上次，我們與大家分享了孫老師在《財經郎眼》中的精彩話題：錢就這么多，優(yōu)先存養(yǎng)老金還是教育金？
正確的做法是優(yōu)先存養(yǎng)老金，因為解決教育金的替代方案較多，而養(yǎng)老金沒有替代方案。
但有藍友就問了：“我們有社保呀，退休后能領養(yǎng)老金，為什么還要自己存養(yǎng)老金呢？”
因此，本周繼續(xù)分享孫老師的話題觀點：有社保，還需要存養(yǎng)老金嗎？
我們今天就來一起聊聊這個話題，主要內容如下：
- 寄托社保養(yǎng)老，希望越大失望越大
- 社保養(yǎng)老金為什么會不夠用？人口老齡化，收不抵支！
- 個人如何準備養(yǎng)老金？
- 譜藍君總結
大家都覺得現(xiàn)在拿社會養(yǎng)老金的人，也就是我們的父母輩、爺爺奶奶輩，其實過的都還不錯。但到我們退休的時候，拿的養(yǎng)老金和他們是否是一致呢？
我們先來做個小測算，看看自己退休后究竟能領多少養(yǎng)老金。
假設小藍30歲，今年開始繳納職工養(yǎng)老，月薪1萬，預計60歲退休，當?shù)厣弦荒甓壬鐣骄べY為6千元，未來當?shù)厣鐣骄べY以及本人工資漲幅均為3%。
測算得出，小藍每月養(yǎng)老金約1.4萬元。
每個月領1.4萬元，好像很不錯嘛？！
但大家要知道，那時已經是2051年了，假設國家每年3%的通脹率，那么2051年的1.4萬元，僅相當于今天的5885元！
一下子就沒那么誘人了。
大家也可以直接在“國家社會保險公共服務平臺”上測算自己未來的養(yǎng)老金。
像上面的例子中，退休前小藍月薪已達到2.4萬，但退休后只能拿到1.4萬元每月，養(yǎng)老金替代率只有60%。
養(yǎng)老金替代率，可以簡單理解為退休后養(yǎng)老金金額相當于退休前收入的百分之多少。
世界銀行組織建議：要維持退休前后生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。但我們國家根本負擔不起。
因此，這個養(yǎng)老金數(shù)額絕對是不理想的。
可以預見，光靠社保養(yǎng)老金，退休后將難以維持現(xiàn)有的生活水平，更別說過上更高品質、更舒適體面的養(yǎng)老生活。
隨著以后老齡化進一步加劇，這個金額可能會變得更悲觀。
我國社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則，即用年輕人交的養(yǎng)老保險費來支付退休人員的養(yǎng)老金。
也就是說，我們父輩領取的養(yǎng)老金來自于我們現(xiàn)在交的社保。我們這一代人，你的社保養(yǎng)老金要來自于我們的孩子，到時能交多少社保。
但現(xiàn)在我們國家的人口出生率下跌已成為不爭的事實，少子化現(xiàn)象越來越嚴重。
（2020年七普人口數(shù)據(jù)顯示，我國新生人口已經連續(xù)四年下跌）
這代表未來能幫我們交社保的年輕人越來越少，但領社保的老年人卻越來越多。
數(shù)據(jù)顯示，2013年領取養(yǎng)老金的人數(shù)占60歲以上的人只有38.4%，到了2018年就增長到了71.79%。
不僅如此，七普顯示我國目前處于一個接近深度老齡化社會階段。65歲以上人口19064萬人，占比13.50%，與去年相比又漲了5.44%。
少子化與老齡化的境遇，將會導致養(yǎng)老基金池收不抵支。缺口越來越大，繼而出現(xiàn)養(yǎng)老金持續(xù)發(fā)放困難的問題。
社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》，預測到了2035年，養(yǎng)老金將會面臨枯竭。
雖然今年養(yǎng)老金實現(xiàn)17連漲，甚至明年后年會迎來18、19連漲，但漲幅是多少，能不能跑贏通脹，都不太好說。
放眼全世界，沒有一個國家能夠單純依靠社保養(yǎng)老金來解決人口老齡化之后的養(yǎng)老問題。現(xiàn)在不光是我們國家，全世界國家都在預計自己的社保養(yǎng)老金未來有可能會耗盡。
