最近，個人養(yǎng)老金制度動作頻繁，

上個月底，人力資源和社會保障部.財政部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《個人養(yǎng)老實施辦法》：

參與個人養(yǎng)老金的過程.資本賬戶管理.機構和產品管理.信息披露.對監(jiān)督管理等方面作出具體規(guī)定。

十一月二十三日，公布了首批個人養(yǎng)老金專屬產品名單公布，

有6家公司入選7款產品：

國家隊背書，大品牌承保，很多網友都有點心動。

真的適合自己入手嗎？

一起來看看。

• 個人專屬養(yǎng)老產品
• 收益是高收益嗎？
• 與常規(guī)商業(yè)保險相比，哪一種更適合我？
• 譜藍君總結

在談到個人養(yǎng)老金之前，先簡單介紹一下我國的養(yǎng)老制度：

目前，中國人養(yǎng)老有三大支柱支撐，

而個人專屬養(yǎng)老金屬于第三支柱的范疇。

回到這次公布的7款產品，大致情況如下圖：

專屬個人養(yǎng)老產品，適用于以下人群：

參加過社保養(yǎng)老，目前處于勞動狀態(tài)。

可自愿開立個人養(yǎng)老金賬戶，具體開戶渠道如下：

• 國家社保公共服務平臺；
• 掌上12333等在全國統(tǒng)一線上服務入口；
• 或者是商業(yè)銀行等渠道。

繳費的支付方式也很自由，可以一次性交，也可以按月/年交，

每年繳納個人養(yǎng)老金的上限是一萬二。

簡單說說：

1.領取規(guī)則

這有點像我們平時繳納的社保養(yǎng)老保險：

提前交一筆錢，到退休時間，

每月/每年領取固定養(yǎng)老金，領取多長時間。

一般最低領取不少于十年。

但是它與社保有些不同：

具體領取時間，最低從60歲開始，可根據自己的情況選擇。

2.收益模式

投入的資金將進入兩個賬戶：穩(wěn)健型or進取型賬戶。

在大多數(shù)情況下，兩個賬戶可以自由選擇，

但是也有個別產品會一定比例設置支付。

7種產品“保底+浮動”與普通商業(yè)年金保險的萬能賬戶相似：

一般來說：

• 穩(wěn)健型賬戶：最低保底利率在2%-3%之間，當前結算利率在4%-6%之間；
• 進取型賬戶：最低保底利率在0%-1%之間，當前結算利率在百分之五到百分之六之間。

看到這里很多朋友可能會很心動，

收益率居然能去到百分之六點一，這在現(xiàn)在有多香啊！

但實際上，這只是2021年該產品的結算利率，

除了保證利率是確定的，剩下的不是固定的，而是隨時浮動的！

要知道，他們的最高保底利率也只有3%左右，最低為0。

假如你把所有的錢都放進了進取型賬戶，到時候收益率降到0，

保險公司也不違規(guī)，因為這一點早已明確寫入合同。

現(xiàn)在，隨著利率的下降，

與之類似的萬能保險結算利率也呈下降趨勢，未來將繼續(xù)下降。

舉幾個例子：

一旦保險公司的投資收益率下降，這類浮動產品的收益率首先下調。

咬緊牙關也要給出的錢，一定是保底收益。

因此，對于專屬養(yǎng)老保險來說，未來收益率不會太高。

當然具體收益情況，我們將在下面為大家計算。

除了結合產品設計，具體選擇哪種賬戶，

還需要結合自身的實際風險承受能力。

比如求穩(wěn)型，那就投穩(wěn)型賬戶，至少還有保底收益。

3.退保規(guī)則

這些產品，都會有【積累期】、【領取期】兩個階段。

如果在累期間退保，持有時間不同，退回的費用也不同：

• 0-5年：退?，F(xiàn)價≤累計保費
• 6-10年：退?，F(xiàn)價：≤已交保費+75%賬戶收益
• 10年后：退?，F(xiàn)價≤已交保費+90%賬戶收益

