導(dǎo)讀：
意外險(xiǎn)不可替代的是，它是一種可以保護(hù)殘疾的保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)可分為返還意外險(xiǎn)和消費(fèi)意外險(xiǎn)。兩者有什么區(qū)別？購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意什么？購(gòu)買時(shí)應(yīng)該注意什么？

一、返還型意外險(xiǎn)內(nèi)容

(1)定義返還意外險(xiǎn)

從返還意外傷害保險(xiǎn)的名稱可以看出，意外傷害保險(xiǎn)在后可以返還本金的意外傷害保險(xiǎn)。本質(zhì)上，它不僅具有保護(hù)事故的功能，而且具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，還具有儲(chǔ)蓄返還的功能。因此，返還意外傷害保險(xiǎn)考慮到保證和儲(chǔ)蓄資金返還的功能。一般每年支付2000元左右，有些產(chǎn)品可以終身保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人到期未發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司將退還您之前支付的保費(fèi)和利息。

(二)返還型意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.保證期長(zhǎng)。

退貨意外傷害保險(xiǎn)的保證期相對(duì)較長(zhǎng)，高價(jià)產(chǎn)品必須有其優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橥素浺馔鈧ΡｋU(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能相對(duì)完整，雖然需要長(zhǎng)期支付，但整體回報(bào)仍然更多。

2.可以保證。

如果投保人在保證期內(nèi)發(fā)生人生事故，保險(xiǎn)公司可以按照保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)事故的，保險(xiǎn)公司也將按照合同規(guī)定返還保費(fèi)，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄資金。

(二)返還意外險(xiǎn)需要注意的點(diǎn)

這些保險(xiǎn)金額高、不退保費(fèi)賣點(diǎn)的意外險(xiǎn)，讓人覺(jué)得買了肯定不會(huì)吃虧。但是在實(shí)際情況下，這種保險(xiǎn)金額高的退保意外險(xiǎn)真的能有百萬(wàn)的價(jià)值嗎？所有事故造成的風(fēng)險(xiǎn)都能解決嗎？

乍一看，返還意外保險(xiǎn)不僅可以保證事故，還可以在到期后返還保費(fèi)，這似乎很好。但您需要更加注意保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容。

1.傷殘≠全殘

意外險(xiǎn)不可替代的是，它是所有險(xiǎn)種中唯一能保障殘疾的險(xiǎn)種。

意外醫(yī)療責(zé)任可用于門診/住院醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)貼也可以替代，意外死亡責(zé)任可以使用壽險(xiǎn)替代；只有支付傷殘保險(xiǎn)金，才能做到意外險(xiǎn)。

成年人的工作能力對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況的影響確實(shí)非常重要。作為家庭的支柱，由于事故或部分工作能力的喪失，家庭也會(huì)承受很大的經(jīng)濟(jì)壓力。

對(duì)成年人而言，買意外險(xiǎn)主要購(gòu)買意外傷殘保險(xiǎn)金額。

與意外死亡不同，殘疾理賠金按照《人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)估殘疾，確定殘疾等級(jí)，確定保險(xiǎn)金的支付比例。

2.具體事故保額 ≠ 普通事故保險(xiǎn)金額

很多銷售人員會(huì)告訴你，這種意外險(xiǎn)保障百萬(wàn)，比如自駕、出租車、網(wǎng)約車、公務(wù)車、地鐵、公交、輪船、火車/高鐵、航空事故等。
重大自然災(zāi)害造成的事故可以索賠數(shù)百萬(wàn)。

這種保險(xiǎn)看起來(lái)旅行事故保險(xiǎn)相當(dāng)完整，仔細(xì)看看這些限制了只有在特定場(chǎng)景中的事故死亡概率很低，以獲得100萬(wàn)的保險(xiǎn)金額。

對(duì)于交通事故、觸電、高物墜落等常見(jiàn)事故，屬于其他事故，只能獲得5萬(wàn)/10萬(wàn)甚至沒(méi)有保險(xiǎn)。

二?、定義消費(fèi)意外險(xiǎn)

消費(fèi)意外險(xiǎn)是指到期后不退還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，一般是一年保一年，價(jià)格便宜。

三、?退貨意外險(xiǎn)和消費(fèi)意外險(xiǎn)哪個(gè)好？

1.保費(fèi)價(jià)格

消費(fèi)意外險(xiǎn)一般比較便宜，市場(chǎng)上比較好的消費(fèi)意外險(xiǎn)一年保費(fèi)199元左右，而退貨意外險(xiǎn)保費(fèi)比較貴，年保費(fèi)2000元左右。

2.返還保費(fèi)

退貨意外險(xiǎn)到期后，您以前支付的保費(fèi)和利息將退還，消費(fèi)意外險(xiǎn)到期后不予退還。

3.保證期

退貨意外險(xiǎn)的保障期一般比較長(zhǎng)，可以選擇保一定期限或者終身，繳費(fèi)時(shí)間也比較長(zhǎng)。消費(fèi)意外險(xiǎn)的保障期一般為一年，一年保一年

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