近期延長退休年齡又上了熱搜。據(jù)廣發(fā)證券預測分析，漸進式延遲退休現(xiàn)行政策或?qū)⒄桨l(fā)布，2025年開始實施，到2055年上下完成男人女人65歲同年齡離休。

這一預測分析不一定精確，但延長退休年齡已是毋庸置疑的，大伙兒一邊埋怨，也一邊擔憂起將來的養(yǎng)老服務。恰好近期也有一些好朋友給我們留言，想了解一下養(yǎng)老年金險。

下面我們就來詳細介紹一下養(yǎng)老年金險，關鍵內(nèi)容如下：

• 終生養(yǎng)老年金險，有哪些特點？
• 買終生養(yǎng)老年金險，需要關注什么？
• 5款終生養(yǎng)老年金險比照，哪種更適合自己？
• 譜藍君總結

終生養(yǎng)老年金險，便是早期先付一筆錢，到承諾年紀就可定時定額領取獎勵的保險。下面我們就主要從交費和領取獎勵上進行說一下。

交費上，可以一次性交了，還可以每一年交幾千塊，最多能交30年。不管手上有一大筆余錢，或是余錢很少，都能夠考慮到。

領取獎勵上，領取獎勵時長可以隨意設置，男性朋友們一般可選擇60/65/70歲起領取獎勵，女性一般可以選擇55/60/65/70歲領取獎勵，更加靈活。

做為終生養(yǎng)老年金險，它能夠活多長時間，領多長時間，歷年或每月給我們提供一筆相對穩(wěn)定的養(yǎng)老保險金。

除開終生養(yǎng)老年金險以外，一些朋友接觸過增額壽，卻又不清晰二者的差異，接下來我們從2個視角簡易比較一下：

• 盈利上：出色的終生養(yǎng)老年金險回報率在80歲就可超出3.5%，到90歲甚至可以貼近4.0%，過得越長，盈利越大，增額壽早期回報率高一些，但不能超過3.5%；
• 協(xié)調(diào)能力上：終生養(yǎng)老年金險只有定時定額領取獎勵，協(xié)調(diào)能力較弱，增額壽適用減保，我們能追究其花錢時間和額度，比較靈活。

總體來看，終生年金保險能夠提供一筆與生命同長的現(xiàn)金流量，遷移長命所帶來的經(jīng)營風險，這也是增額壽不具備的。

它適宜生活水平、身體狀況不錯，以及對于自身人均壽命比較長的好朋友。除此之外，它定時定額領取獎勵的特征，也非常適合這些自控能力一般的朋友們。

講完了特性，我們來看一下買終生年金保險的關注點。

買終生養(yǎng)老年金險時，主要關心的或是盈利。但這類產(chǎn)品較為復雜，盈利是來自于兩個方面：

• 分紅保險：其實就是每一年領取的錢；
• 保單價值：退保險能夠拿到的這筆錢。

把上邊兩個加下去，便是年金保險的總收益，也稱為“存活總權益”。

舉例說明：一款年金保險，60歲每一年可領5萬余元，到79歲一共領取了20年分紅保險，總計100萬，這時保單價值是50萬，那79歲存活總權益便是150萬。

那么該如何來判定利潤的多少呢？我們來看一下二種比較常見的視角。

1、從總收益的角度來看

總收益代表著在某一個年紀，一共能夠拿到錢。

這兒需要使用大家上面提到的“存活總權益”。我們能算一下在相同的情況下，不同產(chǎn)品生存與發(fā)展總權益，隨后比較一下多少。需要更準確的話，能夠測算相對應的IRR回報率。

計算步驟有一些繁雜，這里不演示了，產(chǎn)品對比之中就會直接得出結論，大家只要了解在其中思路就可以。

用這種方法盡管全方位，但是生活中卻不一定好用，由于保單價值一定要退保險才可以獲得的，退保險了合同解除，后來就無法繼續(xù)領取獎勵了。

假如不考慮到退保險得話，那我們只需考慮到每一年領要多少錢就可以了。

2、從每一年領取獎勵的角度來看

這一其實很簡單，比較一下相同的情況下每一年能領取的錢就可以。

例如同是5萬5年交，一款年金保險每一年可領3.9萬，另一款只有領3.5萬，假如想多領錢得話，前面一種顯而易見比較適合大家。

當然，有一些年金保險每一年領取的錢不是固定，例如他會依照3%利滾利增長，或是正中間也會給一些祝壽金等，此刻依然需要用到IRR來判斷多少。

一般來說，年金有保單價值不能兩全，年金領取高，保單價值就真低，相反也是。所以我們在買終生年金保險以前，盡量確立要求，搞好選擇。

除開盈利，還有人關心死亡問題，這種情況我們會在第四一部分解釋。下面我們就從這倆視角看一下，什么商品非常值得選。

這兒我們選擇了5款比較熱門的終身年金保險，具體內(nèi)容如下表：

直接說結果：

1、需要總收益高，能夠優(yōu)先選擇樂養(yǎng)多（典藏版）

接下來我們看表中的“存活總權益”，樂養(yǎng)多（典藏版）在85~90歲期內(nèi)存活總權益比較高（表中占用鮮紅色標明），這個年紀也比較接近我們自己的人均壽命。

但在80歲和100歲那年，養(yǎng)多多3號（版本一）盈利更高一些些，可作為候選。

2、需要每一年領取獎勵多，可以選擇養(yǎng)多多3號（版本一）

接下來我們看表中的“每一年能領額度”，養(yǎng)多多3號（版本一）是非常高的，每一年能領近4萬余元，可作為優(yōu)選。

特別注意的，最終一款金盈每年（A款）比較特別，它每一年領取的錢按3%增長，有跑贏通貨膨脹的功效。

但它早期領很少，第一年僅有2.5萬，到90歲發(fā)放的分紅保險總金額其實也就比養(yǎng)多多的3號（版本一）得多2.7萬。從回報率的角度來看，僅有3.74%，比不上后者的3.91%。

由以上二點由此可見，需要盈利高與領取獎勵多，實際上并不是一回事，搞明白這種和自己的要求，才可以挑到適合的商品。

有一部分好朋友對這種產(chǎn)品會有一些擔憂，例如：

Q:假如領取了兩年錢人去世了，是否會很虧？

不是。

領取獎勵后死亡了，一般有兩種賠償方法：

• 有保障發(fā)放的：依照確保領到總金額減掉早已領取的錢賠，如確保領到20年，領取了5年錢就走，剩余15年錢能一次性給到你收益人；
• 并沒有確保發(fā)放的：一般依照已交的保險費用減掉早已領取的錢賠，如一共繳了30萬，領取了6萬余元就走，那樣能賠24萬。

之上兩種方式都不虧。此外，一部分年金保險有著很高的保單價值，退保險就可以拿到回，也不虧。大量基本知識點擊這里掌握。

延長退休年齡，并不是一定要法定工作時間，反而是延遲時間領到社保養(yǎng)老金。

對個人來說，一旦有了足夠的資金提前準備，徹底是能夠提前退休政策的。而要實現(xiàn)這一目標，要在能力所及范疇里早提前準備、多準備一些。

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