5月20日，國(guó)辦發(fā)了一個(gè)“好消息”：到2025年，國(guó)民人均預(yù)期壽命將在2020年（78歲）基礎(chǔ)上再提高1歲。

其實(shí)在現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)以及生活水平的幫助下，人類(lèi)的預(yù)期壽命一直都有在穩(wěn)步提高，大概每十年就會(huì)增加2-3歲。

現(xiàn)在的年輕人，未來(lái)大概率會(huì)活到100歲。即便你現(xiàn)在40歲，未來(lái)也很有可能活到90歲。 咱中國(guó)人對(duì)老人有句常掛在嘴邊的祝福語(yǔ)就叫“長(zhǎng)命百歲”，現(xiàn)在百歲人生果真要到來(lái)了，本該是開(kāi)心的事情； 但為啥我說(shuō)是“好消息”呢？因?yàn)樵谀承┣闆r下，雖然壽命增加了，但并不意味著老年生活質(zhì)量也隨之提高。

如果說(shuō)老年身體健康、口袋富裕，那么到處旅行也好，在家和孩子享受天倫之樂(lè)也罷，長(zhǎng)壽當(dāng)然是一件樂(lè)事。 但最怕的就是，人活著，但錢(qián)沒(méi)了。 要知道，人的賺錢(qián)能力只能維持短短二三十年，甚至大部分人在35歲以后就開(kāi)始走下坡路了；

在這短短二三十年里，賺的錢(qián)不僅要維持家庭當(dāng)下的支出，更要為退休養(yǎng)老做儲(chǔ)備，養(yǎng)活將來(lái)老去的自己。

假設(shè)現(xiàn)在你30歲，每個(gè)月要花5000元生活費(fèi)，預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命90歲。那么在不考慮物價(jià)通脹的情況下，想要退休后維持生活水平，也得準(zhǔn)備180萬(wàn)元！考慮每年通脹的話(huà)，這個(gè)金額直接起飛。 

這還是不考慮物價(jià)通脹，且身體健康，沒(méi)有大額開(kāi)銷(xiāo)的情況；

實(shí)際情況中，壽命的延長(zhǎng)，并不意味著身體都是健康的，很有可能是“帶病長(zhǎng)壽”，等到疾病找上門(mén)以后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)“醫(yī)療費(fèi)用”才是養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)中的大頭！

我國(guó)平均壽命是77.3歲，健康壽命卻只有68.7歲，平均有超過(guò)8年的帶病生存期。

也就是60歲以后大約四分之三的時(shí)間都是帶病狀態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上老年人罹患惡性腫瘤、心腦血管疾病的概率超過(guò)80%。

這些重大疾病，隨便一個(gè)治療費(fèi)用都在10-50萬(wàn)不等。

比如老人因腦梗、心梗等疾病進(jìn)入ICU的常見(jiàn)情況，每天的醫(yī)療費(fèi)用是以“萬(wàn)元”為單位計(jì)算的。

而且費(fèi)用每年都在漲。每年的醫(yī)療費(fèi)用都在以10%左右的幅度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超物價(jià)通脹。

這也是為什么人們流傳一句話(huà)：“在生命的最后28天，花光一生60%的積蓄。”

不僅治療費(fèi)用巨額，而且重疾治療后產(chǎn)生的后遺癥、導(dǎo)致的失能或半失能的狀態(tài)，也嚴(yán)重影響著老年生活的質(zhì)量。

比如腦卒中，病后一些患者可能會(huì)出現(xiàn)半身不遂、長(zhǎng)期臥床等情況，失去了自理能力，后半生都得在床上躺著。

還有老年癡呆、帕金森等長(zhǎng)期疾病……

輕度癥狀時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)跟一般的老人沒(méi)有多大差別，但隨著年齡增長(zhǎng)、病癥的惡化，由此帶來(lái)的失能與半失能無(wú)可避免。

