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1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?

很多朋友來咨詢譜藍君的時候,都會提到一種保險——1年期重疾險。

的確,1年期的重疾險基礎(chǔ)保障齊全,而價格與長期重疾險比起來,便宜得不是一星半點!

但一般人只看得到它的便宜,卻看不到它保費每年上漲、隨時停售、續(xù)保要重新審核等等潛在的不足。

今天就來好好扒一扒,“白菜價”的1年期重疾險,到底有什么優(yōu)勢和劣勢?適合什么人配置?

主要內(nèi)容如下:

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖1

由于保障年期不同,也直接導(dǎo)致了長期重疾險和1年期重疾險存在質(zhì)的不同,主要包括以下幾點——

1、價格

價格是兩者最直觀的區(qū)別,由于定價方式不同,也直接導(dǎo)致了兩者的價格走勢不同:

1年期重疾險采取的是自然費率,保費會每年隨著年齡增長而增長;

長期重疾險采用的是均衡費率,每年的保費是固定的,投保時就已經(jīng)在保險單上注明了。

以24歲,女,保額50萬的純重疾險為例,保障終身,微保的一年期重疾險首年保費325元,長期重疾險超惠保每年保費3100元,具體保費走勢如下圖——

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖3

從圖中可以看到,46歲前微保的保費比超惠保要低,46歲后超過超惠保,增長速度極快,66歲時保費12263元/年,76歲時42783元/年!

1年期的這個續(xù)保保費還只是僅供參考的,如果保險公司想調(diào)整,隨時可以調(diào)整,你不接受就保障終止了,找別的產(chǎn)品吧。

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖5
(微保保險條款)

而且,因為1年期重疾險是交1年保1年的,所以如果想要保終身,就要交一輩子的保費;

而長期重疾險,不管是要保到六七十歲還是要保終身,最多交2、30年保費就可以了。

還是以上面那兩個產(chǎn)品為例,我們算了一下總保費,61歲時,1年期重疾險的總保費就已經(jīng)超過長期重疾險的了:

長期的超惠保每年3100元,交30年就可以保終身了,一共交了9.3萬元;

一年期的微保,如果想保至100歲,總保費高達257萬!

而重疾的高發(fā)階段,恰恰是在六十歲以后!

這么算下來,你還覺得1年期重疾險劃算嗎?

2、續(xù)保風(fēng)險

1年期重疾險和長期重疾險的重要區(qū)別,除了價格就是續(xù)保了,主要包括兩個方面——

一是停售。

1年期的產(chǎn)品不保證續(xù)保,中途停售了,就無法繼續(xù)購買,只能找另一款產(chǎn)品,而且又得重新過健康告知,如果身體新增了小毛病,很可能就續(xù)不了保了;

而長期重疾險就不受停售影響,即使產(chǎn)品停售了,原來投保的完全不受停售影響,還是會正常續(xù)??圪M、如約保障。

二是續(xù)保時的健康要求。

有些1年期重疾險在續(xù)保時要求重新審核身體健康狀況,如果身體出現(xiàn)了些小毛病,觸碰到健康告知,可能就不能續(xù)保了;

如果發(fā)生過理賠,即使只是輕癥,也大概率不能再續(xù)保一年期重疾險了;

而長期重疾險不會因為投保后身體狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保,甚至有些出過險了,保單也還是繼續(xù)有效的,連剩余的保費都給你豁免掉。

3、現(xiàn)金價值

1年期重疾險的現(xiàn)金價值很低,甚至沒有。

而長期重疾險的現(xiàn)金價值大部分都有現(xiàn)金價值,現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品甚至超過已交保費,也就是說不僅可以拿回已交保費,還能有賺。

如果想退保,長期重疾險的損失比1年期重疾險要小很多。

4、條款變更

某些1年期重疾險的保障責(zé)任和疾病定義可隨時變更,如果變更后,保單持有人不同意,也就只能選擇退保了。

“每一年保險公司都可以根據(jù)理賠情況理賠情況修改下一年的條款內(nèi)容”

