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孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?

上次,我們與大家分享了孫老師在《財經郎眼》中的精彩話題:錢就這么多,優(yōu)先存養(yǎng)老金還是教育金?

正確的做法是優(yōu)先存養(yǎng)老金,因為解決教育金的替代方案較多,而養(yǎng)老金沒有替代方案。

但有藍友就問了:“我們有社保呀,退休后能領養(yǎng)老金,為什么還要自己存養(yǎng)老金呢?”

因此,本周繼續(xù)分享孫老師的話題觀點:有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖1

我們今天就來一起聊聊這個話題,主要內容如下:

  • 寄托社保養(yǎng)老,希望越大失望越大
  • 社保養(yǎng)老金為什么會不夠用?人口老齡化,收不抵支!
  • 個人如何準備養(yǎng)老金?
  • 譜藍君總結

大家都覺得現(xiàn)在拿社會養(yǎng)老金的人,也就是我們的父母輩、爺爺奶奶輩,其實過的都還不錯。但到我們退休的時候,拿的養(yǎng)老金和他們是否是一致呢?

我們先來做個小測算,看看自己退休后究竟能領多少養(yǎng)老金。

假設小藍30歲,今年開始繳納職工養(yǎng)老,月薪1萬,預計60歲退休,當?shù)厣弦荒甓壬鐣骄べY為6千元,未來當?shù)厣鐣骄べY以及本人工資漲幅均為3%。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖3

測算得出,小藍每月養(yǎng)老金約1.4萬元。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖5

每個月領1.4萬元,好像很不錯嘛?!

但大家要知道,那時已經是2051年了,假設國家每年3%的通脹率,那么2051年的1.4萬元,僅相當于今天的5885元!

一下子就沒那么誘人了。

大家也可以直接在“國家社會保險公共服務平臺”上測算自己未來的養(yǎng)老金。

像上面的例子中,退休前小藍月薪已達到2.4萬,但退休后只能拿到1.4萬元每月,養(yǎng)老金替代率只有60%。

養(yǎng)老金替代率,可以簡單理解為退休后養(yǎng)老金金額相當于退休前收入的百分之多少。

世界銀行組織建議:要維持退休前后生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率需不低于70%。但我們國家根本負擔不起。

因此,這個養(yǎng)老金數(shù)額絕對是不理想的。

可以預見,光靠社保養(yǎng)老金,退休后將難以維持現(xiàn)有的生活水平,更別說過上更高品質、更舒適體面的養(yǎng)老生活。

隨著以后老齡化進一步加劇,這個金額可能會變得更悲觀。

我國社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則,即用年輕人交的養(yǎng)老保險費來支付退休人員的養(yǎng)老金。

也就是說,我們父輩領取的養(yǎng)老金來自于我們現(xiàn)在交的社保。我們這一代人,你的社保養(yǎng)老金要來自于我們的孩子,到時能交多少社保。

但現(xiàn)在我們國家的人口出生率下跌已成為不爭的事實,少子化現(xiàn)象越來越嚴重。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖7

(2020年七普人口數(shù)據(jù)顯示,我國新生人口已經連續(xù)四年下跌)

這代表未來能幫我們交社保的年輕人越來越少,但領社保的老年人卻越來越多。

數(shù)據(jù)顯示,2013年領取養(yǎng)老金的人數(shù)占60歲以上的人只有38.4%,到了2018年就增長到了71.79%。

不僅如此,七普顯示我國目前處于一個接近深度老齡化社會階段。65歲以上人口19064萬人,占比13.50%,與去年相比又漲了5.44%。

少子化與老齡化的境遇,將會導致養(yǎng)老基金池收不抵支。缺口越來越大,繼而出現(xiàn)養(yǎng)老金持續(xù)發(fā)放困難的問題。

社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》,預測到了2035年,養(yǎng)老金將會面臨枯竭。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖9

雖然今年養(yǎng)老金實現(xiàn)17連漲,甚至明年后年會迎來18、19連漲,但漲幅是多少,能不能跑贏通脹,都不太好說。

放眼全世界,沒有一個國家能夠單純依靠社保養(yǎng)老金來解決人口老齡化之后的養(yǎng)老問題。現(xiàn)在不光是我們國家,全世界國家都在預計自己的社保養(yǎng)老金未來有可能會耗盡。

