前段時(shí)間銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一份文件，叫做關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的一個(gè)通知，這份文件目前正在處于一個(gè)征求意見當(dāng)中。

這份文件可謂是開創(chuàng)了一個(gè)新時(shí)代，在說這個(gè)之前，我們先來了解一下這兩類產(chǎn)品各自的特點(diǎn)和屬性。

一般來說，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身故或全殘為賠償責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在被保險(xiǎn)人發(fā)生對應(yīng)事故的時(shí)候，把合同約定的身故保額賠付給保單的受益人。

而長期的護(hù)理保險(xiǎn)是一種當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的需要護(hù)理的狀態(tài)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定的給付的規(guī)則和金額，給被保險(xiǎn)人去派發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)金，或者是一次性派發(fā)護(hù)理保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

既然這兩種產(chǎn)品的賠付條件和給付保險(xiǎn)金的形式都不相同，那么它的保險(xiǎn)責(zé)任要如何進(jìn)行轉(zhuǎn)化呢？

根據(jù)文件的規(guī)定只有人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，可以通過保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種責(zé)任的轉(zhuǎn)化方式，將人壽保單中的死亡或者是滿期給付責(zé)任轉(zhuǎn)化為護(hù)理支付責(zé)任。

保單貼現(xiàn)法適用于已經(jīng)進(jìn)入到了約定的護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，它將原有人壽保單的身故保額折價(jià)貼現(xiàn)，作為一個(gè)護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。簡單來說，就是將原合同直接提前賠付，但是需要打一個(gè)折扣。

而精算等價(jià)法則適用于申請辦理時(shí)，還沒有進(jìn)入到約定護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，它將部分保單的現(xiàn)金價(jià)值作為一個(gè)轉(zhuǎn)化的基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)化為長期護(hù)理險(xiǎn)的一個(gè)保單價(jià)值，進(jìn)行轉(zhuǎn)化的一個(gè)部分是不能低于現(xiàn)價(jià)的10%，且不得高于現(xiàn)價(jià)的50%。簡單來說，就是我們的合同會(huì)有一部分的錢變成一個(gè)新的長期護(hù)理險(xiǎn)。

這樣的改變不僅讓保單的使用更加的靈活，而且讓人壽保險(xiǎn)的保障也更加的人性化，更順應(yīng)于當(dāng)下護(hù)理需求激增的社會(huì)現(xiàn)實(shí)。

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