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4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?

自從年初中國(guó)社科院發(fā)表研究聲明,說2035年中國(guó)養(yǎng)老金將耗盡以后,全民養(yǎng)老這一熱潮就一直經(jīng)久不息。

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖1
圖片來源:《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019~2050》

??顚S?、收益穩(wěn)定、終身領(lǐng)取的年金險(xiǎn),能有效解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),適合用來進(jìn)行養(yǎng)老金資產(chǎn)配置,因此又開始變得熱銷。

其中,高收益年金險(xiǎn)如意享的熱銷程度,超乎行業(yè)的想象——

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(這是一天的銷售量…)

上周,甚至還出了一則耐人尋味的新聞——某人開車發(fā)生追尾被拘留7天,因?yàn)閾?dān)心出獄后心儀的年金產(chǎn)品(如意享)停售,因此直接向民警申請(qǐng)開通綠色通道,在看守所內(nèi)完成投保。

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖5

就在2019年10月31號(hào),如意享已經(jīng)停售了。

在年金險(xiǎn)預(yù)定利率不得超過3.5%的保監(jiān)會(huì)新規(guī)下,以后不再會(huì)有收益高達(dá)4.025%的新年金險(xiǎn)了!現(xiàn)存的高利率年金險(xiǎn),同樣面臨相繼停售的命運(yùn),只能且買且珍惜了。

沒有趕上如意享這趟末班車的朋友,紛紛來問:還有沒有什么收益可觀的年金產(chǎn)品呢?

之前有給大家稍微提過復(fù)星保德信星享福,也叫星頤養(yǎng)老金保險(xiǎn),是一款純年金險(xiǎn),年領(lǐng)取金額比如意享更高。

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖7

譜藍(lán)君今天就跟大家具體來測(cè)評(píng)一下這款星頤(星享福)養(yǎng)老年金,看看是否值得購(gòu)買。

主要內(nèi)容如下:

  • 星頤(星享福)養(yǎng)老年金產(chǎn)品介紹
  • 星頤(星享福)養(yǎng)老年金收益率能達(dá)到多少?
  • 星頤(星享福)養(yǎng)老年金和同類產(chǎn)品對(duì)比分析
  • 如何正確使用年金險(xiǎn)?
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

先看看這款年金險(xiǎn)長(zhǎng)什么樣子——

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖9
(即星享福)

承保年齡:

選擇躉交/交至年金領(lǐng)取年齡的,承保年齡為:30天至(養(yǎng)老金起始領(lǐng)取年齡-5)歲;

選擇交5/10/15/25年的,承保年齡為:30天至(養(yǎng)老金起始領(lǐng)取年齡-繳費(fèi)期)歲。

共同聯(lián)系人:

當(dāng)投保人和被保人非同一人時(shí),可指定共同聯(lián)系人,代申養(yǎng)老年金;

保證給付年限:

可選20年或25年,保證年限內(nèi)不得主動(dòng)退保,前10年全殘或得癌除外;若身故,會(huì)把剩余未領(lǐng)取的也賠給受益人。

星享福(星頤)是一款純年金產(chǎn)品,開始領(lǐng)取年金后,保證給付年限內(nèi)現(xiàn)金流是一定的,所以年齡越長(zhǎng),領(lǐng)取得越多,總體的收益率越高。

舉個(gè)例子,30歲男,年交10000元,交10年,60歲起領(lǐng)取,每年領(lǐng)取14989元,保證給付年限為20年(20年后沒有身故也可以繼續(xù)領(lǐng)下去),也就是至少可以領(lǐng)取299780元,幾乎是投入保費(fèi)的3倍。

既然是用來解決養(yǎng)老問題的年金產(chǎn)品,穩(wěn)定的收益率能有多少,是大家最關(guān)心的問題了。按照這樣的杠桿,它的實(shí)際收益率又是多少呢?咱們下面來仔細(xì)看看——

延續(xù)上面的例子,

30歲,男,年交10000元,交10年,60歲起領(lǐng)取,每年領(lǐng)取14989元,保證領(lǐng)取20年,即至少能拿到299780元。

我們可以用IRR公式,算出他在各個(gè)年齡段的實(shí)際收益率

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1、人性化設(shè)置——保證給付年限

有朋友很擔(dān)心:“都說年金產(chǎn)品是活得越久,領(lǐng)得越多,收益率越高。可萬(wàn)一我不幸早早身故了,那不就虧大了?!”

星享福(星頤)有個(gè)很人性化的設(shè)置——保證給付年限。可以選20年或25年。

比如說上面這個(gè)例子中,被保人選擇60歲開始領(lǐng)取年金,20年的保證給付期,即可以保證領(lǐng)取到80歲;

萬(wàn)一在80歲之前不幸身故了,那么保險(xiǎn)公司會(huì)把保證給付的剩余部分,全部賠付給受益人。

其他的年金險(xiǎn),大多都只賠現(xiàn)金價(jià)值而已。

另外,起始領(lǐng)取的前10個(gè)年度內(nèi),如果不幸全殘或確診癌癥,也可以退保,取回現(xiàn)金價(jià)值,這也算是給了客戶一筆錢去治病。

所以無(wú)論如何,星享福都至少可以實(shí)現(xiàn)1:3的杠桿,回本時(shí)間短,內(nèi)部收益率隨著年齡增長(zhǎng)而升高,在90歲時(shí)超過4.025%,上不封頂。

2、活得越久,收益率越高

那是不是超過了保證給付年限以后,就不能領(lǐng)取了呢?

