“爸媽五十多歲了，只有新農(nóng)合，想給他們買份保險。”

“我媽身體不好，看了很多保險都買不了?！?/p>

“家里老人七十歲了，能買什么保險？”……

譜藍君經(jīng)常收到類似的消息。

隨著子女長大，父母年紀漸長，身體大不如從前，疾病和意外發(fā)生的幾率直線上升。但很多時候子女在外打拼，即使心系父母，有時候也會有心無力。

給父母買份保險，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發(fā)生的時候，減輕我們自己的經(jīng)濟負擔。

不過父母上了年紀，要買保險特別難，特別多限制。所以，譜藍君今天就跟大家聊聊：父母能買保險嗎？怎么買？

主要內(nèi)容如下：

• 中老年人買保險的難點
• 父母買保險的配置思路
• 父母保障方案推薦
• 譜藍君總結(jié)

譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫(yī)療險、意外險都想配。

結(jié)果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為什么老人買保險這么貴？為什么保額這么低？為什么這么多產(chǎn)品都買不了？”

有打算給老人買保險的朋友，可能也發(fā)現(xiàn)了，中老年人配置保險，一般會遇到以下難點：

1、超出可承保年齡

中老年人投保的第一道檻便是年齡。

保險產(chǎn)品通常都會設(shè)置一定的承保年齡，只有在承保年齡范圍內(nèi)才可以投保。

比如重疾險，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會承保到60歲、65歲；

醫(yī)療險稍好一些，支持60歲-70歲中老年人投保的產(chǎn)品有不少，但大多都是非保證續(xù)保的醫(yī)療險；

意外險最寬松，部分老人專屬的意外險最高可達80-85歲，但年紀再大點兒的就不行了。

2、保費高

第二道檻是保費太貴。

首先是因為老人年紀大了，患病風險高，出險概率大，因此保費會更貴。

其次，一般青壯年買長期險可以選30年繳費期，而中老年只能選10-20年繳費期，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以選更長的繳費期。

繳費期短了，平攤到每期的保費自然也就更高了，保障杠桿變低。

3、可買到的保額很低

由于老人的發(fā)生疾病和意外的風險非常高，對于保險公司來說，這是一張大概率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，而且能買到的保額還很低。

比如重疾險，一般至少有50萬的保額可以投，但對于中老年人來說，一般只能買到30-40萬保額，有的只能買到20萬甚至更低。

4、無法通過健告

即使咱們的預(yù)算充足，又沒有超過產(chǎn)品規(guī)定的投保年齡，那也不一定能買到！

比如醫(yī)療險，雖然不少產(chǎn)品表示70歲也可以投，但看看醫(yī)療險嚴格的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多老人了，又有多少老人真的能買到呢？

如此看來，中老年人買保險，面臨著超出年齡范圍、保費高昂、保額不足、無法通過健告等問題，可謂是困難重重啊！

有些朋友氣得直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價比的保險！
其實，這也沒啥不公平的。保險公司不是國家福利機構(gòu)，也不是出來做慈善。

明知中老年人患病和發(fā)生意外的概率都很高，要是保費便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那么對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？

難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險方案了嗎？當然不是！

其實無論什么年齡群體，都會面臨疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。

尤其中老年因為身體機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為行動不便而導(dǎo)致意外，產(chǎn)生醫(yī)療費用。

所以，譜藍君建議：中老年人配保險，重點關(guān)注健康方面的保障，比如重疾險、醫(yī)療險，還有意外險中的意外醫(yī)療部分。

只不過咱們上面也提到了，老人買重疾險、醫(yī)療險，特別不容易、不劃算，所以這時可以考慮用防癌險、防癌醫(yī)療險去代替。

它們就像低配版的重疾險、醫(yī)療險——只保癌癥。優(yōu)勢在于：投保年齡范圍廣、價格便宜、健告寬松、對最高發(fā)的癌癥進行針對性保障。

它們的保障雖然沒有那么全面，但也不含糊，因為癌癥在重大疾病理賠中已經(jīng)占到了60%以上，可以說，癌癥是最常見的重疾。

因此在年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預(yù)算有限的情況下，都可以考慮配置防癌險、防癌醫(yī)療險。

當然也可以給父母關(guān)注一下惠民保這類普惠性的醫(yī)療險！不僅投保門檻超低，有些地方的惠民保甚至還能賠既往癥，這是絕大多數(shù)商業(yè)保險無法做到的。

另外，可能有朋友會問了：怎么沒提到四大險種中的壽險呢？

譜藍君再給大家強調(diào)一遍：壽險是為了避免家庭支柱身故后，家庭財務(wù)瞬間坍塌的情況。

如果父母已經(jīng)沒有承擔家庭經(jīng)濟責任，也沒有遺產(chǎn)傳承的需求，那么就不必再買壽險了。

最后總結(jié)一下：中老年人不需要買壽險，按防癌險（或重疾險）+防癌醫(yī)療險（或醫(yī)療險）+意外險這個整體配置思路去選相應(yīng)的產(chǎn)品，就可以了。

