前段時(shí)間，一篇名為《工作4年，我的收入被父母退休金倒掛了》的文章在網(wǎng)上爆火。

26歲的邵先生，工作4年月收入不足三千，而父母的退休金卻有五六千，甚至于爺爺奶奶的退休金都有三四千。

另一位年輕人李先生，畢業(yè)3年在北京工作，月收入從四千多漲到一萬(wàn)，但他的爺爺在東北，2019年時(shí)退休金就已經(jīng)達(dá)到了一萬(wàn)左右。

年輕人收入被長(zhǎng)輩倒掛，這種現(xiàn)象雖不普遍，但也并非個(gè)例，往往發(fā)生在長(zhǎng)輩是體制內(nèi)退休人員的家庭中。

像邵先生和李先生，倒掛他們收入的父母/爺爺就都是國(guó)企退休人員；此外，公務(wù)員、事業(yè)單位人員等體制內(nèi)職工的退休金也比其他社會(huì)人員要高出很多。

那為什么體制內(nèi)人員的退休金那么高，普通企業(yè)員工能擁有這么高的養(yǎng)老金嗎？今天我們就來(lái)聊一聊這個(gè)話題。

• 為什么體制內(nèi)退休金更高？
• 養(yǎng)老困境：以后的我們會(huì)被自己倒掛
• 譜藍(lán)君總結(jié)

體制內(nèi)人員退休金高，主要跟歷史制度、繳費(fèi)情況及職業(yè)年金有關(guān)。

2014年以前，我國(guó)實(shí)行“退休待遇雙軌制”，即并行兩套退休制度。

機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休制度：

機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員不用繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，退休后由國(guó)家財(cái)政統(tǒng)一支付退休金，待遇水平與職工的職務(wù)、職級(jí)以及工齡等掛鉤；

企業(yè)單位退休制度：

與現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相同，由單位和個(gè)人共同繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，退休后由個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶支付養(yǎng)老金，多繳多得、長(zhǎng)繳多得。

由于制度不同，體制內(nèi)人員的退休金基本上可以達(dá)到退休前在崗時(shí)工資的70%-90%。

再加上養(yǎng)老金連續(xù)上漲18年，所以近年來(lái)退休的體制內(nèi)人員，尤其是60后，才會(huì)拿到如此高額的退休金。

但這種政策紅利終究是過(guò)去式了。

2014年10月，國(guó)家對(duì)雙軌制進(jìn)行了并軌，統(tǒng)一實(shí)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

不管是體制內(nèi)還是體制外，都采用一樣的繳費(fèi)規(guī)則和退休待遇計(jì)算方式。

雖然看起來(lái)大家都一樣了，但事實(shí)上體制內(nèi)比體制外養(yǎng)老金高的情況依然存在，原因有二：

• 體制內(nèi)人員有繳費(fèi)優(yōu)勢(shì)

體制內(nèi)人員是以實(shí)際工資作為繳費(fèi)基數(shù)的，而絕大部分企業(yè)單位為節(jié)省成本，多是按底薪，甚至當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)基數(shù)來(lái)給員工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；另一方面，體制內(nèi)工作穩(wěn)定，不會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)斷繳的情況，繳費(fèi)年限普遍較長(zhǎng)。
不管是繳費(fèi)金額，還是繳費(fèi)年限，體制內(nèi)人員都更優(yōu)，同樣的養(yǎng)老金計(jì)算方式下，自然領(lǐng)得比企業(yè)退休人員多。

• 體制內(nèi)人員有職業(yè)年金

我國(guó)養(yǎng)老體系的三大支柱分別為：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金、商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

年金是社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，繳納后，未來(lái)可以和養(yǎng)老金一起領(lǐng)取。

根據(jù)受眾范圍不同，分為企業(yè)年金和職業(yè)年金：

企業(yè)年金的參保對(duì)象是企業(yè)人員，一般只有大型企業(yè)才有，所以多數(shù)企業(yè)退休人員沒(méi)有這項(xiàng)收入；

職業(yè)年金的參保對(duì)象是體制內(nèi)人員，國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制繳納。

體制內(nèi)人員在領(lǐng)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，比企業(yè)退休人員多了一筆職業(yè)年金收入，相當(dāng)于領(lǐng)兩份養(yǎng)老金，這也是兩者退休收入拉開(kāi)差距的地方。

