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?陽了!哪些保險能賠?對買保險有影響嗎?

距離全面放開已經(jīng)過去了大半個月。

短短半個多月,譜藍君身邊很多親朋好友都陸續(xù)陽了。

有網(wǎng)友說,現(xiàn)在大家見面都不問吃了沒,而是陽了沒?甚至還衍生出了“幻陽癥”的說法。

?陽了!哪些保險能賠?對買保險有影響嗎?插圖1

隨著感染者越來越多,最近關(guān)于陽了哪些保險能賠、陽了能不能買保險的話題熱度也很高,那么今天我們就來聊聊這個話題。

主要內(nèi)容如下:

最近譜藍君收到的留言私信,大多都在問同樣的問題:“之前買了新冠險,現(xiàn)在陽了能不能賠?”

新冠險是疫情期間的大熱產(chǎn)品,又稱防疫險、隔離險,保障責(zé)任大致有以下幾種:隔離津貼、新冠確診、新冠身故、新冠疫苗接種意外。

很多朋友之前都是沖著“隔離津貼”和“新冠確診”責(zé)任入手了這類產(chǎn)品,但就目前的情況來看,新冠險能賠,但不易賠。

1、隔離津貼形同虛設(shè)

在全面放開前,因密接身份被強制隔離過,并且有街道/社區(qū)/村委開具正式隔離證明材料的,就可以嘗試申請理賠。

譜藍在過去幾個月中也接到了不少客戶朋友的報案,在我們的協(xié)助下理賠成功,獲賠幾百至幾千元不等的隔離津貼。

?陽了!哪些保險能賠?對買保險有影響嗎?插圖3

但是自從全面放開后,新冠感染者只需自覺居家,無需強制隔離,所以隔離津貼這項責(zé)任是完全派不上用場了。

2、新冠確診賠付門檻高

根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的診療方案,新冠感染者臨床上分多種類型:無癥狀、輕型、普通型、重型、危重型。

?陽了!哪些保險能賠?對買保險有影響嗎?插圖5
(圖源:北京日報)

新冠險所提供的新冠確診責(zé)任,并不是確診即賠,更多的是要求感染者滿足重型或危重型等條件才可以賠付。

而目前國內(nèi)流行的奧密克戎變異株,雖傳染性強,但癥狀較輕,基本都是無癥狀和輕型,很難達到新冠確診責(zé)任的賠付條件;只有極少數(shù)因基礎(chǔ)病發(fā)展成重癥或危重癥的才有機會獲賠。

所以即便現(xiàn)在市面上還有在售的新冠險,譜藍君也不建議大家購買了,投保意義不大。

那么陽了到底有哪些保險能賠呢?

如果是無癥狀和輕型這種居家可自愈的情形,一般是用不上保險的;但如果癥狀嚴(yán)重,需入院治療,那咱們常說的四大人身險種都有機會賠:

  • 醫(yī)療險

感染新冠后,癥狀嚴(yán)重或用錯藥需要到醫(yī)院治療的,醫(yī)保報銷后,超過免賠額的部分可以用醫(yī)療險報銷。

醫(yī)保報銷后,治療費用在1萬以下的可用小額醫(yī)療險報銷,超過1萬的可用百萬醫(yī)療險報銷。

  • 重疾險

因新冠是一種“新病”,所以目前重疾險的保障病種里是沒有新冠的。

但如果感染新冠后誘發(fā)了合同約定的重疾,比如慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重心肌炎等,只要達到賠付條件就可以獲賠。

此外還有一些重疾險產(chǎn)品也含有新冠保障責(zé)任,比如人保i無憂,自帶重型或危重型保障,如果附加了輕癥責(zé)任,確診普通型也可賠。

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(人保i無憂)

  • 壽險

壽險保障責(zé)任簡單,不論因何原因而身故/全殘,都賠。因此在極端情況下,因新冠不幸身故/全殘是可以獲賠的。

  • 意外險

新冠是傳染病,屬于疾病范疇,正常來說意外險是不包含新冠責(zé)任的。

但有些意外險擴展了新冠責(zé)任,比如之前的大護甲3號pro(已下架)就含有新冠身故、新冠確診、接種新冠疫苗身故責(zé)任,只要達到約定條件就可以獲得賠付。

很多人沒陽時都覺得自己身體倍棒,等中招后渾身難受了,才想起來自己缺份保障。

但感染新冠對買保險還是有影響的,能不能買,得看病情是否觸及健康告知

大部分意外險沒有健康告知,可以直接投保;

壽險健康告知比較寬松,一般只要不是嚴(yán)重到出現(xiàn)呼吸功能衰竭等情況都可以正常投保。

比較棘手的是重疾險醫(yī)療險,這兩個險種的健康告知相對嚴(yán)格,常見的涉及新冠的問詢大致有兩種:

  • 直接問詢

雖然多數(shù)產(chǎn)品的健告不會直接問詢“是否感染過新冠”,但可能會問詢“是否患過法定傳染病”。

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(某醫(yī)療險產(chǎn)品健告)

早在2020年,國家衛(wèi)健委就把新冠納為法定乙類傳染病了,因此如果健告問到了傳染病史,那么需要如實告知。

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  • 間接問詢

絕大多數(shù)產(chǎn)品都會問詢被保人近幾年的健康情況,比如是否有體檢異常、是否有住院史、是否有連續(xù)服藥史等等。

?陽了!哪些保險能賠?對買保險有影響嗎?插圖13
(某重疾險產(chǎn)品健告)

只要感染新冠后,到醫(yī)院就醫(yī)出現(xiàn)過檢查異常(比如肺部CT異常),或住院治療、連續(xù)服藥的,都得如實告知。

不過大家放心,如實告知并不代表會被拒保,告知后我們可以進行智能核?;蛉斯ず吮?,若核保通過,還是有機會承保的。

目前大多數(shù)保險公司對新冠感染者都保持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度,比較常見的承保結(jié)論是延期承?;蚓鼙?,但這只是暫時性的。

隨著疫情防控的放開,專家預(yù)測國內(nèi)感染率將會達到80%-90%,在如此普遍的情況下,保險公司應(yīng)該也會逐漸放開核保尺度的。

所以“陽過”、“陽康”們不用擔(dān)心買不了保險,大概率還是能買的,只不過大家在投保時要特別注意這兩點:

  • 仔細閱讀健康告知,如觸及健康告知問詢,應(yīng)如實告知,不可隱瞞;
  • 了解產(chǎn)品對新冠及其并發(fā)癥、后遺癥是否有保障責(zé)任,重點關(guān)注免責(zé)條款中是否有規(guī)定除外新冠或傳染病。

據(jù)專家預(yù)測,未來一至兩個月將會迎來疫情高峰。

年關(guān)將至,大家一定要保重身體,沒陽的朋友注意做好防護,陽了的朋友注意休息,早日康復(fù)。

最后,雖說陽了依然可以買保險,但還是建議大家在身體健康的時候,趁早配置好保障。

畢竟新冠病癥因人而異,未雨綢繆總是沒錯的,要是等陽了再考慮買保險,觸及健告就比較麻煩了。

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