10月步入多事之“秋”，就連短袖能撐大半年的廣東也開(kāi)始冷了。

2019年10月14日，年僅25歲的韓國(guó)女藝人雪莉因患嚴(yán)重抑郁癥在自家客廳上吊自殺，“人間水蜜桃”、雪花論成為輿論救贖的手段；

2019年10月22日，廣州暨南大學(xué)一個(gè)21歲的女學(xué)生在珠江邊失聯(lián)，1天后她的個(gè)人公眾號(hào)定時(shí)發(fā)送出最后一篇文，是她對(duì)生命結(jié)束的「儀式感」。

3天后，女生遺體在珠江找到。而在女生爺爺印象中，患有抑郁癥的孫女一直都非常開(kāi)朗…

據(jù)人民日?qǐng)?bào)報(bào)道，現(xiàn)在全球抑郁癥患者超過(guò)3億；

我國(guó)抑郁癥患病率達(dá)到2.1%，每100個(gè)人里面就有2個(gè)是抑郁癥患者！

近幾年越來(lái)越多公眾人物因?yàn)橐钟舭Y而自殺，終于引起了大眾對(duì)抑郁癥的重視、正視。

在驚訝抑郁癥的自殺率如此之高的同時(shí)，大家也訝異于如此需要保障的疾病，保險(xiǎn)居然不保！

今天，譜藍(lán)君想跟大家談?wù)勔钟舭Y，以及抑郁癥患者如何投保。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是抑郁癥？抑郁癥的危害
• 抑郁癥該如何防治
• 抑郁癥為什么投保難
• 抑郁癥患者如何投保
• 譜藍(lán)君總結(jié)

抑郁癥的主要臨床表現(xiàn)為，顯著而持久的心境低落。

抑郁癥是發(fā)病率最高的單病種精神疾病，最嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致自殺，相當(dāng)于無(wú)民事行為能力的狀態(tài)。

抑郁癥有三個(gè)典型癥狀：

a、心境低落

輕者缺乏愉快感、興趣減退，重者生不如死。這種抑郁的心境還有晨重夜輕的變化。

b、思維遲緩

語(yǔ)速減慢，對(duì)答困難，沒(méi)有辦法順利交流。

c、意志活動(dòng)減退

人變得疏懶，回避社交，甚至發(fā)展為“抑郁性木僵”，整個(gè)人變得沒(méi)胃口、不想動(dòng)、懶得說(shuō)話，感覺(jué)生活失去意義，人生失去方向，常伴自殺觀念。

如果發(fā)現(xiàn)自己或身邊的人有以上情況出現(xiàn)，建議盡早就醫(yī)咨詢。

我們只能知道我們什么時(shí)候不對(duì)勁，也就是抑郁癥外化的時(shí)間，卻不知道它到底什么時(shí)候扎根、發(fā)展惡化。

抑郁癥的成因非常復(fù)雜，目前其實(shí)還不明確，科學(xué)界主要?dú)w因?yàn)槿齻€(gè)因素：生物、心理、社會(huì)。

這些負(fù)面因素會(huì)相互交織導(dǎo)致病癥加重，所以很難對(duì)癥下藥，只能通過(guò)藥物治療配合心理輔導(dǎo)加上日常護(hù)理。

抑郁癥真正根治需要達(dá)到三個(gè)目標(biāo)：首先是自殺傾向和心境低落等臨床表現(xiàn)消除，然后基本的生活作息、工作學(xué)習(xí)不受影響，再者是預(yù)防復(fù)發(fā)。

但抑郁癥80%患者會(huì)復(fù)發(fā)，而且是多次復(fù)發(fā)，對(duì)抑郁癥從此免疫是空想。

那么我們如何防治抑郁癥呢？

1、認(rèn)識(shí)抑郁癥

抑郁癥不等于心情不好，但和抑郁情緒有千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，我們需要重視自己的負(fù)面情緒并及時(shí)找辦法調(diào)解。

很多人在表達(dá)負(fù)能量的時(shí)候，通常都會(huì)說(shuō)“抑郁…”“郁悶…”“好壓抑！”“想shi的心都有了”；

但大多數(shù)是矯情、一時(shí)間的心情不好，可能轉(zhuǎn)頭一個(gè)小歡喜能讓你一蹦三尺高、又想“長(zhǎng)命百歲”了。

抑郁癥因?yàn)椤耙钟簟倍盅谏w了精神疾病的實(shí)質(zhì)和嚴(yán)重性，讓很多人將它和純粹的負(fù)面情緒等同。

事實(shí)上，抑郁癥從“抑郁”情緒而來(lái)。

如果我們感覺(jué)最近這段時(shí)間心情不好、睡不好覺(jué)、沒(méi)有什么東西讓我們提起興趣，會(huì)莫名其妙地哭，而且這樣的跡象間斷性或持續(xù)性發(fā)生在兩周以上，在無(wú)法自我調(diào)解的前提下就需要意識(shí)到抑郁癥是否“大駕光臨”。