不同年齡階段的老人，可以買的產(chǎn)品，以及保費都會有很大的差別，所以譜藍君這里以年齡段去劃分，給大家設(shè)計幾個方案做參考——

1、50-60周歲

50-60歲這個年齡段，還是有不少重疾險、醫(yī)療險可以投保的。

如果預(yù)算充足，且身體健康，那么能投到重疾險、醫(yī)療險，當然是最好的。

神盾七號這款重疾險對中老年較友好，保至70歲，交10年，男性共交5萬多，女性共交3萬多，即可獲得20萬保額。

老年人買重疾險會有保額方面的限制，如果覺得方案中的20萬重疾險保額不夠，且預(yù)算充足，想再補充重疾保額的，可以再加保其他可投的重疾險產(chǎn)品。

醫(yī)享無憂保證續(xù)保20年，保障方面更是不用多說，但有一點要注意，55歲及以上投保，得提交體檢報告過人工核保，這點比較嚴格。

如果身體健康，可以試投，能買上自然是最好的；投不了的，可考慮更寬松的醫(yī)享無憂惠享版。

意外險選擇了高性價比的小蜜蜂3號（典藏版），意外醫(yī)療保障相當優(yōu)秀，報銷額度5萬，0免賠，不限社保100%報銷，還有意外住院津貼、特定傳染?。ê鹿冢?、交通意外保障等等。

如果預(yù)算有限，或者父母因身體原因投不了重疾險、醫(yī)療險，那么建議用防癌險和防癌醫(yī)療險代替：

鼎康保免體檢，健康告知寬松，投保門檻較低；惡性腫瘤保障全面，覆蓋重度惡性腫瘤、輕度惡性腫瘤以及原位癌。

金醫(yī)保1號（升級版）終身保證續(xù)保，涵蓋癌癥醫(yī)療、特定藥品以及質(zhì)子重離子報銷，還有無理賠優(yōu)惠；男女同價，價格極具優(yōu)勢，綜合性價比超高。

2、61-65周歲

超過了60歲以后，一般很難買到重疾險了，即使能買到，也不劃算，所以不推薦老人配置重疾險了。
咱們可以考慮用防癌險、醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險、意外險這幾個險種去設(shè)計方案。

不過譜藍君對比了一下，65歲的老人，如果配防癌險，保額只能選10萬或以下下，交10年的話，每年保費都要四五千元了，不太劃算；

但如果買一款醫(yī)療險，每年才兩千多元的保費，所有疾病都可以不限社保報銷，保證續(xù)保5年，報銷額度還高達200萬，對于老人來說更實用、劃算。

當然，醫(yī)療險對健康度的要求比較高，這個年紀買也是稍微有點兒貴，所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案：

醫(yī)享無憂惠享版僅需兩千元就能擁有最高200萬的醫(yī)療費用報銷額度，什么疾病都可以報銷，院外特藥也能報銷，保障非常充足；

意外險選擇中老年人專屬的大護甲5號父母版（尊享版），意外醫(yī)療不限社保100%報銷，自帶意外住院津貼以及老人高發(fā)的意外骨折/脫臼保障等，性價比也很高。

父母身體條件較差的，可以把醫(yī)療險換成防癌醫(yī)療險，對健康要求不會很嚴格；不過醫(yī)療費用的報銷就會相對局限一點，只能報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。

3、66-70周歲

65歲以上的老人，重疾險和醫(yī)療險基本都是買不到的了，防癌險也不劃算，所以建議直接配置防癌醫(yī)療險+意外險。

以上的方案都適用于父母身體比較健康的情況。

如果父母身體條件實在太差，甚至有過癌癥病史的，那么就不用考慮重疾險/防癌險、醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險了，基本都會被拒保。

譜藍君建議直接購買惠民保+意外險。

目前各地推出的惠民保保障還可以，有些還保既往癥，報銷比例也不低，實在買不了健康險的，買份惠民保兜底也不錯?！?a href="http://www.meijia.ac.cn/bxcp/45937.html">《全國惠民保匯總，快看看有沒有你所在的城市？》

因為老人年齡、身體健康，以及保費預(yù)算方面的限制，建議采用防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險這樣的搭配，是性價比更高的選擇。

當然，預(yù)算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適當配置消費型重疾險以及百萬醫(yī)療險。

以上方案中的產(chǎn)品，是譜藍君挑選出來的一些性價較高的產(chǎn)品，不一定是最適合你的，更詳細的還應(yīng)該要對比保障內(nèi)容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。

有需要的朋友，可以聯(lián)系理財師，理財師會針對你父母的身體情況、你的預(yù)算，免費設(shè)計出性價比最高的方案，并協(xié)助投保。

此外，大家也看到了，如果等到老了、身體開始出現(xiàn)毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價買到保險已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險才是最痛的領(lǐng)悟！

所以建議大家在給父母買保險的同時，也要趁著身體健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！

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