2019年11月中下旬，銀保監(jiān)約談13家人身保險(xiǎn)公司總精算師這一消息，在保險(xiǎn)圈引起了劇烈震蕩。

據(jù)知情人士透露，這些保險(xiǎn)公司被約談，或許就是跟4.025%的年金險(xiǎn)仍在銷(xiāo)售有關(guān)。

被約談的保險(xiǎn)公司包括華夏人壽、天安人壽、君康人壽、百年人壽、弘康人壽、信泰人壽、大家人壽、上海人壽、國(guó)華人壽、恒大人壽、中德安聯(lián)人壽、復(fù)星聯(lián)合健康險(xiǎn)、信美相互，這些公司的共同特征，就是均在銷(xiāo)售高預(yù)定率的年金險(xiǎn)。

今年年初，銀保監(jiān)就已經(jīng)暫停了保險(xiǎn)公司報(bào)批預(yù)定利率為4.025%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，防止利率過(guò)高導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)“利差損”。

8月，再次發(fā)文通知，自2013年8月5日以后簽發(fā)的養(yǎng)老年金和10年以上的長(zhǎng)期普通年金險(xiǎn)的準(zhǔn)備金評(píng)估利率，由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。

這次的約談，銀保監(jiān)作出要求，在2020年之前，法定準(zhǔn)備金覆蓋率低于120%的保險(xiǎn)公司立即停售預(yù)定利率4.025%終身年金產(chǎn)品。

10月底，最熱門(mén)的如意享年金險(xiǎn)停售了，上海人壽、信美相互等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)停售相關(guān)產(chǎn)品，這都反映出，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)全面停售是不可避免的，到了12月底，就會(huì)全部停售。

• 4.025%的產(chǎn)品什么時(shí)候會(huì)再出現(xiàn)？
• 還有哪些產(chǎn)品我們還能抓住？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

基本可以說(shuō)，以后不會(huì)再有。

放眼全世界，會(huì)發(fā)現(xiàn)：低利率已經(jīng)是個(gè)普遍現(xiàn)象了。

事實(shí)上，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，利率就越低，很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，已經(jīng)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代了。

國(guó)內(nèi)的利率不斷下降，已經(jīng)驗(yàn)證了這一觀點(diǎn)。

要知道，在20年之前，人身險(xiǎn)的預(yù)定利率高達(dá)8.8%，在當(dāng)時(shí)買(mǎi)了年金險(xiǎn)了朋友，就把收益鎖定在高位，到現(xiàn)在都還享受著8.8%的利率帶來(lái)的高收益。

所以建議不具備理財(cái)能力的投資者，可以適當(dāng)配置年金險(xiǎn)，鎖定利率，以作養(yǎng)老金配置。

在2013年以前，人壽保險(xiǎn)的預(yù)定利率與一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人壽保險(xiǎn)的預(yù)定利率一直高于一年期存款利率。

所以養(yǎng)老年金險(xiǎn)不僅有專(zhuān)款專(zhuān)用的優(yōu)勢(shì)，更能夠長(zhǎng)期鎖定利率、穩(wěn)定兌付，甚至比存銀行更高效一些。

從4.025%降低到3.5%，也只不過(guò)相差0.525%，但是可別小看這微小的利差；

如果仔細(xì)算一筆賬：100萬(wàn)本金，兩個(gè)不同的收益率，20年相差21萬(wàn)，40年相差90萬(wàn)，60年則相差279萬(wàn)！時(shí)間越長(zhǎng)，差距越明顯。

20年前，錯(cuò)失8.8%預(yù)定利率年金險(xiǎn)的朋友后悔不已！現(xiàn)在，預(yù)定利率將再次下調(diào)，未來(lái)是否還會(huì)有超過(guò)4.025%的產(chǎn)品出現(xiàn)還是未知數(shù)，但大概率不會(huì)再有了。

目前我們能做的，就是盡早鎖定利率，實(shí)現(xiàn)高收益。

譜藍(lán)君測(cè)評(píng)了市面上一些預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，從中挑出幾款具有代表性的年金險(xiǎn)，參考內(nèi)部收益率、現(xiàn)金價(jià)值，還有其他的附加價(jià)值，給大家進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹分析。

