對于廣大成長中家庭，我們在理財中遇到的最大問題，必然是資源有限。

一個家庭的財務(wù)目標有非常多，兩口子的養(yǎng)老、孩子的教育……但錢袋子不夠鼓，顧了這個就顧不了那個。咋辦？

本周繼續(xù)與大家分享孫老師在《財經(jīng)郎眼》中的精彩觀點：

錢就這么多，優(yōu)先存養(yǎng)老金還是教育金？

正確的做法是優(yōu)先養(yǎng)老金，因為解決教育教育金的替代方案較多，而養(yǎng)老金沒有替代方案，如果不解決自己的養(yǎng)老，相當(dāng)于把責(zé)任推給孩子。

本文主要內(nèi)容如下：

• 教育金有很多替代方案
• 養(yǎng)老沒有替代方案
• 家庭資產(chǎn)配置，兼顧養(yǎng)老金和教育金
• 譜藍君總結(jié)

中國父母向來把孩子放在自身之上，“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”。

越來越多的家長們相信，在階級上升這條越來越窄通道中，教育是最重要、確定性最高的一個辦法。

所以很多孩子從出生起就被父母用重金搭起了舞臺，許多并不十分闊綽的中產(chǎn)階級家庭，從幼兒園開始就把全部資源傾斜在孩子身上。

但一味將家庭資源傾斜到孩子的教育上，而忽視了自己的養(yǎng)老需求，其實是一種資源的錯配。

要知道，將來解決孩子高等教育金需求的途徑可以有很多。

家長當(dāng)然可以用資產(chǎn)配置、基金定投等方式幫孩子準備教育金；

但除此之外，還有很多替代方案，比如獎學(xué)金、助學(xué)金、助學(xué)貸款等等。

在我們國家，根本不用擔(dān)心因為沒錢而上不了學(xué)。

不讓每個學(xué)生因家庭經(jīng)濟困難而失學(xué)是黨和政府的莊嚴承諾。

僅僅2020年，我國全年資助資金就高達2409.20億，其中資助普通高等教育學(xué)生3678.22萬人次，資助金額1243.79億元。

在高等教育階段，國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、新生入學(xué)資助、勤工助學(xué)、學(xué)費減免、補償代償?shù)葒屹Y助政策一應(yīng)俱全。

就算是家庭經(jīng)濟特別困難，連學(xué)費和住宿費都湊不齊的新生，也可以通過學(xué)校開設(shè)的“綠色通道”先辦理入學(xué)手續(xù)。入學(xué)后，學(xué)校的相關(guān)部門會根據(jù)具體情況開展困難認定，采取不同措施給予資助。

換句話說，如果真的想讓孩子讀書，那么有多種方案可以解決孩子教育金的問題，國家是會幫咱們兜住這個底的，讓孩子有書可讀。

但在養(yǎng)老這件事上，顯然并沒有那么多的替代方案。

《中國長期護理調(diào)研報告》顯示，大多數(shù)老人都是由子女去照顧，其次才是老伴、保姆等非專業(yè)人員，而專業(yè)機構(gòu)包括醫(yī)院和養(yǎng)老院在內(nèi)只占20%。

核心問題還是護理費用太高，承擔(dān)不起。

我們不解決好自己的養(yǎng)老金，就等于把責(zé)任全部推給了孩子。

當(dāng)然，退休后有社保養(yǎng)老金可以領(lǐng)，可是但凡身邊有家人在領(lǐng)養(yǎng)老金的，就知道它的金額只能覆蓋吃喝等基本生活需求；

如果身體健康、能走能動還好，一涉及到生病失能、長期護理，社保絕對不夠用；

養(yǎng)老金還有什么其他的替代方案嗎？

養(yǎng)老貸款？沒有任何一家正規(guī)金融機構(gòu)會同意把錢借給一個已經(jīng)沒有收入能力、償還能力的老人。

沒有錢，請不了專業(yè)看護、住不了養(yǎng)老院，不就只能居家養(yǎng)老、讓孩子來照顧自己了嗎？

這就是為什么有句老話說“久病床前無孝子”，不是孩子們不孝順，很可能是有心無力。

其實孩子也挺難的，未來他們面臨的是一個經(jīng)濟低速成長的時期，自己身上的負擔(dān)已經(jīng)很重了，還要犧牲很多時間精力去照顧老人，勢必會對其收入有影響。

養(yǎng)家糊口與盡孝，兩難全。

隨著人均壽命越來越長，以后“長壽變成一種詛咒”的悲劇將會越來越多。

所以我一直覺得，父母給孩子最大的禮物，應(yīng)該是自己的養(yǎng)老金。不拖累孩子，也為自己賺取了尊嚴。

幸福、體面地走完自己人生的下半程，給親情留下溫暖的一面，而不是為了柴米油鹽爭得面紅耳赤、雞飛狗跳的窘迫。

今年“十四五”規(guī)劃就提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

要我說，國家給的養(yǎng)老金，是養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，企業(yè)的年金，得看公司的福利，想要保證退休生活的質(zhì)量，還是得靠自己。

我們能不能有一個體面的晚年，其實決定權(quán)在自己手上。

那么，自己準備了養(yǎng)老金，就不需要顧孩子未來的教育金了嗎？

當(dāng)然不是。

在“雙減”、“共同富?！钡拇笳呦?，校外培訓(xùn)、學(xué)區(qū)房被打壓，但真要把孩子培養(yǎng)成某個領(lǐng)域頂尖的10%，其實投入一點都不會比以前少，這場先易后難的競爭，更需要早做準備。

在家庭資源有限的情況下，一個靈活的資產(chǎn)配置方案，其最大好處就是可以把資源統(tǒng)合綜效，在人生綜合現(xiàn)金流管理的層面實現(xiàn)統(tǒng)一的資產(chǎn)配置。

但有一個要求：盡早開始。

有足夠長的時間去復(fù)利滾存，小本金才能解決大問題。

中國未來很長一段時間還將是一個成長中的國家，因此我們每個人也應(yīng)該通過踐行長期主義，伴隨國家長期成長。

而一個彰顯長期主義的、統(tǒng)合綜效的家庭資產(chǎn)配置及理財規(guī)劃，一定是能解決家庭養(yǎng)老金和教育金之間矛盾的最好工具。

教育金和養(yǎng)老金都是家庭的長期目標，且這筆資金未來一定需要用到的，所以建議盡早規(guī)劃，平攤壓力。

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