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工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!

前段時間,一篇名為《工作4年,我的收入被父母退休金倒掛了》的文章在網(wǎng)上爆火。

26歲的邵先生,工作4年月收入不足三千,而父母的退休金卻有五六千,甚至于爺爺奶奶的退休金都有三四千。

另一位年輕人李先生,畢業(yè)3年在北京工作,月收入從四千多漲到一萬,但他的爺爺在東北,2019年時退休金就已經(jīng)達到了一萬左右。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖1

年輕人收入被長輩倒掛,這種現(xiàn)象雖不普遍,但也并非個例,往往發(fā)生在長輩是體制內(nèi)退休人員的家庭中。

像邵先生和李先生,倒掛他們收入的父母/爺爺就都是國企退休人員;此外,公務(wù)員、事業(yè)單位人員等體制內(nèi)職工的退休金也比其他社會人員要高出很多。

那為什么體制內(nèi)人員的退休金那么高,普通企業(yè)員工能擁有這么高的養(yǎng)老金嗎?今天我們就來聊一聊這個話題。

  • 為什么體制內(nèi)退休金更高?
  • 養(yǎng)老困境:以后的我們會被自己倒掛
  • 譜藍君總結(jié)

體制內(nèi)人員退休金高,主要跟歷史制度、繳費情況及職業(yè)年金有關(guān)。

2014年以前,我國實行退休待遇雙軌制,即并行兩套退休制度。

機關(guān)事業(yè)單位退休制度:

機關(guān)事業(yè)單位人員不用繳納養(yǎng)老保險費,退休后由國家財政統(tǒng)一支付退休金,待遇水平與職工的職務(wù)、職級以及工齡等掛鉤;

企業(yè)單位退休制度:

與現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險制度相同,由單位和個人共同繳納養(yǎng)老保險費,退休后由個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶支付養(yǎng)老金,多繳多得、長繳多得。

由于制度不同,體制內(nèi)人員的退休金基本上可以達到退休前在崗時工資的70%-90%。

再加上養(yǎng)老金連續(xù)上漲18年,所以近年來退休的體制內(nèi)人員,尤其是60后,才會拿到如此高額的退休金。

但這種政策紅利終究是過去式了。

2014年10月,國家對雙軌制進行了并軌,統(tǒng)一實行基本養(yǎng)老保險制度。

不管是體制內(nèi)還是體制外,都采用一樣的繳費規(guī)則和退休待遇計算方式。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖3

雖然看起來大家都一樣了,但事實上體制內(nèi)比體制外養(yǎng)老金高的情況依然存在,原因有二:

  • 體制內(nèi)人員有繳費優(yōu)勢

體制內(nèi)人員是以實際工資作為繳費基數(shù)的,而絕大部分企業(yè)單位為節(jié)省成本,多是按底薪,甚至當(dāng)?shù)刈畹屠U費基數(shù)來給員工繳納養(yǎng)老保險;另一方面,體制內(nèi)工作穩(wěn)定,不會出現(xiàn)養(yǎng)老保險斷繳的情況,繳費年限普遍較長。
不管是繳費金額,還是繳費年限,體制內(nèi)人員都更優(yōu),同樣的養(yǎng)老金計算方式下,自然領(lǐng)得比企業(yè)退休人員多。

  • 體制內(nèi)人員有職業(yè)年金

我國養(yǎng)老體系的三大支柱分別為:基本養(yǎng)老保險、年金、商業(yè)養(yǎng)老儲蓄。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖5

年金是社保養(yǎng)老金的補充,繳納后,未來可以和養(yǎng)老金一起領(lǐng)取。

根據(jù)受眾范圍不同,分為企業(yè)年金和職業(yè)年金:

企業(yè)年金的參保對象是企業(yè)人員,一般只有大型企業(yè)才有,所以多數(shù)企業(yè)退休人員沒有這項收入;

職業(yè)年金的參保對象是體制內(nèi)人員,國家規(guī)定強制繳納。

體制內(nèi)人員在領(lǐng)養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,比企業(yè)退休人員多了一筆職業(yè)年金收入,相當(dāng)于領(lǐng)兩份養(yǎng)老金,這也是兩者退休收入拉開差距的地方。

綜合下來,體制內(nèi)退休待遇確實比體制外要好很多,也難怪邵先生的爺爺會說:“活著就是掙錢”。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖7
(原文章截圖)

這樣多金的退休生活,哪個年輕人不羨慕呢?但羨慕的同時,我們更應(yīng)該考慮的是:未來我們老了,是否也能過上這樣的生活?

