10月步入多事之“秋”，就連短袖能撐大半年的廣東也開始冷了。

2019年10月14日，年僅25歲的韓國女藝人雪莉因患嚴(yán)重抑郁癥在自家客廳上吊自殺，“人間水蜜桃”、雪花論成為輿論救贖的手段；

2019年10月22日，廣州暨南大學(xué)一個21歲的女學(xué)生在珠江邊失聯(lián)，1天后她的個人公眾號定時發(fā)送出最后一篇文，是她對生命結(jié)束的「儀式感」。

3天后，女生遺體在珠江找到。而在女生爺爺印象中，患有抑郁癥的孫女一直都非常開朗…

據(jù)人民日報報道，現(xiàn)在全球抑郁癥患者超過3億；

我國抑郁癥患病率達到2.1%，每100個人里面就有2個是抑郁癥患者！

近幾年越來越多公眾人物因為抑郁癥而自殺，終于引起了大眾對抑郁癥的重視、正視。

在驚訝抑郁癥的自殺率如此之高的同時，大家也訝異于如此需要保障的疾病，保險居然不保！

今天，譜藍君想跟大家談?wù)勔钟舭Y，以及抑郁癥患者如何投保。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是抑郁癥？抑郁癥的危害
• 抑郁癥該如何防治
• 抑郁癥為什么投保難
• 抑郁癥患者如何投保
• 譜藍君總結(jié)

抑郁癥的主要臨床表現(xiàn)為，顯著而持久的心境低落。

抑郁癥是發(fā)病率最高的單病種精神疾病，最嚴(yán)重時可能會導(dǎo)致自殺，相當(dāng)于無民事行為能力的狀態(tài)。

抑郁癥有三個典型癥狀：

a、心境低落

輕者缺乏愉快感、興趣減退，重者生不如死。這種抑郁的心境還有晨重夜輕的變化。

b、思維遲緩

語速減慢，對答困難，沒有辦法順利交流。

c、意志活動減退

人變得疏懶，回避社交，甚至發(fā)展為“抑郁性木僵”，整個人變得沒胃口、不想動、懶得說話，感覺生活失去意義，人生失去方向，常伴自殺觀念。

如果發(fā)現(xiàn)自己或身邊的人有以上情況出現(xiàn)，建議盡早就醫(yī)咨詢。

我們只能知道我們什么時候不對勁，也就是抑郁癥外化的時間，卻不知道它到底什么時候扎根、發(fā)展惡化。

抑郁癥的成因非常復(fù)雜，目前其實還不明確，科學(xué)界主要歸因為三個因素：生物、心理、社會。

這些負面因素會相互交織導(dǎo)致病癥加重，所以很難對癥下藥，只能通過藥物治療配合心理輔導(dǎo)加上日常護理。

抑郁癥真正根治需要達到三個目標(biāo)：首先是自殺傾向和心境低落等臨床表現(xiàn)消除，然后基本的生活作息、工作學(xué)習(xí)不受影響，再者是預(yù)防復(fù)發(fā)。

但抑郁癥80%患者會復(fù)發(fā)，而且是多次復(fù)發(fā)，對抑郁癥從此免疫是空想。

那么我們如何防治抑郁癥呢？

1、認識抑郁癥

抑郁癥不等于心情不好，但和抑郁情緒有千絲萬縷的關(guān)系，我們需要重視自己的負面情緒并及時找辦法調(diào)解。

很多人在表達負能量的時候，通常都會說“抑郁…”“郁悶…”“好壓抑！”“想shi的心都有了”；

但大多數(shù)是矯情、一時間的心情不好，可能轉(zhuǎn)頭一個小歡喜能讓你一蹦三尺高、又想“長命百歲”了。

抑郁癥因為“抑郁”二字掩蓋了精神疾病的實質(zhì)和嚴(yán)重性，讓很多人將它和純粹的負面情緒等同。

事實上，抑郁癥從“抑郁”情緒而來。

如果我們感覺最近這段時間心情不好、睡不好覺、沒有什么東西讓我們提起興趣，會莫名其妙地哭，而且這樣的跡象間斷性或持續(xù)性發(fā)生在兩周以上，在無法自我調(diào)解的前提下就需要意識到抑郁癥是否“大駕光臨”。

2、抑郁癥自測

如果覺得對工作生活長期厭倦、情緒低落的朋友，可以在網(wǎng)上找一份抑郁癥自測題做一做，憑第一印象完成試題，作診斷參考。

譜藍君發(fā)現(xiàn)在微信搜索“抑郁癥”時，出現(xiàn)的熱詞是除了對抑郁癥癥狀的科普還有對抑郁癥的自測，說明潛在抑郁癥群體正在擴大中。

3、尋找專業(yè)診療

自測疑似抑郁癥，或者精神狀態(tài)實在不佳，就需要尋找專業(yè)精神疾病診療機構(gòu)請醫(yī)生診斷了，確診抑郁癥的話要盡早治療，不然后果不堪設(shè)想。

大家可以去正規(guī)醫(yī)院精神心理科或神經(jīng)內(nèi)科掛號問診，很多醫(yī)院已經(jīng)可以通過公眾號提前掛號預(yù)約問診了。

有好事者會說，有抑郁癥的人都不想活了，還買保險干什么？

譜藍君想說，

抑郁癥是精神疾病，我們需要做的是對抗病魔，而不是順著ta的意；

抑郁癥患者經(jīng)過科學(xué)治療是可以緩解甚至根除病癥的，未來依然可以恢復(fù)正常工作生活狀態(tài)，需要擔(dān)負的家庭責(zé)任、健康意外風(fēng)險一點不會少。

