守衛(wèi)者3號(hào)是昆侖健康旗下的一款無(wú)分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，它在上市前就以“性價(jià)比之王”的名號(hào)贏得了關(guān)注，并宣稱提供“多次賠付的保障，單次賠付的價(jià)格”。

的確，接近1年的時(shí)間，這款產(chǎn)品在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上的保障條款和價(jià)格依然非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

下面，譜藍(lán)君將從產(chǎn)品的基本內(nèi)容和核保情況入手，結(jié)合這款產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)理賠方案，為大家詳細(xì)解析守衛(wèi)者3號(hào)是否值得購(gòu)買(mǎi)。

• 守衛(wèi)者3號(hào)的亮點(diǎn)是什么?
• 保險(xiǎn)核保的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行評(píng)價(jià)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

3號(hào)守衛(wèi)者綜合實(shí)力雄厚，其強(qiáng)大之處表現(xiàn)在以下基本保障方面：

1.鑒于重大疾病不再按組別進(jìn)行多次賠付，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障更加穩(wěn)固，保費(fèi)也相對(duì)較低。

“守衛(wèi)者3號(hào)”覆蓋了125種重大疾病，并且不區(qū)分賠付組別，賠償次數(shù)為2次。

在購(gòu)買(mǎi)保單的前15年內(nèi)，如果確診重大疾病，保險(xiǎn)公司將支付150%的保險(xiǎn)金額。

第二次發(fā)生重大疾病時(shí)，賠償金額為保險(xiǎn)金額的120%。累計(jì)最高可賠付總額為保險(xiǎn)金額的270%。

此外，如果出現(xiàn)兩次中度疾病，將獲得50%或60%的保險(xiǎn)金額賠償;而如果是輕度疾病，將分別獲得30%，40%或50%的基本保險(xiǎn)金額賠償。

目前在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上，整體的賠付比例非常具有競(jìng)爭(zhēng)力。

盡管守衛(wèi)者3號(hào)是一種多次賠付的重疾險(xiǎn)，但它的價(jià)格比同類產(chǎn)品甚至是單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更為優(yōu)惠。

一位30歲的男性投保人可以選擇50萬(wàn)保額，繳費(fèi)期為30年，享受終身保障。每年需支付6420元的保費(fèi)。

一個(gè)30歲的女性可以投保50萬(wàn)的保額，繳費(fèi)期為30年，并享受終身保障。每年的保費(fèi)為5570元。

因此，無(wú)論是在基礎(chǔ)保障方面還是在保費(fèi)方面，守衛(wèi)者3號(hào)都具備較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

2.為了加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)疾病的保障，可以提供額外的惡性腫瘤醫(yī)療津貼。

守衛(wèi)者3號(hào)投保者被確診患有惡性腫瘤后，在接受持續(xù)治療的情況下，只要提供?？漆t(yī)生的診斷證明，并符合一定要求，就有資格每年獲得30%的基本保額賠償。

最高可賠付3年，總共達(dá)到90%的保額。

大多數(shù)需要附加“惡性腫瘤二次賠償”的產(chǎn)品必須滿足以下條件：惡性腫瘤確診后經(jīng)歷復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)發(fā)或新發(fā)，且需要經(jīng)過(guò)三年間隔，才能獲得100%的基本保額。

就這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，守衛(wèi)者3號(hào)只需要1年的時(shí)間，賠付較早，賠付條件較寬松，可以更容易地在復(fù)發(fā)期得到理賠款，增加了癌癥二次賠付的可能性。

3.少兒特疾保險(xiǎn)全面保障

守衛(wèi)者3號(hào)產(chǎn)品包含20種專門(mén)針對(duì)兒童的疾病保障，對(duì)于18歲以下的被保險(xiǎn)人，在基本保額的基礎(chǔ)上還可以獲得150%的額外賠付。

而且，這款產(chǎn)品包含了20種兒童特殊疾病的保障，其中包括13種兒童常見(jiàn)的特殊疾病，涵蓋了非常全面，可以為孩子的健康成長(zhǎng)提供全方位的保護(hù)。

守衛(wèi)者3號(hào)支持智能核保和人工核保，對(duì)于慢性乙型肝炎、結(jié)節(jié)類疾病、高血壓、高血脂等常見(jiàn)疾病的核保規(guī)則也相對(duì)寬松。

