剛剛接觸保險(xiǎn)的朋友，在選擇重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)糾結(jié)于一個(gè)問(wèn)題：

重大疾病保險(xiǎn)購(gòu)買消費(fèi)型還是返還型？

前一種保費(fèi)便宜，但不包括死亡保障和返還功能；后一種保費(fèi)貴，但「有病治病，無(wú)病退錢(qián)」。

有人認(rèn)為返還型還是比較劃算的，因?yàn)橄M(fèi)型重疾險(xiǎn)如果一直沒(méi)有用到，錢(qián)就算白交，一分也拿不回來(lái)。

究竟是這樣嗎？今日譜藍(lán)君就跟大家說(shuō)清楚：

• 消費(fèi)者VS返還型重大疾病保險(xiǎn)，保障內(nèi)容有什么不同？
• 對(duì)比消費(fèi)型和返還型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品
• 譜藍(lán)君總結(jié)

常見(jiàn)的重大疾病保險(xiǎn)類型主要有消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型和返還型，其主要區(qū)別在于：

這三者的區(qū)別：

• 消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)：

在合同保障期內(nèi)，

如發(fā)生合同約定疾病，

則按合同支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額；

如果在保障期內(nèi)沒(méi)有合同約定疾病，

保險(xiǎn)期滿后，所支付的保費(fèi)全部消耗掉。

不過(guò)也有些產(chǎn)品會(huì)返還消費(fèi)者累計(jì)繳納的保費(fèi)或返還現(xiàn)金價(jià)值的。

這取決于每個(gè)產(chǎn)品是如何約定的。

• 儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)：

與消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，合同中將約定死亡賠償?shù)幕颈ｎ~。

在合同保障期內(nèi)，如發(fā)生合同約定疾病或死亡，應(yīng)按合同支付相應(yīng)的保額。

但是死亡和重大疾病只賠其一，

患重病，賠保險(xiǎn)金額后合同終止；

從來(lái)沒(méi)有患過(guò)重大疾病，最后就賠死亡保險(xiǎn)金額。

• 返還型重大疾病保險(xiǎn)：

在合同保障期內(nèi)，

如發(fā)生合同約定疾病，

則按合同支付相應(yīng)的保額；

如果在保障期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生合同約定疾病，

則到期后用已付保費(fèi)、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值等方式返還，

返還方式具體取決于合同約定。

又稱「有病治病，無(wú)病退錢(qián)」。

返還型重疾保險(xiǎn)也可以作為儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)的特殊形式，相當(dāng)于在儲(chǔ)蓄型的基礎(chǔ)上，增加了在特定年齡生存并返還保費(fèi)的責(zé)任。

這樣我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)型和返還型最大的區(qū)別在于是否返還。

那買誰(shuí)更劃算呢？

有些人說(shuō)，返還型保險(xiǎn)有病理賠，沒(méi)病幾十年后還把保費(fèi)退給我們，這個(gè)做法簡(jiǎn)直無(wú)法更加良心。

還有人說(shuō)，投保重大疾病保險(xiǎn)是為了做好重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障，而不是最后能拿回多少錢(qián)。

下一步，我們將通過(guò)產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的比較：

以上圖為例：

前一款產(chǎn)品，無(wú)附加死亡，即在消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)狀態(tài)下，男性保費(fèi)僅為3150元，女性只需2931元，

有死亡責(zé)任，即儲(chǔ)蓄型版本，男性保費(fèi)4824元，女性保費(fèi)4419元。

很適合預(yù)算有限的人，可以花更少的錢(qián)來(lái)獲得更高金額的重大疾病保障。

另外一種產(chǎn)品，在無(wú)附加死亡，也就是消費(fèi)版本，男性保費(fèi)只有4482元，女性只有4236元。

但返還版本要貴得多，

男性保費(fèi)和女性保費(fèi)分別是9045元、8832元，

但如果被保險(xiǎn)人活到70歲還沒(méi)有出險(xiǎn)，已經(jīng)繳納的保費(fèi)可以退還。

就保費(fèi)而言，這兩類重大疾病保險(xiǎn)，由于保障內(nèi)容不同，消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)要低于返還型重大疾病保險(xiǎn)。

還有一點(diǎn)需要注意的是，返還型版本的到期保險(xiǎn)費(fèi)是這樣支付的：

到期仍然生存，按照主合同和兩全險(xiǎn)合同的累計(jì)已繳保險(xiǎn)費(fèi)之和支付滿期保險(xiǎn)費(fèi)，兩全險(xiǎn)合同終止；

如已經(jīng)在第一次重大疾病保險(xiǎn)賠付后后，現(xiàn)金價(jià)值降至零，附加兩全終止。

也就是說(shuō)，返還版本的話，如果支付了重大疾病，兩全責(zé)任也就結(jié)束了，多交的保費(fèi)就浪費(fèi)了。

一般而言，消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，

在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品，

首先做高保額，做好重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障；

若條件允許，則最好在消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再加一點(diǎn)預(yù)算，增加個(gè)身故保障。

而且返還型重疾險(xiǎn)，大多數(shù)人都不適合購(gòu)買。

因?yàn)榉颠€型重大疾病保險(xiǎn)看似不錯(cuò)，付出的錢(qián)肯定能拿回來(lái)，活著的時(shí)候也能拿回來(lái)，但需要付出的是更高的保費(fèi)。

普通工薪階級(jí)購(gòu)買保險(xiǎn)，首要目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得保障；

在此基礎(chǔ)上，如果要用保險(xiǎn)理財(cái)，年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)將是更好的選擇。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)，理財(cái)屬于理財(cái)。

若要同時(shí)使用一份保單來(lái)解決這兩個(gè)問(wèn)題，則必須仔細(xì)檢查產(chǎn)品形態(tài)是否符合您的預(yù)期。

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