上次，我們與大家分享了孫老師在《財(cái)經(jīng)郎眼》中的精彩話題：錢就這么多，優(yōu)先存養(yǎng)老金還是教育金？
正確的做法是優(yōu)先存養(yǎng)老金，因?yàn)榻鉀Q教育金的替代方案較多，而養(yǎng)老金沒(méi)有替代方案。
但有藍(lán)友就問(wèn)了：“我們有社保呀，退休后能領(lǐng)養(yǎng)老金，為什么還要自己存養(yǎng)老金呢？”
因此，本周繼續(xù)分享孫老師的話題觀點(diǎn)：有社保，還需要存養(yǎng)老金嗎？
我們今天就來(lái)一起聊聊這個(gè)話題，主要內(nèi)容如下：
- 寄托社保養(yǎng)老，希望越大失望越大
- 社保養(yǎng)老金為什么會(huì)不夠用？人口老齡化，收不抵支！
- 個(gè)人如何準(zhǔn)備養(yǎng)老金？
- 譜藍(lán)君總結(jié)
大家都覺(jué)得現(xiàn)在拿社會(huì)養(yǎng)老金的人，也就是我們的父母輩、爺爺奶奶輩，其實(shí)過(guò)的都還不錯(cuò)。但到我們退休的時(shí)候，拿的養(yǎng)老金和他們是否是一致呢？
我們先來(lái)做個(gè)小測(cè)算，看看自己退休后究竟能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。
假設(shè)小藍(lán)30歲，今年開始繳納職工養(yǎng)老，月薪1萬(wàn)，預(yù)計(jì)60歲退休，當(dāng)?shù)厣弦荒甓壬鐣?huì)平均工資為6千元，未來(lái)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資以及本人工資漲幅均為3%。
測(cè)算得出，小藍(lán)每月養(yǎng)老金約1.4萬(wàn)元。
每個(gè)月領(lǐng)1.4萬(wàn)元，好像很不錯(cuò)嘛？！
但大家要知道，那時(shí)已經(jīng)是2051年了，假設(shè)國(guó)家每年3%的通脹率，那么2051年的1.4萬(wàn)元，僅相當(dāng)于今天的5885元！
一下子就沒(méi)那么誘人了。
大家也可以直接在“國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”上測(cè)算自己未來(lái)的養(yǎng)老金。
像上面的例子中，退休前小藍(lán)月薪已達(dá)到2.4萬(wàn)，但退休后只能拿到1.4萬(wàn)元每月，養(yǎng)老金替代率只有60%。
養(yǎng)老金替代率，可以簡(jiǎn)單理解為退休后養(yǎng)老金金額相當(dāng)于退休前收入的百分之多少。
世界銀行組織建議：要維持退休前后生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。但我們國(guó)家根本負(fù)擔(dān)不起。
因此，這個(gè)養(yǎng)老金數(shù)額絕對(duì)是不理想的。
可以預(yù)見(jiàn)，光靠社保養(yǎng)老金，退休后將難以維持現(xiàn)有的生活水平，更別說(shuō)過(guò)上更高品質(zhì)、更舒適體面的養(yǎng)老生活。
隨著以后老齡化進(jìn)一步加劇，這個(gè)金額可能會(huì)變得更悲觀。
我國(guó)社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則，即用年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)支付退休人員的養(yǎng)老金。
也就是說(shuō)，我們父輩領(lǐng)取的養(yǎng)老金來(lái)自于我們現(xiàn)在交的社保。我們這一代人，你的社保養(yǎng)老金要來(lái)自于我們的孩子，到時(shí)能交多少社保。
但現(xiàn)在我們國(guó)家的人口出生率下跌已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，少子化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。
（2020年七普人口數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)新生人口已經(jīng)連續(xù)四年下跌）
這代表未來(lái)能幫我們交社保的年輕人越來(lái)越少，但領(lǐng)社保的老年人卻越來(lái)越多。
數(shù)據(jù)顯示，2013年領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)占60歲以上的人只有38.4%，到了2018年就增長(zhǎng)到了71.79%。
不僅如此，七普顯示我國(guó)目前處于一個(gè)接近深度老齡化社會(huì)階段。65歲以上人口19064萬(wàn)人，占比13.50%，與去年相比又漲了5.44%。
少子化與老齡化的境遇，將會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老基金池收不抵支。缺口越來(lái)越大，繼而出現(xiàn)養(yǎng)老金持續(xù)發(fā)放困難的問(wèn)題。
社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》，預(yù)測(cè)到了2035年，養(yǎng)老金將會(huì)面臨枯竭。
雖然今年養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)17連漲，甚至明年后年會(huì)迎來(lái)18、19連漲，但漲幅是多少，能不能跑贏通脹，都不太好說(shuō)。
放眼全世界，沒(méi)有一個(gè)國(guó)家能夠單純依靠社保養(yǎng)老金來(lái)解決人口老齡化之后的養(yǎng)老問(wèn)題。現(xiàn)在不光是我們國(guó)家，全世界國(guó)家都在預(yù)計(jì)自己的社保養(yǎng)老金未來(lái)有可能會(huì)耗盡。
這本身就是社保養(yǎng)老金制度的問(wèn)題，通過(guò)繳付養(yǎng)老金來(lái)輔助那些沒(méi)有工作的沒(méi)有能力的退休人士，這樣本身的一個(gè)制度設(shè)計(jì)，即只能在人口逐漸上漲，而且人口紅利逐漸凸顯的社會(huì)環(huán)境下，才能夠保證養(yǎng)老供給。