這本身就是社保養(yǎng)老金制度的問題,通過繳付養(yǎng)老金來輔助那些沒有工作的沒有能力的退休人士,這樣本身的一個制度設計,即只能在人口逐漸上漲,而且人口紅利逐漸凸顯的社會環(huán)境下,才能夠保證養(yǎng)老供給。

很明顯,我們國家正在與這個人口紅利越來越遠?,F(xiàn)在每個月交那么多社保,未來有多少能用還是未知數(shù)。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖11

某位總理曾說:“社保只是低水平的保而不是包,實際上我們是包不起的”

俗話說“由儉入奢易,由奢入儉難”,要想保證我們的生活品質不下滑,那么依靠社保是不夠的。

因此,我們個人只能在自己有賺錢能力的時候提前準備個人養(yǎng)老第三支柱,也就是社保養(yǎng)老金之外的養(yǎng)老計劃。

今年三月份,國家在兩會上多次倡導發(fā)展“第三支柱養(yǎng)老保險”、“構建個人養(yǎng)老金賬戶“的號召。換句話說就是讓我們盡早以其他養(yǎng)老金形式作為社保養(yǎng)老金的補充,構建個人養(yǎng)老金賬戶。

孫明展·《財經郎眼》vol.06 | 有社保,還需要存養(yǎng)老金嗎?插圖13

個人構建養(yǎng)老金的賬戶可以有很多種方法,但不能離開這三個方向:

1.需要持續(xù)投入

因為我們距離退休還有二三十年的時間,退休之后,可能還能再活幾十年,這個時間跨度是非常長的,因此一定要學會與時間做朋友,做長期的儲蓄者。

2.風險不能過高

養(yǎng)老金是我們未來確定要花的錢,是我們在退休時確定要達成的養(yǎng)老目標,不能有半點閃失,因此做養(yǎng)老儲蓄一定要關注其是否足夠安全穩(wěn)健。

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做長期儲蓄最重要的是要對抗人性,如果一筆儲蓄或投資理財,流動性太強,可以隨時變現(xiàn)花掉,那么我們就很可能會在這個過程中管不住自己的手。

滿足完這3點后,咱們再用合適的產品來幫助養(yǎng)老金儲蓄。比如養(yǎng)老年金險、增額終身壽險,都是我們給大家介紹過的養(yǎng)老金儲蓄利器。

不僅安全穩(wěn)定,而且每年都能以3.5%的利率終身復利!一個能對沖長壽風險,一個存取非常靈活。搭配起來做養(yǎng)老資產配置,再適合不過了。

但具體還要存多少錢才夠、這些錢需要保持每年多少的收益、如何選擇適合自己的金融產品、如何分配各產品的比例等等,都要基于我們自身的需求和財務狀況去做一個科學的方案規(guī)劃。

1)確定目標,厘清未來需求
你希望退休后能達到什么樣的生活水平,一個月有多少生活費?

2)了解費用現(xiàn)狀及費用走勢
比如要維持現(xiàn)在的生活水平,那么根據(jù)通脹率去推算退休時每個月的養(yǎng)老金。

3)梳理家庭財務狀況,收入及支出
看看目前每個月有多少錢可以存

4)對風險承受能力進行評估,確定合理收益率
投資前必做的風險承受能力評估

5)根據(jù)家庭風險承受能力,進行合理的資產配置
這筆養(yǎng)老金應該怎么存、可以選擇何種風險和收益的產品

6)在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案
確定一個具體的養(yǎng)老金儲備方案,并且馬上行動落實,越早開始,儲蓄壓力越小。

7)制定合理的家庭風險保障方案
配置齊全的人身保險,避免辛苦存錢、理財幾十年,一場大病回到解放前

這樣規(guī)劃下來以后,每個月應該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。

只有按照規(guī)劃的方案去堅持執(zhí)行,才能過上理想的退休生活。

正所謂,積谷防饑,養(yǎng)老金還是要靠自己去規(guī)劃。只要規(guī)劃得當,個人錢包能越來越鼓,咱們也就沒必要擔心社保養(yǎng)老金夠不夠花的問題啦。

還沒有做過這種科學全面的養(yǎng)老金規(guī)劃的朋友,可以點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。

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