前段時間，一篇名為《工作4年，我的收入被父母退休金倒掛了》的文章在網(wǎng)上爆火。

26歲的邵先生，工作4年月收入不足三千，而父母的退休金卻有五六千，甚至于爺爺奶奶的退休金都有三四千。

另一位年輕人李先生，畢業(yè)3年在北京工作，月收入從四千多漲到一萬，但他的爺爺在東北，2019年時退休金就已經(jīng)達到了一萬左右。

年輕人收入被長輩倒掛，這種現(xiàn)象雖不普遍，但也并非個例，往往發(fā)生在長輩是體制內(nèi)退休人員的家庭中。

像邵先生和李先生，倒掛他們收入的父母/爺爺就都是國企退休人員；此外，公務(wù)員、事業(yè)單位人員等體制內(nèi)職工的退休金也比其他社會人員要高出很多。

那為什么體制內(nèi)人員的退休金那么高，普通企業(yè)員工能擁有這么高的養(yǎng)老金嗎？今天我們就來聊一聊這個話題。

• 為什么體制內(nèi)退休金更高？
• 養(yǎng)老困境：以后的我們會被自己倒掛
• 譜藍君總結(jié)

體制內(nèi)人員退休金高，主要跟歷史制度、繳費情況及職業(yè)年金有關(guān)。

2014年以前，我國實行“退休待遇雙軌制”，即并行兩套退休制度。

機關(guān)事業(yè)單位退休制度：

機關(guān)事業(yè)單位人員不用繳納養(yǎng)老保險費，退休后由國家財政統(tǒng)一支付退休金，待遇水平與職工的職務(wù)、職級以及工齡等掛鉤；

企業(yè)單位退休制度：

與現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險制度相同，由單位和個人共同繳納養(yǎng)老保險費，退休后由個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶支付養(yǎng)老金，多繳多得、長繳多得。

由于制度不同，體制內(nèi)人員的退休金基本上可以達到退休前在崗時工資的70%-90%。

再加上養(yǎng)老金連續(xù)上漲18年，所以近年來退休的體制內(nèi)人員，尤其是60后，才會拿到如此高額的退休金。

但這種政策紅利終究是過去式了。

2014年10月，國家對雙軌制進行了并軌，統(tǒng)一實行基本養(yǎng)老保險制度。

不管是體制內(nèi)還是體制外，都采用一樣的繳費規(guī)則和退休待遇計算方式。

雖然看起來大家都一樣了，但事實上體制內(nèi)比體制外養(yǎng)老金高的情況依然存在，原因有二：

• 體制內(nèi)人員有繳費優(yōu)勢

體制內(nèi)人員是以實際工資作為繳費基數(shù)的，而絕大部分企業(yè)單位為節(jié)省成本，多是按底薪，甚至當(dāng)?shù)刈畹屠U費基數(shù)來給員工繳納養(yǎng)老保險；另一方面，體制內(nèi)工作穩(wěn)定，不會出現(xiàn)養(yǎng)老保險斷繳的情況，繳費年限普遍較長。
不管是繳費金額，還是繳費年限，體制內(nèi)人員都更優(yōu)，同樣的養(yǎng)老金計算方式下，自然領(lǐng)得比企業(yè)退休人員多。

• 體制內(nèi)人員有職業(yè)年金

我國養(yǎng)老體系的三大支柱分別為：基本養(yǎng)老保險、年金、商業(yè)養(yǎng)老儲蓄。

年金是社保養(yǎng)老金的補充，繳納后，未來可以和養(yǎng)老金一起領(lǐng)取。

根據(jù)受眾范圍不同，分為企業(yè)年金和職業(yè)年金：

企業(yè)年金的參保對象是企業(yè)人員，一般只有大型企業(yè)才有，所以多數(shù)企業(yè)退休人員沒有這項收入；

職業(yè)年金的參保對象是體制內(nèi)人員，國家規(guī)定強制繳納。

體制內(nèi)人員在領(lǐng)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，比企業(yè)退休人員多了一筆職業(yè)年金收入，相當(dāng)于領(lǐng)兩份養(yǎng)老金，這也是兩者退休收入拉開差距的地方。

