“??!我三年前做過(guò)個(gè)小手術(shù)忘記告訴保險(xiǎn)公司了!”這種情況我見(jiàn)得太多了。今天就來(lái)聊聊投保后才發(fā)現(xiàn)遺漏病史該怎么辦,手把手教你化解這個(gè)”定時(shí)炸彈”。
一、先搞清楚:哪些情況算”遺漏病史”?
常見(jiàn)容易忘記告知的情況:
- 多年前的住院/手術(shù)(尤其是兒童時(shí)期)
- 體檢報(bào)告上的異常指標(biāo)(結(jié)節(jié)/息肉等)
- 門(mén)診拿過(guò)藥但沒(méi)住院的慢性病
- 家人代買(mǎi)的保險(xiǎn)不清楚健康告知
??注意:不是所有病史都要告知!重點(diǎn)看投保時(shí)健康問(wèn)卷明確問(wèn)到的內(nèi)容。
二、發(fā)現(xiàn)遺漏后的正確操作步驟
第一步:別急著退保!很多人第一反應(yīng)是退保重投,這可能是最糟的選擇。因?yàn)椋?/p>
- 退保損失現(xiàn)金價(jià)值
- 重新投??赡鼙YM(fèi)更貴
- 等待期要重新計(jì)算
第二步:核實(shí)遺漏內(nèi)容翻出舊病歷和體檢報(bào)告,確認(rèn):
- 具體診斷時(shí)間
- 治療情況
- 現(xiàn)在是否痊愈
第三步:評(píng)估影響程度
- 小毛?。ㄈ绺忻白≡海嚎赡懿挥绊?/li>
- 慢性?。ǜ哐獕?糖尿病):影響大
- 重大疾病史:必須處理
三、5種實(shí)用補(bǔ)救方案
方案1:補(bǔ)充告知(最佳選擇)怎么操作:
- 聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服
- 填寫(xiě)《健康補(bǔ)充告知書(shū)》
- 提交相關(guān)病歷資料
注意點(diǎn):
- 投保2年內(nèi)補(bǔ)充告知最穩(wěn)妥
- 可能面臨重新核保
- 結(jié)果可能是:正常承保/加費(fèi)/除外/拒保
方案2:保單復(fù)議適合情況:
- 投保時(shí)病情已穩(wěn)定
- 有新的檢查報(bào)告證明康復(fù)
典型案例: 甲狀腺結(jié)節(jié)術(shù)后滿(mǎn)3年無(wú)復(fù)發(fā),申請(qǐng)取消除外責(zé)任。
方案3:協(xié)商部分解約極端情況下:
- 保險(xiǎn)公司不同意維持原合同
- 可協(xié)商退還部分保費(fèi)
方案4:等待兩年不可抗辯期適用情形:
- 已過(guò)猶豫期
- 遺漏的不是重大病史
- 愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)提示: 《保險(xiǎn)法》十六條的”兩年不可抗辯”不是萬(wàn)能的,惡意隱瞞仍可能被拒賠。
方案5:重新投保最后選擇:
- 原保單處理完畢后再投保
- 需如實(shí)告知全部病史
- 可能要體檢
四、不同時(shí)間段的處理技巧
剛投保(猶豫期內(nèi))黃金時(shí)間!可以:
- 直接補(bǔ)充告知
- 不滿(mǎn)意結(jié)果可無(wú)損失退保
投保1年內(nèi)盡快處理:
- 補(bǔ)充告知成功率較高
- 避免拖到發(fā)生理賠糾紛
投保2年以上評(píng)估風(fēng)險(xiǎn):
- 小問(wèn)題可能已過(guò)抗辯期
- 重大病史建議主動(dòng)處理
五、這些雷區(qū)千萬(wàn)別踩!
1. 假裝不知道(理賠時(shí)更麻煩)
2.偽造病歷(涉嫌保險(xiǎn)欺詐)
3. 聽(tīng)信”全額退保”黑中介
4. 同一疾病反復(fù)申請(qǐng)復(fù)議
六、總結(jié)
干了十幾年保險(xiǎn),我總結(jié)出三個(gè)原則:
- 早發(fā)現(xiàn)早處理:就像看病一樣,越拖越難治
- 留痕操作:所有溝通保留書(shū)面記錄
- 專(zhuān)業(yè)協(xié)助:復(fù)雜情況找專(zhuān)業(yè)經(jīng)紀(jì)人或律師
最后說(shuō)句掏心窩的:健康告知這事兒吧,寧可多說(shuō)別少說(shuō)?,F(xiàn)在麻煩一點(diǎn),總比將來(lái)理賠時(shí)扯皮強(qiáng)。實(shí)在拿不準(zhǔn)的,把病歷和體檢報(bào)告攤開(kāi)來(lái),跟專(zhuān)業(yè)人士一條條核對(duì)最保險(xiǎn)。
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