過完2019年十一長假，接下來值得期待的節(jié)日就雙十一了。

雙十一的戰(zhàn)績一年比一年驚人，2017年的雙十一，天貓單日成交額是1682億元，2018年同比上漲27%，達(dá)到2135億元，雙十一當(dāng)天全網(wǎng)銷售額高達(dá)3143.2億元，2019年又達(dá)到全網(wǎng)最終銷售額4101億元天文數(shù)字。

盡管現(xiàn)在還沒到雙十一，我就已經(jīng)可以想象到今年的盛況了。

今天譜藍(lán)君就來寫幾個(gè)“買買買”指南：

• 不被需要的便宜貨都是奢侈品
• 小錢加在一起也是一大筆大數(shù)目
• 錢要花在刀刃上
• 教育金規(guī)劃不難
• 譜藍(lán)君總結(jié)

說起雙十一，我不禁感慨，馬爸爸的“造星”能力真是驚人。在十一年前，雙十一還是一個(gè)名不見經(jīng)傳的光棍節(jié)，現(xiàn)在已經(jīng)被阿里經(jīng)營成一個(gè)存在感極強(qiáng)的商業(yè)狂歡節(jié)。

雙十一的活動(dòng)年年都有新花樣，但我們未必就真的能占到便宜。

雙十一的商品，很多都是先提價(jià)再降價(jià)，我們以為自己撿了大便宜，豈不知買的沒有賣的精。

有品牌的商品價(jià)格摻水的可能性不高，但要不是過季的產(chǎn)品，打折力度往往不會(huì)太大。

就拿衣服舉例，那種特價(jià)銷售的衣服，款式大都不是當(dāng)下流行的，很難搭配衣服，穿吧，對(duì)不起自己的審美，不穿吧，對(duì)不起自己的錢包。

而精品的價(jià)格，往往低不到哪里去，多買幾件也是一筆不小的支出。

在加入購物車的時(shí)候，我們會(huì)覺得每件衣服都是自己需要的，但真正使用率高的衣服就那幾件，一時(shí)沖動(dòng)買下的衣服，多半只有閑置的命運(yùn)。為了買一件外套，最后搬回來一個(gè)衣柜，也是我身邊很多朋友的真實(shí)經(jīng)歷。

自從淘寶推出跨店滿減的優(yōu)惠活動(dòng)之后，為了湊單而亂買東西的行為就變得非常普遍了。我一個(gè)小伙伴曾吐槽，自己真正想買的東西只要200多，但為了湊到300減30，又往里面加了東西，結(jié)果變成了400多，最后莫名其妙花了600多。

為了獲得優(yōu)惠，我們往往花了更多的錢，買的東西遠(yuǎn)超出自己的需求。

但凡是我們不需要的東西，不管有多優(yōu)惠，或是多便宜，對(duì)于我們來說都是在往外扔錢。

雙十一瘋買的時(shí)候，我們覺得每一件東西的價(jià)格都是可以接受的。但總賬單往往都是一筆不小的數(shù)目，雙十一當(dāng)天一擲千金，雙十一過后啃饅頭、吃泡面，這已經(jīng)成為我們的常態(tài)。

其實(shí)不止是雙十一當(dāng)天的消費(fèi)是這樣，我們積年累月在淘寶上花的小錢，加起來都是一筆驚人的數(shù)字。

最近很流行曬淘寶人生賬單，只要在淘寶上搜索“淘寶人生賬單”這6個(gè)字，就可以看到我們在淘寶一共花了多少錢。

大部分網(wǎng)友在看到自己的賬單時(shí)，都是非常驚訝的。有人說“不看賬單都不知道自己這么有錢”，也有人說“終于知道自己為什么這么窮了”。

不去看那些曬幾百萬，上千萬賬單的人，就是我朋友圈里曬賬單的人，也基本上都花了6位數(shù)。

這讓我不禁想起一個(gè)段子，“我下載淘寶，最開始是為了省錢的啊?！?/p>

人在花小錢的時(shí)候總是大方的，哪怕這錢花的沒什么必要，但由于金額不多，大家也懶得想太多，難道我今天少花20塊錢，明天就能買得起房不成？實(shí)際上，很多人都低估了小錢的力量。

這是我一位月光朋友的淘寶人生賬單，她目前幾乎沒有積蓄，上次辭職換工作的空檔，還是靠賣游戲裝備過活的。

她說，自己只是喜歡在淘寶上買點(diǎn)小東西，很多生活必需品都是在線下買的，沒想到在淘寶就花了這么多錢。

這位朋友花的大部分都是小錢，但這些小錢聚在一起，就變成了遠(yuǎn)超她儲(chǔ)蓄的大數(shù)目。更要命的是，這些錢花出去了，卻沒有留下什么值得一提的東西。