2、抑郁癥自測(cè)

如果覺(jué)得對(duì)工作生活長(zhǎng)期厭倦、情緒低落的朋友，可以在網(wǎng)上找一份抑郁癥自測(cè)題做一做，憑第一印象完成試題，作診斷參考。

譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)在微信搜索“抑郁癥”時(shí)，出現(xiàn)的熱詞是除了對(duì)抑郁癥癥狀的科普還有對(duì)抑郁癥的自測(cè)，說(shuō)明潛在抑郁癥群體正在擴(kuò)大中。

3、尋找專業(yè)診療

自測(cè)疑似抑郁癥，或者精神狀態(tài)實(shí)在不佳，就需要尋找專業(yè)精神疾病診療機(jī)構(gòu)請(qǐng)醫(yī)生診斷了，確診抑郁癥的話要盡早治療，不然后果不堪設(shè)想。

大家可以去正規(guī)醫(yī)院精神心理科或神經(jīng)內(nèi)科掛號(hào)問(wèn)診，很多醫(yī)院已經(jīng)可以通過(guò)公眾號(hào)提前掛號(hào)預(yù)約問(wèn)診了。

有好事者會(huì)說(shuō)，有抑郁癥的人都不想活了，還買保險(xiǎn)干什么？

譜藍(lán)君想說(shuō)，

抑郁癥是精神疾病，我們需要做的是對(duì)抗病魔，而不是順著ta的意；

抑郁癥患者經(jīng)過(guò)科學(xué)治療是可以緩解甚至根除病癥的，未來(lái)依然可以恢復(fù)正常工作生活狀態(tài)，需要擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任、健康意外風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)不會(huì)少。

抑郁癥患者不僅需要而且更需要保險(xiǎn)。然而，抑郁癥病史可能會(huì)令他們投保受阻。

那抑郁癥為什么會(huì)影響投保？

歸根到底：風(fēng)險(xiǎn)大。

保險(xiǎn)公司作為盈利機(jī)構(gòu)，被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)需要在可承擔(dān)范圍內(nèi)。而抑郁癥一些特征像是定時(shí)炸彈，讓保險(xiǎn)公司不得不防。

1、常伴自殺觀念

抑郁癥病情嚴(yán)重的話，會(huì)有自殺傾向。

幾乎所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有一條這樣的免責(zé)條款：

被保險(xiǎn)人自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

重點(diǎn)在后半句提到的“無(wú)民事行為能力”。

如果投保2年內(nèi)抑郁癥自殺，壽險(xiǎn)公司賠不賠呢？

答案是，需要經(jīng)過(guò)鑒定。

如果患有嚴(yán)重抑郁癥的人是屬于無(wú)民事行為能力，投保2年內(nèi)自殺，壽險(xiǎn)公司也是需要負(fù)責(zé)的；

而輕中度抑郁癥患者，只是“限制民事行為能力”，而非“無(wú)民事行為能力”，因此投保2年內(nèi)自殺的話，保險(xiǎn)公司是可以合理、合法拒賠的。

2、長(zhǎng)期依賴藥物

藥物治療是中度以上抑郁發(fā)作的主要治療措施。

抑郁癥發(fā)作3次以上需要長(zhǎng)期治療，甚至終身服藥。

長(zhǎng)期服藥有可能會(huì)誘發(fā)心腦血管疾病、降低身體免疫力等，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也比普通人高得多。

3、復(fù)發(fā)率高，甚至多次復(fù)發(fā)

75%-80%患者面臨多次復(fù)發(fā)，而且1年內(nèi)復(fù)發(fā)率達(dá)30%-40%。

因此，保險(xiǎn)公司會(huì)在核保時(shí)對(duì)抑郁癥患者更加嚴(yán)苛。

很多產(chǎn)品在健康告知設(shè)置“神經(jīng)精神疾病”的問(wèn)詢，并在智能核保中直接拒保：

即便有機(jī)會(huì)智能核保，也會(huì)把抑郁癥患者拒之門外。

所以，對(duì)于正在患有或有抑郁癥病史的人來(lái)說(shuō)，市面上可選的保險(xiǎn)產(chǎn)品本就非常少，還要面臨被免責(zé)除外的情況。