而且一旦進入領取期，原則上是不允許退保的，

除非發(fā)生1-3級殘疾或嚴重疾病等特殊情況。

4.死亡/全殘保障

一些專屬商業(yè)養(yǎng)老產品，也會兼顧死亡或全殘保障。

大部分會按個人賬戶價值100%支付，

比如太平歲歲金生、國壽鑫享寶等

也有一些產品按累計期和領取期進行補償。

• 累計期：即領取養(yǎng)老金前死亡，按個人賬戶價值100%賠付；
• 領取期限：即領取養(yǎng)老金后死亡，按個人賬戶剩余價值100%賠付。

比如泰康臻享百歲。

了解產品后，很多朋友都比較關心，

產品收益到底怎么樣？

以太平年金生為例看看收益情況：

簡單地說說：

從61歲起，每年累計可領取1202元，

相當于每月1000元的養(yǎng)老金補充。

直到領到20年，即80歲，

累計領取224040元，此時累計領取收益率為1.81%。

直到一百歲，本金翻到了448080元，

此時累計收益率為3.1%。

假如中途有意外，想退保，收益率是多少？

前五年退保，是要有一定的本金損失；

第6-10年退保，可獲得累計已繳保費+75%的個人賬戶累計收益；

11年后退保，可獲得累計已繳保費+90%的個人賬戶累計收益。

可以肯定的是，6年后退保，至少本金不會有損失，

但是這種累積收益有多少，是不確定的。

最低保底利率是2%，退回到手中的收益也要打折。

其實這種設計也符合專屬養(yǎng)老的初衷——

保證個人養(yǎng)老金的封閉積累和長期投入，紀律性強。

更重要的是推動全民養(yǎng)老意識向前發(fā)展。

讓這筆錢，真正落實到投保人未來養(yǎng)老的身上。

換句話說，這個產品的靈活性非常一般。

與個人專屬養(yǎng)老金一樣，常規(guī)商業(yè)保險也屬于第三支柱產品。

例如養(yǎng)老年金.增額人壽保險等。

以增額壽險為例，

與專屬商業(yè)養(yǎng)老金相比，它具有以下優(yōu)點：

1.資金使用更加靈活

同樣是每年付一筆錢，但是當現(xiàn)金價值>已付保費時，

有急需時，可通過減保支取部分金額應急。

還是通過保單貸款等形式，渡過燃眉之急。

一些產品，如益利多，甚至支持加保，

有閑錢還可以繼續(xù)追加，資金使用非常靈活。

2.收益可觀

優(yōu)秀的增額壽險，如果保險后一直沒有減保，將按照接近3.5%的復利增值。

時間越長，收益越高。

3.收益穩(wěn)定

最重要的是，增額壽險的收益是確定的，

而且白紙黑字寫在合同中。

簡單地說，退休后現(xiàn)金賬戶能有多少錢，現(xiàn)在就金賬戶能有多少錢。

增額壽險更是給你穩(wěn)定的幸福。

當然，它也類似于專屬個人養(yǎng)老金：

比如它的資金也有一定的封閉期，

短期支付，如3年或5年，通常需要6-7年的封閉期。

如果提前提取，也會有本金損失。

那兩種產品怎么選？

如果追求穩(wěn)定的收益，也希望有一定的靈活性，

以儲蓄險如增額壽險等產品比較合適。

如果明確就是想強制存養(yǎng)老金，希望奮力爭取3.5%以上的更高收益，

以專屬商業(yè)養(yǎng)老金和常規(guī)商業(yè)養(yǎng)老金會更合適。

事實上，無論是專屬養(yǎng)老產品還是購買傳統(tǒng)商業(yè)儲蓄保險，

大力推動個人養(yǎng)老發(fā)展的是國家。

這只不過是一個信號：

也就是說，養(yǎng)老規(guī)劃要靠自己。

趁著年輕能賺錢，多存點，

幾十年后，不管收入高不高，至少還有錢養(yǎng)老！

如果假如你也有養(yǎng)老規(guī)劃需求或者想給自己或家人做一份資金規(guī)劃方案，可以點擊下方圖片，免費報名1對1的家庭教育金/養(yǎng)老金規(guī)劃，會有專業(yè)的理財師為您測算收益，耐心講解，協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務。