tái)；
• 掌上12333等在全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口；
• 或者是商業(yè)銀行等渠道。

繳費(fèi)的支付方式也很自由，可以一次性交，也可以按月/年交，

每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限是一萬二。

簡單說說：

1.領(lǐng)取規(guī)則

這有點(diǎn)像我們平時(shí)繳納的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)：

提前交一筆錢，到退休時(shí)間，

每月/每年領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，領(lǐng)取多長時(shí)間。

一般最低領(lǐng)取不少于十年。

但是它與社保有些不同：

具體領(lǐng)取時(shí)間，最低從60歲開始，可根據(jù)自己的情況選擇。

2.收益模式

投入的資金將進(jìn)入兩個(gè)賬戶：穩(wěn)健型or進(jìn)取型賬戶。

在大多數(shù)情況下，兩個(gè)賬戶可以自由選擇，

但是也有個(gè)別產(chǎn)品會(huì)一定比例設(shè)置支付。

7種產(chǎn)品“保底+浮動(dòng)”與普通商業(yè)年金保險(xiǎn)的萬能賬戶相似：

一般來說：

• 穩(wěn)健型賬戶：最低保底利率在2%-3%之間，當(dāng)前結(jié)算利率在4%-6%之間；
• 進(jìn)取型賬戶：最低保底利率在0%-1%之間，當(dāng)前結(jié)算利率在百分之五到百分之六之間。

看到這里很多朋友可能會(huì)很心動(dòng)，

收益率居然能去到百分之六點(diǎn)一，這在現(xiàn)在有多香?。?/p>

但實(shí)際上，這只是2021年該產(chǎn)品的結(jié)算利率，

除了保證利率是確定的，剩下的不是固定的，而是隨時(shí)浮動(dòng)的！

要知道，他們的最高保底利率也只有3%左右，最低為0。

假如你把所有的錢都放進(jìn)了進(jìn)取型賬戶，到時(shí)候收益率降到0，

保險(xiǎn)公司也不違規(guī)，因?yàn)檫@一點(diǎn)早已明確寫入合同。

現(xiàn)在，隨著利率的下降，

與之類似的萬能保險(xiǎn)結(jié)算利率也呈下降趨勢，未來將繼續(xù)下降。

舉幾個(gè)例子：

一旦保險(xiǎn)公司的投資收益率下降，這類浮動(dòng)產(chǎn)品的收益率首先下調(diào)。

咬緊牙關(guān)也要給出的錢，一定是保底收益。

因此，對(duì)于專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，未來收益率不會(huì)太高。

當(dāng)然具體收益情況，我們將在下面為大家計(jì)算。

除了結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)，具體選擇哪種賬戶，

還需要結(jié)合自身的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

比如求穩(wěn)型，那就投穩(wěn)型賬戶，至少還有保底收益。

3.退保規(guī)則

這些產(chǎn)品，都會(huì)有【積累期】、【領(lǐng)取期】兩個(gè)階段。

如果在累期間退保，持有時(shí)間不同，退回的費(fèi)用也不同：

• 0-5年：退保現(xiàn)價(jià)≤累計(jì)保費(fèi)
• 6-10年：退?，F(xiàn)價(jià)：≤已交保費(fèi)+75%賬戶收益
• 10年后：退保現(xiàn)價(jià)≤已交保費(fèi)+90%賬戶收益

而且一旦進(jìn)入領(lǐng)取期，原則上是不允許退保的，

除非發(fā)生1-3級(jí)殘疾或嚴(yán)重疾病等特殊情況。

4.死亡/全殘保障

一些專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也會(huì)兼顧死亡或全殘保障。

大部分會(huì)按個(gè)人賬戶價(jià)值100%支付，

比如太平歲歲金生、國壽鑫享寶等

也有一些產(chǎn)品按累計(jì)期和領(lǐng)取期進(jìn)行補(bǔ)償。

• 累計(jì)期：即領(lǐng)取養(yǎng)老金前死亡，按個(gè)人賬戶價(jià)值100%賠付；
• 領(lǐng)取期限：即領(lǐng)取養(yǎng)老金后死亡，按個(gè)人賬戶剩余價(jià)值100%賠付。

