醫(yī)保作為國(guó)民最基礎(chǔ)的醫(yī)療兜底保障，咱大家都有。

但如果讓你說(shuō)說(shuō)醫(yī)保有多少種、有什么區(qū)別、怎么用等等問(wèn)題，可能很多數(shù)人都說(shuō)不明白。

所以今天譜藍(lán)君就來(lái)給大家系統(tǒng)地介紹一下醫(yī)保，讓大家都能弄明白醫(yī)保，物盡其用！

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)保的分類及報(bào)銷待遇
• 醫(yī)保哪些能報(bào)？哪些不能報(bào)?
• 買了醫(yī)保就后顧無(wú)憂了嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

一般我們?cè)诋厴I(yè)參加工作后，公司都會(huì)幫我們買五險(xiǎn)一金，醫(yī)保就是五險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。

很多朋友就疑惑了：“公司給我買了醫(yī)保，但爸媽在老家也給我買了醫(yī)保，兩者有什么不一樣嗎？”

別看它們都叫醫(yī)保，這兩者的差別可大了！

根據(jù)參保身份不同，我國(guó)的醫(yī)保體系分成城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

在公司我們的身份是職員，所以公司買的醫(yī)保是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保；在老家以當(dāng)?shù)鼐用裆矸菰诮值擂k或醫(yī)保局買的醫(yī)保則是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

這里需要注意，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保根據(jù)參保人戶口不同，又可以分為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新型農(nóng)村合作醫(yī)療。不過(guò)目前由于政策調(diào)整，各地已將兩者合并統(tǒng)稱為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)?！?。

另外，因?yàn)榫用襻t(yī)保對(duì)部分特殊群體有政策傾斜，又衍生出了所謂的少兒醫(yī)保和學(xué)生醫(yī)保，所以說(shuō)到底它們本質(zhì)上都是居民醫(yī)保。

那它們到底有什么區(qū)別呢？各地政策不同，我們就以廣州為例來(lái)說(shuō)一說(shuō)。

1、繳費(fèi)規(guī)則不同

• 職工醫(yī)保按月繳費(fèi)，由單位和職工共同承擔(dān)，單位占大頭（5.5%），個(gè)人占小頭（2%）；如果以靈活就業(yè)身份參保，個(gè)人需要承擔(dān)全部費(fèi)用。

繳費(fèi)基數(shù)一般為職工的工資，但同時(shí)各地有繳費(fèi)基數(shù)上下限。如果工資低于/高于這個(gè)上下限，則以上下限為基數(shù)。

舉個(gè)例子：廣州目前的職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)下限為6757元，若職工工資只有5000元（低于下限），那么就以6757元作為繳費(fèi)基數(shù)，個(gè)人每月需繳納6757*2%=135.14元。

• 居民醫(yī)保按年繳費(fèi)，繳費(fèi)金額相對(duì)較少，幾百塊就可以保一年，并且對(duì)未成年人和學(xué)生群體有優(yōu)惠。

不過(guò)這個(gè)繳費(fèi)金額并非固定的，各地每年都會(huì)對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，具體調(diào)整情況可以看這篇文章：《2022年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保開(kāi)始繳費(fèi)啦！怎么又漲價(jià)了？》

2、報(bào)銷待遇不同

• 報(bào)銷范圍

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保都可以報(bào)銷住院費(fèi)用和門診費(fèi)用。

不過(guò)職工醫(yī)保的用途更廣，因?yàn)樗染用襻t(yī)保多了一個(gè)醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶，里面的余額可以用來(lái)看病買藥、給子女和父母繳納居民醫(yī)保或者買惠民保等商業(yè)保險(xiǎn)。

• 報(bào)銷比例

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的待遇差距比較大，職工醫(yī)保待遇更好：

門診待遇方面，職工醫(yī)保明顯比居民醫(yī)保好。

職工醫(yī)?？梢詧?bào)銷“大點(diǎn)”、“小點(diǎn)”醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，最高報(bào)銷300元/月，一年下來(lái)最多可以報(bào)銷3600元；

而居民醫(yī)保只能報(bào)銷“大點(diǎn)”的醫(yī)療費(fèi)用，一年最多只能報(bào)銷600元。

住院待遇方面，雖說(shuō)職工醫(yī)保的報(bào)銷門檻稍高數(shù)百至一千元，但是它的報(bào)銷比例和報(bào)銷額度都比居民醫(yī)保高很多；

就拿報(bào)銷限額來(lái)說(shuō)，職工醫(yī)保比居民醫(yī)保整整多了36萬(wàn)！如果患上大病，那這36萬(wàn)可就是妥妥的救命錢！

另外，醫(yī)保除了以上基本的報(bào)銷責(zé)任外，還可以進(jìn)行二次報(bào)銷，即享受大病醫(yī)保待遇。

在職工醫(yī)保和居民醫(yī)保報(bào)銷后，仍需要承擔(dān)較多治療花費(fèi)的，超出報(bào)銷限額的部分可以享受大病醫(yī)保，具體待遇標(biāo)準(zhǔn)看這里：《冷知識(shí)：醫(yī)?？梢远螆?bào)銷！》

3、保障時(shí)間不同

職工醫(yī)保累計(jì)繳滿一定年限就可以享受終身醫(yī)療保障。各地對(duì)于這個(gè)年限的要求不同，比如廣州和上海都是15年，北京是男性25年、女性20年。

而居民醫(yī)保是交一年保一年，想要一直有保障就得一直交，這點(diǎn)也是不如職工醫(yī)保的。

最后大家切記，這兩種醫(yī)保是不能重復(fù)報(bào)銷的，所以只選一種參保就好，不要重復(fù)參保！有條件的朋友優(yōu)先選擇職工醫(yī)保，待遇更好。

