過完2019年十一長假，接下來值得期待的節(jié)日就雙十一了。

雙十一的戰(zhàn)績一年比一年驚人，2017年的雙十一，天貓單日成交額是1682億元，2018年同比上漲27%，達到2135億元，雙十一當(dāng)天全網(wǎng)銷售額高達3143.2億元，2019年又達到全網(wǎng)最終銷售額4101億元天文數(shù)字。

盡管現(xiàn)在還沒到雙十一，我就已經(jīng)可以想象到今年的盛況了。

今天譜藍君就來寫幾個“買買買”指南：

• 不被需要的便宜貨都是奢侈品
• 小錢加在一起也是一大筆大數(shù)目
• 錢要花在刀刃上
• 教育金規(guī)劃不難
• 譜藍君總結(jié)

說起雙十一，我不禁感慨，馬爸爸的“造星”能力真是驚人。在十一年前，雙十一還是一個名不見經(jīng)傳的光棍節(jié)，現(xiàn)在已經(jīng)被阿里經(jīng)營成一個存在感極強的商業(yè)狂歡節(jié)。

雙十一的活動年年都有新花樣，但我們未必就真的能占到便宜。

雙十一的商品，很多都是先提價再降價，我們以為自己撿了大便宜，豈不知買的沒有賣的精。

有品牌的商品價格摻水的可能性不高，但要不是過季的產(chǎn)品，打折力度往往不會太大。

就拿衣服舉例，那種特價銷售的衣服，款式大都不是當(dāng)下流行的，很難搭配衣服，穿吧，對不起自己的審美，不穿吧，對不起自己的錢包。

而精品的價格，往往低不到哪里去，多買幾件也是一筆不小的支出。

在加入購物車的時候，我們會覺得每件衣服都是自己需要的，但真正使用率高的衣服就那幾件，一時沖動買下的衣服，多半只有閑置的命運。為了買一件外套，最后搬回來一個衣柜，也是我身邊很多朋友的真實經(jīng)歷。

自從淘寶推出跨店滿減的優(yōu)惠活動之后，為了湊單而亂買東西的行為就變得非常普遍了。我一個小伙伴曾吐槽，自己真正想買的東西只要200多，但為了湊到300減30，又往里面加了東西，結(jié)果變成了400多，最后莫名其妙花了600多。

為了獲得優(yōu)惠，我們往往花了更多的錢，買的東西遠(yuǎn)超出自己的需求。

但凡是我們不需要的東西，不管有多優(yōu)惠，或是多便宜，對于我們來說都是在往外扔錢。

雙十一瘋買的時候，我們覺得每一件東西的價格都是可以接受的。但總賬單往往都是一筆不小的數(shù)目，雙十一當(dāng)天一擲千金，雙十一過后啃饅頭、吃泡面，這已經(jīng)成為我們的常態(tài)。

其實不止是雙十一當(dāng)天的消費是這樣，我們積年累月在淘寶上花的小錢，加起來都是一筆驚人的數(shù)字。

最近很流行曬淘寶人生賬單，只要在淘寶上搜索“淘寶人生賬單”這6個字，就可以看到我們在淘寶一共花了多少錢。

大部分網(wǎng)友在看到自己的賬單時，都是非常驚訝的。有人說“不看賬單都不知道自己這么有錢”，也有人說“終于知道自己為什么這么窮了”。

不去看那些曬幾百萬，上千萬賬單的人，就是我朋友圈里曬賬單的人，也基本上都花了6位數(shù)。

這讓我不禁想起一個段子，“我下載淘寶，最開始是為了省錢的啊?！?/p>

人在花小錢的時候總是大方的，哪怕這錢花的沒什么必要，但由于金額不多，大家也懶得想太多，難道我今天少花20塊錢，明天就能買得起房不成？實際上，很多人都低估了小錢的力量。

