最近，有位湖南的朋友在網(wǎng)上分享了退休養(yǎng)老金核定單：

這位朋友1997年開始工作，2023年退休，累計(jì)繳了26年的職工養(yǎng)老，退休前月平均工資在1萬(wàn)左右。

大家不妨猜猜這樣的工資水平，退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？是1萬(wàn)、8千還是6千？

太天真了~ 經(jīng)核定，這位朋友的養(yǎng)老金只有3千多。

（圖源：小紅書）

到手只有退休前月薪的30%，堪稱“骨折”啊！是不是算錯(cuò)了？還真沒(méi)算錯(cuò)。

那這個(gè)養(yǎng)老金是怎么算出來(lái)的？為什么縮水這么嚴(yán)重？到我們退休的時(shí)候是不是也這樣？下面我們來(lái)好好嘮一嘮。

我們參加的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由個(gè)人和單位共同承擔(dān)的，單位繳納的部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人繳納的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。

因而我們最終的養(yǎng)老金待遇主要由兩大部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

另外，有部分特殊群體（包括92年參加工作的國(guó)有企業(yè)職工、14年10月前參加工作的機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工等）可以多領(lǐng)一筆過(guò)渡性養(yǎng)老金。

譜藍(lán)君之前給大家科普過(guò)，有興趣的朋友可以點(diǎn)擊了解??《這4類人，退休后多領(lǐng)一筆養(yǎng)老金！》，這里就不再贅述了。

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

由養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付，也就是統(tǒng)籌賬戶這個(gè)“大池子”出錢。

具體能從這個(gè)賬戶領(lǐng)多少錢，與當(dāng)?shù)氐纳缙焦べY、個(gè)人的月平均工資、累計(jì)繳費(fèi)年限等因素有關(guān)，計(jì)算公式如下：

比如湖南的這位朋友，上年度當(dāng)?shù)厣缙焦べY7417元，本人指數(shù)化月均工資11473.36元，累計(jì)繳納26.58年，代入公式算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2510.53元。

• 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

由養(yǎng)老個(gè)人賬戶支付，與退休時(shí)個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存額、退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)有關(guān)，計(jì)算公式如下：

簡(jiǎn)單理解就是，把我們的賬戶余額按計(jì)發(fā)月數(shù)分?jǐn)偝扇舾煞菀来伟l(fā)放。

同樣以湖南朋友為例，退休時(shí)賬戶余額17萬(wàn)多，以特殊工種身份47歲退休，對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是208個(gè)月，代入得出個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為845.97元。

因此這位朋友最終的養(yǎng)老金待遇為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金2510.53元+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金845.97元=3356.5元。

大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況代入公式，測(cè)算下自己退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。

怕麻煩的也可以借助“國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)行測(cè)算，填入數(shù)據(jù)就可以自動(dòng)給出結(jié)果了。

既然計(jì)算沒(méi)出錯(cuò)，那退休前月入1萬(wàn)，退休后只能拿到3千，為什么縮水這么嚴(yán)重？

一方面，這與過(guò)往的繳費(fèi)情況，比如繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)年限等因素有關(guān)，繳得多、繳得久，才能領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金；

另一方面，目前我國(guó)退休人員的養(yǎng)老金領(lǐng)取差不多就是這個(gè)水平，這里涉及到了一個(gè)概念：養(yǎng)老金替代率。

養(yǎng)老金替代率，指的是退休后養(yǎng)老金與退休前工資收入之間的比值，比如退休前月入1萬(wàn)，退休后養(yǎng)老金3千，替代率即為30%。

這是衡量養(yǎng)老金退休前后生活水平差異的指標(biāo)，根據(jù)世界銀行標(biāo)準(zhǔn)：

一個(gè)人要維持退休前原有的生活水平，養(yǎng)老金替代率至少達(dá)到70%；

警戒線是55%，如果低于55%，則意味著生活水平較退休前大幅下降。

（圖源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)）

回看2000年以來(lái)的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)由70%的高位一路下跌至40%。

也就是說(shuō)，以前月入1萬(wàn)，退休后能領(lǐng)到7千的養(yǎng)老金，而現(xiàn)如今只能領(lǐng)到4千左右的養(yǎng)老金，這差距可不是一般的大。