我國(guó)2021年超過(guò)1.9億老人有慢性病，這里面失能的老人超4000萬(wàn)，占了老年人口的18.3%。

也就是說(shuō)至少每6個(gè)老人中就有1個(gè)老人面臨失能與半失能的困境。

這一數(shù)字伴隨著老齡化社會(huì)和長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)，2030年恐將超6000萬(wàn)。

身邊有失能老人的都知道，失能老人的治療和照顧沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，就拿腦中風(fēng)患者來(lái)說(shuō)，有個(gè)人24小時(shí)貼身照顧是基本要求。

如果請(qǐng)個(gè)護(hù)工，只是普通的照顧日常起居，每天50~300元不等。還得視地區(qū)、失能程度、是否私人看護(hù)而定。

如果還要去醫(yī)院做康復(fù)治療的，每天1700元、一年65萬(wàn)左右的治療費(fèi)用，怎么算都是一筆不菲的支出。

衣食住行等基本生活開(kāi)銷(xiāo)、重大疾病治療費(fèi)、失能階段的護(hù)理費(fèi)用……種種剛性開(kāi)銷(xiāo)加在一起，讓“長(zhǎng)壽”變得似乎不那么令人欣喜了。

體面養(yǎng)老，只是有錢(qián)老人的特權(quán)。

富達(dá)國(guó)際聯(lián)合支付寶推出的《后疫情時(shí)代中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中，調(diào)查了6萬(wàn)多名受訪(fǎng)者，其中多數(shù)將退休儲(chǔ)蓄目標(biāo)定在150萬(wàn)元。

北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉在《英才》雜志曾發(fā)表文章稱(chēng)，如果中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民貨幣收入增長(zhǎng)等都沒(méi)有根本改變，在2027年退休的職工，在一線(xiàn)城市退休養(yǎng)老需要一筆約為300萬(wàn)-500萬(wàn)元的積蓄！

沒(méi)存夠的網(wǎng)友直言：“不敢退休?！?/p>

有朋友可能覺(jué)得有才君有點(diǎn)危言聳聽(tīng)了，“我們國(guó)家不是有醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)治療費(fèi)，社保養(yǎng)老金保證活到老領(lǐng)到老嗎？再不行，還有孩子可以養(yǎng)活我呢！”

在尚有人口紅利的時(shí)代，這些都沒(méi)問(wèn)題。但到了如今，人口出生率下跌、人口老齡化嚴(yán)重，社保、養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)養(yǎng)老模式不再可行。

我國(guó)社保養(yǎng)老金遵循“現(xiàn)收現(xiàn)付”原則——用現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)支付已退休人員的養(yǎng)老金。

當(dāng)年輕人變得越來(lái)越少，老年人卻越來(lái)越多，現(xiàn)有社保制度的弊端就暴露出來(lái)了——養(yǎng)老基金池收不抵支，養(yǎng)老金持續(xù)發(fā)放困難。

社科院在報(bào)告中預(yù)測(cè)到了2035年，養(yǎng)老金將會(huì)面臨枯竭。

去年有才君曾預(yù)測(cè)養(yǎng)老金上調(diào)幅度將逐年減少，果不其然，昨天，人社部宣布退休人員基本養(yǎng)老金上調(diào)4%。

仔細(xì)看過(guò)去18年的漲幅，從07年的10%，降到了去年的4.5%，再到今年的4%，漲幅越來(lái)越小！

而且即使實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金18年連漲，現(xiàn)在的養(yǎng)老金也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的。

我國(guó)基本養(yǎng)老金替代率已從之前70%的高位下降到45%~50%，一直沒(méi)有反彈的趨勢(shì)。

而根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休后生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率不得低于70%。