如果條款越改越嚴格,能獲得賠款的概率就越來越低,對消費者來說一點都不友好。

而長期醫(yī)療險不管以后怎么變,已經(jīng)生效的保單是不受影響的,一切都按原來保險合同上說的來賠。

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖7

雖然1年期重疾險與長期重疾險相比有很多不足,但對于一部分人群來說,1年期重疾險也是有其可取之處的。

結(jié)合1年期重疾險的特性,以下人群可以考慮配置1年期重疾險——

1、初次投保,不敢買長期重疾險

很多朋友在初識保險的時候,都有很多顧慮。保險公司沒聽過、產(chǎn)品太長期后續(xù)有問題會不會解決不了……

如果始終過不了心里的那道坎兒,可以試著先買1年期重疾險,了解了投保的整個過程,包括投保之后會有什么變化、影響等等,對保險有了一定的認知和信心,再去買長期重疾險。

2、經(jīng)濟緊張,預(yù)算有限

1年期重疾險最明顯的特點,就是便宜。

比如剛出社會的年輕人,手里的資金實在有限,也可以考慮先配置1年期重疾險。等預(yù)算充足之后,再盡快轉(zhuǎn)投長期重疾險。

3、年紀大,無法購買長期重疾險

與長期重疾險相比,1年期重疾險的健康告知要寬松很多,一般只要不是患有/曾患有癌癥等重大疾病,都可以買。

而且老年人買長期重疾險費率很高,甚至?xí)霈F(xiàn)保費倒掛的情況,所以一般建議買防癌(醫(yī)療)險來代替;

如果身體健康,還是希望能有更全面的保障,那就可以考慮配置1年期重疾險。尤其是五十到六十歲之間的中老年人,買1年期重疾險相對來說會便宜一點。

4、已經(jīng)買了長期重疾,想疊加保額

已經(jīng)買了長期重疾險的朋友,覺得保額不夠想疊加,再買一份長期重疾險可能就會超出預(yù)算。

這時候就可以考慮用1年期重疾險來疊加保額,保費低,也同樣能獲得全面的保障。

譜藍君篩選了市面上比較熱門的1年期重疾險和長期重疾險放在一起對比,從不同維度去比較各自的優(yōu)劣勢,給出一點投保小建議。

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖9
(點擊查看高清大圖)

先總結(jié)幾個投保的小建議:

追求性價比:可以考慮支付寶的健康福,保障夠用,價格很低;

保障全面:微信上的微醫(yī)保,除了重疾和輕癥,還有特定疾病和特定傳染病的額外賠付,保障更全面;

穩(wěn)定的保障達爾文3號、瑞盈等長期重疾險,保障充足,而且無續(xù)保風(fēng)險。

1年期重疾險的保障內(nèi)容都很相似,費率卻稍有差異但實際差別金額也不大,真要比較的話,大家可以對比疾病的具體覆蓋情況,比如高發(fā)輕癥——

1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖11

下面簡單講講各產(chǎn)品的特性:

  • 支付寶健康福
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖13

性價比高,覆蓋大部分高發(fā)輕癥,費率最低,非常適合預(yù)算有限的人群,用作過渡時期的保障或疊加保額。

再加上健康告知寬松,只有3條,也很適合中老年人配置。

  • 微保微醫(yī)保
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖15

除了輕癥和重疾,還可以選擇特定疾病和特定傳染病的額外賠付,保障更加全面,相應(yīng)得費率也會稍微上漲。

  • 陽光惠健康
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖17

基本保障齊全,與其他產(chǎn)品相比無明顯有限,但出身陽光保險,“鐘情“大公司”產(chǎn)品的朋友可以考慮配置。

  • 華泰一年期成人重疾險
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖19

基本保障齊全,高發(fā)輕癥覆蓋最全面,但費率相對較高,可結(jié)合實際需求選擇。

  • 信泰達爾文3號
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖21

達爾文3號是新興重疾險,各項保障都做到了業(yè)內(nèi)最優(yōu)——

  • 輕中癥賠付額度高,60歲前重疾額外賠付80%
  • 中度腦中風(fēng)2次賠
  • 特定高發(fā)心血管輕癥2次賠
  • 原位癌2次賠
  • 癌癥二次賠付150%保額
  • 不捆綁身故責(zé)任

達爾文3號的優(yōu)點一籮筐,但即使優(yōu)點這么多,費率也沒有比其他長期重疾險高多少,性價比極高,想配置長期重疾險的朋友可以考慮達爾文3號。

  • 瑞泰瑞盈重疾險
1年期重疾險可以買嗎?1年期重疾險適合哪些人買?插圖23

瑞盈保障全面,繳費期較長,可選交至70周歲,可實現(xiàn)高杠桿費率,減輕繳費壓力。

1年期重疾險保障齊全、費率低、健康告知寬松,非常適合預(yù)算有限和無法配置長期重疾險的人群。

但始終有很大的續(xù)保風(fēng)險,一旦停售或出險就會失去保障,而且長期來看的話,其實總的性價比并不具備優(yōu)勢,建議大家預(yù)算充足后要置換成長期重疾險,以獲取更長期穩(wěn)定的保障。

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