那為啥養(yǎng)老金替代率一直在走低？

人口老齡化是造成養(yǎng)老金替代率走低的主要原因。

截至2023年底，我國(guó)60歲及以上人口約2.97億人，處于中度老齡化；據(jù)預(yù)測(cè)，2035年左右這一數(shù)字將突破4億，發(fā)展為重度老齡化。

（圖源：《2023年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》）

而且隨著生活條件和醫(yī)療水平的提高，我國(guó)老人還越活越長(zhǎng)壽了。

根據(jù)《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》，預(yù)計(jì)2035年中國(guó)人均預(yù)期壽命將超過(guò)80歲，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)逐步提高，大概每十年增加2-3歲。

壽命長(zhǎng)了，本是好事。但放在老齡化的大背景下，則意味著老人要領(lǐng)更長(zhǎng)時(shí)間的養(yǎng)老金，反而加重了國(guó)家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

雪上加霜的是，年輕人的生育意愿也在日漸走低。

2023年我國(guó)出生人口902萬(wàn)人，人口自然增長(zhǎng)率為-1.48‰，已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)人口負(fù)增長(zhǎng)了。

但大家都知道，我國(guó)的養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付的，即用現(xiàn)在年輕人交的錢，來(lái)支付現(xiàn)在老年人的養(yǎng)老金。

如今交錢的年輕人越來(lái)越少，領(lǐng)錢的老年人越來(lái)越多，國(guó)家養(yǎng)老金的發(fā)放壓力有多大可想而知。

所以說(shuō)，只要人口趨勢(shì)沒(méi)有逆轉(zhuǎn)，養(yǎng)老金替代率依舊會(huì)持續(xù)走低。甚至可以預(yù)見(jiàn)，等到我們這一代人退休，養(yǎng)老金水平大概率還不如現(xiàn)在的退休老人。

先給大家算筆賬：

月入1萬(wàn)，根據(jù)世界銀行建議的70%養(yǎng)老金替代率，退休后至少月入7千才能保證退休前后生活水平不變。

那么按現(xiàn)在我國(guó)40%的養(yǎng)老金替代率來(lái)算，每個(gè)月的養(yǎng)老金缺口是3千，一年下來(lái)就是3.6萬(wàn)。

假如現(xiàn)在30歲，預(yù)計(jì)60歲退休，那么按3%的通脹率計(jì)算，30年后退休時(shí)的養(yǎng)老金缺口約為8.7萬(wàn)（3.6萬(wàn)*（1+3%）^30年=8.7萬(wàn)）。

如果預(yù)期壽命80歲，退休后至少有20年時(shí)間只有社保養(yǎng)老金收入，那就需要多攢174萬(wàn)（8.7萬(wàn)*20年=174萬(wàn)）才能彌補(bǔ)缺口維持生活水平不下降。

要是身體健朗，活得更長(zhǎng)壽，那就需要更多的養(yǎng)老金了！動(dòng)輒上百萬(wàn)的養(yǎng)老本，等臨近退休再來(lái)準(zhǔn)備肯定不現(xiàn)實(shí)。

有句話是這么說(shuō)的，種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。

養(yǎng)老亦是如此，在我們還有賺錢能力的時(shí)候，提前拿出部分資源為我們老后做打算，這樣退休后才能過(guò)上相對(duì)體面有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

那我們要怎么做呢？善用工具，提前規(guī)劃！比如通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金等工具給自己額外添多一份養(yǎng)老金。

目前能夠同時(shí)兼顧安全穩(wěn)定、收益可觀的養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要有養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽這兩種。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)跟社保養(yǎng)老金一樣，活到老領(lǐng)到老，可以對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；增額終身壽只要滿足條件（比如減保金額、減保頻率）就可以取現(xiàn)使用，更加靈活。

另外，大家也可以根據(jù)自身情況，在養(yǎng)老保險(xiǎn)外再配置一些風(fēng)格偏積極的產(chǎn)品（比如定投指數(shù)基金）來(lái)提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的整體收益，對(duì)抗通貨膨脹。

當(dāng)然，以上只是一個(gè)籠統(tǒng)的養(yǎng)老金規(guī)劃建議。

具體到每個(gè)人身上，因?yàn)樨?cái)務(wù)情況不同、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同、對(duì)養(yǎng)老生活的期望不同，實(shí)際適合的儲(chǔ)蓄方式也會(huì)有所不同，所以還是建議大家基于自身需求和財(cái)務(wù)狀況去做一個(gè)科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。