比如泰康臻享百歲。

了解產(chǎn)品后，很多朋友都比較關(guān)心，

產(chǎn)品收益到底怎么樣？

以太平年金生為例看看收益情況：

簡單地說說：

從61歲起，每年累計(jì)可領(lǐng)取1202元，

相當(dāng)于每月1000元的養(yǎng)老金補(bǔ)充。

直到領(lǐng)到20年，即80歲，

累計(jì)領(lǐng)取224040元，此時(shí)累計(jì)領(lǐng)取收益率為1.81%。

直到一百歲，本金翻到了448080元，

此時(shí)累計(jì)收益率為3.1%。

假如中途有意外，想退保，收益率是多少？

前五年退保，是要有一定的本金損失；

第6-10年退保，可獲得累計(jì)已繳保費(fèi)+75%的個(gè)人賬戶累計(jì)收益；

11年后退保，可獲得累計(jì)已繳保費(fèi)+90%的個(gè)人賬戶累計(jì)收益。

可以肯定的是，6年后退保，至少本金不會(huì)有損失，

但是這種累積收益有多少，是不確定的。

最低保底利率是2%，退回到手中的收益也要打折。

其實(shí)這種設(shè)計(jì)也符合專屬養(yǎng)老的初衷——

保證個(gè)人養(yǎng)老金的封閉積累和長期投入，紀(jì)律性強(qiáng)。

更重要的是推動(dòng)全民養(yǎng)老意識(shí)向前發(fā)展。

讓這筆錢，真正落實(shí)到投保人未來養(yǎng)老的身上。

換句話說，這個(gè)產(chǎn)品的靈活性非常一般。

與個(gè)人專屬養(yǎng)老金一樣，常規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)也屬于第三支柱產(chǎn)品。

例如養(yǎng)老年金.增額人壽保險(xiǎn)等。

以增額壽險(xiǎn)為例，

與專屬商業(yè)養(yǎng)老金相比，它具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1.資金使用更加靈活

同樣是每年付一筆錢，但是當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值>已付保費(fèi)時(shí)，

有急需時(shí)，可通過減保支取部分金額應(yīng)急。

還是通過保單貸款等形式，渡過燃眉之急。

一些產(chǎn)品，如益利多，甚至支持加保，

有閑錢還可以繼續(xù)追加，資金使用非常靈活。

2.收益可觀

優(yōu)秀的增額壽險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)后一直沒有減保，將按照接近3.5%的復(fù)利增值。

時(shí)間越長，收益越高。

3.收益穩(wěn)定

最重要的是，增額壽險(xiǎn)的收益是確定的，

而且白紙黑字寫在合同中。

簡單地說，退休后現(xiàn)金賬戶能有多少錢，現(xiàn)在就金賬戶能有多少錢。

增額壽險(xiǎn)更是給你穩(wěn)定的幸福。

當(dāng)然，它也類似于專屬個(gè)人養(yǎng)老金：

比如它的資金也有一定的封閉期，

短期支付，如3年或5年，通常需要6-7年的封閉期。

如果提前提取，也會(huì)有本金損失。

那兩種產(chǎn)品怎么選？

如果追求穩(wěn)定的收益，也希望有一定的靈活性，

以儲(chǔ)蓄險(xiǎn)如增額壽險(xiǎn)等產(chǎn)品比較合適。

如果明確就是想強(qiáng)制存養(yǎng)老金，希望奮力爭取3.5%以上的更高收益，

以專屬商業(yè)養(yǎng)老金和常規(guī)商業(yè)養(yǎng)老金會(huì)更合適。

事實(shí)上，無論是專屬養(yǎng)老產(chǎn)品還是購買傳統(tǒng)商業(yè)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，

大力推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老發(fā)展的是國家。

這只不過是一個(gè)信號(hào)：

也就是說，養(yǎng)老規(guī)劃要靠自己。

趁著年輕能賺錢，多存點(diǎn)，

幾十年后，不管收入高不高，至少還有錢養(yǎng)老！

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