導(dǎo)讀:
四降都降了什么?保障力度降低了嗎?保障力度降低了嗎?限制了什么,對已投保的消費者有影響嗎?什么是兩不保?真的不保證嗎?
10月25日,財聯(lián)發(fā)來電報:《重疾險新定義》評審會終審?fù)ㄟ^,相關(guān)流程正在進行中。預(yù)計《重疾險新定義》很快就會發(fā)布。
是的,13年后,長期沒有改變嚴(yán)重疾病定義的定義終于發(fā)生了很大的變化,從今年3月開始,但也導(dǎo)致了很多保險下架,不買嚴(yán)重疾病新規(guī)定不能買營銷無處不在,那么新的嚴(yán)重疾病規(guī)定帶來了什么變化呢?對消費者來說是好是壞?
一、四降都降了什么?保障力度降低了嗎?
所謂四降,就是四種大病的賠償,從原來的大病賠償降級為輕癥賠償,真的是這樣嗎?
1.甲狀腺癌降級補償
可以肯定的是,征求意見稿并不是所有的甲狀腺癌都被視為輕癥。
換句話說,大病新規(guī)修訂后,只有TNM甲狀腺癌分期為I期或更輕分期不是嚴(yán)重疾病,嚴(yán)重甲狀腺癌仍按嚴(yán)重疾病支付。
換算成數(shù)字,保額相同50萬。如果你患有輕度甲狀腺癌,你可以在新的嚴(yán)重疾病規(guī)定前支付50000,在新的嚴(yán)重疾病規(guī)定后支付150000。
因此,如果您關(guān)心甲狀腺癌的賠償比例,建議您現(xiàn)在購買。
2.神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤降級補償
這種病的名字挺虛張聲勢的,但也只是輕度神經(jīng)內(nèi)分泌瘤不是重病。
在臨床醫(yī)學(xué)層面,神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤一般分為G1、G2、G3三期,其中G三期最嚴(yán)重,而G一期可治愈,治療費用低。
因此,嚴(yán)重疾病的新規(guī)臺G神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤分為一期或更輕分期的輕度疾病并非所有嚴(yán)重疾病。
3.心肌梗死降級補償
對此,純屬誤導(dǎo)。
讓我們來看看新規(guī)定前后心肌梗死的定義:
不難發(fā)現(xiàn),這符合保險協(xié)會修訂重疾新規(guī)定的原則,使疾病定義更加規(guī)范,診斷標(biāo)準(zhǔn)更加細化。
從持續(xù)時間來看,新規(guī)定下的索賠門檻較低,檢查從90天縮短到6周。
4.降低輕癥賠償比例
這也純屬誤導(dǎo),征求意見稿這樣表達:
保險公司設(shè)計重大疾病保險產(chǎn)品時,本規(guī)范中每種輕度疾病的累計保險金額不得高于本規(guī)范中相應(yīng)重度疾病累計保險金額的30%。
僅限制規(guī)范約定的三種輕度疾病的賠償比例,不得超過30%。
包括以下三種輕癥:
輕度惡性腫瘤
輕度急性心肌梗死
輕度中風(fēng)后遺癥
換句話說,除這三種輕癥外,其他輕癥的賠償比例不受限制,保險公司可以自行定義,賠償50%。
二、一個限制是什么,對已經(jīng)投保的消費者有影響嗎?
對一限這一點,是對征求意見稿的錯誤解讀,原文如下:
保險公司可以在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加本標(biāo)準(zhǔn)范圍以外的其他疾病,但在同一重大疾病保險產(chǎn)品中不得含有高度重疊的疾病。
若新增疾病發(fā)病率極低,應(yīng)在疾病名稱中添加標(biāo)注,以提示消費者。
意思是保證高度重疊的疾病不能單獨作為重疾,發(fā)病率極低的疾病需要標(biāo)注和說明。
換句話說,保險公司不允許湊數(shù)幾乎相同的疾病。
這不是一件好事嗎?為什么被理解為對投保人的限制?
三、二不保是什么?真的不保嗎?
這應(yīng)該是對大家影響最大的地方,所謂兩不保:
原位癌不能保證
交界性腫瘤不能保證
一、原位癌不保?
首先要注意的是,無論是新的還是舊的嚴(yán)重疾病規(guī)定,都沒有必要保護原位癌。
但在后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)中,保險公司增加了原位癌保障。
針對這一點,我們來看看第二版征求意見稿發(fā)布后回答記者的問題:
官方明確表示:各保險公司可以在規(guī)范修訂版規(guī)定的疾病的基礎(chǔ)上,增加對嚴(yán)重疾病保險產(chǎn)品的原位癌癥保護責(zé)任,以滿足消費者多
官方建議加入原位癌,保險公司也將其作為客戶獲取手段,因此原位癌不會得到保護。
交界性腫瘤不保?
如果不是大病新規(guī),很多人應(yīng)該沒聽說過交界性腫瘤。
事實上,它是一種介于良性和惡性之間的腫瘤,也稱為中間性腫瘤。
它還具有良性腫瘤和惡性腫瘤的一些特征,生長緩慢,復(fù)發(fā)遲緩,但轉(zhuǎn)移率較低。
說實話,大病新規(guī)修訂后,新版大病保險可能不會保護交界性腫瘤。畢竟它沒有原位癌那么有影響力。
當(dāng)然,如果交界性腫瘤惡化為惡性腫瘤,還是可以申請大病理賠的。
當(dāng)然,重疾新規(guī)出臺后肯定會有緩沖期,舊定義下的產(chǎn)品不會突然集體下架。
特別提醒:舊版定義下的產(chǎn)品理賠仍按舊版疾病定義,新版定義下的產(chǎn)品理賠按新版疾病定義。
當(dāng)然,近期會有一波炒停,但個人建議:理性對待。
新的嚴(yán)重疾病規(guī)定修訂后,新的疾病定義更加標(biāo)準(zhǔn)化,更符合當(dāng)前的臨床治療手段和醫(yī)學(xué)發(fā)展現(xiàn)狀。對我們來說,它更合理、更公平,價格應(yīng)該下降3%-5%。
特別提醒:如果不能接受輕度甲狀腺癌按輕度索賠,三種高發(fā)輕度索賠不超過30%的事實,舊版定義下的重疾險產(chǎn)品會更合適。
如何選擇?買一半。
這樣,一方面可以盡早有保險保障,另一方面可以最大化舊規(guī)和重疾新規(guī)的優(yōu)勢。
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