自從年初中國(guó)社科院發(fā)表研究聲明，說2035年中國(guó)養(yǎng)老金將耗盡以后，全民養(yǎng)老這一熱潮就一直經(jīng)久不息。

?？顚Ｓ?、收益穩(wěn)定、終身領(lǐng)取的年金險(xiǎn)，能有效解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，適合用來進(jìn)行養(yǎng)老金資產(chǎn)配置，因此又開始變得熱銷。

其中，高收益年金險(xiǎn)如意享的熱銷程度，超乎行業(yè)的想象——

上周，甚至還出了一則耐人尋味的新聞——某人開車發(fā)生追尾被拘留7天，因?yàn)閾?dān)心出獄后心儀的年金產(chǎn)品（如意享）停售，因此直接向民警申請(qǐng)開通綠色通道，在看守所內(nèi)完成投保。

就在2019年10月31號(hào)，如意享已經(jīng)停售了。

在年金險(xiǎn)預(yù)定利率不得超過3.5%的保監(jiān)會(huì)新規(guī)下，以后不再會(huì)有收益高達(dá)4.025%的新年金險(xiǎn)了！現(xiàn)存的高利率年金險(xiǎn)，同樣面臨相繼停售的命運(yùn)，只能且買且珍惜了。

沒有趕上如意享這趟末班車的朋友，紛紛來問：還有沒有什么收益可觀的年金產(chǎn)品呢？

之前有給大家稍微提過復(fù)星保德信的星享福，也叫星頤養(yǎng)老金保險(xiǎn)，是一款純年金險(xiǎn)，年領(lǐng)取金額比如意享更高。

譜藍(lán)君今天就跟大家具體來測(cè)評(píng)一下這款星頤（星享福）養(yǎng)老年金，看看是否值得購(gòu)買。

主要內(nèi)容如下：

• 星頤（星享福）養(yǎng)老年金產(chǎn)品介紹
• 星頤（星享福）養(yǎng)老年金收益率能達(dá)到多少？
• 星頤（星享福）養(yǎng)老年金和同類產(chǎn)品對(duì)比分析
• 如何正確使用年金險(xiǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

先看看這款年金險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子——

承保年齡：

選擇躉交/交至年金領(lǐng)取年齡的，承保年齡為：30天至（養(yǎng)老金起始領(lǐng)取年齡-5）歲；

選擇交5/10/15/25年的，承保年齡為：30天至（養(yǎng)老金起始領(lǐng)取年齡-繳費(fèi)期）歲。

共同聯(lián)系人：

當(dāng)投保人和被保人非同一人時(shí)，可指定共同聯(lián)系人，代申養(yǎng)老年金；

保證給付年限：

可選20年或25年，保證年限內(nèi)不得主動(dòng)退保，前10年全殘或得癌除外；若身故，會(huì)把剩余未領(lǐng)取的也賠給受益人。

星享福（星頤）是一款純年金產(chǎn)品，開始領(lǐng)取年金后，保證給付年限內(nèi)現(xiàn)金流是一定的，所以年齡越長(zhǎng)，領(lǐng)取得越多，總體的收益率越高。

舉個(gè)例子，30歲男，年交10000元，交10年，60歲起領(lǐng)取，每年領(lǐng)取14989元，保證給付年限為20年（20年后沒有身故也可以繼續(xù)領(lǐng)下去），也就是至少可以領(lǐng)取299780元，幾乎是投入保費(fèi)的3倍。

既然是用來解決養(yǎng)老問題的年金產(chǎn)品，穩(wěn)定的收益率能有多少，是大家最關(guān)心的問題了。按照這樣的杠桿，它的實(shí)際收益率又是多少呢？咱們下面來仔細(xì)看看——

延續(xù)上面的例子，

30歲，男，年交10000元，交10年，60歲起領(lǐng)取，每年領(lǐng)取14989元，保證領(lǐng)取20年，即至少能拿到299780元。

我們可以用IRR公式，算出他在各個(gè)年齡段的實(shí)際收益率

1、人性化設(shè)置——保證給付年限

有朋友很擔(dān)心：“都說年金產(chǎn)品是活得越久，領(lǐng)得越多，收益率越高。可萬(wàn)一我不幸早早身故了，那不就虧大了？！”

星享福（星頤）有個(gè)很人性化的設(shè)置——保證給付年限。可以選20年或25年。

比如說上面這個(gè)例子中，被保人選擇60歲開始領(lǐng)取年金，20年的保證給付期，即可以保證領(lǐng)取到80歲；

萬(wàn)一在80歲之前不幸身故了，那么保險(xiǎn)公司會(huì)把保證給付的剩余部分，全部賠付給受益人。

其他的年金險(xiǎn)，大多都只賠現(xiàn)金價(jià)值而已。

另外，起始領(lǐng)取的前10個(gè)年度內(nèi)，如果不幸全殘或確診癌癥，也可以退保，取回現(xiàn)金價(jià)值，這也算是給了客戶一筆錢去治病。

所以無(wú)論如何，星享福都至少可以實(shí)現(xiàn)1:3的杠桿，回本時(shí)間短，內(nèi)部收益率隨著年齡增長(zhǎng)而升高，在90歲時(shí)超過4.025%，上不封頂。