綜合下來(lái)，體制內(nèi)退休待遇確實(shí)比體制外要好很多，也難怪邵先生的爺爺會(huì)說(shuō)：“活著就是掙錢(qián)”。

這樣多金的退休生活，哪個(gè)年輕人不羨慕呢？但羨慕的同時(shí)，我們更應(yīng)該考慮的是：未來(lái)我們老了，是否也能過(guò)上這樣的生活？

說(shuō)句現(xiàn)實(shí)點(diǎn)的，等我們老了，別說(shuō)倒掛年輕人了，說(shuō)不定未來(lái)的我們會(huì)被現(xiàn)在的自己倒掛。

雖然養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)18連漲，但說(shuō)到底這其實(shí)是在吃人口紅利。

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)收現(xiàn)付制，正值勞動(dòng)年齡的群體繳費(fèi)，進(jìn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金池，再用這些養(yǎng)老基金去支付退休老人的養(yǎng)老金，說(shuō)白了就是讓打工人養(yǎng)老年人。

但問(wèn)題是，我國(guó)的少子老齡化越來(lái)越嚴(yán)重了。8月初，國(guó)家衛(wèi)健委在官媒上官宣，“十四五”期間總?cè)丝趯⑦M(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)階段。

這意味著，未來(lái)年輕人將越來(lái)越少，老年人越來(lái)越多。未富先老，將會(huì)給養(yǎng)老基金系統(tǒng)造成巨大的負(fù)擔(dān)。

就連銀保監(jiān)會(huì)原副主席也說(shuō)過(guò)，“月工資1萬(wàn)，退休想拿7千，是根本不可能的，國(guó)家承擔(dān)不起?！?/p>

也就是說(shuō)，我們這代人退休，養(yǎng)老金不可能高于在崗時(shí)的收入，即被過(guò)去的自己倒掛。

很明顯，如果退休后指望只靠社保養(yǎng)老金過(guò)活，是不太現(xiàn)實(shí)的。所以年輕人們趁早做好PLAN B，盡早尋他路為自己養(yǎng)老存錢(qián)吧。

當(dāng)然，這里所說(shuō)的存錢(qián)，不是單純地?cái)€錢(qián)，把錢(qián)放銀行，等老了拿出來(lái)用，而是要科學(xué)地去規(guī)劃——應(yīng)該存多少才夠？如何存才更高效？

前面我們說(shuō)了養(yǎng)老有三支柱：

第一支柱的社保養(yǎng)老是必須要交的，盡量多繳長(zhǎng)繳；

第二支柱的年金，一般企業(yè)都沒(méi)有，也強(qiáng)求不來(lái)；

所以建議大家從第三支柱下手，選擇商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

目前的商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，能夠同時(shí)兼顧安全穩(wěn)定、收益可觀的要數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)這兩種。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：

跟目前的社保養(yǎng)老金一樣，是DB型養(yǎng)老金，活到老、領(lǐng)到老，對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論退休后活到什么歲數(shù)，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求，不怕“人還活著、錢(qián)沒(méi)了”的長(zhǎng)壽悲劇，可以用作社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

增額終身壽險(xiǎn)：

它是DC型養(yǎng)老金，相比養(yǎng)老年金險(xiǎn)，資金運(yùn)用更為靈活：

沒(méi)有固定的領(lǐng)取日期，只要滿足一定條件（減保金額、減保頻率）就可以靈活地通過(guò)“減?！比〕鲑Y金，滿足養(yǎng)老資金需求。

如果希望提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中增加增額終身壽險(xiǎn)。

具體的產(chǎn)品，譜藍(lán)君不久前給大家篩選出了一批有競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊查看→《9月理財(cái)險(xiǎn)榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》

建議大家可以在譜藍(lán)專(zhuān)屬規(guī)劃師的協(xié)助下，挑選符合自身需求的產(chǎn)品。

近兩年進(jìn)入疫情時(shí)代后，越來(lái)越多的年輕人更趨向于選擇穩(wěn)定的工作，加入了考公考編的大隊(duì)伍，想上岸博一個(gè)安穩(wěn)的未來(lái)。

但就目前的競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)看，這一賽道相當(dāng)白熱化，有些熱門(mén)崗位甚至出現(xiàn)了3000人競(jìng)爭(zhēng)1個(gè)崗位的情況，可見(jiàn)上岸并非易事。

能上岸的終究是少數(shù)，更多的是奮斗在體制外的大家，所以我們更要盡早為自己的未來(lái)做打算，早規(guī)劃，早享樂(lè)。想為自己做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1的家庭保障方案，會(huì)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務(wù)。