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個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~

朋友們,個(gè)人養(yǎng)老金又有新動(dòng)作了!這次跟我們的個(gè)稅息息相關(guān)!

先來給不太清楚情況的朋友交代下背景:

今年4月,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了一份重磅文件——《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》


個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖1


文件中指出,凡是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度。

簡(jiǎn)單理解,就是在社保養(yǎng)老之外,國(guó)家鼓勵(lì)大家再開一個(gè)賬戶,大家自己往賬戶存錢,一年最多交1.2萬(wàn)。

這1.2萬(wàn)可以用來購(gòu)買國(guó)家指定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,比如銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。

當(dāng)時(shí)很多朋友就關(guān)注到了,存?zhèn)€人養(yǎng)老金有個(gè)很大的好處,就是可以享受稅收優(yōu)惠,即繳費(fèi)的部分可以用來抵扣個(gè)人所得稅。

不過,當(dāng)時(shí)的這份文件并沒有明確的指出這個(gè)稅收優(yōu)惠具體是如何實(shí)施的。

時(shí)隔5個(gè)月,這個(gè)稅收優(yōu)惠細(xì)則終于確定了:

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖3

官話很多,簡(jiǎn)單總結(jié)就3點(diǎn):

  • 對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除
  • 投資收益暫不征稅
  • 領(lǐng)取收入實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%

單單這么看大家可能還云里霧里的,接下來我們就來一一解讀下:

1、對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除

也就是說我們每年買個(gè)人養(yǎng)老金的錢,可以用來抵稅。

因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金目前每年最多能買 1.2萬(wàn),所以每年最高可稅前抵扣1.2萬(wàn)。

那么,具體能省下多少錢呢?

舉個(gè)例子:小陳每年的年收入扣除完五險(xiǎn)一金、租房抵扣等不用交稅的部分后,要交稅的收入是20 萬(wàn),他還買了 1.2 萬(wàn)的個(gè)人養(yǎng)老金。

那按目前的計(jì)稅公式:

個(gè)人所要繳納的稅=要交稅的錢 × 稅率 – 速算扣除數(shù)

再結(jié)合稅率表——

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖5


可以算出,小陳原先要繳的稅:200000×20%-16920=23080元

有個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠要交的稅:(200000-12000)×20%-16920=20680元

也就是說,享受這項(xiàng)政策后,小陳每年可以少交 23080-20680=2400元。

由于每個(gè)人收入情況不同,稅前抵扣12000元所能產(chǎn)生的節(jié)稅效果也不一樣。

大家可以參照上面的例子,算算自己如果參加了個(gè)人養(yǎng)老金可以少交多少稅。

2、個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益暫不征稅

顧名思義就是咱們買個(gè)人養(yǎng)老金,比如銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等,如果產(chǎn)生收益了,那么這些收益是暫時(shí)不需要交稅的。

但大家也看到了,這里用了「暫時(shí)」這個(gè)詞,至于暫時(shí)能持續(xù)多久,什么時(shí)候會(huì)開始征收,現(xiàn)在還不好說。

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖7

我們也會(huì)持續(xù)關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金動(dòng)態(tài),及時(shí)為大家同步最新消息。

3、領(lǐng)取收入實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%

很多朋友可能還不知道,領(lǐng)個(gè)人養(yǎng)老金也是要交稅的。

目前養(yǎng)老金的稅收政策采用的是國(guó)際上比較常見的EET,即稅收遞延模式,即“繳費(fèi)環(huán)節(jié)+投資環(huán)節(jié)不繳稅,領(lǐng)取環(huán)節(jié)收稅”。

那么這個(gè)稅要收多少呢?

早在 2018 年,國(guó)家就在上海、江蘇等地進(jìn)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱”的試點(diǎn),并發(fā)布了相關(guān)通知,明確了個(gè)人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時(shí)的稅率為 7.5%。

現(xiàn)在,這個(gè)稅率降到 3%,也一定程度減少我們領(lǐng)取時(shí)的納稅負(fù)擔(dān)。

不過這里要提醒大家,既然明確是個(gè)人“養(yǎng)老金”,那就要??顚S?/strong>,用于養(yǎng)老,所以只有等退休、完全喪失勞動(dòng)力或其他一些符合規(guī)定的情況下才能取出來,平常是不能隨意領(lǐng)的。

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖9

其實(shí)無(wú)論是上半年的推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展意見,還是現(xiàn)在的稅收優(yōu)惠政策,都可以看出,國(guó)家一直在釋放信號(hào):鼓勵(lì)個(gè)人自己規(guī)劃養(yǎng)老。

可能會(huì)有朋友覺得奇怪了:我們不是有社保養(yǎng)老金嗎,為啥還要自己規(guī)劃養(yǎng)老?

