最近，有位湖南的朋友在網(wǎng)上分享了退休養(yǎng)老金核定單：

這位朋友1997年開始工作，2023年退休，累計繳了26年的職工養(yǎng)老，退休前月平均工資在1萬左右。

大家不妨猜猜這樣的工資水平，退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？是1萬、8千還是6千？

太天真了~ 經(jīng)核定，這位朋友的養(yǎng)老金只有3千多。

（圖源：小紅書）

到手只有退休前月薪的30%，堪稱“骨折”??！是不是算錯了？還真沒算錯。

那這個養(yǎng)老金是怎么算出來的？為什么縮水這么嚴(yán)重？到我們退休的時候是不是也這樣？下面我們來好好嘮一嘮。

我們參加的職工養(yǎng)老保險，是由個人和單位共同承擔(dān)的，單位繳納的部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，個人繳納的部分進(jìn)入個人賬戶。

因而我們最終的養(yǎng)老金待遇主要由兩大部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。

另外，有部分特殊群體（包括92年參加工作的國有企業(yè)職工、14年10月前參加工作的機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工等）可以多領(lǐng)一筆過渡性養(yǎng)老金。

譜藍(lán)君之前給大家科普過，有興趣的朋友可以點擊了解??《這4類人，退休后多領(lǐng)一筆養(yǎng)老金！》，這里就不再贅述了。

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

由養(yǎng)老保險基金支付，也就是統(tǒng)籌賬戶這個“大池子”出錢。

具體能從這個賬戶領(lǐng)多少錢，與當(dāng)?shù)氐纳缙焦べY、個人的月平均工資、累計繳費年限等因素有關(guān)，計算公式如下：

比如湖南的這位朋友，上年度當(dāng)?shù)厣缙焦べY7417元，本人指數(shù)化月均工資11473.36元，累計繳納26.58年，代入公式算出基礎(chǔ)養(yǎng)老金為2510.53元。

• 個人賬戶養(yǎng)老金

由養(yǎng)老個人賬戶支付，與退休時個人賬戶的儲存額、退休年齡對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)有關(guān)，計算公式如下：

簡單理解就是，把我們的賬戶余額按計發(fā)月數(shù)分?jǐn)偝扇舾煞菀来伟l(fā)放。

同樣以湖南朋友為例，退休時賬戶余額17萬多，以特殊工種身份47歲退休，對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)是208個月，代入得出個人賬戶養(yǎng)老金為845.97元。

因此這位朋友最終的養(yǎng)老金待遇為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金2510.53元+個人賬戶養(yǎng)老金845.97元=3356.5元。

大家可以根據(jù)自己的實際情況代入公式，測算下自己退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。

怕麻煩的也可以借助“國家社會保險公共服務(wù)平臺”進(jìn)行測算，填入數(shù)據(jù)就可以自動給出結(jié)果了。

既然計算沒出錯，那退休前月入1萬，退休后只能拿到3千，為什么縮水這么嚴(yán)重？

一方面，這與過往的繳費情況，比如繳費基數(shù)和繳費年限等因素有關(guān)，繳得多、繳得久，才能領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金；

另一方面，目前我國退休人員的養(yǎng)老金領(lǐng)取差不多就是這個水平，這里涉及到了一個概念：養(yǎng)老金替代率。

養(yǎng)老金替代率，指的是退休后養(yǎng)老金與退休前工資收入之間的比值，比如退休前月入1萬，退休后養(yǎng)老金3千，替代率即為30%。

這是衡量養(yǎng)老金退休前后生活水平差異的指標(biāo)，根據(jù)世界銀行標(biāo)準(zhǔn)：

一個人要維持退休前原有的生活水平，養(yǎng)老金替代率至少達(dá)到70%；

警戒線是55%，如果低于55%，則意味著生活水平較退休前大幅下降。

（圖源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)）

回看2000年以來的養(yǎng)老金替代率，已經(jīng)由70%的高位一路下跌至40%。

也就是說，以前月入1萬，退休后能領(lǐng)到7千的養(yǎng)老金，而現(xiàn)如今只能領(lǐng)到4千左右的養(yǎng)老金，這差距可不是一般的大。