想要趕上19年這趟末班車(chē)的朋友，可以參看以下，選擇適合自己的產(chǎn)品。

先說(shuō)一般結(jié)論：

領(lǐng)取年金高，收益率高：復(fù)星保德信的星頤，其次是恒大人壽的萬(wàn)年福和信美相互的互信一生；

退保/身故收益率：弘康人壽的相伴一生，其次是復(fù)星保德信的星頤和恒大人壽的萬(wàn)年福；

需要說(shuō)明一下，圖中的收益率并不完全代表了該產(chǎn)品的整體收益，這些終身剛性兌付的年金產(chǎn)品最終的平均收益率，還得根據(jù)我們生存、領(lǐng)取年限等確定，但這幾款是經(jīng)過(guò)測(cè)算后，整體表現(xiàn)都還不錯(cuò)的產(chǎn)品。

下面我們來(lái)一一介紹：

1、復(fù)星保德信-星頤

星頤是在眾多年金險(xiǎn)中，年金最高的產(chǎn)品，能更好的實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)，提高老年生活水平。

同時(shí)，在保證領(lǐng)取期結(jié)束之前，星頤的收益率一直維持在4%左右，隨后收益率也隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，完美對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

在這種高年金、高收益的條件下，星頤的投保門(mén)檻非常低，躉交1萬(wàn)起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪階層也可以購(gòu)買(mǎi)。在首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日的5年前，還可以申請(qǐng)追加保額，給消費(fèi)者提供了極大的投保機(jī)會(huì)。

星頤含有保證領(lǐng)取權(quán)，可以選擇保證領(lǐng)取20年或25年，萬(wàn)一在此期間身故，剩下的未領(lǐng)取年金總額會(huì)一次性的賠付給受益人。

綜合測(cè)評(píng)下來(lái)，復(fù)星保德信的星頤是目前年金險(xiǎn)的首選。當(dāng)然，朋友們還是得結(jié)合自己的實(shí)際需求選擇產(chǎn)品。

2、弘康人壽-相伴一生

如果說(shuō)已經(jīng)停售了的如意享是高現(xiàn)價(jià)的代表，星頤是高年金的代表，那么弘康人壽的相伴一生坐上第二的位置也不為過(guò)。

雖然相伴一生的年金沒(méi)有互信一生和萬(wàn)年福這么高，但是差距不算很大，收益卻比后兩者要高。

前期收益大致與信美相互的互信一生大致相同，但過(guò)了75歲之后，收益穩(wěn)定升高，80歲后即超過(guò)4%的收益率。

3、信美相互-互信一生

互信一生在年金上位于前列，領(lǐng)取年金前的現(xiàn)金價(jià)值也非常高，但開(kāi)始領(lǐng)取年金后的收益率并不突出，直到90歲之后，收益率才開(kāi)始攀升。

與星頤一樣，互信一生也含有保證領(lǐng)取權(quán)，但最重要的一點(diǎn)是，互信一生的投保門(mén)檻非常高，總保費(fèi)必須達(dá)到100萬(wàn)。

按照最長(zhǎng)的繳費(fèi)期20年，每年最低保費(fèi)也必須達(dá)到5萬(wàn)，這一下就把大部分人排除在外了，直接定位于高端客戶群體。

所以，如果預(yù)算非常充足，想要實(shí)現(xiàn)高現(xiàn)價(jià)，可以選擇互信一生。

4、天安人壽-傳家福尊享版

傳家福尊享版的年領(lǐng)取金額是各款年金險(xiǎn)中最低的，但開(kāi)始領(lǐng)取年今后現(xiàn)金價(jià)值還保持在高位，減速緩慢，所以整體收益率一直維持在3.8%左右，

傳家福尊享版最突出的功能，就是投保后2年，可以自由減保。這就可以利用其高現(xiàn)價(jià)的特點(diǎn)，通過(guò)減保，領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，變成孩子的教育金險(xiǎn)。

如果是想要保障未來(lái)老年生活，保證退保收益率的話，可以選擇傳家福尊享版。也可以根據(jù)自身的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)多種目標(biāo)。

5、恒大人壽-萬(wàn)年福、萬(wàn)年紅

恒大人壽的“萬(wàn)年系列”中，除了萬(wàn)年福，還有萬(wàn)年紅、萬(wàn)年青、萬(wàn)年康。

萬(wàn)年福的年領(lǐng)取金額僅次于星頤和互信一生，開(kāi)始領(lǐng)取年金后，前期收益率較低，但隨后增速迅猛，突破4%，僅次于星頤和相伴一生。

