無論是年金保險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，存在都是合理的，各有利弊。哪個(gè)更好？我們必須先了解自己的實(shí)際需求，然后結(jié)合具體的產(chǎn)品來判斷。我們不能偏袒一切。具體來說，如何根據(jù)自己的需求來決定？接下來，譜藍(lán)君將使用一些實(shí)際的需求場(chǎng)景，帶大家一起進(jìn)一步了解。

在四類年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)中，只有兩種保險(xiǎn)可以作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，一種是養(yǎng)老金，另一種是增額終身壽險(xiǎn)。養(yǎng)老金和增額終身壽險(xiǎn)哪個(gè)更適合做養(yǎng)老金呢？

以30歲男性，年繳5萬，分10年繳納為例：

以和諧健康人我行和大家養(yǎng)多多3號(hào)為例，兩者進(jìn)行對(duì)比，相比之下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)不同年齡段的身故、生存基金和死亡基金累計(jì)領(lǐng)取的內(nèi)部收益率是有所不同的，詳見如下：

60歲前：增額終身壽險(xiǎn)內(nèi)部收益率較高
60-66歲：養(yǎng)老年金內(nèi)部收益率會(huì)更高
67-83歲：增額終身壽險(xiǎn)內(nèi)部收益率會(huì)更高一些
84歲以后：養(yǎng)老年金的內(nèi)部收益率會(huì)更高

也就是說，從收入的角度來看，只有在60-66歲之間身故，或者在84歲以后身故，養(yǎng)老年金的收入才會(huì)超過增額終身壽險(xiǎn)，而在60歲之前，包括67-83歲之間，增額終身壽險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。

類似地，我們以性價(jià)比高的和諧健康人我行與大家養(yǎng)多多3號(hào)為例，進(jìn)行對(duì)比：

大家養(yǎng)多多3號(hào)：30歲男性，年交5萬，交10年，60歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)取71700元，活到老，領(lǐng)到老。

和諧健康人我行：30歲男性每年繳納5萬元，繳納10年。如果60歲開始減保，每年減保金額將設(shè)定為71700元。83歲領(lǐng)取后，賬戶現(xiàn)金價(jià)值余額將減少到26772元。此時(shí)由于賬戶余額低于71700元，無法再領(lǐng)取，也就是說最高支持領(lǐng)取年限是24年。

所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金按同等金額領(lǐng)取，增額終身壽險(xiǎn)可以領(lǐng)取一定時(shí)間，如果賬戶余額太低，就不能再領(lǐng)取，而養(yǎng)老年金可以活到老領(lǐng)取。毫無疑問，養(yǎng)老年金會(huì)持續(xù)更長(zhǎng)時(shí)間。

養(yǎng)老年金，因?yàn)槭前?strong>固定時(shí)間和固定金額領(lǐng)取的，所以按照30歲男性，每年繳納5萬元，繳納10年，每年領(lǐng)取71700元，不能多領(lǐng)取，不能少領(lǐng)取，不能提前領(lǐng)取，更不能推遲領(lǐng)取，所以領(lǐng)取的靈活性比較一般。

增額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)?strong>領(lǐng)取金額比較自由，可以選擇每年領(lǐng)取8萬元，一共可領(lǐng)取20年，或者每年領(lǐng)取10萬元，一共可領(lǐng)取15年，或者選擇60歲時(shí)再領(lǐng)取，到時(shí)可以一次性領(lǐng)取50萬。如果后面手里有錢，就不會(huì)使用到增額終身壽險(xiǎn)賬戶的余額。如果手頭資金用完了，可以根據(jù)自己的需要獲得相應(yīng)的金額。

雖然增額終身壽險(xiǎn)前期收到的金額越高，累計(jì)可持續(xù)收到的時(shí)間就越短，但是增額終身壽險(xiǎn)的收到金額和收到時(shí)間并沒有嚴(yán)格的限制，所以我們可以保證在60-80歲之間，當(dāng)我們身體健康的時(shí)候，我們可以得到更多的養(yǎng)老金。當(dāng)我們80歲的時(shí)候，對(duì)于大多數(shù)人來說，即使我們有錢，我們的身體也很難消受。

綜上所述，年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，選擇哪個(gè)更適合自己需要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來決定。如果注重收入穩(wěn)定性且在60-66歲之間或84歲以后身故，養(yǎng)老年金可能更適合；如果希望靈活地按需領(lǐng)取養(yǎng)老金，增額終身壽險(xiǎn)可能更合適。無論選擇哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該在了解自己的需求、比較不同產(chǎn)品的利弊以及咨詢專業(yè)人士的建議后做出決策。最重要的是為自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備做好規(guī)劃，確保未來生活質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)安全。最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于養(yǎng)老知識(shí)或者需要進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的話，我們真誠地邀請(qǐng)您點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名參加免費(fèi)的一對(duì)一家庭養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

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