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抑郁癥這么可怕,保險居然不保?

10月步入多事之“秋”,就連短袖能撐大半年的廣東也開始冷了。

2019年10月14日,年僅25歲的韓國女藝人雪莉因患嚴(yán)重抑郁癥在自家客廳上吊自殺,“人間水蜜桃”、雪花論成為輿論救贖的手段;

2019年10月22日,廣州暨南大學(xué)一個21歲的女學(xué)生在珠江邊失聯(lián),1天后她的個人公眾號定時發(fā)送出最后一篇文,是她對生命結(jié)束的「儀式感」。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖1

3天后,女生遺體在珠江找到。而在女生爺爺印象中,患有抑郁癥的孫女一直都非常開朗…

據(jù)人民日報報道,現(xiàn)在全球抑郁癥患者超過3億;

我國抑郁癥患病率達到2.1%,每100個人里面就有2個是抑郁癥患者!

近幾年越來越多公眾人物因為抑郁癥而自殺,終于引起了大眾對抑郁癥的重視、正視。

在驚訝抑郁癥的自殺率如此之高的同時,大家也訝異于如此需要保障的疾病,保險居然不保!

今天,譜藍君想跟大家談?wù)勔钟舭Y,以及抑郁癥患者如何投保。

主要內(nèi)容如下:

  • 什么是抑郁癥?抑郁癥的危害
  • 抑郁癥該如何防治
  • 抑郁癥為什么投保難
  • 抑郁癥患者如何投保
  • 譜藍君總結(jié)

抑郁癥的主要臨床表現(xiàn)為,顯著而持久的心境低落。

抑郁癥是發(fā)病率最高的單病種精神疾病,最嚴(yán)重時可能會導(dǎo)致自殺,相當(dāng)于無民事行為能力的狀態(tài)。

抑郁癥有三個典型癥狀:

a、心境低落

輕者缺乏愉快感、興趣減退,重者生不如死。這種抑郁的心境還有晨重夜輕的變化。

b、思維遲緩

語速減慢,對答困難,沒有辦法順利交流。

c、意志活動減退

人變得疏懶,回避社交,甚至發(fā)展為“抑郁性木僵”,整個人變得沒胃口、不想動、懶得說話,感覺生活失去意義,人生失去方向,常伴自殺觀念。

如果發(fā)現(xiàn)自己或身邊的人有以上情況出現(xiàn),建議盡早就醫(yī)咨詢。

我們只能知道我們什么時候不對勁,也就是抑郁癥外化的時間,卻不知道它到底什么時候扎根、發(fā)展惡化。

抑郁癥的成因非常復(fù)雜,目前其實還不明確,科學(xué)界主要歸因為三個因素:生物、心理、社會。

這些負面因素會相互交織導(dǎo)致病癥加重,所以很難對癥下藥,只能通過藥物治療配合心理輔導(dǎo)加上日常護理。

抑郁癥真正根治需要達到三個目標(biāo):首先是自殺傾向和心境低落等臨床表現(xiàn)消除,然后基本的生活作息、工作學(xué)習(xí)不受影響,再者是預(yù)防復(fù)發(fā)。

抑郁癥80%患者會復(fù)發(fā),而且是多次復(fù)發(fā),對抑郁癥從此免疫是空想。

那么我們如何防治抑郁癥呢?

1、認識抑郁癥

抑郁癥不等于心情不好,但和抑郁情緒有千絲萬縷的關(guān)系,我們需要重視自己的負面情緒并及時找辦法調(diào)解。

很多人在表達負能量的時候,通常都會說“抑郁…”“郁悶…”“好壓抑!”“想shi的心都有了”;