對(duì)于大多數(shù)人來說，錢都不是絕對(duì)夠花的，我們總要進(jìn)行取舍，把錢花在這里，就要舍棄一些別的東西。

那些可以攢成大錢的一筆筆小錢，如果被隨便地花掉，被花掉的不僅是這些錢，我們還需要為此付出機(jī)會(huì)成本。

所謂機(jī)會(huì)成本是我們?yōu)榱说玫揭粯訓(xùn)|西所要放棄的另一些東西的最大價(jià)值。

就像大多數(shù)人的錢都是有限的，如果年輕的時(shí)候活得太過隨意，沒有做好規(guī)劃，可能就沒有辦法送孩子去理想的學(xué)校，或是老了之后沒有辦法過上體面的退休生活。這些沒能做成的事，就是我們?yōu)椴蛔龊靡?guī)劃付出的機(jī)會(huì)成本。

就拿孩子的教育來舉例吧，我朋友的妹妹高考失利，去了一個(gè)普通大學(xué)。到了那個(gè)學(xué)校之后她自己很爭氣，年年拿國家獎(jiǎng)學(xué)金，績點(diǎn)很高，雅思成績也很好，還拿到了一個(gè)大牛的推薦信，所以申請(qǐng)到了一所常青藤名校的offer。

但去年他爸爸投的P2P平臺(tái)暴雷，虧了幾百萬，雖然沒有把家底都賠光，但也是大不如前了。我朋友的妹妹是個(gè)很懂事的孩子，主動(dòng)提出不出去留學(xué)深造，直接在國內(nèi)考研。

但國內(nèi)的好大學(xué)研究生名額基本上靠推免，只有很少的名額留給考研的學(xué)生，想去一個(gè)不錯(cuò)的學(xué)校，競爭非常激烈，這個(gè)小妹妹去年沒考上，現(xiàn)在正準(zhǔn)備考研二戰(zhàn)。

說實(shí)話，他家以前的條件還是很不錯(cuò)的，如果早拿出點(diǎn)錢來做穩(wěn)妥的教育金規(guī)劃，孩子也用不著放棄那么好的機(jī)會(huì)。

相比之下，我表弟就幸運(yùn)得多。

我姑姑家只是普通的工薪階層，平時(shí)的日子也不是很富裕，但我姑姑比較有遠(yuǎn)見，在表弟剛上小學(xué)的時(shí)候就開始給他存錢了，把表弟從小到大的壓歲錢都放了進(jìn)去，自己每個(gè)月還要從工資里拿出錢來存進(jìn)去。

她當(dāng)時(shí)覺得如果孩子將來要留學(xué)，自己一時(shí)間肯定是拿不出錢的，要趁早存，就算不出國，拿去創(chuàng)業(yè)或是買房也是可以的。

結(jié)果這筆錢幫了大忙，我表弟成績很一般，在國內(nèi)可能就上個(gè)大專，但到國外讀了一年預(yù)科之后，就申請(qǐng)到了一所還不錯(cuò)的大學(xué)。就他校友的就業(yè)情況來看，他畢業(yè)之后也會(huì)有一份很不錯(cuò)的工作。

說實(shí)話，我姑姑家的收入還不如我朋友家呢，但由于我姑姑很早就開始規(guī)劃并且雷打不動(dòng)地做教育金規(guī)劃，我表弟才能獲得一個(gè)不錯(cuò)的教育機(jī)會(huì)。

如果說我們平時(shí)花錢大手大腳所要付出的機(jī)會(huì)成本是孩子沒有機(jī)會(huì)獲得更好的教育機(jī)會(huì)，大家還會(huì)覺得我們花的是微不足道的小錢嗎？

肯定很多人要說，留學(xué)一定好嗎？很多人沒有留學(xué)，也過得不錯(cuò)。

確實(shí)，留學(xué)生不一定會(huì)比在本土受教育的學(xué)生優(yōu)秀。但是擁有出國留學(xué)的財(cái)力，孩子一定有更多受到更好教育的機(jī)會(huì)。

就拿考研來說，我的同學(xué)里，申請(qǐng)出國讀研究生的人，多半都去了還不錯(cuò)的學(xué)校，而那些留在國內(nèi)考研的同學(xué)，想要考上一個(gè)排名相近的學(xué)校，多半得脫層皮。

如果是報(bào)考熱門院校、熱門學(xué)科，很多人就算拼盡全力，也未必考得上。但要是申請(qǐng)出國留學(xué)，把雅思成績刷上去了，基本上都能去個(gè)世界排名還不錯(cuò)的學(xué)校。