譜藍(lán)君搜羅了抑郁癥患者可投的保險(xiǎn)產(chǎn)品，希望從專業(yè)角度出發(fā)給大家減少一些困擾。

1、壽險(xiǎn)

面對(duì)抑郁癥患者群體，壽險(xiǎn)核保一反常態(tài)，比重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)更加嚴(yán)苛；畢竟抑郁癥自殺身故概率高，保險(xiǎn)公司如果核保過(guò)于寬松，恐怕生意是不能好好做了。

但是，譜藍(lán)君了解到，曾確診輕度抑郁癥并且治愈1年后，我們可以通過(guò)人工核保順利投保弘康家的大白智能定壽。

譜藍(lán)君再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，保單有效2年內(nèi)自殺身故，保險(xiǎn)公司是免責(zé)的，除非在無(wú)民事行為能力下。怕的就是有些心術(shù)不正的人騙保。

2、重疾險(xiǎn)

因?yàn)橛行┮钟舭Y患者需要長(zhǎng)期服藥，而且抑郁癥本身屬于精神疾病；這兩項(xiàng)通常會(huì)觸碰到大多數(shù)重疾險(xiǎn)的健康告知。

即使去核保，基本也會(huì)被拒。

這個(gè)時(shí)候，我們可以考慮防癌險(xiǎn)，先把高發(fā)的癌癥保障好。

比如康愛(ài)保防癌險(xiǎn)沒(méi)有直接限制抑郁癥，只限制了過(guò)去2年因疾病連續(xù)服藥超過(guò)1個(gè)月的患者，因此，無(wú)需藥物治療的輕度抑郁癥患者可以直接標(biāo)體投保。

對(duì)重疾險(xiǎn)有執(zhí)念的朋友們也并非從此跟重疾險(xiǎn)無(wú)緣。

輕度抑郁癥治愈1年后，可以嘗試申請(qǐng)弘康和復(fù)星聯(lián)合家重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的人工核保。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)一樣，抑郁癥患者觸碰到的健康告知都是兩項(xiàng)：

長(zhǎng)期服藥、精神疾病。

平安e生保（保證續(xù)保版）可以通過(guò)智能核保實(shí)現(xiàn)投保，但保險(xiǎn)公司是對(duì)精神疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療費(fèi)用是不負(fù)責(zé)的。

退而求其次，安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)可供抑郁癥患者標(biāo)體投保，雖然只報(bào)銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但也算是不錯(cuò)的選項(xiàng)。

譜藍(lán)君建議首選前者，平安e生保（保證續(xù)保版）屬于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即便是有責(zé)任除外，最終保障范圍也比防癌醫(yī)療險(xiǎn)更廣。

4、意外險(xiǎn)

短期意外險(xiǎn)大多不會(huì)有健康告知，只要滿足職業(yè)要求，就可以直接投保了，抑郁癥患者也不例外。

只是大家需要注意看下免責(zé)條款，是否有針對(duì)抑郁癥相關(guān)情況除外責(zé)任的內(nèi)容，比如自殺自傷、抑郁癥患病期間的意外等。

推薦上海人壽的小蜜蜂意外險(xiǎn)，免責(zé)條款比較少，只有自殺自傷免責(zé)，抑郁癥期間導(dǎo)致的意外還是可以賠付的。

原創(chuàng)歌手趙亮曾在歌曲《驪歌》中寫(xiě)道：“人生是一場(chǎng)錯(cuò)過(guò)/愿你別蹉跎”。

抑郁癥患者往往更認(rèn)同前半句，人生來(lái)既然意味著最終會(huì)失去，到頭來(lái)空夢(mèng)一場(chǎng)，為什么還要拼命爭(zhēng)取，得到的意義在哪里？讓我們“別蹉跎”、別虛度的動(dòng)力源自哪里？

后來(lái)趙亮在一次采訪中說(shuō)，如果現(xiàn)在讓他重新表達(dá)，他會(huì)改成：“人生是一場(chǎng)蹉跎/愿你別錯(cuò)過(guò)”。

相信這種對(duì)悲觀人生的釋然更能讓大家接受，尤其對(duì)生命持消極態(tài)度的抑郁癥人群是某種程度的拯救。

譜藍(lán)君希望所有可愛(ài)的人們都能笑著活下去，哪怕只是為了笑。

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