但大多數(shù)是矯情、一時間的心情不好,可能轉(zhuǎn)頭一個小歡喜能讓你一蹦三尺高、又想“長命百歲”了。

抑郁癥因為“抑郁”二字掩蓋了精神疾病的實質(zhì)和嚴(yán)重性,讓很多人將它和純粹的負面情緒等同。

事實上,抑郁癥從“抑郁”情緒而來。

如果我們感覺最近這段時間心情不好、睡不好覺、沒有什么東西讓我們提起興趣,會莫名其妙地哭,而且這樣的跡象間斷性或持續(xù)性發(fā)生在兩周以上,在無法自我調(diào)解的前提下就需要意識到抑郁癥是否“大駕光臨”。

2、抑郁癥自測

如果覺得對工作生活長期厭倦、情緒低落的朋友,可以在網(wǎng)上找一份抑郁癥自測題做一做,憑第一印象完成試題,作診斷參考。

譜藍君發(fā)現(xiàn)在微信搜索“抑郁癥”時,出現(xiàn)的熱詞是除了對抑郁癥癥狀的科普還有對抑郁癥的自測,說明潛在抑郁癥群體正在擴大中。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖3

3、尋找專業(yè)診療

自測疑似抑郁癥,或者精神狀態(tài)實在不佳,就需要尋找專業(yè)精神疾病診療機構(gòu)請醫(yī)生診斷了,確診抑郁癥的話要盡早治療,不然后果不堪設(shè)想。

大家可以去正規(guī)醫(yī)院精神心理科或神經(jīng)內(nèi)科掛號問診,很多醫(yī)院已經(jīng)可以通過公眾號提前掛號預(yù)約問診了。

有好事者會說,有抑郁癥的人都不想活了,還買保險干什么?

譜藍君想說,

抑郁癥是精神疾病,我們需要做的是對抗病魔,而不是順著ta的意;

抑郁癥患者經(jīng)過科學(xué)治療是可以緩解甚至根除病癥的,未來依然可以恢復(fù)正常工作生活狀態(tài),需要擔(dān)負的家庭責(zé)任、健康意外風(fēng)險一點不會少。

抑郁癥患者不僅需要而且更需要保險。然而,抑郁癥病史可能會令他們投保受阻。

那抑郁癥為什么會影響投保?

歸根到底:風(fēng)險大。

保險公司作為盈利機構(gòu),被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險需要在可承擔(dān)范圍內(nèi)。而抑郁癥一些特征像是定時炸彈,讓保險公司不得不防。

1、常伴自殺觀念

抑郁癥病情嚴(yán)重的話,會有自殺傾向。

幾乎所有壽險產(chǎn)品都會有一條這樣的免責(zé)條款:

被保險人自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺,但自殺時為無民事行為能力人的除外。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖5
(某定壽免責(zé)條款)

重點在后半句提到的“無民事行為能力”。

如果投保2年內(nèi)抑郁癥自殺,壽險公司賠不賠呢?

答案是,需要經(jīng)過鑒定。

如果患有嚴(yán)重抑郁癥的人是屬于無民事行為能力,投保2年內(nèi)自殺,壽險公司也是需要負責(zé)的;

而輕中度抑郁癥患者,只是“限制民事行為能力”,而非“無民事行為能力”,因此投保2年內(nèi)自殺的話,保險公司是可以合理、合法拒賠的。

2、長期依賴藥物

藥物治療是中度以上抑郁發(fā)作的主要治療措施。

抑郁癥發(fā)作3次以上需要長期治療,甚至終身服藥。

長期服藥有可能會誘發(fā)心腦血管疾病、降低身體免疫力等,對于保險公司來說,風(fēng)險也比普通人高得多。

3、復(fù)發(fā)率高,甚至多次復(fù)發(fā)

75%-80%患者面臨多次復(fù)發(fā),而且1年內(nèi)復(fù)發(fā)率達30%-40%。

因此,保險公司會在核保時對抑郁癥患者更加嚴(yán)苛。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖7
(某保險產(chǎn)品的健康告知)

很多產(chǎn)品在健康告知設(shè)置“神經(jīng)精神疾病”的問詢,并在智能核保中直接拒保:

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖9
(某保險產(chǎn)品的智能核保結(jié)果)