現(xiàn)在的養(yǎng)老替代率不到50%，意味著退休后收入直接減半，這樣的老年生活你期待嗎？

“養(yǎng)兒防老”同理，在人口老齡化的現(xiàn)狀下難以為繼。

隨著人口結(jié)構(gòu)的變化，我們國(guó)家普遍的“421”式的倒金字塔家庭結(jié)構(gòu)已讓不少年輕人不堪重負(fù)。

一對(duì)年輕夫婦，至少要承擔(dān)四位老人和一個(gè)小孩的生計(jì)。

要是家里老人患上大病要治療，甚至失能的，可以說(shuō)是“災(zāi)難”。

子女辭職照顧，家庭則失去一份收入；去專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，同樣面臨每月幾千甚至上萬(wàn)元的治療護(hù)理費(fèi)用。

即使孩子孝順，但壽命越來(lái)越長(zhǎng)，可能父母100歲的時(shí)候，ta的孩子也已經(jīng)70多歲了，自己都是需要被照顧的老人，哪里還有精力和財(cái)力去養(yǎng)一個(gè)百歲老人呢？

這就是為什么說(shuō)過(guò)去依靠社保、孩子養(yǎng)老都沒(méi)問(wèn)題，但今后不再可行。

國(guó)家也不再提倡“國(guó)家來(lái)養(yǎng)老”，而是“養(yǎng)老靠個(gè)人”。在預(yù)期壽命的不斷提高的情況下，個(gè)人盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老金刻不容緩。

其實(shí)無(wú)論最終采取何種養(yǎng)老方式，背后都指向一樣重要的資源——錢(qián)。

當(dāng)下我們可以在財(cái)務(wù)上做好幾點(diǎn)準(zhǔn)備：

1、醫(yī)保+商業(yè)健康險(xiǎn)

養(yǎng)老最大的一項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)并不是衣食住行，而是醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)保作為基本的民生保障之一，在醫(yī)療費(fèi)用上可以起到兜底作用，人人都應(yīng)該要有；

但醫(yī)保有報(bào)銷(xiāo)范圍、比例上的限制，僅有醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此要在醫(yī)保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建全面的保障體系。

在健康保障上可以重點(diǎn)關(guān)注重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)，并且一定要趁年齡不大、健康狀況好的時(shí)候盡早配置。

2、社保養(yǎng)老+DB年金對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)壽時(shí)代，大家最希望的是退休后能夠有持續(xù)幾十年穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

過(guò)去承擔(dān)這一責(zé)任的，是社保養(yǎng)老金。但如上文所說(shuō)，社保養(yǎng)老金替代率連年下跌，因此應(yīng)該趁早在社保的基礎(chǔ)上，再通過(guò)養(yǎng)老年金險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)，和目前的社保養(yǎng)老金一樣，都是DB型養(yǎng)老金。年輕有余力時(shí)供款，這筆錢(qián)安全、高效地在賬戶(hù)中復(fù)利滾存，等到了約定領(lǐng)取年齡（比如60歲、65歲、70歲），即可每月/每年領(lǐng)取一筆固定金額的年金，活到老、領(lǐng)到老！

不僅完美對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，而且長(zhǎng)期鎖定了可觀利率。

無(wú)論活到什么歲數(shù)，都保證起碼能吃飽飯、穿暖衣。避免“人還活著、但錢(qián)沒(méi)了”的長(zhǎng)壽悲劇。

如果還有余力，想提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，還可以在前者的基礎(chǔ)上補(bǔ)充增額終身壽險(xiǎn)，同樣是長(zhǎng)期鎖定利率，但資金調(diào)用更為靈活，可以滿(mǎn)足養(yǎng)老生活所需。

其實(shí)現(xiàn)在越來(lái)越多人都有意識(shí)地儲(chǔ)備養(yǎng)老金了，只不過(guò)還有很多朋友不懂得如何安全且高效的去儲(chǔ)備這筆錢(qián)。

因?yàn)樽V藍(lán)君也建議大家在專(zhuān)業(yè)人士的協(xié)助下做個(gè)詳細(xì)的規(guī)劃，找到適合自己的養(yǎng)老資產(chǎn)配置方式，盡早開(kāi)始。

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