2、活得越久，收益率越高

那是不是超過了保證給付年限以后，就不能領(lǐng)取了呢？

當(dāng)然不是，年金險(xiǎn)是終身領(lǐng)取的，你可以領(lǐng)到身故為止，每年領(lǐng)得錢都是一樣多的，活得越久，領(lǐng)的總額越多，整體收益率自然也就越高了。

就星享福這款產(chǎn)品來說，8年回本，78歲時(shí)內(nèi)部收益率超過3%，活得越久，收益率越高。

根據(jù)《中國(guó)1953-2010年百歲老人變化趨勢(shì)及地理分布》顯示，我國(guó)在2050年的百歲老人將達(dá)到60萬(wàn)人，是2005年的整整30倍。

所以在越來越長(zhǎng)壽的未來，隨隨便便就可以達(dá)到接近4%的收益率。

當(dāng)然，這些都是說不準(zhǔn)的，我們只能在可視的范圍內(nèi)，選擇最適合的產(chǎn)品。

有人可能會(huì)說，看起來是很不錯(cuò)，但是沒有對(duì)照物，也不知道是不是目前最優(yōu)的選擇。

譜藍(lán)君找了目前市面上最熱銷的幾款年金產(chǎn)品，大家可以對(duì)比參考一下：

從表中可以看出： 領(lǐng)取金額高，收益高：復(fù)星保德信的星享福，其次是弘康的相伴一生；

退?；蛏砉剩I(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值最高：弘康的相伴一生，其次是天安的兩款年金險(xiǎn)；

當(dāng)然，這些終身剛性兌付的年金產(chǎn)品，最終的平均收益率，得根據(jù)我們生存、領(lǐng)取年限而定；

因此每個(gè)產(chǎn)品在不同時(shí)期所產(chǎn)生的作用不同，各有優(yōu)勢(shì)，大家可以根據(jù)自己的需求、偏好，去為自己選擇產(chǎn)品。

收益率高的年金險(xiǎn)是我們完成養(yǎng)老目標(biāo)的首選工具，保險(xiǎn)公司受國(guó)家監(jiān)管，現(xiàn)金流穩(wěn)定性高。

銀保監(jiān)會(huì)降低年金產(chǎn)品的預(yù)定利率至3.5%，也就意味著市場(chǎng)上4.025%的產(chǎn)品會(huì)越來越少，逐漸消失。

作為行業(yè)標(biāo)桿的如意享已經(jīng)率先停售了，很快會(huì)有更多預(yù)定利率為4.025%的產(chǎn)品停售，朋友們要抓住最后的尾巴。

遇上了高利率的年金險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何高效得利用呢？譜藍(lán)君總結(jié)了以下幾年供大家參考：

按照上面的例子，年交1萬(wàn)，保證領(lǐng)取20年：

1、越早開始買，年領(lǐng)取年金越高

如果交20年，60歲起領(lǐng)?。?/p>

30歲開始買，可領(lǐng)取年金為25000元；

35歲開始買，可領(lǐng)取年金為20479元；

40歲開始買，可領(lǐng)取年金為16769元。

所以，越早買，以后每年領(lǐng)的錢越多。

2、選擇合適的繳費(fèi)年限

假設(shè)總保費(fèi)10萬(wàn)，60歲起領(lǐng)?。?/p>

一次性交清，至少領(lǐng)取356640元；

交5年，至少領(lǐng)取329600元；

交10年，至少領(lǐng)取299780元；

交20年，至少領(lǐng)取250000元。

可見，一般在同等條件下，總保費(fèi)支出一樣，繳費(fèi)時(shí)間越短，最后每年拿到手的年金就越多；

但繳費(fèi)期越短，也就意味著每年要交的保費(fèi)越多，保費(fèi)壓力越大。

養(yǎng)老資產(chǎn)配置，不僅僅是購(gòu)買年金險(xiǎn)，也要搭配其他資產(chǎn)，因此要將總體支出控制在自己的可承受范圍內(nèi)，應(yīng)該綜合考量、科學(xué)測(cè)算，再選擇適合的繳費(fèi)年限。

3、越晚領(lǐng)，總額更多

如果交20年，年交10000元：

60歲開始領(lǐng)取，至少可領(lǐng)500000元；

65歲開始領(lǐng)取，至少可領(lǐng)649700元；

70歲開始領(lǐng)取，至少可領(lǐng)827780元，比60歲領(lǐng)取多32萬(wàn)。

再次強(qiáng)調(diào)，這些都是只是一般規(guī)律，并不適用于所有人。

年金險(xiǎn)本就不是適合所有人的，它的收益率確實(shí)不算非常高，但勝在夠穩(wěn)定，能解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；

但要解決養(yǎng)老問題，還得面臨通脹風(fēng)險(xiǎn)等，因此必須要搭配其他高收益資產(chǎn)，才能完全滿足我們的養(yǎng)老需求。

總之，年金險(xiǎn)適合用來做養(yǎng)老資產(chǎn)配置，可以適量買入，但同時(shí)也要搭配其他養(yǎng)老資產(chǎn)配置；要想制定合理的養(yǎng)老年金配置方案，更要結(jié)合自身實(shí)際情況、與其他養(yǎng)老資產(chǎn)配置相配合，才能發(fā)揮最大作用。想為自己或家人做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師1對(duì)1為您提供咨詢服務(wù)，根據(jù)家庭實(shí)際狀況和需求，量身定制養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄方案。