那為啥養(yǎng)老金替代率一直在走低？

人口老齡化是造成養(yǎng)老金替代率走低的主要原因。

截至2023年底，我國60歲及以上人口約2.97億人，處于中度老齡化；據(jù)預(yù)測，2035年左右這一數(shù)字將突破4億，發(fā)展為重度老齡化。

（圖源：《2023年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》）

而且隨著生活條件和醫(yī)療水平的提高，我國老人還越活越長壽了。

根據(jù)《“十四五”國民健康規(guī)劃》，預(yù)計2035年中國人均預(yù)期壽命將超過80歲，未來還會繼續(xù)逐步提高，大概每十年增加2-3歲。

壽命長了，本是好事。但放在老齡化的大背景下，則意味著老人要領(lǐng)更長時間的養(yǎng)老金，反而加重了國家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

雪上加霜的是，年輕人的生育意愿也在日漸走低。

2023年我國出生人口902萬人，人口自然增長率為-1.48‰，已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)人口負(fù)增長了。

但大家都知道，我國的養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付的，即用現(xiàn)在年輕人交的錢，來支付現(xiàn)在老年人的養(yǎng)老金。

如今交錢的年輕人越來越少，領(lǐng)錢的老年人越來越多，國家養(yǎng)老金的發(fā)放壓力有多大可想而知。

所以說，只要人口趨勢沒有逆轉(zhuǎn)，養(yǎng)老金替代率依舊會持續(xù)走低。甚至可以預(yù)見，等到我們這一代人退休，養(yǎng)老金水平大概率還不如現(xiàn)在的退休老人。

先給大家算筆賬：

月入1萬，根據(jù)世界銀行建議的70%養(yǎng)老金替代率，退休后至少月入7千才能保證退休前后生活水平不變。

那么按現(xiàn)在我國40%的養(yǎng)老金替代率來算，每個月的養(yǎng)老金缺口是3千，一年下來就是3.6萬。

假如現(xiàn)在30歲，預(yù)計60歲退休，那么按3%的通脹率計算，30年后退休時的養(yǎng)老金缺口約為8.7萬（3.6萬*（1+3%）^30年=8.7萬）。

如果預(yù)期壽命80歲，退休后至少有20年時間只有社保養(yǎng)老金收入，那就需要多攢174萬（8.7萬*20年=174萬）才能彌補(bǔ)缺口維持生活水平不下降。

要是身體健朗，活得更長壽，那就需要更多的養(yǎng)老金了！動輒上百萬的養(yǎng)老本，等臨近退休再來準(zhǔn)備肯定不現(xiàn)實。

有句話是這么說的，種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在。

養(yǎng)老亦是如此，在我們還有賺錢能力的時候，提前拿出部分資源為我們老后做打算，這樣退休后才能過上相對體面有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

那我們要怎么做呢？善用工具，提前規(guī)劃！比如通過商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金等工具給自己額外添多一份養(yǎng)老金。

目前能夠同時兼顧安全穩(wěn)定、收益可觀的養(yǎng)老保險，主要有養(yǎng)老年金險、增額終身壽這兩種。

養(yǎng)老年金險跟社保養(yǎng)老金一樣，活到老領(lǐng)到老，可以對沖長壽風(fēng)險；增額終身壽只要滿足條件（比如減保金額、減保頻率）就可以取現(xiàn)使用，更加靈活。

另外，大家也可以根據(jù)自身情況，在養(yǎng)老保險外再配置一些風(fēng)格偏積極的產(chǎn)品（比如定投指數(shù)基金）來提高養(yǎng)老儲蓄的整體收益，對抗通貨膨脹。

當(dāng)然，以上只是一個籠統(tǒng)的養(yǎng)老金規(guī)劃建議。

具體到每個人身上，因為財務(wù)情況不同、風(fēng)險偏好不同、對養(yǎng)老生活的期望不同，實際適合的儲蓄方式也會有所不同，所以還是建議大家基于自身需求和財務(wù)狀況去做一個科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃。