導(dǎo)讀：
四降都降了什么？保障力度降低了嗎？保障力度降低了嗎？限制了什么，對已投保的消費(fèi)者有影響嗎？什么是兩不保？真的不保證嗎？

10月25日，財(cái)聯(lián)發(fā)來電報(bào):《重疾險(xiǎn)新定義》評審會(huì)終審?fù)ㄟ^，相關(guān)流程正在進(jìn)行中。預(yù)計(jì)《重疾險(xiǎn)新定義》很快就會(huì)發(fā)布。

是的，13年后，長期沒有改變嚴(yán)重疾病定義的定義終于發(fā)生了很大的變化，從今年3月開始，但也導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)下架，不買嚴(yán)重疾病新規(guī)定不能買營銷無處不在，那么新的嚴(yán)重疾病規(guī)定帶來了什么變化呢？對消費(fèi)者來說是好是壞？

一、四降都降了什么？保障力度降低了嗎？

所謂四降，就是四種大病的賠償，從原來的大病賠償降級為輕癥賠償，真的是這樣嗎？

1.甲狀腺癌降級補(bǔ)償

可以肯定的是，征求意見稿并不是所有的甲狀腺癌都被視為輕癥。

換句話說，大病新規(guī)修訂后，只有TNM甲狀腺癌分期為I期或更輕分期不是嚴(yán)重疾病，嚴(yán)重甲狀腺癌仍按嚴(yán)重疾病支付。

換算成數(shù)字，保額相同50萬。如果你患有輕度甲狀腺癌，你可以在新的嚴(yán)重疾病規(guī)定前支付50000，在新的嚴(yán)重疾病規(guī)定后支付150000。

因此，如果您關(guān)心甲狀腺癌的賠償比例，建議您現(xiàn)在購買。

2.神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤降級補(bǔ)償

這種病的名字挺虛張聲勢的，但也只是輕度神經(jīng)內(nèi)分泌瘤不是重病。

在臨床醫(yī)學(xué)層面，神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤一般分為G1、G2、G3三期，其中G三期最嚴(yán)重，而G一期可治愈，治療費(fèi)用低。

因此，嚴(yán)重疾病的新規(guī)臺(tái)G神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤分為一期或更輕分期的輕度疾病并非所有嚴(yán)重疾病。

3.心肌梗死降級補(bǔ)償

對此，純屬誤導(dǎo)。

讓我們來看看新規(guī)定前后心肌梗死的定義：

不難發(fā)現(xiàn)，這符合保險(xiǎn)協(xié)會(huì)修訂重疾新規(guī)定的原則，使疾病定義更加規(guī)范，診斷標(biāo)準(zhǔn)更加細(xì)化。

從持續(xù)時(shí)間來看，新規(guī)定下的索賠門檻較低，檢查從90天縮短到6周。

4.降低輕癥賠償比例

這也純屬誤導(dǎo)，征求意見稿這樣表達(dá):

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，本規(guī)范中每種輕度疾病的累計(jì)保險(xiǎn)金額不得高于本規(guī)范中相應(yīng)重度疾病累計(jì)保險(xiǎn)金額的30%。

僅限制規(guī)范約定的三種輕度疾病的賠償比例，不得超過30%。

包括以下三種輕癥：

輕度惡性腫瘤

輕度急性心肌梗死

輕度中風(fēng)后遺癥

換句話說，除這三種輕癥外，其他輕癥的賠償比例不受限制，保險(xiǎn)公司可以自行定義，賠償50%。

二、一個(gè)限制是什么，對已經(jīng)投保的消費(fèi)者有影響嗎？

對一限這一點(diǎn)，是對征求意見稿的錯(cuò)誤解讀，原文如下：

保險(xiǎn)公司可以在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加本標(biāo)準(zhǔn)范圍以外的其他疾病，但在同一重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中不得含有高度重疊的疾病。

若新增疾病發(fā)病率極低，應(yīng)在疾病名稱中添加標(biāo)注，以提示消費(fèi)者。

意思是保證高度重疊的疾病不能單獨(dú)作為重疾，發(fā)病率極低的疾病需要標(biāo)注和說明。

換句話說，保險(xiǎn)公司不允許湊數(shù)幾乎相同的疾病。

這不是一件好事嗎？為什么被理解為對投保人的限制？

三、二不保是什么？真的不保嗎？

這應(yīng)該是對大家影響最大的地方，所謂兩不保:

原位癌不能保證

交界性腫瘤不能保證

一、原位癌不保？

首先要注意的是，無論是新的還是舊的嚴(yán)重疾病規(guī)定，都沒有必要保護(hù)原位癌。

但在后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)中，保險(xiǎn)公司增加了原位癌保障。

針對這一點(diǎn)，我們來看看第二版征求意見稿發(fā)布后回答記者的問題:

官方明確表示：各保險(xiǎn)公司可以在規(guī)范修訂版規(guī)定的疾病的基礎(chǔ)上，增加對嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的原位癌癥保護(hù)責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多

官方建議加入原位癌，保險(xiǎn)公司也將其作為客戶獲取手段，因此原位癌不會(huì)得到保護(hù)。

交界性腫瘤不保？

如果不是大病新規(guī)，很多人應(yīng)該沒聽說過交界性腫瘤。

事實(shí)上，它是一種介于良性和惡性之間的腫瘤，也稱為中間性腫瘤。

它還具有良性腫瘤和惡性腫瘤的一些特征，生長緩慢，復(fù)發(fā)遲緩，但轉(zhuǎn)移率較低。

說實(shí)話，大病新規(guī)修訂后，新版大病保險(xiǎn)可能不會(huì)保護(hù)交界性腫瘤。畢竟它沒有原位癌那么有影響力。

當(dāng)然，如果交界性腫瘤惡化為惡性腫瘤，還是可以申請大病理賠的。

當(dāng)然，重疾新規(guī)出臺(tái)后肯定會(huì)有緩沖期，舊定義下的產(chǎn)品不會(huì)突然集體下架。

特別提醒：舊版定義下的產(chǎn)品理賠仍按舊版疾病定義，新版定義下的產(chǎn)品理賠按新版疾病定義。

當(dāng)然，近期會(huì)有一波炒停，但個(gè)人建議：理性對待。

新的嚴(yán)重疾病規(guī)定修訂后，新的疾病定義更加標(biāo)準(zhǔn)化，更符合當(dāng)前的臨床治療手段和醫(yī)學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀。對我們來說，它更合理、更公平，價(jià)格應(yīng)該下降3%-5%。

特別提醒:如果不能接受輕度甲狀腺癌按輕度索賠，三種高發(fā)輕度索賠不超過30%的事實(shí)，舊版定義下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)更合適。

如何選擇？買一半。

這樣，一方面可以盡早有保險(xiǎn)保障，另一方面可以最大化舊規(guī)和重疾新規(guī)的優(yōu)勢。

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