這是我一位月光朋友的淘寶人生賬單，她目前幾乎沒有積蓄，上次辭職換工作的空檔，還是靠賣游戲裝備過活的。

她說，自己只是喜歡在淘寶上買點小東西，很多生活必需品都是在線下買的，沒想到在淘寶就花了這么多錢。

這位朋友花的大部分都是小錢，但這些小錢聚在一起，就變成了遠(yuǎn)超她儲蓄的大數(shù)目。更要命的是，這些錢花出去了，卻沒有留下什么值得一提的東西。

對于大多數(shù)人來說，錢都不是絕對夠花的，我們總要進行取舍，把錢花在這里，就要舍棄一些別的東西。

那些可以攢成大錢的一筆筆小錢，如果被隨便地花掉，被花掉的不僅是這些錢，我們還需要為此付出機會成本。

所謂機會成本是我們?yōu)榱说玫揭粯訓(xùn)|西所要放棄的另一些東西的最大價值。

就像大多數(shù)人的錢都是有限的，如果年輕的時候活得太過隨意，沒有做好規(guī)劃，可能就沒有辦法送孩子去理想的學(xué)校，或是老了之后沒有辦法過上體面的退休生活。這些沒能做成的事，就是我們?yōu)椴蛔龊靡?guī)劃付出的機會成本。

就拿孩子的教育來舉例吧，我朋友的妹妹高考失利，去了一個普通大學(xué)。到了那個學(xué)校之后她自己很爭氣，年年拿國家獎學(xué)金，績點很高，雅思成績也很好，還拿到了一個大牛的推薦信，所以申請到了一所常青藤名校的offer。

但去年他爸爸投的P2P平臺暴雷，虧了幾百萬，雖然沒有把家底都賠光，但也是大不如前了。我朋友的妹妹是個很懂事的孩子，主動提出不出去留學(xué)深造，直接在國內(nèi)考研。

但國內(nèi)的好大學(xué)研究生名額基本上靠推免，只有很少的名額留給考研的學(xué)生，想去一個不錯的學(xué)校，競爭非常激烈，這個小妹妹去年沒考上，現(xiàn)在正準(zhǔn)備考研二戰(zhàn)。

說實話，他家以前的條件還是很不錯的，如果早拿出點錢來做穩(wěn)妥的教育金規(guī)劃，孩子也用不著放棄那么好的機會。

相比之下，我表弟就幸運得多。

我姑姑家只是普通的工薪階層，平時的日子也不是很富裕，但我姑姑比較有遠(yuǎn)見，在表弟剛上小學(xué)的時候就開始給他存錢了，把表弟從小到大的壓歲錢都放了進去，自己每個月還要從工資里拿出錢來存進去。

她當(dāng)時覺得如果孩子將來要留學(xué)，自己一時間肯定是拿不出錢的，要趁早存，就算不出國，拿去創(chuàng)業(yè)或是買房也是可以的。

結(jié)果這筆錢幫了大忙，我表弟成績很一般，在國內(nèi)可能就上個大專，但到國外讀了一年預(yù)科之后，就申請到了一所還不錯的大學(xué)。就他校友的就業(yè)情況來看，他畢業(yè)之后也會有一份很不錯的工作。

說實話，我姑姑家的收入還不如我朋友家呢，但由于我姑姑很早就開始規(guī)劃并且雷打不動地做教育金規(guī)劃，我表弟才能獲得一個不錯的教育機會。

如果說我們平時花錢大手大腳所要付出的機會成本是孩子沒有機會獲得更好的教育機會，大家還會覺得我們花的是微不足道的小錢嗎？

肯定很多人要說，留學(xué)一定好嗎？很多人沒有留學(xué)，也過得不錯。

確實，留學(xué)生不一定會比在本土受教育的學(xué)生優(yōu)秀。但是擁有出國留學(xué)的財力，孩子一定有更多受到更好教育的機會。

就拿考研來說，我的同學(xué)里，申請出國讀研究生的人，多半都去了還不錯的學(xué)校，而那些留在國內(nèi)考研的同學(xué)，想要考上一個排名相近的學(xué)校，多半得脫層皮。