說句現(xiàn)實點的,等我們老了,別說倒掛年輕人了,說不定未來的我們會被現(xiàn)在的自己倒掛。

雖然養(yǎng)老金已經(jīng)實現(xiàn)18連漲,但說到底這其實是在吃人口紅利。

我國養(yǎng)老保險是現(xiàn)收現(xiàn)付制,正值勞動年齡的群體繳費,進入養(yǎng)老保險基金池,再用這些養(yǎng)老基金去支付退休老人的養(yǎng)老金,說白了就是讓打工人養(yǎng)老年人。

但問題是,我國的少子老齡化越來越嚴(yán)重了。8月初,國家衛(wèi)健委在官媒上官宣,“十四五”期間總?cè)丝趯⑦M入負(fù)增長階段。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖9

這意味著,未來年輕人將越來越少,老年人越來越多。未富先老,將會給養(yǎng)老基金系統(tǒng)造成巨大的負(fù)擔(dān)。

就連銀保監(jiān)會原副主席也說過,“月工資1萬,退休想拿7千,是根本不可能的,國家承擔(dān)不起。”

也就是說,我們這代人退休,養(yǎng)老金不可能高于在崗時的收入,即被過去的自己倒掛。

工作4年,收入竟然還沒父母退休金高?!插圖11

很明顯,如果退休后指望只靠社保養(yǎng)老金過活,是不太現(xiàn)實的。所以年輕人們趁早做好PLAN B,盡早尋他路為自己養(yǎng)老存錢吧。

當(dāng)然,這里所說的存錢,不是單純地攢錢,把錢放銀行,等老了拿出來用,而是要科學(xué)地去規(guī)劃——應(yīng)該存多少才夠?如何存才更高效?

前面我們說了養(yǎng)老有三支柱:

第一支柱的社保養(yǎng)老是必須要交的,盡量多繳長繳;

第二支柱的年金,一般企業(yè)都沒有,也強求不來;

所以建議大家從第三支柱下手,選擇商業(yè)養(yǎng)老儲蓄。

目前的商業(yè)養(yǎng)老儲蓄,能夠同時兼顧安全穩(wěn)定、收益可觀的要數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險,主要是養(yǎng)老年金險、增額終身壽險這兩種。

養(yǎng)老年金險:

跟目前的社保養(yǎng)老金一樣,是DB型養(yǎng)老金,活到老、領(lǐng)到老,對沖長壽風(fēng)險。

無論退休后活到什么歲數(shù),都保證起碼有口飯吃,解決基本生活需求,不怕“人還活著、錢沒了”的長壽悲劇,可以用作社保養(yǎng)老金的補充。

增額終身壽險:

它是DC型養(yǎng)老金,相比養(yǎng)老年金險,資金運用更為靈活:

沒有固定的領(lǐng)取日期,只要滿足一定條件(減保金額、減保頻率)就可以靈活地通過“減?!比〕鲑Y金,滿足養(yǎng)老資金需求。

如果希望提高養(yǎng)老生活品質(zhì),那么可以考慮在自己的養(yǎng)老配置中增加增額終身壽險。

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建議大家可以在譜藍專屬規(guī)劃師的協(xié)助下,挑選符合自身需求的產(chǎn)品。

近兩年進入疫情時代后,越來越多的年輕人更趨向于選擇穩(wěn)定的工作,加入了考公考編的大隊伍,想上岸博一個安穩(wěn)的未來。

但就目前的競爭情況來看,這一賽道相當(dāng)白熱化,有些熱門崗位甚至出現(xiàn)了3000人競爭1個崗位的情況,可見上岸并非易事。

能上岸的終究是少數(shù),更多的是奮斗在體制外的大家,所以我們更要盡早為自己的未來做打算,早規(guī)劃,早享樂。想為自己做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友,點擊下方圖片,免費報名1對1的家庭保障方案,會有專業(yè)的理財師為您耐心講解,協(xié)助投保并提供后續(xù)理賠服務(wù)。

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