剛剛接觸保險的朋友，在選擇重大疾病保險時，可能會糾結(jié)于一個問題：

重大疾病保險購買消費型還是返還型？

前一種保費便宜，但不包括死亡保障和返還功能；后一種保費貴，但「有病治病，無病退錢」。

有人認(rèn)為返還型還是比較劃算的，因為消費型重疾險如果一直沒有用到，錢就算白交，一分也拿不回來。

究竟是這樣嗎？今日譜藍(lán)君就跟大家說清楚：

• 消費者VS返還型重大疾病保險，保障內(nèi)容有什么不同？
• 對比消費型和返還型重大疾病保險產(chǎn)品
• 譜藍(lán)君總結(jié)

常見的重大疾病保險類型主要有消費型、儲蓄型和返還型，其主要區(qū)別在于：

這三者的區(qū)別：

• 消費型重大疾病保險：

在合同保障期內(nèi)，

如發(fā)生合同約定疾病，

則按合同支付相應(yīng)的保險金額；

如果在保障期內(nèi)沒有合同約定疾病，

保險期滿后，所支付的保費全部消耗掉。

不過也有些產(chǎn)品會返還消費者累計繳納的保費或返還現(xiàn)金價值的。

這取決于每個產(chǎn)品是如何約定的。

• 儲蓄型重大疾病保險：

與消費型重大疾病保險相對應(yīng)，合同中將約定死亡賠償?shù)幕颈ｎ~。

在合同保障期內(nèi)，如發(fā)生合同約定疾病或死亡，應(yīng)按合同支付相應(yīng)的保額。

但是死亡和重大疾病只賠其一，

患重病，賠保險金額后合同終止；

從來沒有患過重大疾病，最后就賠死亡保險金額。

• 返還型重大疾病保險：

在合同保障期內(nèi)，

如發(fā)生合同約定疾病，

則按合同支付相應(yīng)的保額；

如果在保障期內(nèi)沒有發(fā)生合同約定疾病，

則到期后用已付保費、保險金額、現(xiàn)金價值等方式返還，

返還方式具體取決于合同約定。

又稱「有病治病，無病退錢」。

返還型重疾保險也可以作為儲蓄型重疾保險的特殊形式，相當(dāng)于在儲蓄型的基礎(chǔ)上，增加了在特定年齡生存并返還保費的責(zé)任。

這樣我們就會發(fā)現(xiàn)，消費型和返還型最大的區(qū)別在于是否返還。

那買誰更劃算呢？

有些人說，返還型保險有病理賠，沒病幾十年后還把保費退給我們，這個做法簡直無法更加良心。

還有人說，投保重大疾病保險是為了做好重大疾病風(fēng)險的保障，而不是最后能拿回多少錢。

下一步，我們將通過產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的比較：

以上圖為例：

前一款產(chǎn)品，無附加死亡，即在消費型重疾保險狀態(tài)下，男性保費僅為3150元，女性只需2931元，

有死亡責(zé)任，即儲蓄型版本，男性保費4824元，女性保費4419元。

很適合預(yù)算有限的人，可以花更少的錢來獲得更高金額的重大疾病保障。

另外一種產(chǎn)品，在無附加死亡，也就是消費版本，男性保費只有4482元，女性只有4236元。

但返還版本要貴得多，

男性保費和女性保費分別是9045元、8832元，

但如果被保險人活到70歲還沒有出險，已經(jīng)繳納的保費可以退還。

就保費而言，這兩類重大疾病保險，由于保障內(nèi)容不同，消費型重大疾病保險的保費要低于返還型重大疾病保險。

還有一點需要注意的是，返還型版本的到期保險費是這樣支付的：

到期仍然生存，按照主合同和兩全險合同的累計已繳保險費之和支付滿期保險費，兩全險合同終止；

如已經(jīng)在第一次重大疾病保險賠付后后，現(xiàn)金價值降至零，附加兩全終止。

也就是說，返還版本的話，如果支付了重大疾病，兩全責(zé)任也就結(jié)束了，多交的保費就浪費了。

一般而言，消費型重大疾病保險保費便宜，

在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品，

首先做高保額，做好重大疾病風(fēng)險保障；

若條件允許，則最好在消費型重疾保險的基礎(chǔ)上，再加一點預(yù)算，增加個身故保障。

而且返還型重疾險，大多數(shù)人都不適合購買。

因為返還型重大疾病保險看似不錯，付出的錢肯定能拿回來，活著的時候也能拿回來，但需要付出的是更高的保費。

普通工薪階級購買保險，首要目的是規(guī)避風(fēng)險，獲得保障；

在此基礎(chǔ)上，如果要用保險理財，年金保險和增額終身壽險將是更好的選擇。

也就是說，保險屬于保險，理財屬于理財。

若要同時使用一份保單來解決這兩個問題，則必須仔細(xì)檢查產(chǎn)品形態(tài)是否符合您的預(yù)期。

想了解更多或者有保障/理財規(guī)劃需求的朋友，可以點擊下方圖片報名，免費體驗1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的譜藍(lán)理財師會免費為您量身定制家庭保障方案、協(xié)助您規(guī)范投保。