我們不能總是跟孩子說，你要爭氣，要好好讀書，讓他和別人家孩子一樣付出努力，卻沒有得到跟人家一樣的教育機(jī)會(huì)。

雖然對(duì)于很多家庭來說，留學(xué)的錢是一筆較大的數(shù)目。但小錢花多了就是一筆大數(shù)目，而我們攢起來的每一筆小錢，也可以變成一筆可觀的數(shù)目。

只要盡早規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)教育金儲(chǔ)蓄目標(biāo)這件事并不難！

舉個(gè)例子，我們設(shè)定的目標(biāo)是讓孩子15年后可以在澳洲留學(xué)，需要191.4萬：

只要每個(gè)月定投7400元，并且保持5%的年化收益率，復(fù)利滾存，那么15年后，就能輕松實(shí)現(xiàn)191.4萬元的教育金儲(chǔ)蓄目標(biāo)了！

如果你能實(shí)現(xiàn)8%的年化收益率，那么每個(gè)月只要存5875元就可以了；

如果能實(shí)現(xiàn)10%的年化收益率，那么每個(gè)月只要存5025元；

如果你在孩子剛出生的時(shí)候就開始存，有18年的時(shí)間來儲(chǔ)備，那么甚至每個(gè)月只要存3500元就可以了！

……

原來并沒有想象的那么難！對(duì)吧？

我相信大多數(shù)父母早已意識(shí)到教育對(duì)于孩子來說有多重要，并且在積極準(zhǔn)備教育金儲(chǔ)備了，只是由于理財(cái)能力的缺乏，使得很多人都走在了錯(cuò)誤的教育金規(guī)劃道路上！

如果你存在以下的情況，那么很不幸，你的教育金儲(chǔ)蓄目標(biāo)，很有可能達(dá)不到了：

把錢存在銀行里：無復(fù)利，低利息，你需要比別人多花10年時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)；

跟風(fēng)買理財(cái)產(chǎn)品：聽說這個(gè)最近火，看著收益好像也不錯(cuò)，就跟著別人買了；

買了教育金險(xiǎn)：保費(fèi)高昂，設(shè)計(jì)死板，如果仔細(xì)算上通脹率，會(huì)發(fā)現(xiàn)未來的回報(bào)根本支撐不了孩子的教育；

高風(fēng)險(xiǎn)投資：把教育金都拿去炒房、炒股！可萬一虧了呢？你又如何確定孩子上大學(xué)那年，行情是好是壞、房價(jià)是高是低呢？

沒有配置保險(xiǎn)：像上面的兩個(gè)家庭一樣，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，十幾年辛苦存的教育金，可能因?yàn)橐粓龃蟛【突ü饬恕?/p>

事實(shí)證明，以上這些方法，都沒能幫助我們按時(shí)、有效地完成教育金儲(chǔ)蓄目標(biāo)！

那真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是如何進(jìn)行呢？在此，我給大家一個(gè)大致的方向：

1）確定目標(biāo)，厘清未來需求；

如我希望孩子在國內(nèi)讀大學(xué)，還是留學(xué)，是上普通學(xué)校還是名校？

2）了解費(fèi)用現(xiàn)狀及學(xué)費(fèi)走勢；

比如哈佛的學(xué)費(fèi)目前是4年20萬美金，到孩子上大學(xué)時(shí)大概是多少？

3）梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，收入及支出；

解決有多少錢可以存的問題

4）制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案；

規(guī)避教育金漫長儲(chǔ)備周期所面對(duì)的非金融風(fēng)險(xiǎn)

5）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定合理收益率；

6）根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置；

解決怎么存、該投什么產(chǎn)品的問題

7）在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間調(diào)適出一個(gè)合理的方案；

必須馬上行動(dòng)，拖延是不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)

以上只是一個(gè)科學(xué)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃流程，具體定制出來的教育金儲(chǔ)蓄方案，要看每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)情況、對(duì)孩子的教育期望、是否有財(cái)務(wù)保障基礎(chǔ)等等……

這當(dāng)中需要很多復(fù)雜、精確的計(jì)算，同時(shí)要求有專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，能夠?yàn)榉桨傅穆涞厝テヅ湎鄳?yīng)的投資標(biāo)的。一般人很難靠自己獨(dú)立完成。

不過好在，專業(yè)的事情可以交給專業(yè)的人去做。

如果您有在家庭財(cái)務(wù)、孩子教育金儲(chǔ)備上的困惑，想給孩子做教育金規(guī)劃，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對(duì)1教育金規(guī)劃服務(wù)，即可預(yù)約專業(yè)的理財(cái)師，幫助你梳理家庭財(cái)務(wù)健康分析、梳理量化孩子教育目標(biāo)，基于家庭狀況和需求的綜合教育金規(guī)劃構(gòu)建，根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況制定孩子教育金方案。