用過(guò)醫(yī)保的朋友應(yīng)該都知道，醫(yī)保并不能報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)用。

除了受起付線、封頂線和報(bào)銷比例的限制外，還有非常重要的兩點(diǎn)，即“兩定點(diǎn)、三目錄”。

1、兩定點(diǎn)

兩定點(diǎn)指的是定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店，只有在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)才可以用醫(yī)保報(bào)銷，所以我們?cè)诰歪t(yī)前就需要先選好定點(diǎn)。

2、三目錄

三目錄指的是藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄和服務(wù)設(shè)施目錄。

a.藥品目錄

醫(yī)保目錄里的藥品都是具有臨床必需、安全有效、價(jià)格合理、使用方便、市場(chǎng)能夠保證供應(yīng)等優(yōu)點(diǎn)的藥品，分為兩類：

甲類藥品：臨床治療必需、使用廣泛、價(jià)格偏低，可100%報(bào)銷；

乙類藥品：可供臨床治療選擇、價(jià)格較甲類高，按70%-90%比例報(bào)銷。

甲類藥品由國(guó)家統(tǒng)一制定，各地不得調(diào)整；乙類藥品由國(guó)家制定，但各地可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。

醫(yī)保目錄外的則稱為丙類藥，這類藥大多是進(jìn)口的抗癌藥、靶向藥、新型特效藥等，屬于醫(yī)保不能報(bào)銷的自費(fèi)藥。

Ps：在微信小程序“國(guó)務(wù)院客戶端”可以查詢醫(yī)保藥品目錄。

b.診療項(xiàng)目目錄

診療項(xiàng)目是指醫(yī)療技術(shù)勞務(wù)項(xiàng)目和采用醫(yī)療儀器設(shè)備與醫(yī)用材料進(jìn)行的診斷治療項(xiàng)目，具備以下特征：

• 臨床治療所必需，安全有效、費(fèi)用適宜；
• 由物價(jià)部門制定了相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
• 由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人員提供的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi)的診療項(xiàng)目。

主要包括材料費(fèi)（比如心臟支架）、治療費(fèi)（比如血液透析）、手術(shù)費(fèi)等。

c.服務(wù)設(shè)施目錄

服務(wù)設(shè)施指的是住院必須用到的生活服務(wù)設(shè)施，主要包括床位費(fèi)。

需要注意的是，只有普通病房的床位費(fèi)可以報(bào)銷，特需病房、高端病房的床位費(fèi)是不能報(bào)銷的。另外，救護(hù)車費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、膳食費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目也不能報(bào)銷。

除此之外，還有4種情況即使治療用藥都在醫(yī)保目錄里，醫(yī)保也是不報(bào)銷的：

應(yīng)當(dāng)從工傷保險(xiǎn)基金中支付的；

應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的；

應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；

在境外就醫(yī)的。

至于為什么不能報(bào)銷，譜藍(lán)君之前在這篇文章有詳細(xì)的說(shuō)過(guò)，可以自行了解：《注意，這些情況醫(yī)保不報(bào)銷！》

基于醫(yī)保的惠民性質(zhì)，不可否認(rèn)的是它具備了所有商業(yè)保險(xiǎn)都無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)：

1、不限年齡和身體情況

不管你多少歲、身體條件如何，醫(yī)保都不會(huì)拒保，只要你想買隨時(shí)都可以買，讓大家病有所醫(yī)、有病敢醫(yī)。

2、無(wú)條件保證續(xù)保

醫(yī)保是真正意義上的終身保證續(xù)保，無(wú)論是否生過(guò)病報(bào)銷過(guò)，次月/次年都可以無(wú)條件續(xù)保，并且既往癥依舊可以報(bào)銷，讓大家終身有醫(yī)療保障。

當(dāng)然，也正因?yàn)橐陨系膬牲c(diǎn)優(yōu)勢(shì)，決定了醫(yī)保在使用上有所限制：

1、就醫(yī)地點(diǎn)有限

只有在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用才可以報(bào)銷，不包括私立醫(yī)院、公立醫(yī)院的特需部或國(guó)際部。

2、報(bào)銷費(fèi)用有限

只能報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)，起付線以上、封頂線以下的醫(yī)療費(fèi)用，并且有報(bào)銷比例限制，非100%報(bào)銷。

說(shuō)白了就是“保而不包”，畢竟醫(yī)?；鸪氐腻X就這么多，全國(guó)人都在分，肯定做不到十全十美。

如果真的“全包”了，那大病患者就會(huì)占用絕大部分的醫(yī)?；?，這樣不僅對(duì)其他參保人不公平，也不利于醫(yī)保基金的長(zhǎng)久正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

所以說(shuō)到底，醫(yī)保只能解決生病后的一部分醫(yī)療費(fèi)用，而不能百分百減輕家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

尤其是遇上重大疾病時(shí)，給家庭帶來(lái)的遠(yuǎn)不止醫(yī)療費(fèi)用上的沖擊——生病了自然得停工治療，甚至還要家人停工看護(hù)，沒(méi)有了收入，家庭如何運(yùn)轉(zhuǎn)？

光是治療費(fèi)用和后期的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用就會(huì)占用家庭不少資產(chǎn)，更別說(shuō)大多數(shù)家庭還需承擔(dān)房貸、車貸、子女教育、父母贍養(yǎng)等多方面的開(kāi)支，這些費(fèi)用林林總總加起來(lái)都足以壓垮一個(gè)普通家庭。

所以，譜藍(lán)君依然是這個(gè)觀點(diǎn)：

在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，盡早配置商業(yè)保險(xiǎn)，只有兩者相結(jié)合，才可以得到完整的保障，把家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最大限度的轉(zhuǎn)移出去。

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