綜合下來，體制內(nèi)退休待遇確實比體制外要好很多，也難怪邵先生的爺爺會說：“活著就是掙錢”。

這樣多金的退休生活，哪個年輕人不羨慕呢？但羨慕的同時，我們更應(yīng)該考慮的是：未來我們老了，是否也能過上這樣的生活？

說句現(xiàn)實點的，等我們老了，別說倒掛年輕人了，說不定未來的我們會被現(xiàn)在的自己倒掛。

雖然養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)18連漲，但說到底這其實是在吃人口紅利。

我國養(yǎng)老保險是現(xiàn)收現(xiàn)付制，正值勞動年齡的群體繳費，進入養(yǎng)老保險基金池，再用這些養(yǎng)老基金去支付退休老人的養(yǎng)老金，說白了就是讓打工人養(yǎng)老年人。

但問題是，我國的少子老齡化越來越嚴(yán)重了。8月初，國家衛(wèi)健委在官媒上官宣，“十四五”期間總?cè)丝趯⑦M入負(fù)增長階段。

這意味著，未來年輕人將越來越少，老年人越來越多。未富先老，將會給養(yǎng)老基金系統(tǒng)造成巨大的負(fù)擔(dān)。

就連銀保監(jiān)會原副主席也說過，“月工資1萬，退休想拿7千，是根本不可能的，國家承擔(dān)不起。”

也就是說，我們這代人退休，養(yǎng)老金不可能高于在崗時的收入，即被過去的自己倒掛。

很明顯，如果退休后指望只靠社保養(yǎng)老金過活，是不太現(xiàn)實的。所以年輕人們趁早做好PLAN B，盡早尋他路為自己養(yǎng)老存錢吧。

當(dāng)然，這里所說的存錢，不是單純地攢錢，把錢放銀行，等老了拿出來用，而是要科學(xué)地去規(guī)劃——應(yīng)該存多少才夠？如何存才更高效？

前面我們說了養(yǎng)老有三支柱：

第一支柱的社保養(yǎng)老是必須要交的，盡量多繳長繳；

第二支柱的年金，一般企業(yè)都沒有，也強求不來；

所以建議大家從第三支柱下手，選擇商業(yè)養(yǎng)老儲蓄。

目前的商業(yè)養(yǎng)老儲蓄，能夠同時兼顧安全穩(wěn)定、收益可觀的要數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險，主要是養(yǎng)老年金險、增額終身壽險這兩種。

養(yǎng)老年金險：

跟目前的社保養(yǎng)老金一樣，是DB型養(yǎng)老金，活到老、領(lǐng)到老，對沖長壽風(fēng)險。

無論退休后活到什么歲數(shù)，都保證起碼有口飯吃，解決基本生活需求，不怕“人還活著、錢沒了”的長壽悲劇，可以用作社保養(yǎng)老金的補充。

增額終身壽險：

它是DC型養(yǎng)老金，相比養(yǎng)老年金險，資金運用更為靈活：

沒有固定的領(lǐng)取日期，只要滿足一定條件（減保金額、減保頻率）就可以靈活地通過“減?！比〕鲑Y金，滿足養(yǎng)老資金需求。

如果希望提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中增加增額終身壽險。

具體的產(chǎn)品，譜藍君不久前給大家篩選出了一批有競爭力的優(yōu)秀產(chǎn)品，可以點擊查看→《9月理財險榜單，有哪些安全、收益好的選擇？》

建議大家可以在譜藍專屬規(guī)劃師的協(xié)助下，挑選符合自身需求的產(chǎn)品。

近兩年進入疫情時代后，越來越多的年輕人更趨向于選擇穩(wěn)定的工作，加入了考公考編的大隊伍，想上岸博一個安穩(wěn)的未來。

但就目前的競爭情況來看，這一賽道相當(dāng)白熱化，有些熱門崗位甚至出現(xiàn)了3000人競爭1個崗位的情況，可見上岸并非易事。

能上岸的終究是少數(shù)，更多的是奮斗在體制外的大家，所以我們更要盡早為自己的未來做打算，早規(guī)劃，早享樂。想為自己做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，點擊下方圖片，免費報名1對1的家庭保障方案，會有專業(yè)的理財師為您耐心講解，協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務(wù)。