因?yàn)橹丶残乱?guī)的問(wèn)題，守衛(wèi)者3號(hào)緊隨各大保險(xiǎn)公司的步伐，推出了優(yōu)先理賠計(jì)劃。

換句話說(shuō)，如果您購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)并在未來(lái)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)哪個(gè)版本的重大疾病定義更有利于您，來(lái)進(jìn)行賠付。

我們以甲狀腺癌和小腸移植手術(shù)這兩個(gè)惡性腫瘤中的Ⅰ期為例進(jìn)行討論：

(1)適用于最新重疾定義的理賠案件

假定張先生購(gòu)買(mǎi)了守衛(wèi)者3號(hào)保險(xiǎn)，保額為50萬(wàn)，繳費(fèi)期為30年，同時(shí)保障有效期為終身。

被確診患有Ⅰ期甲狀腺癌是在投保已經(jīng)過(guò)了3年之后。

守衛(wèi)者3號(hào)是一款舊版的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果張先生符合條件，他可以獲得75萬(wàn)元的賠償(在保單的前15年內(nèi)，還可以額外獲得50%的保額，即25萬(wàn)元)。

在新的重疾定義中，甲狀腺癌將根據(jù)其嚴(yán)重程度進(jìn)行不同的賠償分級(jí)。

TNM分期在Ⅰ期及以上：根據(jù)嚴(yán)重疾病進(jìn)行賠付，賠付金額為基本保費(fèi)的100%;

對(duì)于TNM分期為Ⅰ期及以下的患者：按照輕度癥狀進(jìn)行理賠，金額為基本保額的30%。

換句話說(shuō)，如果張先生購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)元保額的新型重疾險(xiǎn)，然后患上甲狀腺癌1期，他只能得到輕癥的30%賠償，也就是15萬(wàn)元。

(2)適用于新的重疾定義下的理賠情況

在張先生投保的第12年，不幸發(fā)生了嚴(yán)重的腸壞死，為此進(jìn)行了小腸異體移植手術(shù)。

經(jīng)過(guò)手術(shù)后，張先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的理賠。

根據(jù)守衛(wèi)者3號(hào)，即2007年舊版重疾定義，器官移植是指將腎臟、肝臟、心臟或肺臟移植到身體的異體器官移植術(shù)。而”小腸移植”不屬于”重大器官移植”范圍之內(nèi)，因此無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠付。

然而，在2020年的新版重疾定義中，小腸異體移植符合重大器官移植術(shù)的要求。

因?yàn)橛羞x擇優(yōu)先理賠的政策，張先生現(xiàn)在可以申請(qǐng)按照新定義進(jìn)行理賠了。

此外，保險(xiǎn)計(jì)劃”守衛(wèi)者3號(hào)”在第二次罹患重大疾病時(shí)，賠付金額將達(dá)到基本保額的120%。

這一次，張先生成功獲得60萬(wàn)元的賠償金。

張先生在兩次申請(qǐng)理賠中，第一次是按照舊的重疾定義進(jìn)行賠付，而第二次則是按照新的重疾定義進(jìn)行賠付。

總共賠付金額為135萬(wàn)元，分為兩次進(jìn)行。

這同樣顯示出重疾不分組多次賠付的優(yōu)勢(shì)：不同疾病互不干擾，一個(gè)病種賠付完后，其他病種不會(huì)受到影響仍可以獲得賠付，極大地降低了理賠難度。

從上面的例子可以看出，目前購(gòu)買(mǎi)了傳統(tǒng)重大疾病保險(xiǎn)的朋友，選擇有利于我們的優(yōu)先理賠方案。

針對(duì)重疾不分組多次理賠的需求，目前最受推崇的保險(xiǎn)產(chǎn)品是守衛(wèi)者3號(hào)。而且它對(duì)兒童的特殊疾病保障非?？煽俊２粌H適合成年人，也適合為孩子購(gòu)買(mǎi)。

最后如果您正在考慮了解更多關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品或者需要進(jìn)行保障配置的話，我們真誠(chéng)地邀請(qǐng)您點(diǎn)擊下方圖片報(bào)名參加免費(fèi)的一對(duì)一家庭保障規(guī)劃服務(wù)。

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