很明顯，我們國(guó)家正在與這個(gè)人口紅利越來(lái)越遠(yuǎn)?，F(xiàn)在每個(gè)月交那么多社保，未來(lái)有多少能用還是未知數(shù)。
某位總理曾說(shuō)：“社保只是低水平的保而不是包，實(shí)際上我們是包不起的”。
俗話說(shuō)“由儉入奢易，由奢入儉難”，要想保證我們的生活品質(zhì)不下滑，那么依靠社保是不夠的。
因此，我們個(gè)人只能在自己有賺錢能力的時(shí)候提前準(zhǔn)備個(gè)人養(yǎng)老第三支柱，也就是社保養(yǎng)老金之外的養(yǎng)老計(jì)劃。
今年三月份，國(guó)家在兩會(huì)上多次倡導(dǎo)發(fā)展“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“構(gòu)建個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“的號(hào)召。換句話說(shuō)就是讓我們盡早以其他養(yǎng)老金形式作為社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，構(gòu)建個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
個(gè)人構(gòu)建養(yǎng)老金的賬戶可以有很多種方法，但不能離開這三個(gè)方向：
1.需要持續(xù)投入
因?yàn)槲覀兙嚯x退休還有二三十年的時(shí)間，退休之后，可能還能再活幾十年，這個(gè)時(shí)間跨度是非常長(zhǎng)的，因此一定要學(xué)會(huì)與時(shí)間做朋友，做長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄者。
2.風(fēng)險(xiǎn)不能過(guò)高
養(yǎng)老金是我們未來(lái)確定要花的錢，是我們?cè)谕诵輹r(shí)確定要達(dá)成的養(yǎng)老目標(biāo)，不能有半點(diǎn)閃失，因此做養(yǎng)老儲(chǔ)蓄一定要關(guān)注其是否足夠安全穩(wěn)健。
3.?？顚Ｓ?/strong>
做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄最重要的是要對(duì)抗人性，如果一筆儲(chǔ)蓄或投資理財(cái)，流動(dòng)性太強(qiáng)，可以隨時(shí)變現(xiàn)花掉，那么我們就很可能會(huì)在這個(gè)過(guò)程中管不住自己的手。
滿足完這3點(diǎn)后，咱們?cè)儆煤线m的產(chǎn)品來(lái)幫助養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，都是我們給大家介紹過(guò)的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄利器。
不僅安全穩(wěn)定，而且每年都能以3.5%的利率終身復(fù)利！一個(gè)能對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)存取非常靈活。搭配起來(lái)做養(yǎng)老資產(chǎn)配置，再適合不過(guò)了。
但具體還要存多少錢才夠、這些錢需要保持每年多少的收益、如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品、如何分配各產(chǎn)品的比例等等，都要基于我們自身的需求和財(cái)務(wù)狀況去做一個(gè)科學(xué)的方案規(guī)劃。
1）確定目標(biāo)，厘清未來(lái)需求
你希望退休后能達(dá)到什么樣的生活水平，一個(gè)月有多少生活費(fèi)？2）了解費(fèi)用現(xiàn)狀及費(fèi)用走勢(shì)
比如要維持現(xiàn)在的生活水平，那么根據(jù)通脹率去推算退休時(shí)每個(gè)月的養(yǎng)老金。3）梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，收入及支出
看看目前每個(gè)月有多少錢可以存4）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定合理收益率
投資前必做的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估5）根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置
這筆養(yǎng)老金應(yīng)該怎么存、可以選擇何種風(fēng)險(xiǎn)和收益的產(chǎn)品6）在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間調(diào)適出一個(gè)合理的方案
確定一個(gè)具體的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方案，并且馬上行動(dòng)落實(shí)，越早開始，儲(chǔ)蓄壓力越小。7）制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案
配置齊全的人身保險(xiǎn)，避免辛苦存錢、理財(cái)幾十年，一場(chǎng)大病回到解放前
這樣規(guī)劃下來(lái)以后，每個(gè)月應(yīng)該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個(gè)月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。
只有按照規(guī)劃的方案去堅(jiān)持執(zhí)行，才能過(guò)上理想的退休生活。
正所謂，積谷防饑，養(yǎng)老金還是要靠自己去規(guī)劃。只要規(guī)劃得當(dāng)，個(gè)人錢包能越來(lái)越鼓，咱們也就沒(méi)必要擔(dān)心社保養(yǎng)老金夠不夠花的問(wèn)題啦。
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