疫情打亂了很多人正常的生活秩序，同時(shí)也改變了很多人對保險(xiǎn)的看法。由于疫情喚起了人們的危險(xiǎn)意識，現(xiàn)在越來越多的消費(fèi)者都開始給自己或家人買保險(xiǎn)了。

近期，譜藍(lán)君翻看留言有留意到一款重疾險(xiǎn)——富德生命的倍享健康重大疾病保險(xiǎn)，據(jù)說這款產(chǎn)品重疾可以做到5次賠付，中癥的賠付額度也可以高達(dá)60%，還有身故責(zé)任、高發(fā)疾病多次賠等保障，看起來性價(jià)比似乎很不錯(cuò)。

實(shí)際上真的如此嗎？今天，譜藍(lán)君又忍不住想要給這款產(chǎn)品“卸妝”了哈哈哈~

主要內(nèi)容如下：

• 富德生命倍享健康保險(xiǎn)怎么樣？
• 倍享健康重疾險(xiǎn)有哪些坑？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

富德生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2002年3月4日，總部設(shè)在深圳，注冊資本高達(dá)117.52億元。且先后在北京、上海、廣東、浙江、山東等城市開設(shè)35家分公司、1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營范圍基本覆蓋國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對活躍的地區(qū)。

據(jù)富德生命人壽償付能力報(bào)告顯示，最近一次風(fēng)險(xiǎn)綜合評級即2020年第四季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為B級，核心償付能力充足率為102%，綜合償付能力充足率為120%。

銀保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司的償付能力管理規(guī)定中，包括三項(xiàng)衡量標(biāo)準(zhǔn)，即核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級。

所以富德生命人壽這三項(xiàng)監(jiān)管要求都在銀保監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，屬于國家償付能力達(dá)標(biāo)的合規(guī)保險(xiǎn)公司，是相對靠譜的。

話不多說，大家先簡單瀏覽下這款產(chǎn)品的基本保障圖表——

保障內(nèi)容：

1、投保規(guī)則

倍享健康保險(xiǎn)的投保年齡覆蓋到60歲，職業(yè)更是包含1-6類，相對來說范圍是比較廣的。

不過該產(chǎn)品的保障期只能選擇終身，且最長繳費(fèi)期也只有20年，選擇較少。

2、重疾保障

倍享健康包含120種重大疾病種類，18歲前，首次重疾可直接賠付150%保險(xiǎn)金；18歲后則賠付基本保額。

該產(chǎn)品屬于多次賠付重疾險(xiǎn)，最高可賠付五次，但需間隔180天，且120種疾病需分為5組進(jìn)行理賠。

3、輕癥中癥保障

輕中癥的保障屬于中規(guī)中矩，賠付次數(shù)和保障力度都和市面上重疾產(chǎn)品差不多，不過輕癥的賠付次數(shù)要稍微高些，有5次，不過人一輩子發(fā)生一兩次已經(jīng)很要命了，大概率是用不了這么多的。

4、身故責(zé)任

倍享健康的身故責(zé)任屬于必選項(xiàng)。18歲前發(fā)生身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)，賠付3倍已交保費(fèi)；18歲后則直接賠付保額。

5、增值保障

倍享健康的增值服務(wù)相對比較多，但同時(shí)也都是必選項(xiàng)：

①惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞次賠付。首次確診為相對疾病或相應(yīng)疾病同組中的其他重疾，有5年的間隔期，后確診相應(yīng)重疾的，可獲賠第二/三次理賠，賠付基本保額。

②疾病終末期保險(xiǎn)金。被保人首次確診重疾且達(dá)相應(yīng)條件的，賠付100%保險(xiǎn)金。

通過上述分析可以看出，倍享健康重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容還是非常豐富的，包括多種高發(fā)重疾的多次賠、生命終末期保險(xiǎn)金、頭被保人豁免，以及投保年齡和投保職業(yè)都覆蓋得比較廣等等。

從這些方面上看，是不是覺得倍享健康幾乎接近“完美”？

下面，譜藍(lán)君帶大家挖掘下，保障豐富背后隱藏的“弱點(diǎn)”：

1、重疾分組，還有間隔期

重疾雖然可以賠付5次，但是需要分組，120種疾病，分為5組，每組疾病病種里面只能賠付一次/種（惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞除外），賠付過后整組作廢，剩余的疾病不在理賠范圍內(nèi)。