抑郁癥患者不僅需要而且更需要保險。然而，抑郁癥病史可能會令他們投保受阻。

那抑郁癥為什么會影響投保？

歸根到底：風(fēng)險大。

保險公司作為盈利機構(gòu)，被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險需要在可承擔(dān)范圍內(nèi)。而抑郁癥一些特征像是定時炸彈，讓保險公司不得不防。

1、常伴自殺觀念

抑郁癥病情嚴(yán)重的話，會有自殺傾向。

幾乎所有壽險產(chǎn)品都會有一條這樣的免責(zé)條款：

被保險人自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

重點在后半句提到的“無民事行為能力”。

如果投保2年內(nèi)抑郁癥自殺，壽險公司賠不賠呢？

答案是，需要經(jīng)過鑒定。

如果患有嚴(yán)重抑郁癥的人是屬于無民事行為能力，投保2年內(nèi)自殺，壽險公司也是需要負責(zé)的；

而輕中度抑郁癥患者，只是“限制民事行為能力”，而非“無民事行為能力”，因此投保2年內(nèi)自殺的話，保險公司是可以合理、合法拒賠的。

2、長期依賴藥物

藥物治療是中度以上抑郁發(fā)作的主要治療措施。

抑郁癥發(fā)作3次以上需要長期治療，甚至終身服藥。

長期服藥有可能會誘發(fā)心腦血管疾病、降低身體免疫力等，對于保險公司來說，風(fēng)險也比普通人高得多。

3、復(fù)發(fā)率高，甚至多次復(fù)發(fā)

75%-80%患者面臨多次復(fù)發(fā)，而且1年內(nèi)復(fù)發(fā)率達30%-40%。

因此，保險公司會在核保時對抑郁癥患者更加嚴(yán)苛。

很多產(chǎn)品在健康告知設(shè)置“神經(jīng)精神疾病”的問詢，并在智能核保中直接拒保：

即便有機會智能核保，也會把抑郁癥患者拒之門外。

所以，對于正在患有或有抑郁癥病史的人來說，市面上可選的保險產(chǎn)品本就非常少，還要面臨被免責(zé)除外的情況。

譜藍君搜羅了抑郁癥患者可投的保險產(chǎn)品，希望從專業(yè)角度出發(fā)給大家減少一些困擾。

1、壽險

面對抑郁癥患者群體，壽險核保一反常態(tài)，比重疾險和醫(yī)療險更加嚴(yán)苛；畢竟抑郁癥自殺身故概率高，保險公司如果核保過于寬松，恐怕生意是不能好好做了。

但是，譜藍君了解到，曾確診輕度抑郁癥并且治愈1年后，我們可以通過人工核保順利投保弘康家的大白智能定壽。

譜藍君再強調(diào)一下，保單有效2年內(nèi)自殺身故，保險公司是免責(zé)的，除非在無民事行為能力下。怕的就是有些心術(shù)不正的人騙保。

2、重疾險

因為有些抑郁癥患者需要長期服藥，而且抑郁癥本身屬于精神疾?。贿@兩項通常會觸碰到大多數(shù)重疾險的健康告知。

即使去核保，基本也會被拒。

這個時候，我們可以考慮防癌險，先把高發(fā)的癌癥保障好。

比如康愛保防癌險沒有直接限制抑郁癥，只限制了過去2年因疾病連續(xù)服藥超過1個月的患者，因此，無需藥物治療的輕度抑郁癥患者可以直接標(biāo)體投保。

對重疾險有執(zhí)念的朋友們也并非從此跟重疾險無緣。

輕度抑郁癥治愈1年后，可以嘗試申請弘康和復(fù)星聯(lián)合家重疾險產(chǎn)品的人工核保。

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險和重疾險一樣，抑郁癥患者觸碰到的健康告知都是兩項：

長期服藥、精神疾病。

平安e生保（保證續(xù)保版）可以通過智能核保實現(xiàn)投保，但保險公司是對精神疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療費用是不負責(zé)的。

退而求其次，安享一生防癌醫(yī)療險可供抑郁癥患者標(biāo)體投保，雖然只報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用，但也算是不錯的選項。

譜藍君建議首選前者，平安e生保（保證續(xù)保版）屬于百萬醫(yī)療險，即便是有責(zé)任除外，最終保障范圍也比防癌醫(yī)療險更廣。

4、意外險

短期意外險大多不會有健康告知，只要滿足職業(yè)要求，就可以直接投保了，抑郁癥患者也不例外。

只是大家需要注意看下免責(zé)條款，是否有針對抑郁癥相關(guān)情況除外責(zé)任的內(nèi)容，比如自殺自傷、抑郁癥患病期間的意外等。

推薦上海人壽的小蜜蜂意外險，免責(zé)條款比較少，只有自殺自傷免責(zé)，抑郁癥期間導(dǎo)致的意外還是可以賠付的。

原創(chuàng)歌手趙亮曾在歌曲《驪歌》中寫道：“人生是一場錯過/愿你別蹉跎”。

抑郁癥患者往往更認同前半句，人生來既然意味著最終會失去，到頭來空夢一場，為什么還要拼命爭取，得到的意義在哪里？讓我們“別蹉跎”、別虛度的動力源自哪里？

后來趙亮在一次采訪中說，如果現(xiàn)在讓他重新表達，他會改成：“人生是一場蹉跎/愿你別錯過”。

相信這種對悲觀人生的釋然更能讓大家接受，尤其對生命持消極態(tài)度的抑郁癥人群是某種程度的拯救。

譜藍君希望所有可愛的人們都能笑著活下去，哪怕只是為了笑。

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