如果是報考熱門院校、熱門學(xué)科，很多人就算拼盡全力，也未必考得上。但要是申請出國留學(xué)，把雅思成績刷上去了，基本上都能去個世界排名還不錯的學(xué)校。

我們不能總是跟孩子說，你要爭氣，要好好讀書，讓他和別人家孩子一樣付出努力，卻沒有得到跟人家一樣的教育機會。

雖然對于很多家庭來說，留學(xué)的錢是一筆較大的數(shù)目。但小錢花多了就是一筆大數(shù)目，而我們攢起來的每一筆小錢，也可以變成一筆可觀的數(shù)目。

只要盡早規(guī)劃，實現(xiàn)教育金儲蓄目標(biāo)這件事并不難！

舉個例子，我們設(shè)定的目標(biāo)是讓孩子15年后可以在澳洲留學(xué)，需要191.4萬：

只要每個月定投7400元，并且保持5%的年化收益率，復(fù)利滾存，那么15年后，就能輕松實現(xiàn)191.4萬元的教育金儲蓄目標(biāo)了！

如果你能實現(xiàn)8%的年化收益率，那么每個月只要存5875元就可以了；

如果能實現(xiàn)10%的年化收益率，那么每個月只要存5025元；

如果你在孩子剛出生的時候就開始存，有18年的時間來儲備，那么甚至每個月只要存3500元就可以了！

……

原來并沒有想象的那么難！對吧？

我相信大多數(shù)父母早已意識到教育對于孩子來說有多重要，并且在積極準(zhǔn)備教育金儲備了，只是由于理財能力的缺乏，使得很多人都走在了錯誤的教育金規(guī)劃道路上！

如果你存在以下的情況，那么很不幸，你的教育金儲蓄目標(biāo)，很有可能達不到了：

把錢存在銀行里：無復(fù)利，低利息，你需要比別人多花10年時間才能實現(xiàn)目標(biāo)；

跟風(fēng)買理財產(chǎn)品：聽說這個最近火，看著收益好像也不錯，就跟著別人買了；

買了教育金險：保費高昂，設(shè)計死板，如果仔細(xì)算上通脹率，會發(fā)現(xiàn)未來的回報根本支撐不了孩子的教育；

高風(fēng)險投資：把教育金都拿去炒房、炒股！可萬一虧了呢？你又如何確定孩子上大學(xué)那年，行情是好是壞、房價是高是低呢？

沒有配置保險：像上面的兩個家庭一樣，忽視風(fēng)險防范，十幾年辛苦存的教育金，可能因為一場大病就花光了……

事實證明，以上這些方法，都沒能幫助我們按時、有效地完成教育金儲蓄目標(biāo)！

那真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是如何進行呢？在此，我給大家一個大致的方向：

1）確定目標(biāo)，厘清未來需求；

如我希望孩子在國內(nèi)讀大學(xué)，還是留學(xué)，是上普通學(xué)校還是名校？

2）了解費用現(xiàn)狀及學(xué)費走勢；

比如哈佛的學(xué)費目前是4年20萬美金，到孩子上大學(xué)時大概是多少？

3）梳理家庭財務(wù)狀況，收入及支出；

解決有多少錢可以存的問題

4）制定合理的家庭風(fēng)險保障方案；

規(guī)避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風(fēng)險

5）對風(fēng)險承受能力進行評估，確定合理收益率；

6）根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力，進行合理的資產(chǎn)配置；

解決怎么存、該投什么產(chǎn)品的問題

7）在家庭財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力之間調(diào)適出一個合理的方案；

必須馬上行動，拖延是不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)

以上只是一個科學(xué)專業(yè)的理財規(guī)劃流程，具體定制出來的教育金儲蓄方案，要看每個家庭的財務(wù)情況、對孩子的教育期望、是否有財務(wù)保障基礎(chǔ)等等……

這當(dāng)中需要很多復(fù)雜、精確的計算，同時要求有專業(yè)的金融理財知識，能夠為方案的落地去匹配相應(yīng)的投資標(biāo)的。一般人很難靠自己獨立完成。

不過好在，專業(yè)的事情可以交給專業(yè)的人去做。

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