想弄明白原因,還得從我們國(guó)家當(dāng)下養(yǎng)老的現(xiàn)狀說起。

目前,我國(guó)的養(yǎng)老保障體系,分為三大支柱:

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖11


第一支柱,是公共養(yǎng)老金,以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主;

第二支柱,是職業(yè)養(yǎng)老金,包括企業(yè)年金和職業(yè)年金;

第三支柱,就是個(gè)人養(yǎng)老金。

其中,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超 10 億人,是老百姓主要的養(yǎng)老金來源,但它也只能提供最基礎(chǔ)的生活保障。

根據(jù)人社部公布的數(shù)據(jù)顯示,2021 年企業(yè)退休人員,每月人均養(yǎng)老金為 2987 元;而城鄉(xiāng)居民每月人均養(yǎng)老金,僅有 179 元。

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖13


另一方面,我國(guó)社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則,即用年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)來支付退休人員的養(yǎng)老金。

而隨著這些年人口老齡化加劇、生育率持續(xù)走低,未來領(lǐng)社保的老年人會(huì)越來越多,能交社保的年輕人會(huì)越來越少,未來社保養(yǎng)老金的支付壓力也會(huì)加大。

據(jù)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》,預(yù)測(cè)到了2035年,養(yǎng)老金將會(huì)面臨枯竭。

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所以,種種跡象都表明,等我們這代人退休后,僅僅只靠社保養(yǎng)老金,那養(yǎng)老生活肯定是不容樂觀的。

第一支柱要撐不住了,那么作為第二支柱的職業(yè)養(yǎng)老金,是否能給我們的養(yǎng)老生活提供更多保障呢?

顯然也比較困難!通常只有福利好的單位,比如一些央企、國(guó)企,才會(huì)給員工買企業(yè)年金或職業(yè)年金,而目前有這部分養(yǎng)老金補(bǔ)充的人,占比非常小。

“老大老二”都靠不住了,養(yǎng)老大旗就被迫落在了第三支柱上了。

像我們今天討論的個(gè)人養(yǎng)老金,就屬于第三支柱,靠個(gè)人的力量來補(bǔ)充養(yǎng)老。

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不過譜藍(lán)君也要提醒大家,可以將個(gè)人養(yǎng)老金作為自己養(yǎng)老規(guī)劃的其中一環(huán),但千萬(wàn)不要固步自封,認(rèn)為僅憑個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就能解決所有養(yǎng)老金缺口問題。

什么意思呢?

比如說,經(jīng)過測(cè)算,我每年要額外存5萬(wàn)養(yǎng)老金,才能填補(bǔ)未來養(yǎng)老所需的養(yǎng)老金缺口,那么這5萬(wàn)中有1.2w缺口可以用享受稅收優(yōu)惠的個(gè)人養(yǎng)老金來解決。

至于其他缺口,還需要綜合考量,尋找其他合適的投資工具來彌補(bǔ)。

這當(dāng)中會(huì)涉及到很多風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、匹配相應(yīng)的投資標(biāo)的等專業(yè)性工作,普通人可能難以獨(dú)立完成,大家可以選擇可投資產(chǎn)更多、資產(chǎn)配置水平更高、服務(wù)質(zhì)量更好的機(jī)構(gòu)來幫自己量身規(guī)劃。

個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開!算算你能省多少錢~插圖19

總的來說,我們不僅要看到這個(gè)政策,更要看到國(guó)家推出這個(gè)政策背后更深層的用意,就是喚醒個(gè)人對(duì)養(yǎng)老的重視,與其未來“臨淵羨魚”,不如“退而結(jié)網(wǎng)”,提早規(guī)劃養(yǎng)老,才能讓退休生活掌握在自己手上。

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