萬(wàn)年紅與前面幾款年金險(xiǎn)不同，萬(wàn)年紅是從第5個(gè)保單年度就開(kāi)始領(lǐng)取，終身可領(lǐng)取，可以作為孩子的教育金。

這兩款產(chǎn)品雖然在各方面都不是拔尖的那一個(gè)，但它們有一個(gè)最大的優(yōu)勢(shì)——只要總保費(fèi)達(dá)到150萬(wàn)元，即可獲得恒大·養(yǎng)生谷養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)。

恒大養(yǎng)生谷，可以說(shuō)是目前及未來(lái)幾年中國(guó)最好的高端養(yǎng)老社區(qū)了，優(yōu)美舒適的居住環(huán)境、先進(jìn)齊全的醫(yī)療設(shè)備、豐富的文娛活動(dòng)，還是國(guó)內(nèi)首個(gè)支持全年齡段入住的養(yǎng)老社區(qū)，讓小孩和年輕人都可以入住，老人不會(huì)再覺(jué)得孤獨(dú)、脫離家庭。

譜藍(lán)君之前有寫(xiě)文章介紹過(guò)，想了解的朋友，可以點(diǎn)擊歷史文章查看圖片《以下幾種養(yǎng)老方式，你會(huì)選擇哪一種？》

目前在中國(guó)，高端養(yǎng)老社區(qū)不多，如果能配置到一款不錯(cuò)的年金產(chǎn)品，并且獲得入住高端養(yǎng)老社區(qū)的資格，也是不錯(cuò)的選擇。

到底要不要配置年金產(chǎn)品？

如果要，那么又要選哪款？

譜藍(lán)君建議，千萬(wàn)不要人云亦云，盲目跟風(fēng)；

解決養(yǎng)老問(wèn)題，一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況。先確定養(yǎng)老目標(biāo)，選擇實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑，再制定具體的養(yǎng)老計(jì)劃方案。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)是一種合適的養(yǎng)老工具，終身領(lǐng)取、固定收益，還有機(jī)會(huì)入住高端的養(yǎng)老社區(qū)；

但要不要買(mǎi)、買(mǎi)多少，都是因人而異的，需要結(jié)合個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、養(yǎng)老資產(chǎn)配置而定。

譜藍(lán)君希望大家認(rèn)真規(guī)劃好以后，再?zèng)Q定。

但一定要盡快，

因?yàn)樽詮你y保監(jiān)會(huì)發(fā)聲、約談各大保險(xiǎn)公司以后，4.025%高利率年金產(chǎn)品，預(yù)計(jì)在本月會(huì)全面停售！

也就是說(shuō)，以后很難買(mǎi)到高利率的年金險(xiǎn)了。

這對(duì)于有意向配置年金產(chǎn)品的朋友來(lái)說(shuō)，是一大損失。

所以，有意通過(guò)年金險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老的朋友，一定要抓住最后的機(jī)會(huì)，鎖定利率。

譜藍(lán)君一直倡導(dǎo)大家趁自己年輕有賺錢(qián)能力時(shí)，一定要盡快開(kāi)始自己的養(yǎng)老金規(guī)劃與儲(chǔ)備。

當(dāng)然，我們的養(yǎng)老生活，不一定非得入住這些高端的養(yǎng)老社區(qū)，但是不管你選擇什么樣的養(yǎng)老生活，都離不開(kāi)一個(gè)東西——錢(qián)。

所以最重要的，是一定要盡快開(kāi)始自己的養(yǎng)老規(guī)劃，找到適合自己的養(yǎng)老資產(chǎn)配置方式！

如果你：

還沒(méi)有為自己開(kāi)始養(yǎng)老金規(guī)劃和儲(chǔ)蓄；

想要尋找安全保本、收益不錯(cuò)且穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品；

想要擁有高端、舒適的養(yǎng)老生活

你可以做下養(yǎng)老規(guī)劃。

只要你現(xiàn)在沒(méi)有十足的把握能夠過(guò)上無(wú)憂的養(yǎng)老生活，那么養(yǎng)老金規(guī)劃服務(wù)都值得你來(lái)體驗(yàn)一下。

還是那句：求人不如求己，如果不想自己老了之后老無(wú)所依，那么趕緊上車(chē)！

未雨綢繆，養(yǎng)老準(zhǔn)備宜早不宜遲！

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