保險(xiǎn)公司一般會將關(guān)聯(lián)度極高的一些疾病歸到一個(gè)組別里。發(fā)生一次重疾后，一般再次患的重疾很大概率是上一個(gè)重疾的復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，所以分組后，就大大減低賠付概率了。

倍享健康重疾賠付中是有間隔期的，相鄰兩次重疾的賠付需要間隔180天。

2、可多次賠付的高發(fā)疾病，間隔期較長，且理賠嚴(yán)苛

惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞多次賠保障中，都各有5年的間隔期，相對較長。市面上同類型高發(fā)重疾多次陪的間隔期大部分都是1-3年而已。

且腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞的再次賠付都要求證實(shí)為對應(yīng)疾病的新發(fā)，大大減低的獲賠率。同樣的，市面上同類型條款對于高發(fā)疾病的新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移都是在保障范圍內(nèi)的。

所以倍享健康雖然附加了很多高發(fā)重疾多次賠保障，但是保司在理賠條件上“嚴(yán)格把守”。

3、捆綁身故責(zé)任

富德生命倍享健康保險(xiǎn)對于身故責(zé)任是必選項(xiàng)，大大提高總體保費(fèi)（一般附加身體責(zé)任會增加30%以上的保費(fèi)）。

且重疾和身故兩者只能賠付一個(gè)，相當(dāng)于買了兩份保障，交了兩份錢，最終只能享受一個(gè)。這也是捆綁身故重疾險(xiǎn)比較常見的一種現(xiàn)象。

4、增值保障均為必選先，保障不靈活

一般重疾產(chǎn)品對于高發(fā)重疾條款都為必選項(xiàng)，可以自由選擇，甚至可以拆分選擇，只選擇某個(gè)高發(fā)疾病，包括身故責(zé)任也可自由選擇。但倍享健康對于這些條款都為必選，大大提高保費(fèi)，保障不靈活，對于預(yù)算有限的家庭并不友好。

5、費(fèi)率高，最長繳費(fèi)期短，杠桿不高

倍享健康的最長繳費(fèi)期只能選20年，大大降低了費(fèi)率杠桿。

30歲男性購買50萬額度，交20年，每年的保費(fèi)高達(dá)1.3萬，20年總保費(fèi)差不多去到27萬。

重疾險(xiǎn)如何判斷性價(jià)比？很大因素是看多少保費(fèi)可以撬動(dòng)多少杠桿，一般總保費(fèi)和保額的比例為1:2時(shí)，性價(jià)比已經(jīng)很低了，是不建議配置的，但這個(gè)產(chǎn)品所交的總保費(fèi)還超過了一半的保額，性價(jià)比可想而知。

富德倍享健康是一款多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，輕癥、中癥、重疾均多次賠付，還有高發(fā)重疾多次賠、疾病終末期保險(xiǎn)金等，保障較為全面，但這款產(chǎn)品價(jià)格不便宜，綜合來看競爭力不大。

如果預(yù)算充足，看中重疾多次賠、保障全面的，建議多對比其他同類型產(chǎn)品。如果預(yù)算不多，建議考慮定期壽險(xiǎn)搭配消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，提高保額，那樣出險(xiǎn)時(shí)就可以一次獲賠了，不用等間隔5年，這也是一種規(guī)劃思路。

作為四大險(xiǎn)種之一，相對于其他險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)的價(jià)格并不便宜，但是其作用卻是無可替代的。同時(shí)，它也是保障責(zé)任、產(chǎn)品形態(tài)最豐富的險(xiǎn)種，各種類型的重疾險(xiǎn)，挑得眼花繚亂。

好產(chǎn)品也并非適合每個(gè)人，專業(yè)的是還是留給專業(yè)的人去做，建議大家還是需要咨詢專業(yè)規(guī)劃師，根據(jù)你的保障需求、健康情況以及家庭財(cái)務(wù)狀況，制定好保障方案，再從市面上選擇適合的產(chǎn)品哦，畢竟這份保單是要保障你幾十年甚至一輩子的！

想要投保倍享健康重大疾病保險(xiǎn)或者做進(jìn)一步咨詢的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名體驗(yàn)價(jià)值800元的家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的理財(cái)師會為您細(xì)心講解，并協(xié)助規(guī)范投保、提供后續(xù)理賠服務(wù)。