當(dāng)然不是,年金險(xiǎn)是終身領(lǐng)取的,你可以領(lǐng)到身故為止,每年領(lǐng)得錢都是一樣多的,活得越久,領(lǐng)的總額越多,整體收益率自然也就越高了。

就星享福這款產(chǎn)品來說,8年回本,78歲時(shí)內(nèi)部收益率超過3%,活得越久,收益率越高。

根據(jù)《中國(guó)1953-2010年百歲老人變化趨勢(shì)及地理分布》顯示,我國(guó)在2050年的百歲老人將達(dá)到60萬(wàn)人,是2005年的整整30倍。

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖13

所以在越來越長(zhǎng)壽的未來,隨隨便便就可以達(dá)到接近4%的收益率。

當(dāng)然,這些都是說不準(zhǔn)的,我們只能在可視的范圍內(nèi),選擇最適合的產(chǎn)品。

有人可能會(huì)說,看起來是很不錯(cuò),但是沒有對(duì)照物,也不知道是不是目前最優(yōu)的選擇。

譜藍(lán)君找了目前市面上最熱銷的幾款年金產(chǎn)品,大家可以對(duì)比參考一下:

4.025%的年金險(xiǎn)越來越少,還有高利率產(chǎn)品嗎?插圖15
(點(diǎn)擊查看高清大圖)


從表中可以看出: 領(lǐng)取金額高,收益高:復(fù)星保德信的星享福,其次是弘康的相伴一生;

退?;蛏砉剩I(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值最高:弘康的相伴一生,其次是天安的兩款年金險(xiǎn);

當(dāng)然,這些終身剛性兌付的年金產(chǎn)品,最終的平均收益率,得根據(jù)我們生存、領(lǐng)取年限而定;

因此每個(gè)產(chǎn)品在不同時(shí)期所產(chǎn)生的作用不同,各有優(yōu)勢(shì),大家可以根據(jù)自己的需求、偏好,去為自己選擇產(chǎn)品。

收益率高的年金險(xiǎn)是我們完成養(yǎng)老目標(biāo)的首選工具,保險(xiǎn)公司受國(guó)家監(jiān)管,現(xiàn)金流穩(wěn)定性高。

銀保監(jiān)會(huì)降低年金產(chǎn)品的預(yù)定利率至3.5%,也就意味著市場(chǎng)上4.025%的產(chǎn)品會(huì)越來越少,逐漸消失。

作為行業(yè)標(biāo)桿的如意享已經(jīng)率先停售了,很快會(huì)有更多預(yù)定利率為4.025%的產(chǎn)品停售,朋友們要抓住最后的尾巴。

遇上了高利率的年金險(xiǎn),我們應(yīng)該如何高效得利用呢?譜藍(lán)君總結(jié)了以下幾年供大家參考:

按照上面的例子,年交1萬(wàn),保證領(lǐng)取20年:

1、越早開始買,年領(lǐng)取年金越高

如果交20年,60歲起領(lǐng)?。?/p>

30歲開始買,可領(lǐng)取年金為25000元;

35歲開始買,可領(lǐng)取年金為20479元;

40歲開始買,可領(lǐng)取年金為16769元。

所以,越早買,以后每年領(lǐng)的錢越多。

2、選擇合適的繳費(fèi)年限

假設(shè)總保費(fèi)10萬(wàn),60歲起領(lǐng)?。?/p>

一次性交清,至少領(lǐng)取356640元;

交5年,至少領(lǐng)取329600元;

交10年,至少領(lǐng)取299780元;

交20年,至少領(lǐng)取250000元。

可見,一般在同等條件下,總保費(fèi)支出一樣,繳費(fèi)時(shí)間越短,最后每年拿到手的年金就越多;

但繳費(fèi)期越短,也就意味著每年要交的保費(fèi)越多,保費(fèi)壓力越大。

養(yǎng)老資產(chǎn)配置,不僅僅是購(gòu)買年金險(xiǎn),也要搭配其他資產(chǎn),因此要將總體支出控制在自己的可承受范圍內(nèi),應(yīng)該綜合考量、科學(xué)測(cè)算,再選擇適合的繳費(fèi)年限。

3、越晚領(lǐng),總額更多

如果交20年,年交10000元:

60歲開始領(lǐng)取,至少可領(lǐng)500000元;

65歲開始領(lǐng)取,至少可領(lǐng)649700元;

70歲開始領(lǐng)取,至少可領(lǐng)827780元,比60歲領(lǐng)取多32萬(wàn)。

再次強(qiáng)調(diào),這些都是只是一般規(guī)律,并不適用于所有人。

年金險(xiǎn)本就不是適合所有人的,它的收益率確實(shí)不算非常高,但勝在夠穩(wěn)定,能解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn);

但要解決養(yǎng)老問題,還得面臨通脹風(fēng)險(xiǎn)等,因此必須要搭配其他高收益資產(chǎn),才能完全滿足我們的養(yǎng)老需求。

總之,年金險(xiǎn)適合用來做養(yǎng)老資產(chǎn)配置,可以適量買入,但同時(shí)也要搭配其他養(yǎng)老資產(chǎn)配置;要想制定合理的養(yǎng)老年金配置方案,更要結(jié)合自身實(shí)際情況、與其他養(yǎng)老資產(chǎn)配置相配合,才能發(fā)揮最大作用。想為自己或家人做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友,可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名,會(huì)有專業(yè)理財(cái)師1對(duì)1為您提供咨詢服務(wù),根據(jù)家庭實(shí)際狀況和需求,量身定制養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄方案。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/yljzs/29173.html

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