這本身就是社保養(yǎng)老金制度的問題，通過繳付養(yǎng)老金來輔助那些沒有工作的沒有能力的退休人士，這樣本身的一個制度設計，即只能在人口逐漸上漲，而且人口紅利逐漸凸顯的社會環(huán)境下，才能夠保證養(yǎng)老供給。
很明顯，我們國家正在與這個人口紅利越來越遠?，F(xiàn)在每個月交那么多社保，未來有多少能用還是未知數(shù)。
某位總理曾說：“社保只是低水平的保而不是包，實際上我們是包不起的”。
俗話說“由儉入奢易，由奢入儉難”，要想保證我們的生活品質不下滑，那么依靠社保是不夠的。
因此，我們個人只能在自己有賺錢能力的時候提前準備個人養(yǎng)老第三支柱，也就是社保養(yǎng)老金之外的養(yǎng)老計劃。
今年三月份，國家在兩會上多次倡導發(fā)展“第三支柱養(yǎng)老保險”、“構建個人養(yǎng)老金賬戶“的號召。換句話說就是讓我們盡早以其他養(yǎng)老金形式作為社保養(yǎng)老金的補充，構建個人養(yǎng)老金賬戶。
個人構建養(yǎng)老金的賬戶可以有很多種方法，但不能離開這三個方向：
1.需要持續(xù)投入
因為我們距離退休還有二三十年的時間，退休之后，可能還能再活幾十年，這個時間跨度是非常長的，因此一定要學會與時間做朋友，做長期的儲蓄者。
2.風險不能過高
養(yǎng)老金是我們未來確定要花的錢，是我們在退休時確定要達成的養(yǎng)老目標，不能有半點閃失，因此做養(yǎng)老儲蓄一定要關注其是否足夠安全穩(wěn)健。
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做長期儲蓄最重要的是要對抗人性，如果一筆儲蓄或投資理財，流動性太強，可以隨時變現(xiàn)花掉，那么我們就很可能會在這個過程中管不住自己的手。
滿足完這3點后，咱們再用合適的產品來幫助養(yǎng)老金儲蓄。比如養(yǎng)老年金險、增額終身壽險，都是我們給大家介紹過的養(yǎng)老金儲蓄利器。
不僅安全穩(wěn)定，而且每年都能以3.5%的利率終身復利！一個能對沖長壽風險，一個存取非常靈活。搭配起來做養(yǎng)老資產配置，再適合不過了。
但具體還要存多少錢才夠、這些錢需要保持每年多少的收益、如何選擇適合自己的金融產品、如何分配各產品的比例等等，都要基于我們自身的需求和財務狀況去做一個科學的方案規(guī)劃。
1）確定目標，厘清未來需求
你希望退休后能達到什么樣的生活水平，一個月有多少生活費？2）了解費用現(xiàn)狀及費用走勢
比如要維持現(xiàn)在的生活水平，那么根據(jù)通脹率去推算退休時每個月的養(yǎng)老金。3）梳理家庭財務狀況，收入及支出
看看目前每個月有多少錢可以存4）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率
投資前必做的風險承受能力評估5）根據(jù)家庭風險承受能力，進行合理的資產配置
這筆養(yǎng)老金應該怎么存、可以選擇何種風險和收益的產品6）在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案
確定一個具體的養(yǎng)老金儲備方案，并且馬上行動落實，越早開始，儲蓄壓力越小。7）制定合理的家庭風險保障方案
配置齊全的人身保險，避免辛苦存錢、理財幾十年，一場大病回到解放前
這樣規(guī)劃下來以后，每個月應該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。
只有按照規(guī)劃的方案去堅持執(zhí)行，才能過上理想的退休生活。
正所謂，積谷防饑，養(yǎng)老金還是要靠自己去規(guī)劃。只要規(guī)劃得當，個人錢包能越來越鼓，咱們也就沒必要擔心社保養(yǎng)老金夠不夠花的問題啦。
還沒有做過這種科學全面的養(yǎng)老金規(guī)劃的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。
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