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?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?

距離全面放開已經(jīng)過去了大半個(gè)月。

短短半個(gè)多月,譜藍(lán)君身邊很多親朋好友都陸續(xù)陽(yáng)了。

有網(wǎng)友說,現(xiàn)在大家見面都不問吃了沒,而是陽(yáng)了沒?甚至還衍生出了“幻陽(yáng)癥”的說法。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖1

隨著感染者越來越多,最近關(guān)于陽(yáng)了哪些保險(xiǎn)能賠、陽(yáng)了能不能買保險(xiǎn)的話題熱度也很高,那么今天我們就來聊聊這個(gè)話題。

主要內(nèi)容如下:

最近譜藍(lán)君收到的留言私信,大多都在問同樣的問題:“之前買了新冠險(xiǎn),現(xiàn)在陽(yáng)了能不能賠?”

新冠險(xiǎn)是疫情期間的大熱產(chǎn)品,又稱防疫險(xiǎn)、隔離險(xiǎn),保障責(zé)任大致有以下幾種:隔離津貼、新冠確診、新冠身故、新冠疫苗接種意外。

很多朋友之前都是沖著“隔離津貼”和“新冠確診”責(zé)任入手了這類產(chǎn)品,但就目前的情況來看,新冠險(xiǎn)能賠,但不易賠。

1、隔離津貼形同虛設(shè)

在全面放開前,因密接身份被強(qiáng)制隔離過,并且有街道/社區(qū)/村委開具正式隔離證明材料的,就可以嘗試申請(qǐng)理賠。

譜藍(lán)在過去幾個(gè)月中也接到了不少客戶朋友的報(bào)案,在我們的協(xié)助下理賠成功,獲賠幾百至幾千元不等的隔離津貼。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖3

但是自從全面放開后,新冠感染者只需自覺居家,無需強(qiáng)制隔離,所以隔離津貼這項(xiàng)責(zé)任是完全派不上用場(chǎng)了。

2、新冠確診賠付門檻高

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的診療方案,新冠感染者臨床上分多種類型:無癥狀、輕型、普通型、重型、危重型。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖5
(圖源:北京日?qǐng)?bào))

新冠險(xiǎn)所提供的新冠確診責(zé)任,并不是確診即賠,更多的是要求感染者滿足重型或危重型等條件才可以賠付。

而目前國(guó)內(nèi)流行的奧密克戎變異株,雖傳染性強(qiáng),但癥狀較輕,基本都是無癥狀和輕型,很難達(dá)到新冠確診責(zé)任的賠付條件;只有極少數(shù)因基礎(chǔ)病發(fā)展成重癥或危重癥的才有機(jī)會(huì)獲賠。

所以即便現(xiàn)在市面上還有在售的新冠險(xiǎn),譜藍(lán)君也不建議大家購(gòu)買了,投保意義不大。

那么陽(yáng)了到底有哪些保險(xiǎn)能賠呢?

如果是無癥狀和輕型這種居家可自愈的情形,一般是用不上保險(xiǎn)的;但如果癥狀嚴(yán)重,需入院治療,那咱們常說的四大人身險(xiǎn)種都有機(jī)會(huì)賠:

  • 醫(yī)療險(xiǎn)

感染新冠后,癥狀嚴(yán)重或用錯(cuò)藥需要到醫(yī)院治療的,醫(yī)保報(bào)銷后,超過免賠額的部分可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

醫(yī)保報(bào)銷后,治療費(fèi)用在1萬以下的可用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷,超過1萬的可用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

  • 重疾險(xiǎn)

因新冠是一種“新病”,所以目前重疾險(xiǎn)的保障病種里是沒有新冠的。

但如果感染新冠后誘發(fā)了合同約定的重疾,比如慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重心肌炎等,只要達(dá)到賠付條件就可以獲賠。

此外還有一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也含有新冠保障責(zé)任,比如人保i無憂,自帶重型或危重型保障,如果附加了輕癥責(zé)任,確診普通型也可賠。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖7
(人保i無憂)

