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重大疾病保險購買消費型還是返還型?一文解答這個問題。

剛剛接觸保險的朋友,在選擇重大疾病保險時,可能會糾結(jié)于一個問題:

重大疾病保險購買消費型還是返還型?

前一種保費便宜,但不包括死亡保障和返還功能;后一種保費貴,但「有病治病,無病退錢」。

有人認(rèn)為返還型還是比較劃算的,因為消費型重疾險如果一直沒有用到,錢就算白交,一分也拿不回來。

究竟是這樣嗎?今日譜藍(lán)君就跟大家說清楚:

常見的重大疾病保險類型主要有消費型、儲蓄型和返還型,其主要區(qū)別在于:

重大疾病保險購買消費型還是返還型?一文解答這個問題。插圖1

這三者的區(qū)別:

  • 消費型重大疾病保險:

在合同保障期內(nèi),

如發(fā)生合同約定疾病,

則按合同支付相應(yīng)的保險金額;

如果在保障期內(nèi)沒有合同約定疾病,

保險期滿后,所支付的保費全部消耗掉。

不過也有些產(chǎn)品會返還消費者累計繳納的保費或返還現(xiàn)金價值的。

這取決于每個產(chǎn)品是如何約定的。

  • 儲蓄型重大疾病保險:

與消費型重大疾病保險相對應(yīng),合同中將約定死亡賠償?shù)幕颈n~。

在合同保障期內(nèi),如發(fā)生合同約定疾病或死亡,應(yīng)按合同支付相應(yīng)的保額。

但是死亡和重大疾病只賠其一,

患重病,賠保險金額后合同終止;

從來沒有患過重大疾病,最后就賠死亡保險金額。

  • 返還型重大疾病保險:

在合同保障期內(nèi),

如發(fā)生合同約定疾病,

則按合同支付相應(yīng)的保額;

如果在保障期內(nèi)沒有發(fā)生合同約定疾病,

則到期后用已付保費、保險金額、現(xiàn)金價值等方式返還,

返還方式具體取決于合同約定。

又稱「有病治病,無病退錢。

返還型重疾保險也可以作為儲蓄型重疾保險的特殊形式,相當(dāng)于在儲蓄型的基礎(chǔ)上,增加了在特定年齡生存并返還保費的責(zé)任。

這樣我們就會發(fā)現(xiàn),消費型和返還型最大的區(qū)別在于是否返還

那買誰更劃算呢?

有些人說,返還型保險有病理賠,沒病幾十年后還把保費退給我們,這個做法簡直無法更加良心。

還有人說,投保重大疾病保險是為了做好重大疾病風(fēng)險的保障,而不是最后能拿回多少錢。

下一步,我們將通過產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的比較:

重大疾病保險購買消費型還是返還型?一文解答這個問題。插圖3

以上圖為例:

前一款產(chǎn)品,無附加死亡,即在消費型重疾保險狀態(tài)下,男性保費僅為3150元,女性只需2931元,

有死亡責(zé)任,即儲蓄型版本,男性保費4824元,女性保費4419元。

很適合預(yù)算有限的人,可以花更少的錢來獲得更高金額的重大疾病保障。

另外一種產(chǎn)品,在無附加死亡,也就是消費版本,男性保費只有4482元,女性只有4236元。

但返還版本要貴得多,

男性保費和女性保費分別是9045元、8832元,

但如果被保險人活到70歲還沒有出險,已經(jīng)繳納的保費可以退還。

就保費而言,這兩類重大疾病保險,由于保障內(nèi)容不同,消費型重大疾病保險的保費要低于返還型重大疾病保險。

還有一點需要注意的是,返還型版本的到期保險費是這樣支付的:

到期仍然生存,按照主合同和兩全險合同的累計已繳保險費之和支付滿期保險費,兩全險合同終止;

如已經(jīng)在第一次重大疾病保險賠付后后,現(xiàn)金價值降至零,附加兩全終止。

也就是說,返還版本的話,如果支付了重大疾病,兩全責(zé)任也就結(jié)束了,多交的保費就浪費了。

一般而言,消費型重大疾病保險保費便宜,

在預(yù)算有限的情況下,優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品,

首先做高保額,做好重大疾病風(fēng)險保障;

條件允許,則最好在消費型重疾保險的基礎(chǔ)上,再加一點預(yù)算,增加個身故保障。

而且返還型重疾險,大多數(shù)人都不適合購買。

因為返還型重大疾病保險看似不錯,付出的錢肯定能拿回來,活著的時候也能拿回來,但需要付出的是更高的保費。

普通工薪階級購買保險,首要目的是規(guī)避風(fēng)險,獲得保障;

在此基礎(chǔ)上,如果要用保險理財,年金保險和增額終身壽險將是更好的選擇。

也就是說,保險屬于保險,理財屬于理財。

若要同時使用一份保單來解決這兩個問題,則必須仔細(xì)檢查產(chǎn)品形態(tài)是否符合您的預(yù)期。

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