即便有機會智能核保,也會把抑郁癥患者拒之門外。

所以,對于正在患有或有抑郁癥病史的人來說,市面上可選的保險產(chǎn)品本就非常少,還要面臨被免責(zé)除外的情況。

譜藍君搜羅了抑郁癥患者可投的保險產(chǎn)品,希望從專業(yè)角度出發(fā)給大家減少一些困擾。

1、壽險

面對抑郁癥患者群體,壽險核保一反常態(tài),比重疾險和醫(yī)療險更加嚴(yán)苛;畢竟抑郁癥自殺身故概率高,保險公司如果核保過于寬松,恐怕生意是不能好好做了。

但是,譜藍君了解到,曾確診輕度抑郁癥并且治愈1年后,我們可以通過人工核保順利投保弘康家的大白智能定壽。

譜藍君再強調(diào)一下,保單有效2年內(nèi)自殺身故,保險公司是免責(zé)的,除非在無民事行為能力下。怕的就是有些心術(shù)不正的人騙保。

2、重疾險

因為有些抑郁癥患者需要長期服藥,而且抑郁癥本身屬于精神疾?。贿@兩項通常會觸碰到大多數(shù)重疾險的健康告知。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖11
(某重疾險健康告知)

即使去核保,基本也會被拒。

這個時候,我們可以考慮防癌險,先把高發(fā)的癌癥保障好。

比如康愛保防癌險沒有直接限制抑郁癥,只限制了過去2年因疾病連續(xù)服藥超過1個月的患者,因此,無需藥物治療的輕度抑郁癥患者可以直接標(biāo)體投保。

對重疾險有執(zhí)念的朋友們也并非從此跟重疾險無緣。

輕度抑郁癥治愈1年后,可以嘗試申請弘康和復(fù)星聯(lián)合家重疾險產(chǎn)品的人工核保。

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險和重疾險一樣,抑郁癥患者觸碰到的健康告知都是兩項:

長期服藥、精神疾病。

抑郁癥這么可怕,保險居然不保?插圖13
平安e生保(保證續(xù)保版)健康告知)

平安e生保(保證續(xù)保版)可以通過智能核保實現(xiàn)投保,但保險公司是對精神疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療費用是不負責(zé)的。

退而求其次,安享一生防癌醫(yī)療險可供抑郁癥患者標(biāo)體投保,雖然只報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用,但也算是不錯的選項。

譜藍君建議首選前者,平安e生保(保證續(xù)保版)屬于百萬醫(yī)療險,即便是有責(zé)任除外,最終保障范圍也比防癌醫(yī)療險更廣。

4、意外險

短期意外險大多不會有健康告知,只要滿足職業(yè)要求,就可以直接投保了,抑郁癥患者也不例外。

只是大家需要注意看下免責(zé)條款,是否有針對抑郁癥相關(guān)情況除外責(zé)任的內(nèi)容,比如自殺自傷、抑郁癥患病期間的意外等。

推薦上海人壽的小蜜蜂意外險,免責(zé)條款比較少,只有自殺自傷免責(zé),抑郁癥期間導(dǎo)致的意外還是可以賠付的。

原創(chuàng)歌手趙亮曾在歌曲《驪歌》中寫道:“人生是一場錯過/愿你別蹉跎”。

抑郁癥患者往往更認同前半句,人生來既然意味著最終會失去,到頭來空夢一場,為什么還要拼命爭取,得到的意義在哪里?讓我們“別蹉跎”、別虛度的動力源自哪里?

后來趙亮在一次采訪中說,如果現(xiàn)在讓他重新表達,他會改成:“人生是一場蹉跎/愿你別錯過”。

相信這種對悲觀人生的釋然更能讓大家接受,尤其對生命持消極態(tài)度的抑郁癥人群是某種程度的拯救。

譜藍君希望所有可愛的人們都能笑著活下去,哪怕只是為了笑。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/29151.html

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