  • 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)保障責(zé)任簡(jiǎn)單,不論因何原因而身故/全殘,都賠。因此在極端情況下,因新冠不幸身故/全殘是可以獲賠的。

  • 意外險(xiǎn)

新冠是傳染病,屬于疾病范疇,正常來說意外險(xiǎn)是不包含新冠責(zé)任的。

但有些意外險(xiǎn)擴(kuò)展了新冠責(zé)任,比如之前的大護(hù)甲3號(hào)pro(已下架)就含有新冠身故、新冠確診、接種新冠疫苗身故責(zé)任,只要達(dá)到約定條件就可以獲得賠付。

很多人沒陽(yáng)時(shí)都覺得自己身體倍棒,等中招后渾身難受了,才想起來自己缺份保障。

但感染新冠對(duì)買保險(xiǎn)還是有影響的,能不能買,得看病情是否觸及健康告知。

大部分意外險(xiǎn)沒有健康告知,可以直接投保;

壽險(xiǎn)健康告知比較寬松,一般只要不是嚴(yán)重到出現(xiàn)呼吸功能衰竭等情況都可以正常投保。

比較棘手的是重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn),這兩個(gè)險(xiǎn)種的健康告知相對(duì)嚴(yán)格,常見的涉及新冠的問詢大致有兩種:

  • 直接問詢

雖然多數(shù)產(chǎn)品的健告不會(huì)直接問詢“是否感染過新冠”,但可能會(huì)問詢“是否患過法定傳染病”。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖9
(某醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品健告)

早在2020年,國(guó)家衛(wèi)健委就把新冠納為法定乙類傳染病了,因此如果健告問到了傳染病史,那么需要如實(shí)告知。

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  • 間接問詢

絕大多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)問詢被保人近幾年的健康情況,比如是否有體檢異常、是否有住院史、是否有連續(xù)服藥史等等。

?陽(yáng)了!哪些保險(xiǎn)能賠?對(duì)買保險(xiǎn)有影響嗎?插圖13
(某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品健告)

只要感染新冠后,到醫(yī)院就醫(yī)出現(xiàn)過檢查異常(比如肺部CT異常),或住院治療、連續(xù)服藥的,都得如實(shí)告知。

不過大家放心,如實(shí)告知并不代表會(huì)被拒保,告知后我們可以進(jìn)行智能核?;蛉斯ず吮?,若核保通過,還是有機(jī)會(huì)承保的。

目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)新冠感染者都保持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度,比較常見的承保結(jié)論是延期承?;蚓鼙?,但這只是暫時(shí)性的。

隨著疫情防控的放開,專家預(yù)測(cè)國(guó)內(nèi)感染率將會(huì)達(dá)到80%-90%,在如此普遍的情況下,保險(xiǎn)公司應(yīng)該也會(huì)逐漸放開核保尺度的。

所以“陽(yáng)過”、“陽(yáng)康”們不用擔(dān)心買不了保險(xiǎn),大概率還是能買的,只不過大家在投保時(shí)要特別注意這兩點(diǎn):

  • 仔細(xì)閱讀健康告知,如觸及健康告知問詢,應(yīng)如實(shí)告知,不可隱瞞;
  • 了解產(chǎn)品對(duì)新冠及其并發(fā)癥、后遺癥是否有保障責(zé)任,重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)條款中是否有規(guī)定除外新冠或傳染病。

據(jù)專家預(yù)測(cè),未來一至兩個(gè)月將會(huì)迎來疫情高峰。

年關(guān)將至,大家一定要保重身體,沒陽(yáng)的朋友注意做好防護(hù),陽(yáng)了的朋友注意休息,早日康復(fù)。

最后,雖說陽(yáng)了依然可以買保險(xiǎn),但還是建議大家在身體健康的時(shí)候,趁早配置好保障。

畢竟新冠病癥因人而異,未雨綢繆總是沒錯(cuò)的,要是等陽(yáng)了再考慮買保險(xiǎn),觸及健告就比較麻煩了。

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