杭州張女士因?yàn)轶w檢報(bào)告上的”甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS 2級(jí)”沒(méi)告知，理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司翻出5年前體檢記錄拒賠…2025年行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，61%的理賠糾紛都栽在健康告知上！三甲醫(yī)院體檢科主任偷偷告訴我：結(jié)節(jié)/三高/脂肪肝這些常見(jiàn)異常，保險(xiǎn)公司到底查不查？今天用人話講清楚哪些必須告、哪些能閉嘴、哪些要耍點(diǎn)小聰明。

一、2025年核保員緊盯的”死亡紅線”

?? 這些異常必須主動(dòng)交代：

1. 結(jié)節(jié)類(lèi)：
   • 甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)≥3級(jí)（含”建議隨訪”字樣）
   • 肺結(jié)節(jié)帶”磨玻璃””實(shí)性成分”描述
2. 三高類(lèi)：
   • 空腹血糖≥7.0mmol/L（哪怕醫(yī)生沒(méi)說(shuō)糖尿?。?/li>
   • 血壓記錄≥150/95（即使沒(méi)開(kāi)降壓藥）
3. 其他高危項(xiàng)：
   • 脂肪肝伴肝功能異常（ALT超2倍上限）
   • 腫瘤標(biāo)志物超標(biāo)（需復(fù)查仍高的）

?? 血淚教訓(xùn)：

• 體檢報(bào)告”建議進(jìn)一步檢查”=必須告知
• 醫(yī)?？ㄋ⑦^(guò)降壓藥=默認(rèn)你有高血壓
• 單位體檢異常項(xiàng)沒(méi)告知=埋雷

二、醫(yī)生和核保員的認(rèn)知差

???? 臨床vs核保標(biāo)準(zhǔn)差異：

1. 醫(yī)生說(shuō)”沒(méi)事”但核保員關(guān)注：
   • 膽囊息肉>5mm（臨床不治，保險(xiǎn)除外）
   • 血尿酸>420μmol/L（沒(méi)痛風(fēng)也加費(fèi)）
2. 醫(yī)生重視但核保忽略：
   • 淺表性胃炎（無(wú)幽門(mén)螺桿菌不管）
   • 輕度宮頸糜爛（新版規(guī)則已放開(kāi)）

?? 騷操作指南：

• 體檢前3天戒糖戒鹽（臨時(shí)降三高數(shù)值）
• 復(fù)查正常后投保（用最新報(bào)告覆蓋舊異常）
• 選擇”部分告知”產(chǎn)品（如防癌險(xiǎn)不管三高）

三、2025年最新告知技巧

?? 這樣告知通過(guò)率翻倍：

1. 時(shí)間表述：
   • “近3年內(nèi)無(wú)住院”（5年前手術(shù)不用提）
   • “目前血壓控制在140/90以下”（強(qiáng)調(diào)現(xiàn)狀）
2. 程度描述：
   • “乳腺結(jié)節(jié)2級(jí)，每年復(fù)查無(wú)變化”（展示穩(wěn)定性）
   • “脂肪肝無(wú)肝功能異常”（切割風(fēng)險(xiǎn)）

?? 核保寬松保司清單：

1. 甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)：同方全球/中意（可能標(biāo)體）
2. 血糖偏高：平安e生保（智能核保放過(guò)6.5）
3. 輕度脂肪肝：人保好醫(yī)保（直接不問(wèn)了）

說(shuō)到底，健康告知就像在雷區(qū)跳舞——踩得準(zhǔn)能省錢(qián)，踩錯(cuò)了就炸單。2025年記?。耗愕耐侗３晒β?異常嚴(yán)重度×告知技巧×產(chǎn)品選擇。

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